Transferul clientului de la banca la recuperator este de multe ori ilegal

Piata recuperarii de creante, dar si relatia dintre firma de recuperare si clientul ”cumparat” de la banca sau de la o alta societate comerciala se afla tot mai mult in atentia opiniei publice. Este vorba de o piata nereglementata, unde marfa este reprezentata de persoane expuse la abuzuri care nu isi cunosc nici putinele drepturi pe care le au. 

Potrivit unei analize KeysFin, modul in care se deruleaza afacerile din sectorul colectarii de creante ridica destule semne de intrebare. ”Multi clienti au sesizat autoritatile ca sunt haituiti de catre unele companii, in conditiile in care activitatea acestora nu este reglementata cu aceeasi strictete cu care se desfasoara business-urile din sectorul bancar”, se arata in analiza citata. 

Si legalitatea transferului de responsabilitate pentru creante de la banca la firma de recuperare este discutabila. "Mecanismul cesiunii creantelor bancare catre societatile specializate de recuperare ascunde, sub aparenta legalitatii, numeroase nereguli si incalcari ale legii”, sustine Amalia Postu, avocat partener in cadrul Postu Leonte si Asociatii SCA.

Potrivit acesteia, cesionarea unui credit bancar reprezinta, practic, preluarea calitatii de creditor de catre societatea de recuperare, in locul bancii, fara insa ca aceasta sa indeplineasca toate conditiile legale pentru a fi creditor intr-un contract de credit, aspect de natura a atrage nulitatea cesiunii”, a mai spus avocatul. Astfel, creanta cesionata isi pierde calitatea de creanta bancara, intre noul creditor si debitor intervenind un nou raport, de o alta natura juridica.

In aceste conditii, clientul care a fost „vandut” de banca unei firme de recuperare poate obtine anularea cesiunii in instanta, mai spune avocatul citat. ”De asemenea, fiecare client ar trebui sa verifice daca nu se afla in situatia in care creanta a fost prescrisa, iar in caz afirmativ, se poate apara invocand institutia prescriptiei, nemaiexistand obligatia legala de a achita sumele pretinse”, a spus aceasta.

Codul deontologic al firmelor de recuperare nu vine in sprijinul real al debitorilor

In prezent, piata recuperarii de creante nu este supravegheata si nu are o lege proprie de functionare. Companiile din domeniu, membre ale Asociatiei de Management al Creantelor Comerciale (AMCC), si-au creat propriu cod deontologic, practic propria lege interna, prin care isi asuma ca nu vor folosi forta, amenintarile cu sanctiuni inexistente sau care nu pot fi consecinta a actelor/faptelor debitorului sau a altor actiuni care atenteaza la demnitatea debitorului, ca nu vor folosi un limbaj vulgar sau alte metode menite sa hartuiasca debitorul.

”Faptul ca firmele de recuperare si-au asumat aceste mentiuni inseamna ca au existat sau exista astfel de practici in piata. Ramane ca, dincolo de codul deontologic asumat, si Parlamentul sa reglementeze legal practicile din piata, in asa fel incat relatia dintre clienti si firme sa se desfasoare normal, cel putin ca cea din mediul bancar”, sustin analistii KeysFin.

La randul sau, avocatul Amalia Postu spune ca acest Cod deontologic reprezinta o forma de autoreglementare a societatilor de recuperare, care nu vine, insa, cu nimic in sprijinul real al debitorilor. 

Profituri tot mai mari pe spatele datornicilor


Potrivit analizei KeysFin, in Romania exista in prezent 193 de firme de recuperare a creantelor, aproape de doua ori mai multe decat in urma cu cinci ani. Acestea au realizat, in 2014, afaceri de 194 de milioane de lei, in crestere, de asemenea, de la 121,9 milioane de lei in 2010. Si profiturile recuperatorilor au urcat de la 19,3 milioane de lei in 2010 la 21,1 milioane in 2014.

Marea majoritatea a firmelor de recuperare de creante se afla in zona Capitalei, afacerile acestora depasind 174 de milioane de lei. Pe locul doi pe harta datornicilor, realizata din prisma business-ului de recuperare creante, de situeaza zona Moldovei, urmata de regiunea Nord-Est si Centru. 

Afacerile firmelor de recuperare au crescut odata cu scaderea capacitatii clientilor de a-si plati ratele. Bancile, pentru a-si face curatenie in bilanturi, au vandut portofoliile de credite neperformante firmelor de recuperari. Un business profitabil pentru cele doua parti, nu si pentru a treia, respectiv clientii. „Bancherii si-au acoperit mare parte din aceste credite din dobanzile uriase percepute, astfel ca le-a fost simplu sa scape de datornici. La randul lor, firmele de creante au cumparat creditele ieftin si, din marja ramasa, isi acopera un profit semnificativ. De pierdut au clientii care, aflati in incapacitate de plata, s-au vazut cu veniturile blocate si bunurile scoase la vanzare”, afirma expertii KeysFin.

Volksbank a diminuat datoriile pentru 15.000 de clienti

Peste 15.000 de clienti ai Volksbank Romania (VBRO) au fost anuntati ca au de platit mai putin la banca. Ei au beneficiat de reducerea datoriei aferenta creditului in derulare cu sumele platite drept comision de risc/de administrare si/sau de rezerva minima obligatorie pe parcursul derularii creditelor. 
Potrivit unui comunicat de presa, suma totala cu care au fost reduse creditele clientilor se ridica la 290 de milioane de lei.

Operatiunea de diminuare a datoriei totale aferenta creditelor curente ale clientilor VBRO, persoane fizice, a fost demarata la initiativa actionarului majoritar al bancii, Banca Transilvania, la jumatatea lunii august si finalizata la sfarsitul lui septembrie. 

Facilitatea a fost oferita, automat, tuturor clientilor bancii, indiferent de moneda creditului, si nu a presupus niciun demers din partea acestora. Insa, de aceasta nu au beneficiat clientii care au obtinut deja restituirea sumelor platite in contul comisioanelor mentionate. 

In plus, banca a precizat, la momentul lansarii operatiunii, ca din sumele cu care se va diminua datoria totala se vor retine cu prioritate eventualele restante pe care clientii le au fata de Volksbank Romania la data implementarii solutiei.

„In prezent, este in desfasurare integrarea Volksbank Romania in Banca Transilvania, pe toate palierele. Startul integrarii a fost dat in aprilie a.c. si se va incheia la finalul acestui an. Incepand cu 2016, BT si VBRO vor deveni aceeasi banca si aceeasi echipa”, se subliniaza in comunicat.

In Croatia a inceput conversia creditelor in franci la curs istoric

Bancile din Croatia sunt obligate, incepand din aceasta saptamana, sa realizeze conversia creditelor in franci elvetieni in euro la cursul istoric. Institutiile de credit au la dispozitie 45 de zile pentru a trimite clientilor noile desfasuratoare de plata, iar consumatorii vor avea alte 30 de zile la dispozitie pentru a accepta oferta.

Valoarea creditelor vizate de aceasta masura este estimata la circa 3,5 miliarde de dolari. Costurile conversiei vor fi suportate de banci, potrivit guvernului croat, insa acestea urmeza sa primeasca o serie de facilitati fiscale pentru a-si acoperi pierderile.

Potrivit Reuters, Banca Centrala de la Zagreb a imprumutat bancile comerciale cu aproape 1,2 miliarde de kuna (aproape 175 de milioane de dolari) prin cea mai mare operatiune reverse repo din ultimii sase ani, pentru a le asigura lichiditatea necesara conversiei. Imprumutul pentru banci a fost oferit la o dobanda de 0,8% pe an. Banca centrala a estimat ca rezervele sale se vor diminua cu circa un miliard de euro din cauza conversiei.

Cele mai mari banci din Croatia au amenintat  ca vor da in judecata autoritatile de la Zagreb printr-o actiune la curtea de arbitraj privind investitiile de la Washington. Bancherii sustin ca legea conversiei incalca prevederile legislatiei europene si acordurile bilaterale privind investitiile si au cerut noi discutii cu executivul pentru a se gasi alte solutii. Reprezentantii guvernului croat au raspuns, insa, ca nu este intelept sa dai in judecata Guvernul din tara in care vrei sa faci afaceri. 

Parlamentul de la Zagreb a adoptat, pe 18 septembrie, proiectul legislativ de conversie a creditelor din CHF in euro la cursul din momentul acordarii. Costul intregii operatiuni a fost estimat la peste 900 de milioane de dolari.

Cei cu Prima Casa pot opta pentru a Doua Casa

Persoanele care au apelat la programul Prima Casa pot sa opteze, de acum, pentru a Doua Casa. Trebuie, insa, sa o vanda pe prima, sa achite creditul si apoi sa cumpere o casa mai mare sau mai scumpa decat prima. Reglementarea care permite acest schimb a fost publicata in Monitoul Oficial si a intrat in vigoare la 1 octombrie. 

Statul nu acorda garantii suplimentare pentru aceasta extensie, finantarea urmand sa fie asigurata pe baza garantiilor eliberate odata cu plata creditelor in derulare. 

„Plafoanele anuale de garantare vor fi gestionate in sistem revolving, astfel incat se va asigura continuitatea programului. Sumele eliberate in urma rambursarilor creditelor acordate in cadrul programului la scadenta sau anticipat, precum si ca urmare a lichidarii creditelor acordate initial pentru a achizitiona/construi o noua locuinta in cadrul programului vor reintregi plafonul total al garantiilor, acesta fiind utilizat de banci pentru acordarea de noi garantii”, se mentioneaza intr-un comunicat al al Fondului National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii (FNGCIMM).

Schimbari pentru cei cu dificultati la plata ratelor

Noua reglementare aduce o serie de schimbari pentru cei care intampina dificultati la plata ratelor. Potrivt Ordinului Ministerului Finantelor Publice, perioada de executare a garantiilor si cea in care beneficiarii vor putea plati ratele restante a fost majorat?. Astfel, plata garantiei acordate in cadrul programului de catre Fondul de Garantare, se va efectua in maximum 90 de zile de la formularea cererii de plata (de catre banca), si nu in maximum 90 de zile de restanta. Asta inseamna un respiro suplimentar pentru clientul cu restante pentru a gasi resurse sa reia plata creditului. 

In plus, Ordinul prevede detalierea modalitatii in care finantatorii pot renunta la cererile de plata, precum si a posibilitatii repunerii beneficiarului in drepturile si obligatiile aferente contractelor de credit si de garantare, dupa ce plata garantiei a fost efectuata. Astfel, retragerea cererii de plata se poate efectua pana in penultima zi de efectuare a platii valorii de executare a garantiei de catre Ministerul Finantelor Publice. Clientii pot recurge, insa, la aceasta facilitate o singura data pe toata perioada creditului.

„De asemenea, actul normativ reglementeaza situatia de preluare/cedare a locuintei si a finantarii garantate, respectiv situatia in care sotia sau sotul preia sau cedeaza dreptul de proprietate dobandit prin achizitionarea/construirea unei locuinte in cadrul programului, ca urmare a adoptarii regimului matrimonial al separatiei de bunuri, prin convetie matrimoniala”, se mai arata in comunicatul Fondului. 

Pana in prezent, pentru Prima Casa au fost acordate circa 157.000 garantii, in valoare totala de peste 13 miliarde lei, pentru sustinerea de finantari in valoare totala de peste 26 de miliarde lei.