Wednesday, May 14, 2014

Dobanda fixa sau variabila. Ce alegem la un credit de nevoi personale?

Atunci cand avem de ales intre un credit cu dobanda fixa si unul cu dobanda variabila, trebuie puse in balanta avantajele si dezavantajele fiecarei variante, in functie de trendul existent al dobanzilor. 

O dobanda fixa ingheata costurile imprumutului, clientii platind aceeasi rata lunara pe tot parcursul perioadei de creditare. Acest lucru permite debitorilor sa isi planifice eficient bugetul lunar disponibil, fara a exista surprize, pe intreaga perioada de rambursare.

Pe de parte, dobanzile variabile pot determina atat o crestere de costuri cat si o scadere pe parcurs, intrucat fluctueaza in functie de un indicator monetar independent. Indicele utilizat de banci in cazul creditelor in lei este Robor. Acest lucru inseamna ca evolutia dobanzii pe parcursul creditului va fi influentata numai de catre evolutia pietei.

Alegerea unei dobanzi fixe se poate dovedi inspirata in cazul in care ratele de referinta interbanca Robor se afla pe un trend ascendant, clientii fiind astfel feriti de un cost in crestere de la o perioada la alta. Pe de alta parte, in cazul in care se preconizeaza un trend descendent, creditul cu dobanda fixa nu iti permite sa beneficiezi de evolutia favorabila a pietei, cum se intampla in cazul variantei cu dobanda variabila.

O alta diferenta este ca la creditele cu dobanda fixa se achita un comision de rambursare anticipata de pana la 1%, in vreme ce, la cele cu dobanda variabila, rambursarea anticipata este gratuita.

Care sunt asteptarile?

In prezent, dobanzile interbancare sunt destul de stabile. Indicele Robor la 3 luni (cel mai utilizat indice de catre banci) se mentine in jurul nivelului de 3%. Experienta anterioara arata insa ca ratele Robor se pot inflama extrem de repede, suferind cresteri masive si scaderi mai lente. 

Un exemplu in acest sens, este situatia recenta cand la finele lunii ianuarie, in numai 2 zile,  Robor la 3 luni aproape ca si-a dublat valoarea, de la mai putin de 2% la peste 3,5%. Acest lucru a fost cauzat de faptul ca banca centrala a lasat dobanzile sa coboare la un nivel mult prea mic, ceea ce a dus inevitabil la aparitia unei corectii.

In prezent, dobanzile interbancare sunt pozitionate mai corect, in apropierea dobanzii-cheie a BNR (situata acum la 3,5%). In conditii normale, dobanzile interbancare ar trebui sa se plaseze peste dobanda BNR, ceea ce inseamna ca exista riscul sa se produca noi majorari in timp. Amplitudinea lor s-ar putea sa fie insa mai moderata.

De asemenea, perspectivele inflatiei semnaleaza un risc de crestere a dobanzilor. Conform estimarilor BNR, rata inflatiei ar urca  pana la 3,5% la finele lui 2014 fata de numai 1,55% la sfarsitul lui 2013. Pentru 2015, prognoza oficiala indica o inflatie la fel de ridicata - de 3,3%. 

Din aceasta perspectiva, creditele cu dobanda fixa sunt preferate in aceasta perioada fata de cele cu dobanda variabila. Daca insa diferenta de costuri este semnificativa   - in sensul ca dobanzile fixe sunt cu 3-4 puncte procentuale mai mari decat dobanzile variabile – atunci riscul de dobanda ar putea fi asumat de client, iar varianta unui credit cu dobanda variabila poate fi o alegere mai atractiva.

Cat te costa o majorare de dobanda?

La creditele de consum, impactul unei majorari de dobanda asupra ratei lunare este mai putin sever decat la creditele imobiliare, intrucat sumele contractate sunt mai mici, iar perioada de rambursare este de maxim 5 ani.

De exemplu, la un credit de 20.000 lei cu o dobanda medie pe piata de 14%, fara alte comisioane, rata lunara este de 465 lei. La o crestere a indicelui Robor cu 2pp, rata lunara ar urca pana la 486 lei, in vreme ce o scadere cu 2 pp fata ar diminua rata la 445 lei.

Ofertele imprumuturilor pot fi comparate pe Conso.ro, in sectiunea Credite de nevoi personale.

Clientii Porsche Leasing pot circula mai usor cu masina in afara tarii

Porsche Finance Group permite clientilor care au contracte de leasing financiar sau operational sa obtina online imputernicirea de iesire din tara.

Aceasta optiune ajuta clientii sa obtina mai usor acest document, oricand au nevoie de el. Persoanele interesate trebuie sa isi creeze un cont pe site-ul companiei in acest sens.

“Ne-am simplificat procedurile si am eficientizat procesul in interesul clientul, astfel incat acesta sa poata descarca rapid imputernicirea necesara iesirii din tara cu autovehiculul sau in leasing”, afirma David Gedlicka, CEO la Porsche Finance Group.

Imputernicirea este necesara clientului care doreste sa utilizeze masina in afara granitelor tarii. Aceasta este emisa de societatea de leasing si trebuie sa contina informatii precum: proprietarul autovehiculului, numele utilizatorului contractului de leasing, date de identificare a autovehiculului, data eliberarii imputernicirii si perioada de valabilitate a acesteia.

Pentru deplasarea catre destinatii speciale (Turcia, Ucraina, Republica Moldova), in care se solicita documente in original si/sau alte formalitati, clientii trebuie sa completeze informatii suplimentare in sectiunea dedicata, urmand sa primeasca documentele la adresa de corespondenta in 24-48 de ore lucratoare.

Ce avantaje au cardurile business pentru IMM?

Visa Europe a lansat o campanie de informare in randul IMM-urilor cu privire la avantajele utilizarii cardurilor business pentru gestionarea cheltuielilor.

“Din pacate, suntem o societate inca bazata pe numerar, iar acest lucru se reflecta in modul in care IMM-urile isi gestioneaza afacerile si in ponderea extrem de ridicata a economiei subterane in PIB”, afirma Catalin Cretu, director regional pentru Romania si Croatia la Visa Europe.

Cretu a precizat ca peste 50% dintre IMM-uri intampina dificultati in gestionarea fluxului de numerar si aproape 60% considera o provocare sa aiba o evidenta clara a finantelor si un control bun asupra cheltuielilor.

“Cardurile business usureaza din start gestiunea financiara a unei firme. Este ca si cum ai avea un contabil personal, fara a mai sta cu grija ca se incurca tranzactiile, ca se pierd chitantele sau, mai rau, ca ti se pot fura banii”, spune Catalin Cretu.

Printre avantajele cardurilor business se numera reducerea costurilor datorita faptului ca nu se percepe comision la platile realizate direct la comercianti, accesul permanent la fondurile din cont si un control sporit asupra cheltuielilor realizate.

Tranzactiile realizate direct cu cardul sunt inregistrate automat in contul firmei, fara a mai fi nevoie de o evidenta contabila separata a cheltuielilor, iar accesul angajatilor la banii din cont poate fi monitorizat si restrictionat astfel incat sa corespunda cu necesitatile firmei.

In plus, cardurile ofera un nivel ridicat de securitate deoarece, spre deosebire de numerar, cardurile pierdute sau furate pot fi blocate imediat, dar firma are in continuare acces la banii din cont. Tehnologia CIP & PIN permite utilizarea cardului doar de catre o persoana autorizata si reduce considerabil riscul de frauda.

Economia merge bine doar pe hartie

Evolutiile pozitive de la nivel statistic nu se reflecta inca intr-o maniera similara in activitatea companiilor si in bugetele gospodariilor, afirma directorul executiv al UniCredit Tiriac Bank, Rasvan Radu.

“Estimam o usoara crestere a apetitului pentru credit in perioada urmatoare. Pentru restul anului 2014, vestile bune ar putea veni din zona finantarilor cu fonduri europene si a marilor proiecte de infrastructura”, spune Rasvan Radu.

UniCredit a incheiat primul trimestru cu un profit net de 71,2 milioane lei, nivel apropiat de cel obtinut in perioada similara a anului anterior.

Portofoliul de credite s-a restrans cu 2,5% fata de finalul anului 2013 – pana la 18,3 miliarde lei  - pe fondul unei cereri de credite apatice la nivelul pietei.