Falimentul personal este amanat inca 2 ani

Orice tentativa de promovare a legii falimentului personal va fi oprita de guvern si BNR, pentru a proteja sectorul bancar. Acest angajament face parte din noul acord cu FMI, pe urmatorii 2 ani, semnat pe 27 septembrie 2013.

Romania a  incheiat un nou acord preventiv cu FMI, care mentine aceleasi conditii penalizatoare pentru consumatorii de servicii financiare. Autoritatile romane – reprezentate prin guvern si BNR – isi asuma pentru inca 2 ani angajamentul de a stopa orice initiativa legislativa cu privire la falimentul personal si activitatea recuperatorilor de creante.
Persoanele afectate de aceste decizii sunt cele cu o situatie financiare precara, care nu isi mai pot plati ratele la credit si se afla in procedura de executare silita. In lipsa unui cadru legal adecvat, aceste persoane risca sa fie expuse unor practici abuzive si sa fie excluse din viata sociala, fara posibilitatea de a-si mai putea reveni financiar.

Decizia luata de autoritatile romane nu este fundamentata printr-un studiu de impact, motivul invocat fiind mentinerea disciplinei debitorilor.

Asa cum Banca Mondiala a aratat intr-un studiu, falimentul personal nu incurajeaza insa clientii bancilor sa nu isi mai plateasca ratele la credit, ci doar forteaza bancile sa accepte realitate: unii clienti chiar nu au de unde sa mai achite sumele datorate! In acest scop, aceasta lege opreste creditorii sa mai hartuiasca inutil conusumatorii si le da sansa acestora sa isi revina financiar, prin stergerea partiala a datoriei.

In plus, legea recuperatorilor de creante ar impune un comportament civilizat in recuperarea creantelor, fara amenintari, hartuiri sau alte practici abuzive. 

Fed amana startul unei politici monetare mai stricte. Cursul isi revine

Cursul de schimb euro-leu a inregistrat o usoara apreciere in ultimele zile, ajungand la 4,46. Scaderea a fost incurajata de faptul ca banca centrala a Statelor Unite a indicat ca nu va diminua inca volumul injectiilor de lichiditate.

Acest lucru a condus la revenirea tuturor monedelor din Europa Centrala si de Est, deoarece investitorii si-au temperat activitatea de relocare a portofoliilor: din tarile emergente in tarile dezvoltate.
Tensiunile pe pietele valutare ar putea reaparea in lunile urmatoare. Analistii Raiffeisen considera ca Federal Reserve ar putea anunta in octombrie sau decembrie, asteptata reducere a programului de achizitii de active financiare. Insa, ei cred ca monedele centrale si est-europene s-au ajustat deja la noua conjunctura, iar imbunatatirea activitatii economice ar putea justifica o usoara apreciere fata de euro pana la sfarsitul lui 2013.

In schimb, dolarul este de asteptat sa se aprecieze in fata monedei unice, ceea ce ar putea conduce la deprecierea monedelor din regiune fata de dolar in perioada urmatoare.

Romania risca sa fie penalizata pentru rambursarile intarziate de TVA

Comisia Europeana intentioneaza sa trimita Romania in fata Curtii de Justitie a UE daca nu isi modifica practicile administrate de rambursare a TVA.

In prezent, aproape toate cererile de rambursare sunt solutionate cu intarzieri nerezonabile, care pot ajunge pana la 180 de zile. Practica nu respecta normele europene, care precizeaza ca TVA trebuie rambursata cu rapiditate, astfel incat sa nu creeze o povara administrativa pentru contribuabili.
Chiar si atunci cand statele membre dispun de o anumita marja de manevra pentru a stabili conditiile de rambursare, contribuabilii din Romania suporta povara TVA pentru o perioada prea indelungata, ca urmare a intarzierilor, considera Comisia..

Daca guvernul nu va oferi un raspuns satisfacator la solicitarea Comisiei in urmatoarele 2 luni, risca sa raspunda in fata Curtii de Justitie a UE.

ASF va plati 120.000 euro ca sa afle pe cine sa concedieze

ASF doreste sa achizitioneze servicii de consultanta in domeniul evaluarii personalului in valoare de 120.000 euro, pentru a concedia aproximativ 140 de persoane.

La sfarsitul lui august 2013, ASF avea 597 de angajati, fata de 540, cat a preluat de la vechile autoritati de supraveghere pe care le-a inlocuit (CSA, CNVM si CSSPP). Cresterea de personal a fost motivata prin necesitatea infiintarii unor departamente suplimentare.

Conducerea ASF si-a propus ca pana la sfarsitul acestui an, numarul de personal sa scada la 460, ceea ce inseamna ca 137 de persoane ar trebui concediate.
In acest scop, ASF a anuntat ca achizitioneaza servicii de consultanta prin licitatie publica, valoarea maxima a proiectului fiind de 540.000 lei (aproximativ 120.000 euro). Castigatorul licitatiei are obligatia ca in termen de 2 luni, sa elaboreze un plan de masuri, in baza caruia sa se procedeze la disponibilizarea unei parti din personal.

Totodata, ASF doreste sa achizitioneze si servicii de management in domeniul relatiilor publice si comunicarii, printr-un contract in valoare de aproximativ 65.000 euro pe an, pe o perioada de 3 ani. Compania va oferi servicii de purtator de cuvant, va coordona activitatea de comunicare externa si va oferi servicii de gestionare a relatiei cu mass-media in situatii de criza. Departamentul de comunicare al ASF numara 23 de persoane. Prin aceasta licitatie, se urmareste optimizarea costurilor si reducerea personalului.

Creditul imobiliar in lei creste fortat

Masurile de restrictionare a creditului in euro dau rezultate. Creditul in lei pentru locuinte creste cu pasi repezi, dupa ce devenit singura optiune pentru populatie.

In luna august, guvernul a eliminat creditul Prima Casa in euro, astfel programul prin care statul sustine achizitia de locuinte de catre populatie impinge clientii spre creditele in lei.

Soldul creditelor in lei pentru locuinte s-a majorat cu peste 4% in august 2013, iar fata de inceputul anului, se observa o crestere cumulata de aproape 24%.
Singura varianta de imprumut in euro o reprezinta creditele imobiliare, unde avansul minim este de 25%. Cum numarul clientilor care se incadreaza in aceste conditii este redus, componenta in euro a creditului imobiliar va cunoaste o tendinta de scadere in timp. In schimb, eliberat de concurenta imprumuturilor in valuta, creditul in lei va dobanda o importanta tot mai mare. 

Riscurile asumate de clienti nu se vor diminua insa. Imprumuturile au dobanzi variabile si, asa cum Conso.ro a aratat, indicele de referinta in lei este extrem de instabil.

Statele Unite stopeaza practicile abuzive cu alerte SMS pentru carduri

Doua banci americane sunt obligate sa returneze clientilor comisioanele incasate pentru serviciile de alerta SMS, in scopul prevenirii fraudelor cu carduri. Autoritatile au descoperit ca in realitate, bancile nu monitorizau conturile, ci doar incasau comisioane de la clienti. 

Alerta SMS este un serviciu pe care multe banci il promoveaza, pentru a ajuta clientii sa se protejeze mai bine impotriva fraudelor cu carduri. In acest scop, banca trimite clientilor un mesaj SMS, prin care ii atentioneaza atunci cand au loc tranzactii suspecte cu cardul. Astfel, clientul este informat rapid despre o potentiala frauda si poate anunta imediat banca.

Unele banci au abuzat insa de acest serviciu si au incasat comisioane fara sa presteze nimic in schimb. Este cazul bancilor Chase  Bank USA si JP Morgan Chase Bank, care sunt obligate acum sa retuneze clientilor 309 milioane dolari.
Aceste banci si-au inrolat clientii automat pentru aceste servicii – uneori fara sa obtina consimtamantul lor – si incasau luna de luna, intre 7,99-11,99 dolari, pentru aceste servicii. 

In urma anchetei realizate de Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorilor, s-a descoperit ca in multe cazuri, clientii nu primeau niciun fel de alerta. Banca dadea impresia ca monitorizeaza conturile clientilor impotriva fraudelor, insa, in realitate, aceasta activitate nu avea loc sau era realizata doar partial.

Mai mult, clientii ajungeau uneori din cauza acestor comisioane sa depaseasca limita de credit autorizata si sa suporte penalitati.

Fondurile de pensii nu au probleme cu portofoliul de actiuni

ASF nu a indentificat probleme cu portofoliul de actiuni al fondurilor de pensii private, in urma unor verificari realizate in zilele 20 si 23 septembrie 2013.

Din verificari a rezultat ca detinerile fondurilor de pensii nu au fost afectate de activitati care sa puna in pericol detinerile participantilor. 
“Toti administratorii fondurilor de pensii au incheiate contracte de depozitare cu institutii bancare care ofera si servicii de custodie, iar verificarile au constatat ca toate fondurile de pensii utilizeaza efectiv serviciile de custodie ale bancii depozitare”, se arata in comunicatul ASF.

Totusi, autoritatea are in vedere sa ia masuri suplimentare, in acord cu administratorii de fonduri de pensii, pentru a intari siguranta sistemului.

Ce riscuri exista daca s-a garantat un credit cu masina achizitionata?

Intrebare: O persoana fizica a luat un credit auto in 2008, a platit doar cateva rate. In 2011 aceasta a vandut masina altei persoane fizice pe care o cunostea. Aceasta din urma mi-a vandut mie masina in 2012. La firma unde lucreaza persoana fizica s-a primit o comunicare de la un birou executor judecatoresc in care firma tebuie sa-i retina 1/3 din salariul net pentu acoperiea creditului care a ajuns la o valoare mai mare decat la inceput pentru ca s-au adaugat si cheltuielile de executare.

Intrebari:
1. Cum s-a putut vinde masina daca acest credit nu a fost achitat, de fapt la Directia de taxe si impozite cum s-a radiat masina? Nu se intreaba de credit la radiere?
2. Daca in contractul de credit scrie ca s-a garantat cu masina, banca poate sa imi ia mie masina? Chiar daca creditul nu este pe numele meu?
3. Daca aceasta persoana fizica lucreaza la firma mea, ii retin banii si ii virez in contul bancar din comunicarea executorului judecatoresc?

Raspuns: Masina nu se radiaza la Directia Taxe si Impozite. Acolo exista doar o evidenta a platii (sau neplatii) impozitului pentru masina. Daca persoana fizica a achitat impozitul anual, Directia Taxe si Impozite elibereaza o adeverinta care confirma acest lucru. Ei nu detin insa informatii referitoare la un eventual credit prin care s-a achizitionat masina si nici nu fac verificari in acest sens. 

Persoana interesata de achizitia masinii este partea interesata sa verifice daca aceasta este sau nu garantie intr-un contract.

Atat timp cat masina este garantie in contractul de credit, iar creditul nu a fost rambursat, banca are dreptul legal de a-si acoperi pierderile, macar partial, iar acest lucru se face prin valorificarea garantiei, respectiv recuperarea acesteia si valorificarea ei conform procedurilor in vigoare.

In ceea ce priveste aplicarea procedurii de poprire, cel mai bine este sa discutati direct cu executorul judecatoresc in cauza, acesta fiind cel mai in masura sa va explice procedura de retinere si transfer al banilor.

Robor scade pentru prima data sub 4% pe toate scadentele

Robor a scazut marti, pentru prima data, sub nivelul de 4% pe toate scadentele. Desi au mai existat perioade cand Robor la 1 si 3 luni a scazut sub acest nivel, pentru maturitatile mai mari, dobanzile au fost mai ridicate.

Reducerea dobanzilor interbancare s-a accelerat incepand cu 1 iulie, dupa ce BNR a decis sa reduca dobanda cheie cu 0,75 procente, in 2 etape, pana la minimul istoric de 4,5%.

Ratele de referinta Robor BNR au valori cuprinse intre 3,11% si 3,9% pentru, cu pana la 3 puncte procentuale mai mici fata de cele inregistrate la inceputul anului si cu pana la 1,5 puncte procentuale fata de inceputul lui iulie.
Robor la 3 luni, cel mai utilizat indice de catre bancile locale in stabilirea ratei de dobanda la creditele in lei,  a coborat pana la 3,38%. Aceste evolutii vor influenta favorabil costurile platite de clienti in perioada urmatoare la creditele in lei cu dobanzi variabile.

Actiunile Nuclearelectrica s-au subscris la pretul minim

Oferta publica primara pentru Nuclearelectrica (SNN) s-a finalizat cu succes, pretul de subscriere fiind nivelul minim stabilit in prospectul de emisiune.

Pretul de subscriere a fost determinat de cererile venite pe transa investitorilor institutionali, care au putut achizitiona 85% din actiunile scoase la vanzare.  Actiunile puteau fi cumparate la orice pret din intervalul 11,2 lei – 15 lei. In final, oferta s-a adjudecat la pretul minim: 11,2 lei.
In transa subscierilor mici, pretul de achizitie a fost si mai mic, deoarece s-au aplicat o serie de discounturi  - de 3% si 8% - fata de pretul oferit de investitorii institutionali. Cei care au subscris in primele 3 zile ale ofertei, au platit un pret de 10,304 lei pe actiune, iar restul -  de 10,864 lei pe actiune.

BRD obtine finantare BEI pentru a acorda credite IMM-urilor

BRD a obtinut un imprumut de 100 milioane euro de la Banca Europeana de Investitii pentru a finanta proiecte dezvoltate de IMM-uri, companii medii si entitati publice.

“Sprijinirea finantarii proiectelor implementate in special de IMM-uri si corporatiile medii este un obiectiv cheie al BEI in Romania, pentru ca IMM-urile si sectorul corporatiilor medii reprezinta un motor de crestere si de inovare”, afirma Mihai Tanasescu, vicepresedinte BEI, responsabil pentru operatiunile de creditare in Romania.
Prin acest acord, BEI urmareste sa inlesneasca accesul IMM-urilor la finantarile pe termen lung, pentru a le ajuta sa depaseasca efectele crizei financiare.  Fondurile vor sprijini cresterea economica, precum si competitivitatea pe termen lung a companiilor autohtone.

BEI a mai alocat pana acum 4 linii de credit pentru BRD, cu o valoare totala de 230 milioane euro. Liniile anterioare au fost consumate in totalitate, principalii beneficiari fiind IMM-urile.

Deprecierea leului este provocata de iesirile de capital

Din luna august, cursul de schimb a inceput un nou ciclu de crestere, care s-ar putea prelungi pentru o perioada mai indelungata. Schimbarile sunt generate de iesirile de capital si afecteaza nu doar Romania, ci toate tarile emergente.

La inceputul lui august, cursul euro-leu s-a aflat sub pragul de 4,40, pentru ca ulterior sa urce dincolo de 4,55. La inceputul lunii septembrie, scenariul s-a repetat si de aceasta data cursul euro este impins spre 4,60 lei.

Conform unui raport publicat de BNP Paribas, aceasta evolutie nu afecteaza doar Romania, ci toate tarile emergente. In perioada mai-iunie 2013 si apoi in luna august, au avut loc iesiri importante de capital, care au depreciat monedele emergente.
Fata de luna aprilie, indicele cursurilor de schimb al tarilor cu cele mai mari fluxuri de capital a scazut cu aproape 8%. Tarile din Europa Centrala si de Est – Romania, Ungaria, Cehia si Polonia -  au rezistat cel mai bine la aceste turbulente financiare.

Analistii BNP Paribas considera ca actuala tendinta de inversare a fluxurilor de capital s-ar putea prelungi pe o perioada destul de lunga, ceea ce inseamna ca leul nu este de asteptat sa recupereze prea curand terenul pierdut.

Investitorii straini isi retrag banii din 2 motive pricipale:

-    banca centrala a Statelor Unite este de asteptat sa inceapa sa isi diminueze programul de achizitii de active financiare, ceea ce va conduce la o lichiditate scazuta pe pietele financiare; In aceste conditii, accesul la finantare mai deveni mai dificil pentru guverne si corporatii;
-    ultimii 3 ani au aratat un proces de incetinire a cresterii economice in majoritatea economiilor emergente, iar fundamentele macroeconomice s-au deteriorat.

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Folosit corect, creditul ne poate ajuta sa ne indeplinim dorintele, indiferent ca este vorba de o casa, o masina sau diverse alte bunuri.  

Important este ca intotdeauna sa ne evaluam precis capacitatea de rambursare, astfel incat imprumutul sa nu devina o povara sau, chiar mai rau, sa nu-l putem achita pana la capat.

Prin urmare, inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este bine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara proprie si cat de mult iti poti permite sa platesti la un credit. 

In numai 10 minute, poti afla ce imprumut iti poti permite, fara riscul de a te supraindatora! Ai nevoie de o foaie de hartie si de un calculator. In plus, extrasele de cont de la banca pe ultimele luni se pot dovedi foarte utile.

Volksbank introduce 3 pachete de cont curent

Volksbank a introdus in oferta 3 pachete de cont curent pentru persoane fizice, care combina servicii bancare si asigurari.
Comisionul lunar de administrare este de 4 lei, 8 lei si 20 lei pe luna, in functie de pachetul ales. Toate pachetele includ un cont curent, un card de debit si acces la internet banking. In cazul pachetelor superioare, se adauga servicii suplimentare – cont in valuta, card multivaluta, asigurari, plati gratuite si alerte SMS.
O alta facilitate este posibilitatea de a utiliza in decursul unei luni, pana la 300 lei din descoperitul de cont aprobat, fara a datora dobanda.

Serviciile de asigurare sunt oferite in parteneriat cu Allianz-Tiriac si ofera protectie pentru cheltuieli neprevazute cu locuinta, asistenta medicala in caz de accident si pentru cheltuielile generate de intreruperea calatoriilor.

ASF interzice fondurilor de pensii sa faca tranzactii cu actiuni 2 zile

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a interzis fondurilor de pensii private sa tranzactioneze actiuni timp de 2 zile, din cauza unor verificari desfasurate privind siguranta detinerilor de actiuni aflate in portofoliul acestora. 

Opera?iunile de verificare se vor încheia luni, 23 septembrie 2013. Tranzactiile nu se vor putea efectua astfel pe perioada de desfasurare ale acestora, respectiv in zilele de vineri, 20 septembrie si luni, 23 septembrie 2013.

“ASF doreste sa informeze publicul ca decizia trebuie privita ca una preventiva, de siguranta”, se precizeaza in comunicatul de presa oficial trimis de autoritate. 
Decizia a fost luata in conditiile in care a avut loc furtul de actiuni in valoare de 200.000 euro din contul Anei Maria Mihaescu, sefa misiunii IFC din Romania, informeaza Ziarul Financiar. Actiunile furate nu se aflau in custodia unei banci, ci a unui broker, in conditiile in care legea oblige fondurile de pensii sa pastreze actiunile in custodia unei banci, mai arata Ziarul Financiar.

Euroins poate sa vanda din nou asigurari RCA

Consiliul ASF a decis incetarea interzicerii temporare a practicarii asigurarii RCA de catre Euroins, astfel ca societatea poate relua activitatea de emitere de noi polite RCA.

Decizia a fost luata dupa ce Euroins a prezentat modul in care a corectat pana acum aspectele care au determinat interdictia si un plan de masuri care vizeaza corectarea sustenabila a aspectelor sesizate in actiunile de control.
Implementarea planului de masuri va fi monitorizata la sediul societatii Euroins de catre un reprezentant ASF, pentru o perioada de pana la 60 zile.

Planul de masuri include:
-    revizuirea dosarelor de dauna RCA aflate in rezerva de dauna la data de 31 august 2013, in termen de 2 luni
-    revizuirea procedurii de solutionare a petitiilor, in termen de 1 luna;
-    realizarea unei monitorizari a modului de inregistrare si gestiune in sistemul informatic a informatiilor privind dosarele de dauna RCA. In acest scop, Euroins va raporta lunar catre ASF situatia dosarelor de dauna.

Clientii BCR pot inlocui tokenul cu o aplicatie pe mobil

Clientii BCR se pot autentifica pe plaforma de internet banking cu ajutorul unei aplicatii ce poate fi instalata pe telefonul mobil. Ei pot renunta in acest fel la tokenul fizic.

Ca si dispozitivul fizic de securitate, aplicatia eTokenBCR genereaza atat coduri de autentificare cat si coduri de semnare a tranzactiilor.
Cu ajutorul acestei aplicatii, utilizatorii pot uita de grija detinerii unui dispozitiv fizic, care trebuie purtat permanent, pentru a putea face tranzactii in orice moment. “In plus, aplicatia eTokenBCR nu necesita acces la internet in utilizare, ulterior instalarii si activarii”, afirma Bogdan Marin, director pentru managementul canalelor retail din BCR.

Pentru a utiliza noua aplicatie, clientii trebuie sa merga in unitati pentru a preda vechiul token si a activa noul serviciu. Aplicatia poate fi activata pe un singur telefon, fiind compatibila cu sistemele de operare Android si iOS.

Bancile autohtone sunt inca puternic dependente de finantarile externe

Bancile romanesti continua sa bazeze intr-o masura insemnata pe finantarile obtinute de la bancile-mama, in ciuda eforturile depuse in ultimii ani de a atrage resurse de pe plan local.

Conform unui raport Erste Research, acesta dependenta puternica este semnalata de raportul dintre creditele si depozitele in valuta, care se situeaza la aproape 190%. In decembrie 2011, acest raport urcase la peste 225%, ceea ce arata ca bancile au reusit sa isi imbunatatesca putin situatia in ultimii ani.
Situatia este favorabila pentru cei care doresc sa economiseasca in valuta, deoarece concurenta dintre banci este mai puternica pe acest segment. De exemplu, pentru un depozit in euro pe 3 luni, ratele dobanzilor trec de 3% la cateva banci, in conditiile in care dobanzile interbancare la euro sunt de numai 0,2%.

Cum bancile nu-si vor echilibra prea curand raportul dintre creditele si depozitele in valuta, acest lucru va mentine dobanzile la depozitele in moneda straina la valori mai mari decat in mod normal.

Masuri pentru prevenirea manipularii indicilor de referinta pentru dobanzi

In urma scandalurilor care au implicat indicii monetari de referinta – LIBOR si EURIBOR – Comisia Europeana propune un set de masuri pentru a evita pe viitor manipularea lor de catre banci. 
Manipularea dobanzilor interbancare s-a soldat cu amenzi de milioane de euro pentru mai multe banci din Europa si Statele Unite. In plus, acum sunt in curs de investigare acuzatii cu privire la manipularea indicilor de referinta pentru marfuri si cursurile de schimb.

Aceste practici provoaca pierderi semnficicative pentru consumatori si investitori si submineaza increderea la nivelul pietei, se arata intr-un comunicat la Comisiei Europene.
Si consumatorii din Romania sunt afectati direct de evolutia acestor indici. Din vara lui 2010, noua legislatie privind creditul a obligat bancile sa ajusteze dobanzile variabile, in functie de indicii monetari de referinta. In acest fel, s-a incercat transparentizarea modificarilor de dobanda, pentru a evita majorarile abuzive.

Investigatiile derulate de mai multe banci centrale din Europa si Statele Unite au aratat insa nici acesti indici nu sunt stabiliti intotdeauna corect, iar unele banci manipuleaza aceste dobanzi. 

Propunerea Comisiei Europene este ca pe viitor acest domeniu sa fie reglementat in toate statele membre. Pana acum, ratele Libor si Euribor erau stabilite de catre asociatiile bancare, pe baza unor reguli proprii.

Comisia vrea ca pe viitor aceste activitati sa fie supuse autorizatii prealabile si supravegherii permanente la nivel national si european. 

Totodata, se impun reguli cu privire la metodologia de calcul utilizata. Datele in baza carora se determina indicii trebuie sa fie reprezentative pentru realitatea economica si a pietei si sa provina din surse fiabile. In plus, administratorul va elabora un cod de conduita in care se precizeaza in mod clar obligatiile si responsabilitatile entitatilor care contribuie la generarea indicilor de referinta.

Dobanzile la conturile de economii coboara sub 5%

Ratele dobanzilor practicate de banci la conturile de economii au urmat tendinta generala a pietei, astfel ca acum randamentul economiilor nu mai trece de 5% pe an decat la o singura banca.

Conform tabelelor comparative Conso pentru conturi de economii, cel mai mare randament anual este de 5,5% la ProCredit Bank. 
Calculul este efectuat in conditiile unei depuneri initiale de 1.000 lei, la care se mai adauga in fiecare luna 100 lei.

In rest, toate ofertele au randamente mai mici de 5% pe an. In functie de oferta aleasa, castigul poate ajunge si la 2-3% pe an.

Fata de inceputul acestui an, randamentele au scazut cu valori cuprinse intre 0,2 si 1,8%, in functie de banca. Printre bancile unde s-au inregistrat cele mai importante scaderi se numara Banca Transilvania (-1,7 pp), OTP (-1,67 pp), Volksbank (-1,65 pp), Bancpost si Pireaus (-1,56 pp).

Persoanele fara un loc de munca stabil tind sa nu fie bancarizate

Persoanele care nu detin locuri de munca stabile evita sa achizitioneze servicii bancare, motiv pentru care folosesc internetul doar pentru a utiliza retelele sociale, nu si pentru plati online si internet banking, reiese dintr-un studiu comandat de MasterCard.

Studiul a fost realizat in 6 tari europene – Marea Britanie, Franta, Italia, Spania, Polonia si Rusia – rezultatele obtinute fiind considerate relevante la nivel european. 

Din cercetarile efectuate s-a constatat ca varsta medie a persoanelor care nu au acces la servicii bancare este de 40 de ani. Cei mai multi (40%) nu primit nicio forma de venit in ultimele 3 luni, iar 35% dintre ei nu au primit o forma de salarizare in aceasta perioada. In plus, 81% au traiat in tara de origine toata viata. 
Un alt grup analizat in studiu sunt cei bancarizati necorespunzator (nu beneficiaza de servicii financiare decat intr-o masura limitata). Cei mai multi (36%) au beneficiat de ajutor social in ultimele 3 luni, iar o treime (33%) a primit un salariu.

In loc sa beneficieze de optiunile unui cont bancar, cum ar fi direct debit, internet banking sau posibilitatea de a cumpara produse la preturi reduse, online, aceasta categorie foloseste numerarul pentru a plati chiria (98%) sau utilitatile (95%) si pastreaza banii acasa.

Solutia promovata de industria financiara pentru aceasta categorie de persoane este cardul preplatit. Studiul a aratat insa ca majoritatea persoanelor nu stiu de existenta acestor produse.

„Cardurile preplatite pot fi, intr-adevar, solutia pentru ca un numar mare de persoane sa se simta integrate din punct de vedere financiar, sa-si pastreze banii in siguranta si sa fie mai informati despre cum sa intocmeasca un buget”, afirma Jennfier Rademaker, Senior Vice President Core Products, in cadrul MasterCard.

Redemaker considera ca o forma de plata electronica aduce mai multa independenta, siguranta si o mai buna administrare a banilor, iar deschiderea a 54% dintre participanti de a afla mai multe informatii si de a se integra din punct de vedere financiar este un semn bun.

Pe de alta parte, merita mentionat faptul ca desi cardurile preplatite pot aduce beneficii pentru consumatorii nebancarizati, costul de utilizare al acestor produse tinde sa fie mult mai mare decat al cardurilor bancare. 

Acest lucru este important daca ne raportam la motivele invocate de cei care nu doresc sa utilizeze serviciile bancare. Ambele grupuri (cei bancarizati si cei bancarizati necorespunzator) au aceeasi motivatie principala pentru care nu detin un cont bancar – un sfert dintre ei spun ca nu au suficienti bani.

4 sfaturi utile pentru contracte de economisire-creditare profitabile

Contractele de economisire-creditare prezinta avantaje multiple, insa trebuie respectate anumite reguli pentru a beneficia de ele. Conso.ro iti prezinta 4 sfaturi utile, astfel incat sa nu ratezi nicio oportunitate.

1.    Economiile pot aduce castiguri mari, dar acesta nu este un depozit obisnuit!

Foarte multi dintre clientii care semnat contracte de economisire-creditare au fost tentati de castigurile pe care le pot obtine pentru economiile lor. Statul acorda anual o prima de stat de 25% din sumele economisite, in limita a 250 euro pe an. 
Daca te gandesti sa inchei un contract doar in acest scop, trebuie sa ai in vedere o perioada de economisire in medie de 5 ani, in care nu poti face retrageri. 

Nu retrage banii inainte de termen, deoarece risti sa pierzi prima de stat.

2.    Economiseste in mod regulat

Contractele de economisire-creditare iti permit sa faci economii in ritmul propriu. Nu esti conditionat sa depui o anumita suma lunara.

Este insa in avantajul tau sa economisesti regulat. Doar daca faci depuneri in fiecare an, vei putea beneficia de prima de stat anuala. 

In caz contrar, economiile tale vor aduce castiguri mult mai mici, deoarece vei incasa doar o dobanda de 1,5%-3% pe an (din care se retine si impozitul pe venit).

Pentru a valorifica la maxim prima de stat, este recomandat sa economisesti pe an pana in 4.500 lei sau 375 lei pe luna. Daca poti face depuneri mai mari, este indicat sa deschizi conturi suplimentare pentru ceilalti membri ai familei. Fiecare contract va beneficia separat de o prima de stat.

3.    Foloseste banii pentru finantari imobiliare!

Aceste contracte sunt concepute pentru finantari imobiliare. Utilizeaza banii in acest scop si vei beneficia avantajele complete ale acestor produse.

Dupa o perioada minima de economisire, vei putea obtine un credit in lei cu dobanda fixa, la costuri reduse cu dobanzi fixe, de 4,5%-6%. Poti simula un astfel de contract, cu ajutorul Calculatorului de economisire-creditare.

Un credit locativ acordat prin sistemul de economisire creditare ajunge sa fie de cateva ori mai ieftin chiar si de catre un imprumut Prima Casa, asa cum Conso.ro a aratat intr-un exemplu de calcul.

4.    Planificarea financiara este esentiala!

De cele mai multe ori, este nevoie sa economisesti in medie 5 ani pentru a obtine credit locativ. De aceea, este necesar sa achizitionezi din timp un astfel de contract, pentru a putea accesa creditul la momentul dorit.

Durata etapei de economisire depinde atat de suma de care ai nevoie, cat si de suma pe care o poti economisi lunar. Poti estima aceasta perioada in functie propria situatie financiara, cu ajutorul Calculatorului de economisire-creditare.

Nu exista o limita pentru perioada de economisire, astfel ca daca ai devenit eligibil pentru credit si nu doresti inca sa faci o investitie imobiliara, poti continua sa economisesti mai departe, urmand a beneficia de prime de stat.

In cazul in care vrei sa faci o investitie imobiliara mai devreme, exista posibilitatea de a solicita un credit anticipat. Este insa recomandat sa apelezi la acest credit atunci cand mai ai 1-2 ani pana la repartizarea contractului, pentru a plati dobanzi mai mici. Poti simula aceasta varianta de finantare, cu ajutorului Calculatorului de credit anticipat.

Ce firme vor plati impozitul forfetar?

Ministerul Finantelor Publice a publicat un proiect de modificare a Codului Fiscal, prin care vrea sa introduca impozitul forfetar in anumite sectoare din economie.

Impozitul forfetar se va aplica contribuabilor din sectorul intretinerii si repararii autovehiculelor, turistic, restaurante si alimentatie publica.

Obiectivele urmarite prin acest nou impozit sunt eliminarea concurentei neloiale si cresterea veniturilor bugetare.
Vor plati acest impozit persoanele juridice cu o cifra de afaceri de pana in 50 milioane euro sau cu active de pana in 43 milioane euro. In plus, ponderea veniturilor obtinute din activitatile impozabile trebuie sa fie de minim 70% in cifra de afaceri totala, iar numarul de angajati este mai mic de 250.

Impozitul se determina in functie de suprafata in care se desfasoara activitatea, prin formule specifice pentru fiecare domeniu de activitate.

Taxele mari ascund ineficienta colectarii veniturilor de catre stat

Romanii platesc impozite mari pentru a compensa ineficienta cu care sunt colectate veniturile fiscale.  Daca evaziunea fiscala ar fi combatuta ca in restul tarilor din UE, veniturile bugetare ar putea creste cu peste 10% din PIB.

Veniturile fiscale au reprezentat in 2012 doar 28,1% din PIB. In tarile din regiune, gradul de colectare al impozitelor este mult mai bun, astfel ca veniturile bugetare ajung la 38,1% in Ungaria, 37,8% in Slovenia si 32,4% in Polonia, arata raportul anual al Consiliului Fiscal.

Romania nu incaseaza bani putini la buget pentru ca are taxe mici, ci pentru nu poate diminua evaziunea fiscala. Daca activitatea de colectare s-ar imbunatati, veniturile bugetare s-ar majora cu pana la 13,8% din PIB. Prin urmare, fara sa se majoreze nicio taxa, ar fi bani suficienti atat pentru a acoperi integral deficitul bugetar (de 2-3% din PIB) cat si pentru cresterea salariilor in sectorul public si a sumelor alocate pentru investitii. 
Aproximativ 60% din evaziunea fiscala este generata de TVA. Gradul de eficienta al taxarii este de numai 57% la noi fata de 71% in Bulgaria si Slovenia sau 84% in Estonia. Astfel, desi cota standard de TVA este la noi 24%, statul a incasat venituri de numai 8,5% din PIB. Pe de alta parte, in Bulgaria, cota de TVA este de 20%, dar a generat venituri de 9,15% din PIB.

Contributiile la asigurari sociale reprezinta un alt domeniu, unde cotele mari de impozitare sunt generate de proasta colectare a veniturilor. 

Cotele din Romania sunt depasite doar de cele din Slovacia si Cehia. Atunci cand vine vorba de eficienta colectarii acestor contributii, ne plasam de departe pe ultimul loc. Prin urmare, pensiile mici sunt cauzate si de faptul ca statul nu ia masuri ferme pentru combaterea evaziunii fiscale.

BCR a redirectionat 60% dintre operatiunile cu numerar la automate

Rata de migrare a operatiunilor de la casieriile BCR la automate a ajuns la 60% in august 2013, iar durata unei operatiuni s-a redus de la 4 minute la mai putin de 40 de secunde, informeaza BCR.

Din totalul operatiunilor efectuate la ghiseele automate, cele mai frecvente sunt platile de facturi (60%) si alimentarile cu numerar in conturile proprii efectuate de clientii BCR. 
“Reteaua echipamentelor de tip self-service BCR, acceptatoare de numerar [...] a inregistrat o rata totala de migrare a platilor facturi cu numerar de la casieriile unitatilor de 85%”, a spus Bogdan Marin, director executiv la Directia Managementul Canalelor Retail.

BCR a fortat clientii sa renunte la operatiunile cu numerar la ghiseu, prin majorarea semnificativa a comisioanelor practicate la aceste operatiuni. Din februarie 2013, plata facturii la ghiseele bancii costa 4 lei pentru persoanele cu cont la BCR si 8 lei pentru cei care nu au cont la banca.

Deponentii trebuie sa aleaga perioade mai lungi pentru a se proteja de inflatie

Ratele dobanzilor la depozite au scazut semnficativ in ultimele luni, iar in unele cazuri, castigurile nu mai sunt suficiente pentru a acoperi ritmul de depreciere a leului. Solutia recomandata pentru deponenti este sa aleaga perioade mai lungi de economisire.

Reducerea dobanzii de politica monetara de catre BNR este o decizie favorabila pentru cei care au credite, insa, ii dezavantajeaza pe deponenti. In aceste situatii, bancile reduc dobanzile atat la credite, dar mai ales la depozite.
Cel mai puternic afectate sunt depozitele pe perioade scurte, pe 1 sau 3 luni. Pentru aceste scadente, bancile mari au coborat dobanzile pana la 3-3,5%. Institutiile financiare de dimensiuni mai mici platesc dobanzi ceva mai mari, astfel ca se poate ajunge la un castig de 4-5%, chiar si pentru scadenta de 1 luna.

Care este pragul minim de rentabilitate?

Avand in vedere ca BNR estimeaza ca in urmatorii ani, rata inflatiei se va stabiliza la 3% pe an, pentru ca un depozit sa isi mentina puterea de cumparare a banilor este necesar ca rata dobanzii sa fie de cel putin 3,6% (pentru a tine cont si de impozitul pe dobanda de 16%).

Prin urmare, orice depozit cu dobanda mai mare de acest prag nu numai ca protejeaza banii importiva inflatiei, dar asigura si un mic profit pentru deponent.

Compararea ofertelor bancare este relativ simplu de facut, deoarece motorul decomparatii Depozite Conso.ro te ajuta sa gasesti rapid cele mai bune oferte.

Sfaturi la alegerea depozitului

Daca nu doresti sa iti schimbi banca la care ai depus banii, cel mai simplu mod pentru a te proteja impotriva inflatiei este sa alegi un depozit pe o perioada mai lunga. Desi exista oferte pe perioade de cativa ani, este mai prudent sa alegi o durata de maxim 1 an. Daca apar situatii neprevazute sau te decizi ca vrei sa cheltuiesti o parte din bani, exista un risc mai mic de a sparge depozitul inainte de scadenta.

In cazul in care vrei in continuare sa faci depozite pe perioade scurte, poti obtine dobanzi mai mari daca schimbi banca si alegi una care ofera conditii mai avantajoase. Mai mult, Conso.ro te ajuta sa fii permanent informat cu privire la topul dobanzilor bancare, cu ajutorul Alertelor Financiare.

Comisia Europeana propune eliminarea tarifelor majorate pentru roaming

Comisia Europeana propune eliminarea tarifelor de roaming de la 1 iulie 2014, pentru apelurile efectuate in cadrul UE.  In plus, nu vor mai exista diferente intre apelurile nationale si cele internationale.

Comisia Europeana a anuntat un nou set de masuri pentru reducerea costurilor suportate de consumatori cu telefonia mobila. Cea mai importanta propunere vizeaza tarifele de roaming.

"Punerea la punct a sectorului telecomunicatiilor nu priveste doar acest sector, ci inseamna si sprijinirea dezvoltarii durabile a tuturor sectoarelor", a spus, Neelie Kroes (foto), vicepresedinte al Comisiei.

De la 1 iulie 2014 ar urma sa se desfiinteze taxele pentru apelurile primite in roaming, iar companiile de telecomunicatii vor avea de ales intre:
-    a oferi pachete care vor fi valabile oriunde in UE (“vorbesti afara la tarife ca acasa”), preturile urmand a fi stabilite in mod liber;
-    a permite clientilor sa se “decupleze”, adica sa opteze pentru un furnizor de roaming care ofera tarife mai mici, fara a trebui sa cumpere o noua cartela SIM.
O alta propunere este ca apelurile efectuate intr-o retea fixa din interiorul UE sa aiba acelasi tarif ca si apelurile nationale interurbane. In plus, tarifele pentru apelurile efectuate catre intr-o retea mobila din interiorul UE nu vor putea depasi 0,19 euro pe minut (plus TVA). 

Totodata, consumatorii vor beneficia de drepturi sporite in ceea ce priveste trecerea la alt furnizor sau la alt tip de contract, dreptul la un contract de 12 luni in cazul in care nu se doreste un contract mai lung si dreptul de a rezilia contractul daca nu se asigura vitezele de internet promise.

Practicile de blocare sau de incetinire a continutului de internet vor fi interzise, utilizatorii urmand sa aiba acces la internet deplin si deschis, indiferent de pretul sau de viteza stipulate in abonamentul lor de internet. Serviciile specializate de calitate garantate (IPTV, aplicatii cloud, etc.) vor putea fi oferite mai departe, cu conditia ca furnizarea acestora sa nu afecteze vitezele de internet promise altor clienti.

In paralel, Comisia Europeana va usura procedurile administrative pentru operatori, care vor putea obtine o autorizatie unica de functionare in toate cele 28 de state membre, in loc de 28 de autorizatii si vor putea inchiria mai usor retelele detinute de alte companii.