Avizarea daunelor auto in asigurari se muta pe internet

 In contextul in care deplasarea clientilor la sediul asiguratorului este mai dificila in actualul context epidemiologic, companiile de asigurari au pus la dispozitia clientilor platforme online prin care isi pot raporta daunele. Iata cateva exemple

Claims Tracker propus de Allianz-Tiriac se adreseaza clientilor Casco persoane juridice, clientilor RCA cu decontare directa si celor pagubiti de asiguratii RCA ai companiei. Acestia pot transmite online documentele necesare si pot obtine informatii actualizate despre dosarul de dauna. 

Cum folosesti Claims Tracker 

Pentru a folosi serviciul, clientii sau pagubitii Allianz-Tiriac trebuie sa completeze formularul de notificare a daunei pe site-ul companiei, in sectiunea Formular de dauna Casco sau Formular de dauna RCA sau in aplicatia mobila. 

Apoi vor accesa linkul primit prin mail sau sms privind stadiul dosarului de dauna, confirmarea acoperirii daunei si pasii necesari in acest scop (eventualele documente suplimentare se pot incarca tot prin Claims Tracker). 

Serviciul nu presupune niciun cost suplimentar pentru asiguratii Allianz-?iriac sau tertii pagubiti si nu necesita descarcarea unei aplicatii sau crearea unui cont de utilizator. 

Cum se completeaza cererea online de despagubire la Asirom

Cel care a suferit o dauna poate intra pe asirom.ro/daune-online direct de pe telefon unde va completa cererea vizata (pentru daune privind politele RCA, cele CASCO sau de asigurari de Bunuri) si va atasata documentele necesare  (acestea trebuie sa fie salvate in prealabil in telefon sau pe calculator in varianta PDF) dupa care va semna cererea si va bifa casuta “trimite”. 

Tot online se poate depune si cererea de reconstatare, printr-o procedura asemanatoare, acccesand formularul Cerere de reconstatare de pe asirom.ro/daune-online si mentionand numarul dosarului de despagubire deschis de companie. 

Euroins are o pagina dedicata

Euroins a creat pagina programari.euroins.ro, care inlocuieste adresa de mail programari@euroins.ro care a fost desfiintata si nu mai este functionala. 

Pentru obtinerea unei programari online pentru constatarea daunelor solicitantii trebuie sa poata furniza in momentul completarii formularii online numele persoanei prejudiciate, numarul politei de asigurare apartinand soferului vinovat de producerea evenimentului rutier, data si ora producerii acestuia, numerele auto implicate si datele de contact ale solicitantului. 

Omniasig are buton pentru solicitari in pagina principala

Cei interesati dau click pe respectivul buton de notificare a unor daune (sunt vizate asigurarile auto, de bunuri dar si asigurarile de sanatate). 

Trebuie completat apoi un formular in care se specifica tipul de polita, numarul acesteia, perioada de valablitate data si ora producerii evenimentului vizat (e vorba de asigurarile auto si bunuri). 

La Groupama completezi un formular online

De pe site, se bifeaza optiunea “Daune” si apoi “Avizare daune online. 

Se va deschide o aplicatie in care trebuie completate numarul politei, numarul de inmatriculare al autovehiculului, informatii despre persoana care face notificarea si despre evenimentul vizat, date despre vehiculul avariat, datele proprietarului acestuia si programarea la constatare. 

City Insurance are aplicatie mobila

Este vorba de CityinsClaimsAssist care poate fi descarcata din Google Play si App Store. 

Aplicatia permite sa incarci fotografii si sa trimiti documente de la locul evenimentului si sa comunici mai rapid cu inspectorul de daune. 

In acest fel se poate primi mai rapid oferta de despagubire si daca aceasta e acceptata banii vor ajunge mai repede in cont, clientul poate fi directionat prin intermediul aplicatiei catre una dintre unitatile de service autorizate.

Generali si autoconstatarea

Clientii Generali care au daune RCA de semnalat vor completa un formular de pe site-ul asiguratorului in care se indica numarul politei, data si ora producerii evenimentului, numele si calitatea persoanei care avizeaza dauna, numarul autovehicolului, stare in care se afla, descrierea evenimentului, etc.

Exista facilitatea de autoconstatare pentru daunele acoperite de polite RCA pana la o limita estimata de 5.000 lei/ eveniment.  Cererile de despagubire sunt acceptate in format digital (scanat si semnat), urmand ca platile sa se faca direct in contul indicat in cerere.

In contextul prelungirii pandemiei si vehicularii unor scenarii privind o noua perioada de carantina sau cel putin limitarea mobilitatii sociale in perioda urmatoare, este de asteptat ca tot mai multe companii sa propuna clientilor moduri de interactionare online care sa ofere ocazia prelucrarii cererilor de catre angajatii plasati in munca la domiciliu. 

Noua casa poate fi una verde

 

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea. 

Astfel, banca ofera “Creditul Verde pentru casa”, un imprumut pentru achizitionarea unor locuinte construite dupa anul 2000 si care dispun de certificate de eficienta energetica de clasa A sau B plus. 

Sumele ce pot fi accesate sunt de maxim 250.000 euro (echivalent lei), avansul este de minim 15%, iar maturitatea creditului este cuprinsa intre 5 si 30 de ani. 

Dobanda este fixa in primii 5 ani (4,5%) apoi se va calcula dupa algoritmul IRCC +2,8%. Daca IRCC isi va conserva valoarea din prezent (2,17%) in al saseela an s-ar plati o dobanda de 4,97%. 

Valoarea DAE calculata de banca pentru o suma imprumutata de 230.000 lei, pe 25 de ani este astfel de 5,41%. Rata lunara ar fi de 1.332 lei in primii 5 ani si 1.378 lei/luna din al saselea an

Cum arata o oferta similara Noua Casa

Daca setam o valoare a imprumutului de 230.000 lei pe 25 de ani (pret locuinta de 270.000 lei, avans de 15%), bancile de pe primele locuri din topul costurilor (CEC Bank, Banca Romaneaca) ofera aceste imprumuturi la o valoare DAE de 4,74%. 

Departajarile se fac oricum in pasi de 0,01%, astfel incat urmatoarele clasate au DAE de 4,75%, 4,76%, etc. Ratele lunare pleaca de la 1.235 de lei, iar algoritmul de calcul al dobanzii este IRCC +2%. 

De ce am alege Creditul Verde in dauna unuia Noua Casa?

Daca vom compara un credit obtinut in cadrul programului Noua Casa, cu un “Credit Verde pentru casa” din oferta UniCredit observam ca rata lunara este ceva mai mare, cu minim 100 lei. Iar 100 lei pe luna or 25 de ani echivaleaza cu o suma deloc de neglijat-30.000 lei. 

Faptul ca UniCredit Bank a lansat acest produs la concurenta cu ofertele de creditare din cadrul programului Noua Casa denota ca banca a mizat pe ceva avantaje competitive care sa eclipseze costurile ceva mai mari. 

Iar acestea ar putea fi urmatoarele:

    • Valoarea imprumutului. UniCredit Bank ofera maxim 250.000 euro (echivalent lei) pe cand finantarile in cadrul programului Noua Casa pot merge pana la o valoare de 119.000 euro (echivalent lei). O casa ultra-eficienta energetic este de presupus ca va fi si una mai costisitoare, iar banca a decis sa vina in intampinarea dorintelor clientilor mai potenti financiar. 

    • Birocratie mai putina. Pe langa filtrele de aprobare a creditelor din banci, un solicitant de credit Noua Casa ar trebui sa astepte ca si Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM sa ia propria decizie (sunt imprumuturi care implica garantii de stat) iar procedura se poate intinde in total pe mai multe luni. 

    • Nu exista perioade de imobilizare. Un debitor cu imprumut Noua Casa nu isi poate vinde imobilul timp de 5 ani. In cazul imprumuturilor pentru “Casa Verde” de la UniCredit Bank nu exista o astfel de limitare ceea ce lasa spatiu mai mare de manevra unor investitori care vor sa construiasca imobile de 5 stele, cu o calitate superioara a finisajelor, pe care sa le vanda apoi la un pret piperat amatorilor de case de lux (care nu depind in multe cazuri de un credit).

Concluzia? Creditul imobiliar lansat de UniCredit Bank este unul mai exclusivist, pentru debitori cu dare de mana, care au pretentii ridicate in ceea ce priveste noua lor locuinta sau se gandesc sa investeasca in constructia unor spatii locative de lux al caror pret va reflecta acest aspect. 

Strategia de pensionare. Ce variante avem sa ne intretinem la pensie?

Pentru a vedea daca ne ajunge ce ne ofera statul (pensia Pilon I si pensia Pilon II) sau daca trebuie sa contribuim cu alte surse de venit pentru a ne asigura o batranete decenta. 

Concluzia a fost ca pensia de stat si Pilonul 2 ne-ar putea oferi in jur de 40% (36% mai exact asa cum estimeaza Comisia Europeana) raportat la ultimele salarii. 

Cam departe fata de obiectivul de 80% rata de inlocuire a venitului cu pensia, la care ne gandim.

Practic, daca la un salariu reper de 1.000 de euro, spuneam ca ne-ar ajunge o pensie lunara de 800 de euro, folosind estimarile Comisiei Europene, calculele au aratat ca, pentru o astfel de pensie lunara, din care statul si Pilonul 2 ar acoperi aproximativ 360 de euro, ar trebui sa ne asiguram inca cel putin pe atat din alte surse. 

1. Venituri din chirii

Ai un apartament bine situat, pe care il poti inchiria, iar banii incasati din chirie ti-ar putea asigura un venit linistit si sigur. Pare solutia ideala. Din pacate, nu se aplica oricui. Chiar daca ai un apartament de inchiriat, daca este situat intr-un oras de provincie, cartier marginas sau intr-un bloc vechi, nu te poti astepta la o chirie care sa-ti acopere toate nevoile. 

Apoi, evolutia populatiei, mai bine zis involutia, ridica urmatoarea intrebare: peste 20 de ani vei mai avea cui inchiria apartamentul? Studiile demografice, din acelasi raport al Comisiei Europene, arata ca populatia nativa a Romaniei este pe un trend de scadere. Fara un import de forta de de munca si, implicit, de potentiali noi chiriasi, perspectivele pe termen lung nu sunt foarte roz.

Solutia chiriei: 

apartamentul isi pastreaza  valoarea in timp si poate fi lasat mostenire; 

la momentul iesirii la pensie, datorita scaderii populatiei, s-ar putea sa nu gasim asa usor chiriasi sau sa nu incasam o chirie suficienta pentru a ne completa pensie;

2. Investitii financiare

A. Titluri de stat.

sunt foarte sigure, iti asigura un randament care de cele mai multe ori acopera inflatia. 

sunt durabile, cu conditia sa le pastrezi pana la maturitate.

nu iti asigura un venit chiar lunar, ca pensia, ci prin cupoane trimestriale, deci trebuie sa-ti programezi altfel cheltuielile.

B. Depozite si conturi de economii

au avantajul ca poti „umbla” oricand la ele si banii sunt garantati de Fondul de Garantare al Depozitelor, in limita a 100.000 euro/banca.

nu sunt instrumente de economisire pe termen lung; au dobanzi mici, care de cele mai multe ori nu acopera inflatia.

C. Actiuni ale companiilor listate la bursa (portofoliu de actiuni pe termen mediu si lung)

detii controlul total, tu decizi in ce investesti.

raspunderea privind rezultatele investitiilor este in integralitate a ta (chiar daca ai competente ridicate sau apelezi la un broker, decizia tot la tine este si, automat, si consecintele).

actiunile poarta mereu un risc de piata, nu stii niciodata momentul perfect pentru investitie – cand sa cumperi, cand sa vinzi; de aceea trebuie sa-ti determini profilul de risc inainte de a investi.

D. Asigurari de viata mixte

vei fi asigurat impotriva decesului pe toata durata contractului.

sunt instrumente mai rigide – nu poti sa te opresti din mers, trebuie sa cotizezi intreg stagiul la care te-ai angajat pentru a putea beneficia de venitul maxim oferit de acest tip de asigurare.

E. Fonduri de investitii

sunt investitii atat diversificate (pot plasa banii in multiple clase de instrumente financiare) cat si diverse: fonduri de actiuni, fonduri de obligatiuni, investitii combinate etc. 

in cele mai multe cazuri nu ai garantia capitalului investit.

ai risc de volatilitate (valoarea unitatii de fond variaza permanent in functie de valorile instrumentelor din portofoliu. 

ai nevoie de un nivel ceva mai ridicat de cunostinte in domeniul financiar pentru a le intelege si compara.

F. Fonduri de pensii private (Pilonul II si Pilonul III)

reprezinta  o forma de investitie diversificata (investesc in mai multe clase de instrumente financiare si, in general, investescai mult de jumatate in titluri de stat) 

banii sunt garantati , adica la indeplinirea conditiilor de plata, vei lua inapoi cel putin banii depusi minus comisioane (valabil la toate fondurile de Pilon 2 si doar la unele fonduri de Pilon 3) 

la momentul platii, sumelor cuvenite, atat de la Pilonul 2 cat si de la Pilonul 3,  li se vor aplica impozit conform reglementarilor fiscale de la momentul respectiv; de mentionat ca Pilonul 2 (retinut din salariu automat, inainte de impozitare) are astfel deductibilitate fiscala integrala iar Pilonul 3, daca este platit prin angajator, beneficiaza, de asemenea, de o deductibilitate fiscala, deductibilitati care pot anula partial efectul impozitarii.

5 situatii in care ai putea apela la un credit rapid

 

Un credit rapid inseamna de obicei o suma nu foarte mare, dar usor de obtinut cu o rambursare rapida. Daca la banca dureaza ceva mai mult timpul de obtinere a unui astfel de credit, institutiile financiare nebancare se intrec in oferte care mai de care. Simplu, rapid, fara prea multe batai de cap.

 

Creditele rapide sunt o solutie foarte avantajoasa in multe situatii. Aici ne referim la situatii care au de obicei in comun acel ACUM. Da, ne referim la situatiile neprevazute a caror rezolvare nu suporta amanare.

O factura restanta pe care pur si simplu nu o mai poti amana? Trebuie s-o platesti, punct. Altfel consecintele sunt destul de neplacute: alti bani… adica penalizari sau debransari.

Frigiderul s-a stricat si necesita reparatii sau achizitia unuia nou? Este un bun indispensabil in casa, iar o defectiune chiar este o situatie neprevazuta ce trebuie rezolvata cat mai repede. 

Proiect hand made care in sfarsit este “pus pe roate”. Aceasta perioada ne forteaza sa ne petrecem mai mult timp in casa, ceea ce inseamna ca putem sa ne ocupam si de hobby-uri… mai ales daca acestea aduc alti bani in bugetul personal.

Micile reparatii in casa care trebuie efectuate ACUM pentru ca e timp, pentru ca e vreme buna si mai ales pentru ca e necesar sa fie facute. 

O vizita urgenta la stomatolog! Exista ceva mai rau decat durerea de dinti? Ei bine, asta este o urgenta care nu poate fi amanata nici macar o zi. In comparatie cu celelalte urgente medicale care sunt gratuite in Romania, aceasta nu se incadreaza la acest capitol. 

Economisire si investire in euro. Care sunt cele mai atractive plasamente?

 

Titlurile de stat, depozitele si obligatiunile in euro sunt alternative demne de luat in calcul pentru micii investitori, in conditiile in care nu este exclus ca leul sa sufere o depreciere ceva mai accentuata in 2021

Desi bugetul public e sub presiunea finantarii unui deficit in crestere, statul a reusit sa se imprumute pe 27 octombrie in euro de la bancile din piata interna la un randament de numai 0,39% in conditiile in care suma adunata a fost apreciabila-1,65 miliarde euro. 

Randamentul scazut reprezinta o performanta in conditiile in care in iulie statul iesea in pietele externe cu emisiuni de obligatiuni in dolari pe 10 si 30 de ani iar randamentele erau cuprinse atunci intre 3 si 4%. 

Fata de stacheta ridicata atunci, a parut ieftin si imprumutul de la populatie in cadrul unei emisiuni de tiluri de stat in euro ce au fost listate in august la BVB si unde dobanzile erau de 2% pe an la o maturitate de 5 ani. 

Faptul ca bancile locale sunt dispuse acum sa imprumute statul atat de ieftin arata ca exista temerea ca moneda nationala poate suferi corectii dupa anul electoral, iar o dobanda mica in euro plus eventuala depreciere a leului ar da per total un randament multumitor. 

Bancile nu sunt prea generoase cu dobanzile la termen

Dar ce alternative de plasare a economiilor in euro au deponentii in aceasta perioada?

Daca fixam un an ca perioada de imobilizare a banilor, cele mai mari dobanzi la termen in euro le gasim in acest moment la BRCI (0,75%), Idea Bank si Credit Agricole (0,7%), TBI Bank (0,6%), etc. 

Printre bancile mari gasim CEC Bank abia la 0,2% (si asta la depozitul pentru copii, depozitele standard au 0,1%), BCR cu 0,05%, ING si Banca Transilvania la 0,01%, BRD cu 0%.

La diferente atat de mici intre banci nici nu prea mai are sens migrarea la scadenta intre oferte concurente, costurile de transfer putand depasi diferenta de randament, cel putin in cazul sumelor de cateva mii de euro. 

Titlurile de stat mai pot fi cumparate la bursa

Cine a pierdut trenul subscrierii, fie in cadrul emisiunii de obligatiuni in euro oferita de Ministerul Finantelor, fie in cazul unor plasamente private de obligatiuni, poate gasi respectivele titluri listate la bursa. 

E drept, pretul de achizitie acum este mai mare uneori (trebuie sa marcheze ceva profit si primii detinatori), se mai adauga si comisionul brokerului, dar in comparatie cu depozitele la termen in euro diferenta este totusi apreciabila. 

Obligatiunile statului se tranzactioneaza in acest moment in jur de 102% din valoarea nominala (valoarea nominala este de 100 euro). Cu alte cuvinte, cei care au platit 100 de euro in august isi pot incasa deja dobanda pe un an daca le vand in octombrie. Nici cei care le cumpara nu se pot plange, randamentul va fi usor sub 2% pe an, in totalul celor 5 ani de economisire, dar la banca stau mult mai rau din acest punct de vedere. 

Obligatiunile in euro de la bursa au randamente mai bune

O ocazie interesanta oferita de asemenea la bursa pare sa fie reprezentata de obligatiunile Patria Bank scadente in 2027 (au fost listate in 2019 si au platit deja 2 cupoane) unde s-au facut tranzactii in jurul valorii de 101% recent (valoarea nominala este de 500 euro). 

Avand in vedere ca dobanda fixa este de 6,5%, platibila semestrial, plasamentul arata interesant pentru cei care vor sa isi plaseze banii in euro in perioada urmatoare. 

Obligatiunile emise de catre dezvoltatorul imobiliar Impact pot fi cumparate chiar sub valoarea nominala in prezent (ultimele tranzactii facute in jur de 98,5%-insa valoarea nominala de 5.000 euro nu este accesibila oricui) in conditiile in care dobanda este de 5,75% pe an, iar scadenta in 2022. 

La capitolul „oferte bune, pacat ca nu se gasesc la cumparare” o mentiune speciala pentru obligatiunile Bancii Transilvania care poarta o dobanda de 3,75% plus Euribor la 6 luni si care sunt scandente in 2028. 

Nici un detinator nu s-a afisat insa in piata astfel incat chiar daca ar exista cumparatori dispusi sa ofere 100.000 euro pentru o obligatiune (valoarea nominala), nu au cum sa o faca momentan. 

Aceeasi problema exista si in cazul obligatiunilor BT Transilvania Leasing IFN (dobanda Euribor 6 luni pus 1,75%) scadente in 2024, precum si a celor emise de Globalworth Real Estate Investments (dobanda fixa de 2,875% si 3% in euro). 

Nu uitati insa ca in acest moment majoritatea emisiunilor de obligatiuni nu sunt garantate astfel incat cei care le cumpara isi asuma un risc mai mare decat in cazul unui depozit la termen, unde exista binecunoscutul plafon de garantare in limita a 100.000 euro/deponent. 

Strategii de plasare a economiilor in lei pe termen scurt

 Cont curent, depozit la termen sau cont de economii? Diferentierea strategiei de plasare a resurselor disponibile se va face in functie de obiectivele setate de titular (cu sau fara scadenta), dar si de dobanzile oferite de banci. 

De multe ori avem in plan o cheltuiala importanta si urmeaza sa retragem bani din banca in acest scop in perioada imediat urmatoare. Intrebarea care se pune aici este in ce masura ar trebui sa ne pastram resursele financiare intr-un depozit la termen de 1 sau 3 luni, intr-un cont curent sau intr-un cont de economii? 

Dobanda e importanta si pe termen scurt

Cu cat suma respectiva e mai importanta, cu atat mai mare greutate capata dobanda pe care am putea sa o luam in timpul in care banii stau in banca. La fel de important este insa orizontul de timp pentru retragerea banilor-conteaza daca stim exact data la care se face retragerea sau doar o intuim aproximativ. 

Daca acel moment este incert (de pilda, suntem in asteptarea unei tranzactii imobiliare si asteptam ca proprietarul sa isi rezolve toate aspectele ce tin de acte-cadastru, certificat fiscal, etc) dar foarte apropiat in timp, nu are sens sa ne gandim la un depozit la o luna cu reinoire automata. 

Poate nici nu vom ajunge la prima scadenta si ar urma sa scoatem banii. Si, chiar daca depasim prima luna, riscam sa pierdem fractiunea scursa intre prima scadenta si urmatoarea. Asa ca mai indicat ar fi in acest caz un cont de economii, pentru ca dobanda se acumuleaza daca banii sunt parcati acolo fie si cateva zile. 

Depozit la termen sau cont de economii?

Conturile curente sunt destinate mai degraba cheltuielilor uzuale sau a celor neprevazute, cand avem o suma relativ mica la dispozitie si nu s-ar justifica deschiderea unui cont de economii. Iar depozitul la termen trebuie preferat doar in ipoteza in care retragerea fixata e mai indepartata in timp si nu reprezinta o data batuta in cuie astfel incat sa putem potrivi cat mai bine scadenta cu cererea de retragere. 

Nu am pomenit in acest articol nimic despre solutia plasarii banilor pe termen scurt intr-un fond mutual cu profil monetar. Chiar daca performantele sunt comparabile cu cele ale unor depozite la termen, modul de alocare a castigurilor poate fi neliniar, astfel incat cine intra pentru o perioada scurta nu are certitudinea ca va bate depozitele la termen la bancile mai generoase. In plus, unii administratori percep comisioane de subscriere care pot anula toata cresterea obtinuta de investitor pe termen scurt. 

Sa vedem acum  ce dobanzi avem la dispozitie pe piata.

La conturile curente, dobanzile sunt plasate in jurul a 0-0,2% pe an la majoritatea bancilor, ceea ce nu asigura nici pe departe macar conservarea valorii banilor in termeni reali. 

Economisirea la o luna, de la 2% in jos

In acest moment TBI Bank ofera 2% (depozitul online), Libra Internet Bank-1,75%. Urmeaza BRCI (1,5%), OTP Bank (prin OTPdirekt intre 1,4-1,5% in functie de suma), Alior Bank cu 1,4%, Vista Bank cu 1,35%, etc. 

Prima banca de top care apare in acest clasament este CEC Bank cu 0,85% (0,95% pentru depozitele deschise online). 

O dobanda de 2%, impozabila, pare mica, dar sa nu uitam ca si inflatia s-a redus intre timp, de la 3,8% cat a fost in 2019, la 2,5% in septembrie (e vorba de intervalul septembrie 2019-septembrie 2020). 

Desi dobanzile la termen de o luna raman real negative indiferent de banca, faptul ca titularul unui depozit la termen isi poate valorifica totusi economiile pe termen scurt la un randament destul de apropiat de rata inflatiei reprezinta un avantaj cert raportat la conturile curente.

Conturile de economii concureaza multe depozite la o luna

Ne vom axa in acest articol pe conturile de economii propriu-zise, planurile de acumulare fiind in general destinate celor care doresc sa stranga bani in diferite scopuri si nu doar sa plaseze o suma mai consistenta pe termen de cateva saptamani sau luni. 

Alior Bank are unul dintre cele mai atractive conturi de economii, cu o dobanda de 1,4%, concurand in acest fel multe dobanzi la termen de o luna oferite de banci. 

OTP Bank are la randul sau un cont de economii care ofera o dobanda de 1,3% pentru sumele de peste 50.000 lei (dar numai 1,15% pentru disponibilitati cuprinse intre 100 si 50.000). Tot 1,3% gasim si la ProCredit Bank (produsul se numeste ProCredit Flex Save). 

La Libra Bank se ofera o dobanda de 1,25% la contul de economii Nelimitat (fara scadenta). Pentru doritori, banca are in oferta si doua conturi de economii Eveniment, dintre care unul are scadenta la 3-6 luni, unde dobanzile pot ajunge la 1,75%. 

De ce se imprumuta companiile la dobanzi de credite de nevoi personale?

 

Emisiunile de obligatiuni in lei listate la bursa au dobanzi apropiate de creditele de nevoi personale. Explicatia trebuie cautata in avatajele notorietatii si modul diferit de garantare.

Suntem obisnuiti sa vedem dobanzi in lei de 4-5% la creditele ipotecare cu garantie de stat si de 8-10% la cele de nevoi personale pentru persoane fizice, astfel incat pare surprinzator ca se pot gasi obligatiuni care sa ofere investitorilor dobanzi apropiate de cele ale bancilor la creditele de consum pentru persoanele fizice. Asta in conditiile in care respectivele companii ar fi avut acces la imprumuturi la costuri mai avantajoase daca ar fi apelat la o banca. 

Una este ca imprumutul sa fie cerut de o persoana fizica care nu aduce ipoteca asupra vreunui bun si care va primi deci o dobanda de 8-10% si alta de o companie mica spre medie, cu o experienta buna in piata, profitabila si cu perspective bune, cum sunt emitentii care apeleaza la emisiunile de obligatiuni. 

De ce atunci accepta aceste companii sa se finanteze mai scump, prin bursa, si nu apeleaza la banci pentru a plati mai putin?

Avantajele imaginii

O prima explicatie trebuie gasita in notorietatea pe care o companie o primeste gratis cand vine la bursa. Vitrina bursei ofera publicitate la pachet si o companie care incepe mai timid cu o emisiune de obligatiuni poate continua apoi, fiind deja intrata pe radarele investitorilor, sa atraga si bani “gratis” odata cu vanzarea de actiuni (contra unei participatii minoritare care nu da dreptul la control se obtin resurse utile fara costuri). 

Vezi in acest sens cazul Agroland, cel mai recent, care dupa o emisiune de obligatiuni bine primita se pregateste in noiembrie de un plasament privat urmat de listarea la BVB.

Bancile pot oferi bani mai ieftini, dar nu ofera si publicitate celor care se imprumuta decat in foarte rare cazuri, cand debitorul are la randul sau o buna notoritate, ceea ce nu e cazul cu marea majoritate a companiilor care tatoneaza bursa. 

In plus, prin listarea unor emisiuni de obligatiuni emitentul incearca sa isi formeze publicul pentru a-si permanentiza acest mecanism de finantare, iar dobanzile mari oferite initial au rolul si de carlig de marketing si pot fi ajustate pe parcus in cazul urmatoarelor emisiuni.

Atentie la lipsa garantiilor

Cele mai multe emisiuni noi de obligatiuni care se listeaza la bursa sunt in acest moment negarantate. Asta inseamna ca in caz de probleme, investitorul nu are la dispozitie o umbrela mai larga (a garantului, o companie in general mai solida decat emitentul obligatiunilor, eventual o institutie financiara) sub care sa se refugieze si care sa-i preia riscurile. 

E drept, s-a incercat in unele cazuri sa se ofere drept garantie suplimentara altceva (vezi compania Golden Foods Snacks care a garantat cu brandul-Elmas) dar nimeni nu stie in aceste cazuri cine va veni la masa credala si cu ce pretentii in caz de incapacitate de plata si apoi faliment. 

Existenta unnui garant cu notorietate si crediblitate in piata ar reduce corespunzator riscurile investitiei dar s-ar reduce proportional si randamentul acesteia, pentru ca dobanzile ar intra la apa in acest caz ajungand putin peste cele aferente depozitelor bancare la termen. Ce sens ar avea altfel generozitatea emitentului daca riscul investitorului e minim?

Si acesta este un motiv suplimentar pentru care companiile aleg bursa-o banca ar cere garantii, ar solicita ca anumite active sa fie gajate si ar executa rapid garantiile in caz de neplata la termen a obligatiilor, pe cand in cazul unei emisiuni de obligatiuni, investitorii nu au astfel de parghii la indemana si nu pot decat sa astepte ca afacerea sa se redreseze. 

Cateva exemple de dobanzi oferite investitorilor

Obligatiunile Agroland, pomenite mai sus, au o maturitate de 5 ani si o dobanda fixa la lei de 9% pe an, platibila semestrial. Tot o dobanda de 9% la lei, fixa, au si obligatiunile Golden Foods Snacks, scadenta lor fiind la 3 ani. 

BT Leasing Transilvania IFN ofera o dobanda compusa din Euribor la 6 luni plus 2% la obligatiunile emise in euro, ceea ce nu e deloc rau avand in vedere randamentele actuale in euro pentru plasamentele monetare. Euribor la 6 luni plus 1,5% ofera si obligatiunile in euro ale Alpha Bank, emisiunea avand scadenta in 2024. Un randament chiar mai bun gasim la obligatiunile Patria Bank. E vorba de o emisiune cu maturitatea de 8 ani si o dobanda fixa in euro de 6,5%.

Dupa cum se vede, unele dintre institutiile financiare care au branduri in spate sunt mai zgarcite cu randamentele dar putem gasi si dobanzi mai mari chiar si in euro. Un caz mai special gasim la obligatiunile Autonom Services ce au dobanzi fixe de 4,45% in euro. In acest caz cotatia bursiera a picat insa sub valoarea nominala, fiind in prezent de 97% din aceasta, ceea ce ar trebui sa reprezinte un semnal de atentie pentru cei interesati. 

Cel mai indicat sfat in materie de obligatiuni este sa incercati sa va inspirati din strategia fondurilor diversificate ce aleg sa isi construiasca portofolii de emitenti si nu isi plaseaza toti banii in emisiunea cu cel mai mare randament. In mod cert, diversificarea nu a omorat pe nimeni, ba chiar ajuta in majoritatea cazurilor, ceea ce nu s-ar putea spune despre lacomia din pietele de capital, care i-a lasat pe multi cu buzunarele goale. 

De ce este important sa rambursam la timp un imprumut pe termen scurt

 

Decizia solicitarii unui imprumut, trebuie mereu luata in urma unei analize. Orice persoana care ia decizia de a se imprumuta, trebuie sa-si puna mai intai niste intrebari cu raspunsuri clare.

1. De cati bani am nevoie?

2. Pe ce perioada iau imprumutul?

3. Pot rambursa imprumutul la data scadenta?

4. Ce se intampla daca nu pot rambursa imprumutul la data scadenta?

Aceste intrebari sunt un inceput responsabil pentru orice solicitant de credit. Decizia trebuie sa fie una constienta si asumata, pentru ca doar asa se pot evita situatiile neplacute.

 

Suma imprumutata trebuie sa fie cea  de care chiar avem nevoie, desi institutia financiara ne poate imprumuta mai multi bani. 

Exemplu: Aveti nevoie de 1000 lei, insa puteti imprumuta 1500? Ramaneti la suma necesara. 

Orice suma imprumutata, trebuie rambursata. Acesta ar trebui sa fie primul gand care trece prin mintea oricarei persoane inainte de a solicita un imprumut. 

Imprumuturile pe termen scurt nu sunt unele foarte ieftine. Da, ele sunt de un real folos intr-o situatie urgenta pentru ca se acorda foarte rapid fara clasica birocratie. Nu au insa o doband foarte mica. Tocmai de aceea acest tip de credit trebuie rambursat la timp. Pentru ca la dobanda apoi se vor mai adauga si penalitatile. Nici ele nu sunt mici.

Daca la data scadenta dintr-un motiv sau altul nu se poate rambursa imprumutul, este foarte important ca institutia financiara sa fie anuntata. Cu siguranta se vor cauta si gasi solutii in aceste situatii. 

Un imprumut pe termen scurt se poate rambursa si anticipat. Creditul Viva de la Viva Credit poate fi rambursat mai devreme fara comisioane. Ba mai mult, persoana care face acest lucru constata ca plateste mai putin la data scadenta. Pentru ca la Viva Credit platesti pentru cat timp folosesti banii.

Cum se deschide un cont bancar exclusiv online

 

Pandemia a obligat furnizorii de servicii financiare sa se plieze pe noile norme sociale iar distantarea fizica se poate practica acum intre functionarii si clienti cu conditia sa existe o conexiune de internet functionala si autentificarea prealabila a solicitantilor. 

Vestea buna este ca deschiderea unui cont online vine uneori la pachet cu cateva avantaje colaterale pentru client, bancile intelegand ca trebuie sa plateasca suplimentar pentru ocazia de a-si trimite o parte din angajati in telemunca. 

Pasii pentru a accesa pachetul Bun Venit la CEC Bank 

    1. Utilizatorul intra pe site-ul CEC Bank la adresa www.cec.ro/cec_in, citeste descrierea pachetului si da click pe Aplica acum!, care se regaseste sub mesajul Acceseaza online Pachetul Bun Venit! 

    2. Dupa ce introduce datele de contact va bifa Trimite SMS. 

Apoi va introduce codul primit prin telefon, va bifa din nou campurile obligatorii si va face o poza a cartii de identitate cu telefonul apasand pe butonul Proceseaza poza. 

    3. Urmeaza un selfie cu telefonul si validarea datelor introduse impreuna cu un functionar bancar (va fi sunat de acesta printr-un apel video). 

    4. Pentru semnarea contractului se urmeaza pasii indicati in aplicatie si se introduce un nou cod primit prin SMS. 

    5. In final, se descarca aplicatia mobila iar autentificarea se face prin cele doua coduri primite anterior. 

Titularul va primi apoi gratuit acasa cardul de debit contactless atasat contului curent (are acces la retrageri fara comision de la ATM-urile din tara) si poate face plati in baza sumelor existente in cont, transferuri bancare, etc. 

Avantaje? Comisioane reduse cu 60% la platile interbancare, dobanzi la termen mai mari cu 0,1% pentru depozitele in lei constituite online, schimburi valutare mai avantajoase decat la casa de schimb a bancii. Pachetul este gratuit daca exista un rulaj pe cont de 700 lei lunar sau daca suma pastrata in acesta e de minim 20.000 euro (echivalent lei). 

Cum iti iei pachetul LeZero de la OTP Bank

Deschiderea contului online este destul de asemanatoare cu cea practicata de CEC Bank. Pasii concreti sunt urmatorii:

    1. Solicitantul pregateste cartea de identitate si isi face un selfie. 

    2. Da apoi click pe pachetul Le Zero si completeaza datele personale, studiile, veniturile, numele angajatorului, informatiile financiare apoi confirma alegerea pachetului si adresa de expediere a cardului Mastercard atasat pachetului. 

    3. Urmeaza discutia prin apel video cu un angajat al bancii pentru validarea aplicatiei si semnarea contractului prin SMS, actele urmand sa fie primite prin e-mail. 

Pachetul se adreseaza celor care nu sunt deja clienti OTP si presupune cateva avantaje suplimentare-retrageri gratuie la ATM-urile din Romania si doua retrageri pe luna la ATM-urile din strainatate. In plus, poti primi cate 50 de lei pe luna bonus (600 lei pe an) daca faci minim 5 tranzactii cu cardul si una prin OTP Direkt. Pachetul este gratuit pentru cei ce incaseaza venturi recurente de 1.200 lei pe luna, in caz contrar va costa 12 lei pe luna. 

Banca Transilvania are NEO cont

Pentru a deschide contul online trebuie sa ai la indemana cartea de identitate pe care o vei prezenta in cadrul unui apel video cu un angajat al bancii. Atentie, pot deschide conturi online doar cei care nu sunt clienti ai bancii. Procedurile vor fi derulate in zilele lucratoare, intre orele 10 si 17 iar cardul bancar va fi primit acasa, dupa deschiderea contului. 

Pentru a derula plati prin intermediul contului deschis online, fie se activeaza BT Pay pentru plati cu telefonul, fie aplicatiile de internet si mobile banking (serviciile sunt gratuite pana pe 31 decembrie, dupa aceasta data urmand sa fie perceputa o taxa de 5 lei/luna).

George online la BCR

Pasii sunt asemanatori cazurilor descrise mai sus. 

    1. Se valideaza datele de contact, se fotografiaza cartea de identitate, se realizeaza o poza selfie, se completeza rubrica privind veniturile si modul in care urmeaza sa fie folosit contul 

    2. Toate informatiile sunt verificate intr-un apel video cu un angajat al bancii. 

    3. Se alege apoi tipul de card (expedierea sa acasa costa 10 lei) si se semneaza contractul electronic care va fi trimis pe mail impreuna cu instructiunile de conectare. 

Contul nu presupune comisioane de administrare daca se incaseaza venituri recurente de 600 lei pe luna (6 lei/luna in caz contrar), are zero comisioane la retragerile de la ATM-uri din tara si strainatate, alimentare instant prin utilizarea altui card si ofera optiunea moneyback la tranzactiile la comerciantii parteneri.