Reguli noi pentru asigurarea obligatorie a locuintei

Posesorii unei polite de asigurare obligatorie a locuintei (PAD) nu vor primi, in caz de dauna partiala, intreaga suma la care au dreptul ca despagubire de la compania de asigurari. Din aceasta suma se va retine o prima suplimentara pe care proprietarul locuintei va fi obligat sa o suporte pentru reintregirea sumei asigurate. 

Prevederea este cuprinsa in Norma ASF nr. 35/2016 privind forma si clauzele cuprinse in contractul de asigurare obligatorie a locuintelor care a fost publicata in Monitorul Oficial din 25 august 2016 si va intra in vigoare la 60 de zile de la publicare. 

Astfel, conform noilor reglementari, dupa fiecare dauna partiala, suma asigurata se reintregeste automat de la data evenimentului asigurat, prin plata unei prime de asigurare suplimentare care se retine din despagubirea datorata. ”Prima suplimentara se calculeaza proportional cu despagubirea primita si perioada ramasa de asigurare”, se mentioneaza in actul citat. Pana acum, reintregirea sumei asigurate era optionala. 

Pe de alta parte, atunci cand dauna atinge suma asigurata (10.000 sau 20.000 euro), proprietarul va fi obligat sa incheie o noua asigurare obligatorie, dar numai dupa efectuarea tuturor reparatiilor care conduc la ”satisfacerea cerintelor de locuit ale unei persoane sau familii".

Existenta politei PAD va fi verificata in baza de date a PAID

In plus, noua Norma prevede verificarea automata de catre asigurator a existentei politei PAD in momentul in care proprietarul solicita incheierea unei polite facultative pentru locuinta. Verificarea va fi posibila prin interogarea bazei de date a locuintelor asigurate pusa la dispozitie de catre PAID. In momentul accesarii bazei de date, se va genera un tichet de interogare care confirma existenta PAD pe locuinta asigurata.


Totodata, norma prevede ca proprietarii care detin polite facultative care acopera riscurile asigurate prin PAD sunt obligati sa incheie o polita obligatorie la expirarea celei facultative. ”In cazul asigurarilor facultative multianuale, obligatia se aplica pentru fiecare aniversare anuala”, se subliniaza in actul normativ. 

Legislatia in domeniu a fost modificata in 2015 in sensul ca societatile de asigurari nu mai au voie sa incheie o polita facultativa pentru locuinte decat in completarea unei polite obligatorii PAD. Pana acum, solicitantul unei polite facultative trebuia sa prezinte agentului de asigurari polita PAD sau sa dea o declaratie pe propria raspundere ca detine o astfel de polita.

De asemenea, norma ASF prevede si posibilitatea emiterii politei PAD in format electronic.

Polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale (PAD) costa anual 10 euro sau 20 de euro (in functie de materialul de constructie al locuintei) pentru sume asigurate de 10.000 euro si respectiv 20.000 de euro. Polita acopera trei riscuri naturale specifice Romaniei: cutremur, inundatie si alunecare de teren.

Desi asigurarea PAD este obligatorie, la finalul lunii iulie 2016, doar 19,65% din totalul locuintelor din Romania aveau incheiate astfel de polite. Regiunile cu cele mai mari grade de cuprindere erau Banat - 27,15%, Muntenia - 23,99% si Dobrogea - 22,14%.

Statul a anuntat bancile partenere pentru START si SRL-D 2016

Programele SRL-D si START 2016 se vor implementa, incapand din acest an, prin intermediul unor banci comerciale selectate in acest scop de catre institutiile statului. Astfel, beneficiarii acestor programe de finantare nerambursabila vor putea solicita si un credit punte pentru componenta de fond nerambursabil si TVA de la bancile partenere. 
 
Pentru acest an, bancile selectate de catre Ministerul Economiei, Comertului si Relatiilor cu Mediul de Afaceri sunt CEC Bank si Banca Transilvania.

„Avand in vedere faptul ca cele doua institutii de credit au indeplinit cerintele solicitate si ca ofertele de creditare prezentate sunt similare, am decis sa oferim aplicantilor la cele doua programe nationale posibilitatea de a alege institutia de credit prin intermediul careia vor implementa programele in anul 2016”, a declarat secretarul de stat în cadrul Ministerului Economiei, Comertului si Relatiilor cu Mediul de Afaceri, Claudiu Vrinceanu.  

Potrivit unui comunicat al Ministerului Economiei, posibilitatea implementarii programelor dedicate start-up-urilor si debutantilor in afaceri in parteneriat cu institutii de creditconduce la timpi suplimentari de efectuare a cheltuielilor de catre beneficiari, masura, fiind totodata, menita sa incurajeze creditarea intreprinderilor aflate la inceput de drum.

Termenul pentru depunerea cererilor de catre SRL-D a fost prelungit

In plus, Ministerul Economiei anunta prelungirea termenului de depunere a cererilor de finantare de catre intreprinzatorii debutanti in afaceri. Termenul initial expira in data de 30 august la ora 20.00, insa Ministerul redeschide aplicatia de depunere a cererilor in data de 31 august la ora 10.00. Noul termen expira in data de 14 septembrie 2016, ora 20.00. 

Astfel, numerele de inregistrare in Registrul Unic Electronic vor fi atribuite aplicantilor dupa inchiderea celei de-a doua sesiuni de inscriere, mentioneaza institutia.

Sesiunea de depunere a cererilor de finantare nerambursabila pentru dezvoltarea propriei afaceri prin programele START 2016 si SRL-D a fost deschisa la jumatatea lunii august. In cazul firmelor deja infiintate, suma primita poate ajunge la 120.000 de lei, iar pentru debutanti la 45.000 de lei. 

Pentru intreprinderile mici si mijlocii, una din conditii pentru a primi acest ajutor este sa nu figureze cu datorii la bugetele de stat. In plus, suma astfel obtinuta nu poate depasi echivalentul a 90% din valoarea cheltuielilor eligibile (exclusiv TVA) aferente proiectului.

Potrivit informatiilor publicate pe site-ul Ministerului Economiei, schemele sunt valabile pana la 31 decembrie 2016, iar platile vor fi efectuate pana la 31 decembrie 2017.

Pentru START 2016, bugetul total alocat este de 17 milioane de lei, astfel ca, prin implementarea acestui program, se estimeaza acordarea de ajutor de minimis unui numar de cel putin 141 de beneficiari in acest an.

In cazul debutantilor (SRL-D) care deschid o societate cu raspundere limitata bugetul total pentru 2016 este de 22,7 milioane de lei, din care se etimeaza finantarea a cel putin 501 beneficiari.

Plata impozitelor cu cardul la ANAF este posibila in Bucuresti si Ilfov

Persoanele fizice din Bucuresti si Ilfov vor putea plati taxele si impozitele cu cardul bancar la ghiseele Agentiei Nationale de Administrare Fiscala (ANAF), incepand de luni, 29 august 2016. Ministerul Finantelor Publice a publicat si lista cu administratiile care sunt dotate cu POS-uri in acest scop. 

Astfel, Ministerul anunta ca au fost instalate 37 de POS-uri in 21 de sedii care apartin Administratiilor Sectoarelor 1-6 ale Finantelor Publice, Activitatii de Trezorerie si Contabilitate Publica a Municipiului Bucuresti si unitatilor de trezorerie suboordonate (Trezoreriile Statului - Sectoarele 1-6 si Activitatea de Trezorerie si Contabilitate Publica a Judetului Ilfov).

In plus, pe lista cu sediile unde au fost instalate terminale POS figureaza si Directia Pasapoarte Bucuresti. 

Ministerul Finantelor anunta inca de la jumatatea acestei luni ca a demarat procedurile de instalare a POS-urilor in administratiile fiscale din 12 judete si din Capitala, dupa ce procesul fusese deja incheiat in 17 judete.

La vremea repspectiva, intentia declarata a Ministerului era ca, pana la termenul de plata a obligatiilor fiscale din septembrie, toate administratiile din tara sa fie dotate cu POS.

Urmeaza plata online!

Primele judete in care s-au instalat POS-uri au fost Timis si Galati, la sfarsitul lunii iunie. In paralel, Ministerul a pornit si procedurile pentru plata online a taxelor si impozitelor prin ghiseul.ro. Insa aceasta facilitate este prevazuta doar pentru persoanele fizice rezidente si nerezidente.

Deocamdata, ANAF se afla in faza de selectare a bancii care va asigura acest serviciu. Potrivit documentatiei de participare la licitatie, tranzactiile efectuate prin acest sistem vor fi comisionate cu cel mult 2% din valoare, dar suma nu va depasi 30 de lei si va fi suportata de Fisc.

Totodata, Ministerul Finantelor a aprobat si lista impozitelor, amenzilor si a altor creante fiscale care vor putea fi achitate online. Astfel, persoanele fizice rezidente si nerezidente vor putea plati 42 tipuri de impozite (pe venit din activitati independente, salarii, cedarea folosintei bunurilor, drepturi de proprietate intelectuala, dobanzi, premii, activitati agricole, dividende, transferul titlurilor de valoare etc), precum si TVA, contributii de asigurari, accize.

De asemenea, vor putea fi achitate amenzi date de Antifrauda Fiscala, amenzi judiciare, penalitati de nedeclarare.

BCR relaxeaza mai mult creditele ipotecare

Semnalul dat de banci la inceputul verii cu privire la reducerea avansului la creditele ipotecare clasice prinde contur din ce in ce mai adanc si in practica. In mai putin de o luna, cea mai mare banca din sistem, Banca Comerciala Romana, face al doilea pas in aceasta directie. 

Astfel, dupa ce, la inceputul lunii august institutia anunta ca reduce avansul perceput clientilor de ipotecare care vor sa isi cumpere locuinte in anumite localitati din tara la 25%, banca extinde facilitatea pentru inca 22 de localitati incepand din data de 29 august. 

15% avans pentru credite pe maxim 20 de ani

Mai mult, institutia diferentiaza avansul in functie de scadenta creditului. In consecinta, de avans minim de 25% vor beneficia, incepand din data de 29 august, clientii care fac achizitii imobiliare in 42 de localitati din tara, pentru perioada de creditare de maxim 25 ani.

In plus, pentru cei care contracteaza un astfel de credit pe perioade cel mult 20 de ani, pentru locuinte din aceleasi localitati, avansul poate sa scada 15% din valoarea casei. 

Principalul criteriu de care s-a tinut cont in definirea listei localitatilor in care se vor acorda finantari cu avans redus este gradul ridicat al solvabilitatii si lichiditatii  imobilelor, demonstrat de piata imobiliara din aceste localitati, dar a contat si valoarea produsului intern brut la nivel de judet.

Care sunt localitatile in care BCR reduce avansul?

In prima faza, lista BCR in care se acorda credite imobiliare cu avans de 25% cuprindea 20 de localitati, respectiv Cluj-Napoca, Timisoara, Iasi, Constanta, Craiova, Brasov, Galati, Ploiesti, Oradea, Braila, Arad, Pitesti, Sibiu, Bacau, Targu Mures, Baia Mare, Buzau, Botosani, Satu Mare sau Bucuresti. 

Celelalte 22 de localitati in care clientii vor beneficia de noile conditii de creditare sunt: Mioveni (jud. Arges), Sacele si Sanpetru (jud. Brasov), Floresti (jud. Cluj), Mangalia si Navodari (jud. Constanta), Bragadiru, Chiajna, Chitila, Magurele, Otopeni, Popesti Leordeni, Stefanestii de Jos si Voluntari (jud. Ilfov), Campina si Sinaia (jud. Prahova), Cisnadie si Selimbar (jud. Sibiu), Dumbravita, Giroc si Mosnita Noua (jud. Timis).

In schimb, pentru imobilele situate in alta localitate decat una dintre cele 42 mentionate de banca, valoarea avansului minim ce trebuie prezentat de client se mentine in continuare la 35%, indiferent de perioada de acordare a creditului.

De noile criterii de creditare vor beneficia clientii care depun cereri de credit incepand cu data intrarii in vigoare a acestor modificari, respectiv 29 august.

Bancile asteapta deciziile referitoare la Prima Casa

BCR a majorat avansul la creditele ipotecare in data de 9 mai la 35%, ca urmare a aparitiei Legii darii in plata. Insa anuntul a venit dupa ce mai multe banci au luat o astfel de decizie, in frunte cu Raiffeisen Bank, institutie care inca din prima luna a anului a solicitat clientilor avans marit la 35% pentru imprumuturile in lei si la 40% pentru cei care vor credite in euro.

Pana cum, dintre bancile care au majorat semnificativ avansul pentru creditele ipotecare, doar BCR si Piraeus Bank au anuntat reduceri concrete ale acestora, insa mai multe institutii de credit au declarat ca analizeaza acest aspect. 

Se pare, insa, ca anuntul ministrului Finantelor Publice cu privire la eventualitatea suplimentarii plafonului pentru programul Prima Casa pentru 2016 le face sa intarzie aceste demersuri.

Antreprenorii romani deschid afaceri pe banii proprii

Criza financiara a afectat comportamentul antreprenorilor la nivel mondial, dar si in Romania. Suma necesara pentru deschiderea unei afaceri a scazut semnificativ, iar majoritatea antreprenorilor prefera sa se bazeze pe banii proprii, reiese dintr-un studiu realizat de Global Entrepreneurship Monitor. 

Potrivit raportului, criza financiara globala a lasat antreprenorii mult mai dependenti de finantarea proprie, dar si noi surse de finantare antreprenoriala, cum ar fi prin crowdsourcing-ul, castiga in popularitate.

Documentul subliniaza faptul ca, la nivel mondial, majoritatea intreprinzatorilor (95%) se bazeaza pe fondurile proprii pentru crearea unui start-up. In Romania acest procent se ridica chiar pana la 98% dintre antreprenori.

"Criza financiara recenta, cea mai grava din ultimii 80 de ani, a avut un efect profund asupra vietii economice precum si a peisajului antreprenorial", spun autorii raportului. 

Chiar daca a scazut costul mediu al inceperii unui business, adauga ei, accesul la finantare ramane una dintre cele mai serioase probleme cu care se confrunta firmele din multe tari, in special intreprinderile mici si mijlocii.

Suma cu care se deschide o afacere a scazut in ultimii zece ani

De exemplu, in 2004 suma medie necesara pentru a incepe o afacere era de 54.000 dolari si in 2006 de 65.000 de dolari. In 2015, suma mediana a fost de doar 13.000 de dolari, suma de care se apropie si Romania.

Pentru multi intreprinzatori, propriile economii, precum si contributii din partea vecinilor, familiei si prietenilor au jucat un rol important, iar investitiile din afara acestor cercuri au fost mai rare.

Bancile raman o sursa importanta de finantare in toate regiunile - contributiile de finantare ale acestora variaza de la un sfert dintre antreprenorii din Africa, Asia si Oceania, pana la o treime din intreprinzatori in America de Nord. Fondurile guvernamentale joaca, de asemenea, un rol si sunt cele mai ridicate in America de Nord si Europa. In Romania, 26% din intreprinzatori imprumuta de la banci si 27% beneficiaza de fondurile guvernamentale.

Doar 5% dintre romani au apelat la crowdfounding

Insa raportul arata ca formele traditionale de finantare sunt tot mai mult suplimentate de surse noi: creditare peer-to-peer, crowdfunding, micro-finantare si cooperative comunitare.
In Romania, doar 5% dintre antreprenori au apelat la crowdfounding in 2015.

In cadrul raportului au fost analizate date din aproape 60 de economii. Editia din 2015-2016 a studiat modele antreprenoriale de finantare din intreaga lume. Acest tip de raport a fost lansat în urm? cu zece ani.

ASF: Probleme mari cu achitarea daunelor la asigurarile RCA

Companiile City Insurance, Carpatica Asig si Asirom VIG stau cel mai rau in ceea ce priveste achitarea dosarelor de dauna  pe RCA sau incadrarea in termenul legal de plata a despagubirilor. Acest aspect reiese dintr-o analiza a Autoritatii de Supraveghere Financiara cu privire la modul de solutionare a dosarelor de dauna aferente RCA.  

ASF a realizat aceasta analiza in premiera pentru dosarele de dauna aferente politelor auto obligatorii RCA deschise de societatile de asigurare in semestrul II al anului 2015.

In acea perioada, societatile de asigurare au deschis 116.585 dosare de dauna, dintre care 12% sunt dosare neplatite (aflate in instanta/contestare sau sunt dosare incomplete), iar 0,93% sunt dosare respinse de la plata de catre asiguratori.

City Insurance n-a platit un sfert din dosarele de dauna deschise

Conform analizei ASF, cel mai mare numar de dosare de dauna neachitate, la data raportarii, a fost constatat pentru societatea City Insurance, respectiv 4.710, care reprezinta 26,15% din totalul dosarelor deschise de catre societate. Aceste dosare au fost raportate ca fiind incomplete.


In clasament urmeaza Asirom VIG, cu un procent de 11,7% dosare neplatite, Generali Romania, cu un procent de 11,62% dosare neplatite, respectiv Omniasig VIG, cu un procent de 10,37% dosare neplatite. 

Analiza datelor raportate de societatile de asigurare arata ca cele mai multe dosare au fost deschise la societatea Euroins, respectiv 31.414 dosare, care reprezinta 26,95% din total piata, procentul de plata al dosarelor de dauna la aceasta societate fiind de 77,47%. 

In schimb, cel mai mare procent de dosare platite a fost inregistrat la societatea Allianz-Tiriac, respectiv 88,89% din totalul de 8.728 dosare deschise la societate. 

Cum stau asiguratorii cu respectarea termenelor? 

Din analiza dosarelor de dauna avizate pe RCA, ASF a evidentiat doi indicatori care reliefeaza perioada de timp in care asiguratorii achita despagubirile catre persoanele prejudiciate, respectiv solutioneaza dosarele. 

Durata medie de plata este raportata la termenul de 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii raspunderii si cuantificarii daunei, iar durata medie de solutionare a dosarelor de dauna este raportata la termenul maxim prevazut de norma RCA, respectiv trei luni. 

Durata medie de plata a daunelor, dubla fata de norme 

Astfel, din datele analizate de ASF rezulta ca durata medie de plata a dosarelor de dauna este de 19,33 zile/dosar. Doar pentru 51,16% din total dosare achitate plata a fost efectuat? in termenul legal de 10 zile prevazut in norma. 

Potrivit ASF, societatile a caror durata medie de plata depaseste termenul de 10 zile sunt: City Insurance - 50,47 zile/dosar, Carpatica Asig - 24,38 zile/dosar si Asirom VIG – 22,63 zile/dosar. 

La aceleasi societati de asigurare s-au inregistrat si cele mai mari procente de dosare intarziate la plata, respectiv 80,63% din dosarele platite, la City Insurance, la Carpatica Asig - 80,11% din dosarele platite si la Asirom VIG -59,99%.

Cea mai mica durata medie de plata a dosarelor de dauna a fost inregistrata la Omniasig VIG, respectiv 6,03 zile/dosar, un procent de 88,9% din dosarele de dauna RCA fiind achitate intr-un termen de cel mult 10 zile.

Companiile stau mai bine la durata de solutionare a dosarelor

Referitor la durata medie de solutionare a dosarelor de dauna, din analiza rezulta ca durata medie de solutionare a dosarelor este de 62,64 zile/dosar, iar 77,97% dintre dosarele de dauna RCA platite au fost solutionate intr-un termen mai mic sau egal cu 3 luni, conform normelor legale.

Singura societate a carei durata medie de solutionare a dosarelor depaseste termenul legal de 3 luni este City Insurance, cu 98,46 zile/dosar.

Antifrauda a desenat harta facturilor false

Directia Generala Antifrauda Fiscala (DGAF) a anuntat ca a identificat si a construit harta relationala a tuturor firmelor care emit si utilizeaza facturi false. In acelasi timp, institutia avertizeaza contabilii care inregistreaza in evidentele firmei astfel de facturi ca risca inclusiv dosare penale pentru astfel de practici frauduloase. 
Operatiunea DGAF, intitulata Apollo, se desfasoara pe perioada nedeterminata si vizeaza atat firmele care emit facturi false, cat si pe cele care utilizeaza aceste facturi. 

”In perioada de documentare, utilizand informatiile fiscale disponibile in bazele de date proprii si aplicatiile informatice de analiza, DGAF a identificat si a construit harta relationala a tuturor firmelor implicate in acest fenomen (emitenti si beneficiari care au inregistrat in evidente aceste documente)", se precizeaza intr-un comunicat al institutiei de control. 

In aceste conditii, Antifrauda atrage atentia persoanelor implicate in gestionarea contabilitatii ca "inregistrarea in evidentele contabile a facturilor false este o practica frauduloasa care conduce automat la dispunerea masurile legale ce se impun, inclusiv sesizarea organelor de urmarire penala", se subliniaza in comunicatul citat.

Institutia anunta, totodata, ca a finalizat verificarea documentelor transmise de contribuabilii aflati in primul esantion analizat in cadru operatiunii. Din verificari a reiesit ca exista suspiciuni de frauda in aproape 90% din cazurile analizate. 

Firmele evita plata facturilor prin banca

Printre neregulile descoperite de DGAF se numara faptul ca majoritatea facturilor sunt emise pentru produse a caror valoare (inclusiv TVA) este mai mica de 5.000 lei (suma maxima pana la care sunt permise platile cu numerar -n.r.) si sunt achitate in numerar (intre 4.800 – 5.000 lei). 

In plus, "s-a constatat modificarea datei chitantelor emise, suspiciunea rezonabila fiind ca s-a urmarit incadrarea in limita unui plafon zilnic de 5.000 lei conform reglementarilor referitoare la tranzactiile in numerar", se mai arata in comunicatul citat. 

Totodata, institutia de control sustine ca unele societati verificate nu au pus la dispozitie toate documentele solicitate (spre exemplu nu au transmis toti furnizorii, unele au transmis doar note de receptie, unele au transmis facturi numai pentru o anumita perioada etc.). De asemenea, s-a constatat nerespectarea cronologiei/ordinii eliberarii facturilor. 

Facturi neplatite, pentru care s-a dedus TVA

In plus, facturile/chitantele nu au completate in totalitate informatiile obligatorii, iar pe anumite facturi s-a descoperit acelasi scris si acelasi mod de completare, desi acestea sunt emise de furnizori diferiti. 

De asemenea, potrivit DGAF, exista situatii in care unele societati inregistreaza facturi cu sume semnificative care nu au fost platite, dar pentru ca si-au dedus TVA. 

In cadrul aceleiasi operatiuni au fost descoperite neconcordante intre obiectul de activitate al societatii care a emis factura si  produsele ce sunt cuprinse in facturi. Potrivit DGAF, exista societati care figureaza ca au livrat o paleta extrem de larga de produse si servicii, de la birotica, suruburi, echipamente de protectie, cereale, pana la servicii de marketing sau management.

ASF invata asiguratorii auto cum sa se comporte cu clientii

ASF a elaborat un set de recomandari pentru asiguratorii care vand polite auto, astfel incat sa se ajunga la o abordare unitara in cazul instrumentarii dosarelor de dauna. Demersul vizeaza imbunatatirea protectiei consumatorilor de asigurari auto si accesul acestora la informatii care sa ii ajute sa ia o decizie rationala in interes personal. 

Recomandarile sunt cuprinse intr-un document intitulat „Ghid privind recomandari de bune practici pentru instrumentarea dosarelor de dauna auto RCA si CASCO in vederea protejarii drepturilor consumatorilor de servicii si produse de asigurare”.

Cine refuza recomandarile trebuie sa publice propria practica 

„Rolul Ghidului este acela de a oferi o serie de indrumari societatilor de asigurare in vederea prevenirii prejudiciilor aduse consumatorilor si a sustinerii unei bune gestionari a conflictelor de interpretare sau de interese, astfel incat sa se asigure ca obiectivele, interesele si nevoile consumatorilor de servicii de asigurare sunt luate in considerare”, mentioneaza Autoritatea de Supraveghere Financiara  (ASF). 

Potrivit Autoritatii, consumatorul trebuie sa fie informat in mod concis, corect si complet de catre societatile de asigurare, astfel incat sa poata lua o decizie in folosul sau chiar si fara a avea cunostinte de specialitate. 

Insa recomandarile cuprinse in Ghid nu au caracter obligatoriu. Dar, in cazul in care societatile de asigurari nu sunt de acord cu aplicarea acestor recomandari, vor comunica motivele refuzului, care vor fi publicate pe site-urile proprii si vor fi obligate, totodata, sa faca publica practica pe care o vor urma.

Clientul RCA va putea sa isi repare masina in orice service

Recomandarile ASF pentru asiguratori in privinta RCA vizeaza, printre altele, respectarea de catre asigurator a termenelor  pentru efectuarea constatarilor, respectiv de maximum 5 zile lucratoare si reconstatarilor in regim rapid, maxim 3 zile, in toate cazurile de dauna avizate.

In plus, in cazul in care societatea solicita investigatii suplimentare, aceasta trebuie sa evite ca termenul de instrumentare a dosarelor de dauna sa fie prelungit artificial si nu depaseasca limita maxima prevazuta de Norma RCA, de 3 luni. 

Daca se decide respingerea partiala sau integrala a pretentiilor de despagubire, asiguratorul trebuie sa intocmeasca un document in care sa justifice temeinic solutia adoptata. 

Totodata, oferta de despagubire stabilita de societatea de asigurari nu trebuie sa conduca la ingradirea dreptului persoanei pagubite de a repara vehiculul in orice unitate de specialitate.


De asemenea, societatile de asigurari nu se vor implica in achizitia de piese de schimb sau indicarea de solutii care pot afecta calitatea reparatiilor si siguranta rutiera. 

In plus, asiguratorii „nu vor constrange sau stimula unitatile service partenere prin aplicarea de discounturi sau bonificatii pentru a folosi in cadrul reparatiilor auto piese de schimb din categoria AM - calitate inferioara”, se mai arata in ghid. 

Ce recomanda ASF pentru asigurarile CASCO

In cazul asigurarilor CASCO, ASF recomanda asiguratorilor eliminarea din conditiile de asigurare a acelor prevederi care limiteaza drepturile asiguratului de a opta pentru repararea vehiculului avariat si incadrat ca dauna totala.

In acelasi timp, societatile trebuie sa foloseasca aceleasi metode de evaluare a valorii vehiculelor atat la momentul subscrierii, cat si la stabilirea cuantumului despagubirii in caz de dauna totala.

Recomandarile vizeaza si definirea in cadrul conditiilor de asigurare a tipului de piese ce pot fi folosite in cazul unei daune totale/partiale a vehiculului. 

Totodata, fiecare contract de asigurare trebuie sa prevada toate costurile suportate de asigurat. 

ASF a decis sa elaboreze acest ghid avand in vedere ca, in anul 2015, 91% dintre petitiile primite de institutie au vizat polite de asigurare auto. In plus, 84% din petitiile unice primite pe clasa de aigurari auto au reclamat neplata totala sau partiala a despagubirilor.

Cardul de credit pierde teren in favoarea creditului de consum

Cardul de credit pierde teren de la an la an in fata creditului de consum. Romanii folosesc tot mai rar aceasta forma de plata pentru cumparaturile de mica valoare, iar pentru cele mai substantiale apeleaza la credite, reiese din raportul Asociatiei Societatilor Financiare - ALB Romania.

Potrivit documentului, finantarile noi acordate prin intermediul cardurilor de credit de catre institutiile financiare nebancare membre ale ALB, au atins valoarea de 573 de milioane de lei in primul semestru din 2016, in crestere cu 14% comparativ cu acelasi semestru din 2015. Insa, in ultimii trei ani, ponderea acestor finantari s-a diminuat continuu de la 49 % din total in 2013 la 41% in prezent, in favoarea creditelor de nevoi personale.

“Devine tot mai vizibila preferinta clientilor de a limita utilizarea cardurilor de credit pentru finantarea nevoilor imediate de valoare scazuta, in timp ce pentru finantarea achizitiilor de valoare ridicata contracteaza credite de nevoi personale, fapt ce a determinat cresterea continua a ponderii acestora in totalul finantarilor”, se subliniaza in comunicatul citat. 

Costurile unui card sunt mult mai mari decat ale unui credit 

Cardurile de credit reprezinta una dintre cele mai scumpe variante de finantare pentru persoane fizice de pe piata, cu exceptia creditelor rapide. In prezent, conform ofertelor din piata, costurile unui card de credit (DAE) pot ajunge aproape de 60% pe an, atat pentru cumparaturi, cat si pentru retragere de numerar. 

In schimb, in cazul creditelor de consum, cele mai scumpe oferte din acest moment au o DAE de putin peste 30% pe an. 

In aceste conditii, potrivit ALB, creditele de nevoi personale au inregistrat cel mai ridicat ritm de crestere, respectiv 53 %, in primele sase luni din acest an comparativ cu primul semestru al anului trecut, pe fondul dinamicii pozitive a consumului populatiei si a cresterii economice.

“Consideram ca avansul semnificativ al creditelor de nevoi personale s-a datorat in principal majorarii bazei de clienti a companiilor de credit de consum membre ale ALB, majorare datorata pe de o parte cresterii apetentei consumatorilor fata de aceste instrumente de finantare, si pe de alta parte scaderii costurilor totale de acordare, fapt ce a determinat si cresterea valorii creditelor contractate”, se precizeaza in comunicatul Asociatiei. 

IFN-urile se indreapta catre clientii mai educati

In plus, in ultimele trimestre se observa o crestere semnificativa in randul creditelor acordate persoanelor cu venituri mai mari si nivel superior de educatie.

Astfel, 38% din creditele noi acordate de IFN-urile membre ALB in primul triumestru al acestui an au mers catre persoane cu studii superioare, procent in crestere de la 34% in primele trei luni din 2015 si de la 33% la 31 martie 2014. 

In schimb, procentul clientilor de credite de consum cu studii medii, desi continua sa fie cel mai mare, este in scadere la 49%, de la 52% in primele trei luni din 2015 si de la 53% la finalul primului trimestru din 2014. 

Si clientii cu studii elementare (pana in opt clase) au o pondere mai redusa in portofoliile IFN-urilor, respectiv 13%, de la 14% in anii anteriori.

CSM: CPBR vrea sa influenteze deciziile judecatorilor in detrimentul clientilor

Consiliul Superior al Magistraturii (CSM) critica dur scrisoarea primita de la Consiliul Patronatelor Bancare din Romania (CPBR) la inceputul lunii iulie cu privire la practica judiciara in litigiile dintre banci si clienti. Institutia sustine ca afirmatiile presedintelui CPBR, Stevan van Groningen, reprezinta o imixtiune in activitatea justitiei.

”In sedinta din data de 23 august 2016, plenul Consiliului Superior al Magistraturii a apreciat ca afirmatiile domnului Steven van Groningen, presedinte al Patronatelor Bancare din Romania si CEO al Raiffeisen Bank, cuprinse in scrisoarea Consiliului Patronatelor Bancare din Romania (CPBR) transmisa CSM, MJ, INM si curtilor de apel sunt de natura sa afecteze imaginea instantelor judecatoresti, aducand atingere independentei si impartialitatii sistemului judiciar in ansamblul sau”, se arata in comunicatul CSM. 

Consiliul se refera in mod special la afirmatiile lui Steven van Groningen cu privire la practica neunitara a instantelor judecatoresti in litigiile dintre banci si clientii acestora, avand ca obiect rambursarea creditelor in valuta, in special cele in franci elvetieni (CHF).

”Prin comentariile privind modul in care ar trebui interpretate anumite reglementari interne si europene pentru acordarea si rambursarea creditelor in valuta exprimate in cuprinsul scrisorii, au fost puse la indoiala solutiile pronuntate de instantele judecatoresti in favoarea clientilor bancilor”, se subliniaza in comunicat. 

Documentul mentioneaza ca CSM este garantul independentei justitiei si are dreptul si obligatia de a apara judecatorii si procurorii impotriva oricarui act care le-ar putea afecta independenta sau impartialitatea ori ar crea suspiciuni cu privire la acestea.

CPBR induce ideea ca judecatorii nu aplica in mod corect legea

Mai mult, CSM sustine ca o serie de afirmatii si solicitari cuprins in scrisoare induc ideea ca judecatorii nu sunt impartiali si nu aplica in mod corect reglementarile din domeniul bancar in solutionarea litigiilor dintre consumatori si profesionisti.

Totodata, exprimarea presedintelui CPBR este apreciata de CSM ca fiind ”o critica la adresa solutiilor pronuntate de instante in favoarea clientilor bancilor, de natura sa afecteze in mod direct intreg sistemul judiciar, cu scopul de a interveni in actul de justitie cu consecinta influentarii deciziilor magistratilor in detrimentul clientilor”.

”Inspectorii judiciari au constatat ca afirmatiile mentionate reprezinta o imixtiune in activitatea justitiei si pun sub semnul intrebarii deciziile pronuntate de instante si profesionalismul judecatorilor, constituind totodata o forma de presiune asupra acestora, in contextul in care Inalta Curte de Casatie si Justitie urmeaza sa se pronunte intr-o speta in legatura cu aceste cauze”, se mai arata in comunicatul CSM. 

CSM: Afirmatiile lui van Groningen incalca limitele libertatii de exprimare

In plus, plenul Consiliului a apreciat ca afirmatiile lui Steven van Groningen incalca limitele libertatii de exprimare in raport cu activitatea magistratilor, cu consecinta afectarii independentei si impartialitatii sistemului judiciar in ansamblul sau.

Consiliul Patronatelor Bancare din Romnania a transmis, la inceputul lunii iulie, o scrisoare CSM in care reclama practica neunitara in materia litigiilor dintre consumatori si profesionisti (institutii de credit - n.r.) avand ca obiect rambursarea creditelor in valuta.

”Din practica instantelor judecatoresti rezulta ca acestea fac analiza diferita a acelorasi aspecte deduse judecatii. (...) Pentru ca aceste instante se pronunta in contra legii, bancilor li se incalca drepturi legitime si prin aceasta pot inregistra prejudicii majore”, se subliniaza in scrisoarea CPBR.

Bilantul actiunilor ASF pentru stabilizarea preturilor RCA

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) sustine ca a indemnat asiguratorii sa faca eforturi pentru a atenua impactul majorarii primelor RCA asupra transportatorilor si sa elimine excesele si primele exagerate din piata. In plus, a organizat controale cu privire la modul de calcul al primelor si, unde a fost cazul, a aplicat sanctiuni. 
ASF a avut, totodata, intalniri cu societatile de asigurari si cu brokerii de asigurari, pentru a-i determina sa fundamenteze mai bine profilul de risc al asiguratilor, nivelul daunelor potentiale si structura primelor bazata pe risc, concomitent cu reducerea cheltuielilor de intermediere si achizitie.

ASF recunoaste tendinta de majorare a primelor RCA 

Masurile sunt cuprinse in raportul sectorului de asigurari - reasigurari privind actiunile intreprinse pentru atenuarea cresterii tarifelor RCA la autoturisme si autovehicule de transport, dezbatut de Consiliul ASF. Potrivit unui comunicat al ASF, masurile cuprinse in raport au fost necesare avand in vedere tendinta de majorare a primelor RCA in ultimele 8-10 luni.

Birou antifrauda in cadrul ASF

Printre directiile de actiune pentru eliminarea distorsiunilor din piata asigurarilor avute in vedere se numara si reactivarea protocolului de schimb de date si operationalizare a bazei de date CEDAM cu Ministerul Afacerilor Interne, pentru verificarea permanenta a gradului de acoperire cu asigurari a autovehiculelor inmatriculate si combaterea fraudelor. 

In acelasi scop, de limitare a fraudelor, ASF a decis infiintarea unui birou antifrauda in cadrul institutiei, ca urmare a multiplelor semnale privind practicile frauduloase si discriminatorii.


Totodata, potrivit ASF, in cadrul institutiei au fost organizate grupuri de lucru pe tema asigurarilor RCA, la care au participat reprezentantii transportatorilor , ai societatilor de asigurare, precum si ai Ministerului Finantelor Publice, Ministerului Transporturilor si Consiliului Concurentei.

„Pe parcursul a peste trei luni de discutii, grupurile de lucru au identificat si adoptat propuneri de masuri pe termen scurt, mediu si lung. Propunerile s-au concretizat in proiectul Legii Asigurarilor RCA, in amendamente la Norma RCA nr. 23/2014, precum si in masuri operationale realizate sau in curs de realizare (baza de date CEDAM, sistemul bonus-malus, transparentizarea metodelor de calcul actuarial, transparentizarea datelor privind frecventa evenimentelor si nivelul de dauna etc.)", precizeaza ASF.

Modificarea legislatiei face posibila scaderea primelor

Conform ASF, proiectul noii Legi a RCA, depus deja la Parlament „a preluat inclusiv propunerile formulate de federatiile patronale din transporturi si introduce institutii juridice noi, precum decontarea directa, reglementarea despagubirilor pentru vatamari corporale, utilizarea tehnologiilor telematice si incheierea politelor pe perioade mai mici, chiar si de o luna”. In prezent, politele RCA pot fi incheiate pentru o perioada de minim sase luni.

Alta actiune a constat in actualizarea legislatiei secundare in domeniul RCA, "astfel incat sa produca efecte imediate in stabilizarea primelor RCA, sa liberalizeze mai mult piata si sa mentina constante primele pe o perioada mai mare". 

Tot aici intra si asigurarea proportionalitatii intre daunalitate si tarifele RCA, clarificari cu privire la Cartea verde, masuri pentru atragerea de noi investitori sau furnizori de polite RCA, imbunatatirea eficientei canalelor de distributie, posibilitatea oferirii de reduceri comerciale si modificarea tarifelor de prima notificate la ASF numai dupa o perioada de minimum 12 luni.

O alta masura se refera la transpunerea Directivei Europene privind distributia produselor de asigurari, care, portivit ASF, va conduce la o protectie sporita pentru asigurati, la obligatii mai mari pentru distribuitori si intermediari, la armonizarea dispozitiilor nationale, uniformizarea cadrelor de reglementare si consolidarea increderii consumatorilor.

In plus, ASF sustine ca, dupa incheierea protocolului cu transportatorii, in 2015, a monitorizat primele RCA pentru a identifica cresterile reale si a oferi informatii relevante in piata pentru asigurati.

Transportatorii ameninta cu proteste la nivel national

Raportul ASF vine intr-un moment in care se afla deja in desfasurare un protest al transportatorilor rutieri care, nemultumiti de faptul ca pretul politelor RCA continua sa creasca, au demarat o actiune inedita. 

Incepand din data de 12 august, toti soferii care trec prin fata Guvernului sau a sediului ASF sunt indemnati sa claxoneze, iar din data de 16 august autovehiculele de marfa circula cu viteza redusa pana la limita evitarii oricarui pericol timp de minim 2 ore.

„Daca Guvernul nu va fi sensibilizat si nu va lua atiudine , atunci in perioada 14 - 15 septembrie vom generaliza protestul la nivel national  (adica transportul de persoane, taxi, marfa sa fie oprit) si nu vom relua lucrul pana ce autoritatile nu vor rezolva problema taxei RCA”, avertizeaza transportatorii.