Cum s-au aliniat preturile la energie dupa noile scheme de plafonare

 

Dupa intrarea in vigoare a Ordonantei de Guvern ce limiteaza preturile la energia electrica si gazele naturale in intervalul aprilie 2022-martie 2023, comparatoarele ANRE afiseaza inca preturile mari pre-OUG in multe cazuri. 

La finalul lunii trecute, Guvenul a inlocuit vechea schema de plafonare si compensare a preturilor pentru consumatorii casnici cu o noua schema prin care se introduc preturi finale maxime pentru acestia in urmatoarele 12 luni. 

Mai exact, la energia electrica pretul final facturat in intervalul 01 aprilie 2022-31 martie 2023 va fi de maximum 0,68 lei/kWh, cu TVA inclus, in cazul clientilor casnici al caror consum mediu lunar realizat la locul de consum in anul 2021 este mai mic sau egal cu 100 Kwh si de 0,8 lei/kWh, cu TVA inclus, in cazul clientilor casnici al caror consum mediu lunar realizat la locul de consum in anul 2021 este cuprins intre 100 kWh si 300 KWh inclusiv. La gaze naturale pretul final facturat va fi de maximum 0,31 lei/KWh, cu TVA inclus, fara limita de consum. 

Cum tarifele sunt batute in cuie pentru o perioada de un an, firesc ar fi fost ca si comparatoarele ANRE sa reflecte acest fapt, mai exact asteptarile erau ca ofertele pentru consumatorii casnici sa coboare in apropierea pragurilor stabilite prin hotarare de guvern, exprimand lupta furnizorilor pentru cota de piata. Or, in majoritatea cazurilor lucrurile nu stau asa.

La gaze, cele mai bune oferte din piata sunt mult peste fata de cele reglementate de Guvern

Am facut o interogare a bazei de date pe 4 aprilie folosind comparatorul ANRE pentru Bucuresti, client casnic, servicii reglementate incluse, fara abonament si consum mai mic de 280 Mwh anual. 

Cea mai buna oferte erau cea de la E.ON Energie Romania, cu 0,475 lei/Kwh (E.ON Life Gas), dar pentru cei care isi achizitionau si centrala de la furnizor. Urma apoi E.ON Gas Duo, cu 0,495 lei/Kwh (pentru cei care aveau si furnizarea de energie electrica la pachet) si, abia la a cincea oferta de la E.ON aparea o solutie doar pentru consumatorii de gaz, E.ON Cost Control, cu un pret de 0,51 lei/Kwh. 

Urmatorul furnizor mare care apare in topul ofertelor este Engie, cu oferta Engie E-Celsius si un pret de 0,62 lei/Kwh. Enel are cea mai buna oferta-Enel Gaz Simplu Salut-la 0,825 lei/Kwh iar Electrica Furnizare, cu oferta Gaz Stabil, se plaseza la 0,951 lei/Kwh. Intre ultimii doi furnizori avem intercalata oferta MVM Future Energy Technology cu 0,85 lei/Kwh. 

De remarcat distanta apreciabila intre pretul reglementat de 0,31 lei/Kwh si cele mai bune oferte din comparatorul ANRE. Poate furnizorii au mai asteptat cateva saptamani inainte de a-si redesena ofertele, poate acestia au cantitati de gaze cumparate deja la preturi mai mari de la producatori si asteapta sa le termine inainte de a concura pentru felii mai mari de piata. 

Hidroelectrica ramane regina ofertelor la energia electrica

Noul pret final stabilit de Guvern,  de 0,8 lei/Kwh pentru un consum de peste 100 Kwh/luna este batut de oferta Hidroelectrica care are o oferta valabila pana pe 30 iunie (Viitor Verde) cu un pret final de 0,7 lei/Kwh. 

Cum cei care se incadreaza in consumul de 100 Kwh sunt doar posesorii de apartamente mici, in sezonul cand nu se foloseste aerul conditionat, consumatorii pot migra linistiti de la actualii furnizori la Hidroelectrica, mai ales ca este functionala platforma de contractare online, in conditiile in care urmatoarea oferta pentru Bucuresti, la consum de 350 Kwh pe luna (am setat o valoare mai mare pentru a acoperi si consumul apreciabil din vara), este la Enel, pentru serviciu universal, la 1,42 lei/Kwh si CEZ (Eficent Efactura +Direct Debit) la 1,48 lei/Kwh. 

Cu alte cuvinte, diferenta de la simplu la dublu fata de principalii competitori in favoarea Hidroelectrica si sub pretul plafonat de stat pentru un consum intre 100 si 300 Kwh pe luna. 

Costul creditelor in lei creste oricum, dar IRCC este de preferat fata de ROBOR

 

Dobanzile interbancare in lei isi continua ascensiunea semnificativa din ultimele luni, iar dobanzile la creditele consumatorilor, care se calculeaza cu un anumit decalaj fata de fotografia zilei pentru IRCC sau Robor, urmeaza implacabil aceasta tendinta. 

De vineri, 1 aprilie, avem un nou indicator IRCC, aferent trimestrului 4 din 2021 iar indicele Robor la 3 sau 6 luni, prins in contractele de credit mai vechi de mai 2019 va suferi la randul sau ajustari. 

Din pacate pentru consumatori, si nu e pacaleala traditionala specifica zilei, noul IRCC se apropie de 1,9% (1,86 mai exact), in crestere cu peste 0,7% fata de cel din trimestrul anterior. Asta in conditiile in care media Robor la 3 luni pentru perioada comparabila (trimestrul 4 din 2021) fusese de aproximativ 2,5%. 

Cum in prezent, la finalul lunii martie, valoarea Robor este de 4,6% este previzibila urcarea mediei acestui indicator cu circa 1% pentru primul trimestru al acestui an. 

Unde ajunge IRCC? 

De la infiintare, decalajul intre IRCC si valoarea mediei Robor la 3 luni pentru perioade comparabile a fost de 0,2-0,7 puncte procentuale (valoarea IRCC este mai redusa). Daca am avea un plus de 0,6 pp la media Robor la 3 luni pentru primul trimestru din 2022 am ajunge la concluzia ca urmatoarea valoare a IRCC ar putea fi plasata in jurul valorii de 2,5%. 

Cum se simte cresterea indicilor de referinta in ratele bancare

Minimul indicelui IRCC a fost de 1,08%, aferent trimestrului al doilea din 2021. Asta inseamna ca cei care si-au luat imprumuturi ipotecare Noua Casa in toamna anului trecut aveau de plata o dobanda in jur de 3% (IRCC+2%) initial dar vor ajunge la una de aproximativ 4% lunile urmatoare si spre 4,5% la sfarsitul verii. 

De exemplu, la un sold de 200.000 lei ramas de achitat timp de 20 de ani, rata lunara ar urca de la 1.110 lei din toamna anului trecut la 1.265 de lei la sfarsitul acestei veri iar la un sold de 400.000 lei ce urmeaza sa fi acoperit in 25 de ani, cresterea ratelor ar fi de la 1.900 lei la 2.223 lei. 

Pentru posesorii de credite cu referinta Robor, situatia este chiar mai neplacuta. Asta deoarece media Robor era la 1,5% in momentul cand IRCC atingea valoarea minima de 1,08% iar in prezent valoarea Robor a ajuns la 4,6. 

Vestea proasta este ca aceasta diferenta poate urca in continuare pentru ca majorarea dobanzilor este un fenomen ciclic, care se afla acum abia la inceput. Iar in conditiile in care presiunile pe bugetul familiei vin si din preturile in urcare, la alimente si energie, resursele disponibile trebuie dramuite cu mare atentie. 

Ce solutii au la indemana debitorii?

Exista cateva decizii de recomandat in situatia cresterii dobanzilor.

Prima si cea mai usor de aplicat este sa isi reevalueze cheltuielile lunare si sa taie din cele care nu erau absolut necesare, ci tinteau mai degraba spre mentinerea unui anumit statut. 

Cei care mai pastreaza imprumuturi la care referinta este Robor, ar fi bine sa ia in calcul cat mai rapid o schimbare a indicelui folosit in contract, pentru ca 0,6-07 puncte procentuale in minus la dobanda, daca se vor raporta la IRCC, nu e deloc de lepadat pe termen lung. 

Similar, cei care simt ca nu mai pot face fata rambursarilor periodice pot lua in calcul si o rescadentare pentru a usura povara ratelor lunare, chiar daca prin acest mecanism vor plati in final mai mult. 

Iar cine cocheteaza cu ideea contractarii unui credit nou ar trebui sa isi potriveasca foarte bine pasii pentru a lasa loc de cresteri viitoare de dobanda, fixand in acest context un raport rata/venituri confortabil (30-40%, in functie de venituri) sau sa se orienteze spre un credit cu dobanda fixa la bancile care il ofera cu costuri rezonabile. 

5 sfaturi de educatie financiara ca sa fii mai responsabil cu banii

 

Ce inseamna responsabilitatea financiara? Raspunsul la aceasta intrebare se regaseste in actiuni mici, pe care le facem zilnic pana cand devin un stil de viata. Sa fii responsabil financiar inseamna sa inveti cum sa-ti gestionezi finantele pe termen lung, intr-un mod sanatos, in niciun caz restrictiv sau limitativ. Iata cateva principii de educatie financiara, care sa te ajute sa faci primii pasi spre o relatie sanatoasa cu banii tai.

Fa-ti chiar azi un fond de urgenta

Atunci cand apar cheltuieli neprevazute (pentru ca sunt inevitabile in viata tuturor), fondul de urgenta este asul tau din maneca. Concret, este suma de bani pe care stii ca te poti baza atunci cand traversezi o perioada dificila din punct de vedere financiar. Functioneaza ca o plasa de siguranta care te ajuta sa nu intri in colaps. 

Valoarea fondului de urgenta difera in functie de venitul tau. Un fond de urgenta este indicat sa aiba echivalentul venitului tau net pentru cel putin 3-4 luni. Ca sa iti creezi un fond de urgenta, primul pas este planificarea bugetului tau lunar.

Transforma planificarea bugetului intr-un obicei lunar 

Planificarea este cel mai important obicei pe care sa-l adopti pentru a-ti imbunatati relatia cu banii. De ce este important sa-ti stabilesti un buget lunar? Pentru ca tii o mai buna evidenta a veniturilor si a cheltuielilor. In acest mod, eviti sa cheltuiesti mai multi bani decat ai nevoie. 

Sunt mai multe modalitati prin care poti incepe sa faci aceasta planificare. E metoda bine cunoscuta este planificarea de tipul 50/30/20. 

Regula 50/30/20 

• 50% din venitul lunar va fi alocat cheltuielilor pentru rate si facturi, locuinta, mancare etc.
• 30% din venitul lunar este indicat sa fie alocat indeplinirii dorintelor (televizor sau telefon mobil nou, vacanta, haine si pantofi etc.)
• 20% din venitul lunar va fi redirectionat in fondul de urgenta.

Desigur, poti face planificarea si pe hartie, punand in categorii toate cheltuielile pe care le ai in mod normal intr-o luna. De exemplu, rate, facturi, cumparaturi, medicamente, carburant, cadouri etc. Pentru ca sumele pot fluctua de la o luna la alta, este de preferat sa faci o medie a ultimelor 3 sau 6 luni. Nu uita de fondul de urgenta. Din suma ramasa, care este bugetul pe care il poti economisi lunar? 

Orice metoda de planificare a bugetului ai alege, important este sa devina un obicei si s-o faci in fiecare luna.

Atentie la cheltuielile inutile! 

Atunci cand mergem la cumparaturi (si nu numai), este foarte usor sa ne lasam fascinati de tot felul de produse de care credem ca avem nevoie, cand, de fapt, s-ar putea sa fie numai o achizitie impulsiva. De aceea, asigura-te ca atunci cand mergi la cumparaturi ai clar in minte tot ceea ce trebuie sa cumperi si ai chiar o lista de cumparaturi. In acest mod, vei evita sa cheltuiesti mai multi bani pe lucruri de care nu ai nevoie. Regula de aur este sa nu te abati de la lista decat daca ai cu adevarat nevoie de acel produs. In acest mod, reduci foarte mult riscul sa cheltuiesti pe langa bugetul stabilit. 

Exista si situatia in care putem considera ca un produs chiar ne este de folos si sa ne inselam. Ca sa te asiguri, este indicat sa amani achizitia 24 de ore. Timpul iti va oferi raspunsul si, in anumite situatii, te va ajuta sa economisesti sume valoroase.

Redu costul facturilor si revizuieste-ti grila de nevoi

Un cost al facturilor mai redus inseamna mai multi bani pe care ii poti pune in fondul de urgenta. Primul lucru pe care il poti face este sa acorzi atentie consumului de energie atunci cand nu folosesti aparatele electrice. Ti se intampla sa lasi lumina aprinsa in hol sau la baie, chiar daca nu ai nevoie de ea? Acest obicei de consum, pe care multi dintre noi il avem, ne creste inutil facturile la curentul electric. 

De asemenea, analizeaza si alte servicii in care investesti lunar, cum ar fi abonamentul de telefonie mobila, abonamentul la internet si televiziune. Gandeste-te daca folosesti in intregime aceste pachete de servicii sau, dimpotriva, ai putea sa le revizuiesti pentru a mai reduce costul facturilor.

Informeaza-te inainte de orice achizitie

Preturile produselor pot fluctua de-a lungul anului, iar periodic sunt organizate campanii de reduceri. Daca nu vorbim despre un aliment de baza, ci despre mobila, electronice, electrocasnice etc., ce este important sa faci, ca sa ai siguranta ca intr-adevar cumperi produsul la cel mai bun pret, este sa-l cauti la mai multi comercianti si sa observi diferentele de preturi dintre ei. De asemenea, daca nu esti hotarat sa cumperi neaparat de la un anumit brand, atunci extinde-ti „cercetarea” si asupra aceluiasi tip de produs, cu specificatii similare, de la un alt brand. Este bine sa ai in vedere aceasta analiza pentru o perioada mai lunga de timp, ca sa te asiguri ca achizitionezi produsul la pretul corect si la cel mai bun raport calitate-pret.

Ce faci daca apar cheltuieli neprevazute si inca nu ai un fond de urgenta?

Daca respecti aceste reguli de planificare a bugetului si le transformi intr-un obicei, vei gestiona mult mai usor venitul tau lunar, in special pentru ca, de la luna la luna, vei putea face o estimare si mai buna a cheltuielilor si, implicit, iti vei imbunatati modul in care te raportezi la bani. 

Modificare in legislatia RCA: apare constatarea amiabila in format electronic

 

Un proiect de norma propus de ASF introduce constatarea amiabila in format electronic incepand din 15 octombrie 2022 pentru a oferi soferilor implicati in accidente usoare o modalitate mai rapida de rezolvare a formalitatilor. 

Este vorba de o initiativa de modificare si completare a Normei ASF 20/2017 ce are in vedere abrogarea sau modificarea articolelor ce nu sunt conforme cu prevederile legislatiei europene sau fac obiectul discutiilor purtate cu Comisia Europeana in cauza de infringement 2018/4075 cat si posibilitatea incheierii formularului de „Constatare amiabila de accident” in format electronic.

Astfel, noua abordare legislativa arata ca “formularul „Constatare amiabila de accident" poate fi utilizat in relatia cu asiguratorii fara a mai fi necesara intocmirea documentelor de constatare de catre politia rutiera, numai daca este completat si semnat pe suport de hartie sau electronic prin intermediul unor sisteme informatice de catre ambii conducatori de vehicule implicati in accident.” 

Asiguratorii RCA si BAAR (Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romania, n.n) stabilesc de comun acord modul in care se poate emite si utiliza formularul in format electronic.

ASF precizeaza in norma modificata ca la momentul incheierii asigurarii RCA, asiguratorii pun la dispozitia asiguratilor formularul „Constatare amiabila de accident" pe suport de hartie sau furnizeaza informatii cu privire la modalitatea de incheiere a acestuia in format electronic.

Formularul in format electronic va reproduce acelasi model grafic, va contine aceleasi informatii si va avea aceeasi valoare juridica cu cea a formularului tiparit.

O alta prevedere stabilita prin modificarile la norma 20/2017 vizeaza despagubirile ca urmare a lipsei de folosinta a vehiculului avariat, inclusiv pentru inlocuirea temporara a acestuia, si care vor fi stabilite pe baza documentelor justificative care dovedesc prejudiciul. 

Modificarile vizate prin proiectul ASF vor intra in vigoare la 90 de zile de la data publicarii normei in Monitorul oficial, cu exceptia prevederilor legate de modalitatea de incheiere in format electronic a formularului de constatare amiabila de accident care vor intra in vigoare de la 15 octombrie 2022. 

Cum se foloseste formularul „Constatare amiabila de accident” 

Introducerea formularului a avut in vedere reducerea timpului pe care cei implicati in accident il petreceau intre politia rutiera si asigurator, pentru a aduna toate documentele necesare reparatiei vehiculului. 

Este vorba de accidente de vehicule produse pe teritoriul Romaniei, in urma carora au rezultat numai pagube materiale si in care au fost implicate doar doua vehicule. 

Formularul poate fi utilizat indiferent de locul producerii accidentului: pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulatiei publice, in incinte si in orice alte locuri. Ambii conducatori auto implicati in accident trebuie sa accepte solutionarea amiabila prin completarea si semnarea formularului. 

Astfel, daca una din parti nu este de acord cu semnarea acestui document, atunci constatarea accidentului va putea fi facuta de catre unitatea de politie competenta pe raza careia s-a produs. 

Formularul completat si semnat de ambii conducatori ai vehiculelor implicate, contine informatii privind cauzele si imprejurarile producerii accidentului. Acesta nu stabileste vinovatia in producerea evenimentului. De retinut ca folosirea formularului este optionala si nu obligatorie, fiind o alternativa la constatarea politiei. 

Asiguratorul RCA este cel care stabileste dreptul la despagubire in baza formularului „constatare amiabila de accident”. 

Tin dividendele pasul cu inflatia?

 

Sezonul dividendelor debuteaza la BVB intr-o nota moderata, avem rare ocazii cand randamentul se apropie de rata inflatiei si multe majorari de capital cu actiuni gratuite, semn ca emitentii tin bine cash-ul intr-o perioada dominata de incertitudini.

La BVB se confrunta doua scoli de gandire. Pe de o parte, sunt investitorii care doresc sa compare permanent dividendul potential cu randamentul dobanzilor la termen si rata inflatiei, felicitandu-se ca nu au pastrat banii la banca. Pe de alta parte sunt cei care fac abstractie de dividend, pentru a plasa banii in companii cu rate mari de crestere, care le pot multiplica mai usor investitia. 

Daca in perioadele de crestere economica si vremuri calme geopolitic, multa lume vrea actiuni de crestere, cand norii se aduna la orizont dividendele isi recastiga prestigiul (cand actiunile scad, conteaza foarte mult sa ai un dividend alb pentru zile negre). 

Ei bine, ca o concluzie pentru raportarile de pana acum, multe companii se dovedesc la fel de increzatoare in forta economiei ca in 2021 si nu isi recompenseaza prea generos investitorii cu dividende, desi perspectivele s-au schimbat radical, dobanzile sunt in crestere, inflatia a decolat, apropierea razboiului de granite a dilatat aversiunea investitorilor straini la risc, etc. 

Rezultate si propuneri de dividende la principalii emitenti

TTS a anuntat o propunere de dividend de 0,595 lei/actiune, platibil in iunie, dar si o majorare de capital cu acordarea de actiuni gratuite prin incorporarea unor rezerve. La ultimul pret de tranzactionare, din 22 martie, randamentul la dividend este de 3%. 

SNP Petrom a propus un dividend de 0,0341 lei/actiune, echivalentul unui randament de 7,1%, printre cele mai bune de la BVB in acest moment. De remarcat ca Petrom este beneficiara noii strategii de sprijin a consumatorilor impotriva cresterii preturilor la energie, producatorii de gaze urmand sa fie exceptati de la impozitarea veniturilor exceptionale in conditiile in care vor furniza gaze la pret reglementat CET-urilor si consumatorilor individuali. Deci am putea avea dividende bune si in 2023. 

BRD-GSG a propus un dividend de 1,285 lei/actiune, la un randament de 7,3%. Nu exista depozite la termen care sa bata oferta BRD, nici macar titluri de stat (cea mai mare dobanda este de 5,4% la 3 ani) dar sa nu uitam ca spre deosebire de SNP, profitul BRD se poate contracta in 2022 daca dobanzile isi continua cresterea, iar creditele noi se vor acorda ceva mai greu. 

Fondul Proprietatea a propus un dividend de 0,125 lei, echivalent unui randament de 6,3%. De urmarit daca vom avea o oferta publica de vanzare pentru actiunile Hidroelectrica pe final de an, conform promisiunilor autoritatilor. Fondul Proprietatea isi poate vinde in acest caz o parte dintre detineri (are 20% din companie), iar dividendele din 2023 ar putea fi foarte mari. 

Transgaz a propus un dividend de 15,6 lei, echivalent unui randament de 7,2%. In acest caz, cresterea preturilor la gaze in ultima perioada va presupune ajustari ale consumului si e greu de crezut ca vom avea si in 2023 un randament similar. 

Un caz interesant la Electrica, unde s-a propus un dividend de 0,45 lei/actiune, ceea ce duce randamentul la dividend la 5%. Compania a terminat anul 2021 pe pierderi masive (700 milioane lei fata de un profit de 387 milioane lei in 2020), iar dividendul acordat incearca sa ofere o palida consolare investitorilor care si-au vazut actiunile corectandu-se drastic in ultimele luni. 

Antibiotice Iasi a propus un dividend de 0,0031 lei/actiune, cu un randament de sub 1%, usor sub ce oferea in 2021 (0,0033 lei/actiune) desi profitul a crescut de la 25 milioane lei la 29 milioane lei. Concurentul sau Biofarm a propus un dividend de 0,024 lei/actiune, cu un randament de 3,4%.

Bursa de Valori propune un dividend de 0,9592 lei/actiune echivalent unui randament de 3,4%. 

Sphera Franchise Group a propus un dividend de 0,9021 lei/actiune, randament de 5,8%. Compania a fost afectata in 2021 si 2021 de pandemie, clientela restaurantelor fiind filtrata natural dar din acest an poate reveni pe profit mai consistent odata cu ridicarea restrictiilor. 

Chimcomplex Borzesti a propus un dividend de 0,196 lei/actiune, randament de 1,1%. Mare atentie aici, mai ales ca este o companie unde actiunile au crescut foarte mult in 2021-cresterea preturilor la gaze a ridicat problema restrangerilor de activitate in industria chimica, fapt ce se va reflecta asupra profitului. 

O singura exceptie in meciul cu inflatia-Conpet Ploiesti a propus un dividend de 7,28 lei/actiune care presupune un randament de 9,3%. Dar, cand pretul petrolului sunt in crestere, profitul Conpet scade, transportand cantitati mai mici.

Companiile din zona IT merg pe actiuni gratuite 

 AROBS Transilvania ofera 1 actiune gratuita la 1 detinuta, CC Conections 10 actiuni gratuite la 1 detinuta, Softbinator Technologies 3 actiuni gratuite la 1 detinuta, Bittnet Systems o actiune gratuita la 10 detinute, 2 Performant 1 actiune gratuita la 1 detinuta, iar Safetech innovations da 3 actiuni gratuite la 1 detinuta dar si un dividend de 0,25 lei/actiune (randament de 2%).

Dintre companiile mici si medii care au mai anuntat dividende sa enumeram Aerostar Bacau (0,15 lei/actiune), Oil Terminal (0,0072 lei/actiune), Aages Targu Mures (0,2 lei/actiune-randament de 5,8%), Compa Sibiu (0,0143 lei/actiune), Prefab Bucuresti (0,144 lei/actiune), SIF Oltenia (dividend de 0,03 lei/actiune), SIF Banat (0,06 lei/actiune), Farmaceutica Remedia Deva (dividend de 0,05 lei/actiune), Bermas Suceava (0,075 lei/actiune), MAM Bricolaj (0,22 lei/actiune), Artego Tg Jiu (0,42 lei/actiune, randament 3,5%), Vrancart (dividend de 0,0042 lei/actiune, randament de 2,3%).

De precizat ca dividendele anuntate sunt brute iar cuantumul lor trebuie aprobat de AGA, majoritatea companiilor avand adunarile generale ale actionarilor la finalul lui aprilie. 

Diferente intre linia de credit si creditul de nevoi personale

 

In activitatea noastra vedem foarte des ca exista persoane care fac confuzie intre linia de credit si alte produse financiare. Practic, linia de credit este ca o punte ce te ajuta sa treci peste momentele de deficit bugetar, este rezerva ta de bani la care poti apela oricand apar evenimente neasteptate.

De cele mai multe ori linia de credit este accesata cu cele mai bune intentii, dar lipsa unei educatii financiare ne duce la generarea de nevoi urgente artificiale si folosirea incorecta a banilor.

Platesc dobanda la toata suma din linia de credit?

Printre cele mai importante beneficii este faptul ca platesti doar pentru banii pe care ii utilizezi, fata de creditul de nevoi personale la care platesti dobanda din momentul in care ai accesat creditul, chiar daca banii au ramas in contul tau si nu i-ai folosit.

Platesc rate lunare ca si in cazul creditului de nevoi personale?

O alta diferenta fata de un credit de nevoi personale vine din modalitatea de rambursare, poti alege sa rambursezi integral suma folosita sau poti alege sa faci plati minime lunare. Indiferent de varianta pe care o alegi, este important sa respecti termenele de plata pentru a nu genera dobanzi inutile.

Cat de usor am acces la banii din linia de credit si cat de des pot retrage din ei?

Dupa aprobarea liniei de credit si alocare acestora in contul personal, banii iti sunt la dispozitie si ii poti accesa oricand ai nevoie de ei. Linia de credit este de tip revolving, asta inseamna ca banii returnati sunt disponibili pentru reutilizare imediat. 

Retragerile le poti face in numerar de la ghiseele BCR sau se pot face transferuri pe orice card bancar Visa sau MasterCard.

Cat de greu este sa accesezi o linie de credit?

In cazul unui credit de nevoi personale ai nevoie de o serie de acte doveditoare si un istoric bancar impecabil, lucru care poate ingreuna accesarea acestui produs financiar. In cazul liniei de credit lucrurile sunt mai simple, procesul de accesare este 100% online, aprobare in 2 minute si access la bani in mai putin de 2 ore. 

Produsul poate sa fie accesat si de persoane cu un istoric financiar mai putin bun, acesta fiind special gandit pentru a le ajuta sa treaca peste perioada de instabilitate financiara.

Care sunt costurile si dobanzile practicate?

Fiind vorba despre o dobanda platita doar pentru suma folosita si pentru perioada in care folosesti banii, putem spune ca esti in control asupra costurilor pe care le platesti.

Daca esti client nou exista oferta de 0% dobanda pentru primele 30 de zile de la utilizarea liniei de credit, urmatoarele credite sunt cu dobanda de la 0,50% pe zi, lucru care iti permite sa calculezi care este costul pe care il platesti pentru perioada pentru care accesezi banii.

O conduita financiara corecta si o buna organizare a cheltuielilor te pot ajuta sa ai acces la o suma de bani care sa iti asigure linistea zilnica, dar te poate ajuta si sa nu platesti sume exagerate pentru nevoi artificial generate de posibilitatea de a accesa banii din linia de credit.

Vom avea preturi reglementate la energie dar peste cele din prezent

 

Guvernul a aprobat vineri ordonanta de urgenta ce prevede introducerea unor preturi maximale valabile pana in 31 martie 2023, acestea urmand sa inlocuiasca actuala schema de plafonare si compensare pentru consumatorii casnici. 

Se are in vedere stabilirea unor preturi finale pentru consumatorii casnici dar si noncasnici si supraimpozitarea veniturilor producatorilor de energie. 

Chiar daca noile preturi sunt superioare celor folosite anterior pentru a ajuta consumatorii vulnerabili, exista cel putin consolarea pentru consumatorii casnici ca facturile nu vor ajunge la cer daca tensiunile geopolitice escaladeaza. 

Cat vom plati pentru energia electrica si gaze

Pentru consumatorii casnici la energia electrica pretul final facturat in intervalul 01 aprilie 2022-31 martie 2023 va fi de maximum 0,68 lei/kWh, cu TVA inclus, in cazul clientilor casnici al caror consum mediu lunar realizat la locul de consum in anul 2021 este mai mic sau egal cu 100 Kwh si de 0,8 lei/kWh, cu TVA inclus, in cazul clientilor casnici al caror consum mediu lunar realizat la locul de consum in anul 2021 este cuprins intre 100 kWh si 300 KWh inclusiv.

La gaze naturale pretul final facturat va fi de maximum 0,31 lei/KWh, cu TVA inclus, fara limita de consum (dispare deci pragul de 1.200 mc per sezon rece).

Pentru firme, cu exceptia celor mai mari consumatori industriali, se va practica un pret final facturat de 1 leu/KWh, cu TVA inclus, fara limita de consum, pentru energia electrica iar la gaze naturale va exista un pret final facturat de maximum 0,37 lei/kWh, cu TVA inclus, in cazul clientilor noncasnici al caror consum anual de gaze naturale realizat in anul 2021 la locul de consum este de cel mult 50.000 MWh, precum si in cazul producatorilor de energie termica destinata consumului altor clienti decat cei casnici.

Comparatie cu schemele de plafonare si compensare anterioare

Pana la 1 aprilie se aplica la energia electrica un pret plafonat la 0,8 lei/kWh (din care cel mult 0,336 lei/kWh pretul energiei-marfa) iar la gaze de 0,31 lei/kWh (din care maximum 0,200 lei/kWh pretul gazului).

Suplimentar, compensarea care se adauga plafonarii, pentru cei care se incadreaza in plafoanele de consum stabilite, putea atinge maxim 0,12 lei/KWh in cazul energiei electrice, respectiv 0,09 lei/KWh in cazul gazelor naturale. Astfel, pretul final platit de consumatori nu putea depasi 0,68 lei/KWh pentru energia electrica, respectiv 0,22 lei/KWh pentru gazele naturale.

Limita de consum care da dreptul la compensare in cazul consumatorilor casnici, pentru intreaga perioada de aplicare a fostei legislatii (1 noiembrie 2021 – 31 martie 2022), crescuse de la 1 februarie de la 1.500 KWh la 1.900 KWh (500 kWh in februarie si martie, fata de 300 KWh in lunile anterioare) la electricitate si de la 1.000 la 1.200 metri cubi la gaze (300 mc pe luna pentru februarie si martie de la 200 mc pe luna in noiembrie, decembrie si ianuarie). 

Dupa cum se vede, la energia electrica vor plati un pret identic cu cel practicat pana in aprilie doar cei care consuma mai putin de 100 KWh (0,68 lei) iar cei care consuma intre 100 si 500 KWh lunar vor plati din aprilie mai mult (0,8 lei/KWh in loc de 0,68 lei). 

In ceea ce priveste consumul de gaze naturale, sunt loviti posesorii de centrale de apartament care se incadrau in schemele de compensare anterior. Acestia ajungeau sa plateasca daca se incadrau in cei 1.200 mc in sezonul rece 0,22 lei/KWh dar acum ar urma sa plateasca 0,31 lei/KWh ceea ce reprezinta o crestere cu aproape 50% ce va cantari mult in lunile mai reci din toamna si iarna. 

De altfel, idea de a plafona preturile este destul de populara in Europa, Franta propunand recent un plafon la scara intregii Uniuni Europene pentru pretul gazelor naturale, in ideea de a intari pozitia de negocierile a blocului comunitar in relatia cu producatorii (nu toate statele membre sunt insa de acord  cu aceasta idee). 

Cum vor fi supraimpozitati producatorii

Toti producatorii de energie electrica vor fi supraimpozitati din aprilie cu 80% din veniturile suplimentare constand in diferenta pozitiva dintre pretul mediu lunar efectiv de vanzare al energiei electrice si pretul de 450 lei/Mwh (0,45 lei/KWh), inmultita cu cantitatile lunare vandute. De la supraimpozitare vor fi exceptate doar capacitatile de productie de energie puse in functiune dupa intrarea in vigoare a OUG.

De asemenea, producatorii de gaze naturale sunt obligati sa-si vanda productia la preturi fixe furnizorilor consumatorilor casnici si centralelor de productie de energie termica ce alimenteaza sistemele centralizate de incalzire pentru populatie. Pentru vanzarile catre furnizorii clientilor casnici, pretul reglementat este de 150 lei/MWh (0,15 lei/KWh).

Cum investesti in agricultura pe bursa romaneasca

 

Potentiala scumpire a alimentelor aduce in prim plan companiile listate implicate in cultivarea cerealelor si cresterea animalelor. Desi perspectivele lor sunt bune, ponderea mare a datoriilor va limita valoarea dividendelor. 

Cei care doresc o expunere in sectorul agricol au la dispozitie la BVB cateva companii, unele nou intrate in piata de capital in urma unor plasamente private. 

Ne referim in principal la Grup Serban Holding (o afacere integrata, cultivare cereale, ferme de pui, panificatie), DN Agrar Grup (afacere integrata, ferma vaci, cultivare cereale), Holde Agri Invest (cultivare cereale). Putem vorbi si de Norofert (ingrasaminte), Agroland Agribusiness (retea magazine agricole) si Agroland Business Systems (inputuri pentru agricultura). 

Perspective si riscuri

Potentialul agricol foarte bun al terenurilor din Romania este recunoscut, cum de altfel este recunoscuta din pacate si incapacitatea de a le rentabiliza pe masura, din cauza lipsei investitiilor. 

Perspectiva cresterii subventiilor si a cererii, pe fondul problemelor cu care se confrunta Ucraina si Rusia, mari exportatori de cereale din regiune, ar fi un argument in favoarea alocarii unei fractiuni din portofoliu spre aceste companii considerate si o buna investitie defensiva. 

Pe partea de riscuri, sa trecem evolutia climatica (ierni tot mai secetoase) si costurile finantarii odata cu tendinta de crestere a dobanzilor (unele dintre companiile vizate, in plin proces de extindere, au acumulat credite apreciabile). 

Sunt favorizate in perioada urmatoare afacerile productive din agricultura si mai putin cele care vand ingrasaminte (cresterea exploziva a pretului la gaze le va reduce marjele de profit pentru a-si pastra clientii), inputuri pentru agricultura sau care administreaza retele comerciale specializate (scaderea puterii de cumparare a clientilor impune si o ajustare a marjelor de profit). 

De retinut ca firmele implicate in productia de cereale sau cresterea animalelor, desi administreaza exploatatii de mii sau zeci de mii de hectare, nu detin decat o mica parte dintre acestea in proprietate, restul fiind arendate.  Riscul este insa redus in aceste cazuri pentru ca adevaratii proprietari sunt de cele mai multe ori captivi, denuntarea contractelor fiind un fenomen care se manifesta destul de rar. 

Cate ceva despre fiecare emitent

Grup Seban Holding avea pe 16 martie o capitalizare de 359 milioane lei si venituri din exploatare de 350 milioane lei la nivelul anului trecut. Profitul din 2020 a fost de 24 milioane lei (raport pret/profit de 14 cu rezultatele dupa primul semestru din 2021 si al doilea semestru din 2020) iar datoriile totale sunt de 370 milioane lei. La nivelul Holdingului sunt exploatate 12.000 hectare.

DN Agrar Grup, cu actionariat majoritar olandez, avea o capitalizare de 100 milioane lei, la venituri de 73 milioane lei dupa primele trei trimestre din 2021. Profitul era de tot atunci de 4,1 milioane lei (PER 11). Compania avea peste 3.000 hectare in exploatare si administreaza ferme de vaci. Datoriile totale erau de 83 milioane lei, dar conducerea a raportat ca a mai contractat un credit de 33 milioane lei recent, cu care va finaliza achizitia unei ferme ce detine inca 3.000 hectare. 

Holde Agri Invest nu este o afacere integrata, fiind axata doar pe cultivarea pamantului, mai simplu deci de gestionat. Administreaza in prezent 8.000 hectare si are un ritm accelerat de investitii, folosind eficient parghia majorarilor de capital (banii sunt adusi in acest caz de actionari, nu de banci). Compania avea o capitalizare de 122 milioane lei, obtinuse venituri de 46 milioane lei dupa al treilea trimestru din 2021 cand raportase si un profit de 2,6 milioane lei, si avea datorii de 91 milioane lei. 

De remarcat gradul destul de mare de indatorare in cele trei cazuri ca urmare a unei strategii agresive de dezvoltare. Costurile cu dobanzile, in crestere din acest an, vor afecta in perioada urmatoare profitabilitatea si este posibil ca investitorii sa nu primeasca dividende pe termen scurt si mediu, deci cei care achizitioneaza actiunile GSH, HAI sau DN ar trebui sa priveasca investitia lor ca una de crestere pe termen lung. 

Linie de credit sau credit de nevoi personale? Afla care sunt diferentele!

 

A aparut o cheltuiala neprevazuta sau te-ai hotarat sa demarezi un proiect si ai nevoie de niste bani. Sa faci un imprumut este cea mai rapida solutie, dar este important si ce tip de credit alegi. In acest articol vom discuta principalele diferente dintre linia de credit si creditul de nevoi personale, ca la final sa-l poti alege pe cel care ti se potriveste cel mai mult!

Ce este Linia de Credit?

Se intampla in viata tuturor sa apara cheltuieli neprevazute, fie ca este vorba despre o reparatie in casa ori o vizita la medic. Atunci cand suntem prinsi cu garda jos si avem nevoie urgenta de bani, linia de credit este o rezerva de bani pe care o putem accesa in aceste momente cheie. Practic, functioneaza ca o plasa de siguranta si este o solutie la indemana atunci cand ne lovim de o urgenta financiara.

Cum functioneaza Linia de Credit?

Odata ce ai solicitat o linie de credit si ai semnat contractul, aceasta rezerva de bani pana la salariu ramane valabila, chiar daca nu faci o tragere imediat. Spre deosebire de creditul de nevoi personale, dupa ce ai facut o tragere si ai rambursat suma utilizata, banii se intorc in linia de credit unde ii poti utiliza din nou la nevoie. 

Cum se plateste dobanda pentru Linia de Credit?

Spre deosebire de un credit de nevoi personale, unul dintre avantajele liniei de credit este ca platesti dobanda numai atunci cand retragi bani si numai pentru suma retrasa. Daca, de exemplu, ai o linie de credit de 3000 lei, insa tu ai nevoie doar de 1000 lei, atunci dobanda se calculeaza doar pentru banii pe care i-ai folosit, adica 1000 lei. Daca ai o Linie de Credit deschisa, insa nu faci nicio tragere, atunci nu platesti nimic.

Cum se ramburseaza imprumutul?

Daca un credit de nevoi personale se ramburseaza in rate lunare, pe o durata pe care o stabilesti de comun acord cu reprezentantul institutiei financiare, in cazul Liniei de Credit fie rambursezi intreaga suma la data scadenta, fie alegi sa achiti un minimum de plata. Poti opta pentru retragerea automata a banilor de pe cardul tau, la data scadenta sau poti achita prin virament bancar. Totusi, in mod ideal, acest tip de imprumut este destinat unei utilizari pe termen scurt, ca sa te salveze atunci cand apare o urgenta financiara. Daca amani rambursarea, se acumuleaza dobanda zilnica, asadar este indicat sa rambursezi imediat ce ai ocazia.

Daca optez pentru Linia de Credit, cat de repede intru in posesia banilor? 

Pentru ca acest tip de imprumut este destinat urgentelor financiare, el este conceput astfel incat sa primesti banii de care ai nevoie in timp util. 

Ce produs aleg daca am istoric negativ in Biroul de Credit?

Linia de credit este alegerea potrivita daca ai istoric negativ in Biroul de Credit, pentru ca acest produs este conceput sa te ajute sa iesi rapid dintr-un impas financiar.

Cum stiu ca Linia de Credit este produsul potrivit pentru mine?

Linia de Credit are mai multe avantaje, iar cuvantul cheie este flexibilitatea. 

Dobanzile depozitelor la termen au inceput sa creasca

 

Nu avem inca dobanzi real pozitive, care sa asigure un anumit castig raportat la inflatie, dar vestea buna este ca bancile sunt mai generoase decat la inceputul anului iar tendinta de crestere poate continua. 

Pe 18 ianuarie 2022 analizam oferta bancilor comerciale pe segmentul depozitelor la termen iar in acel moment la scadenta de 12 luni aveam in fruntea clasamentului TBI Bank cu 4,5% la depozitul online, Garanti Bank cu 3,8%, Intesa Sanpaolo Bank cu 3,25% la depozitul online, First Bank cu depozitul Star si 3,15% dobanda, la fel ca Alior Bank si CEC Bank cu 3,1% la depozitul online.

Unde stam in prezent, la aproape 2 luni distanta? La scadenta de 12 luni avem tot TBI Bank lider cu 4,5%, urmata de Garanti Bank cu 4% (depozitul Piccolo), Intesa San Paolo cu 3,75% (depozitul online), First Bank cu 3,65% (depozitul Star), Alpha Bank cu 3,6% pentru depozitele la termen pentru studenti si pensionari, ProCredit cu 3,5%, Banca Romaneasca cu 3,25%, CEC Bank cu 3,1% (depozitul online). 

Dupa cum se observa, extremele topului au ramas pe loc (TBI Bank si CEC Bank) dar bancile intermediare au urcat dobanzile usor, cu 0,25-0,5%. Este o evolutie motivata si de cresterea usoara a inflatiei, de la 8,4% anualizat in ianuarie la 8,5% anualizat in februarie. 

Comparatia cu titlurile de stat

In martie se afla in derulare o noua emisiune de titluri de stat din cadrul programului Tezaur, in care persoanele fizice pot cumpara titluri cu dobanzi de 4,5% la un an, 5,05% la 3 ani si 5,4% la 5 ani. Din 17 martie si pana pe 01 aprilie se pot cumpara titluri de stat si prin programul Fidelis (sunt listate la bursa) iar randamentele sunt usor mai mari-4,75% pe un an si 5,5% pe 3 ani. Pentru plasamentul la un an titlurile de stat isi pastreaza atractivitatea datorita absentei impozitului pe dobanda, cea mai buna dobanda bancara la termen oferind un randament mai mic raportat la inflatie. 

La scadenta de 2 ani cea mai buna dobanda bancara la termen o ofera TBI Bank cu 5%, urmata de Intesa SanPaolo (depozitul online) cu 4,25%, Banca Romaneasca cu 3,75%, ProCredit Bank cu 3,7% iar CEC Bank ofera 3,35%. 

La 3 ani, TBI Bank vine cu o oferta de 5,5% iar urmatoarea clasata are abia 4,5% (Intesa). 

Dupa cum se poate remarca, ultimele luni au adus mai multe banci de talie mica in topul celor mai bune dobanzi la termen, acestea intercalandu-se intre oferta TBI Bank, in mod traditional printre cele mai bune din piata, si cea a CEC Bank, printre cele mai generoase banci de talie mare. 

Care sunt asteptarile legate de inflatie si dobanzi?

BNR se afla cu cativa pasi in spatele dobanzilor practicate de bancile centrale din Ungaria si Polonia si, pe fondul cresterii inflatiei, am putea asista la noi majorari pentru dobanda de politica monetara, fapt ce va atrage ajustari si in ceea ce priveste dobanzile la credite dar si la depozite. 

Din pacate, preturile mari la energie si estimarea unor preturi in crestere si pentru produsele alimentare (oferta din Rusia si Ucraina, mari state exportatoare, va fi mai slaba din cauza contextului geopolitic) face ca inflatia sa nu dea semne de calmare lunile urmatoare iar cei care se gandesc sa isi plaseze economiile pe scadente mai lungi (2-3 ani) ar fi mai bine sa mai astepte o vreme pentru a prinde dobanzi chiar mai bune decat in prezent.