Wednesday, March 1, 2017

Vin banii pentru Prima Casa 2017

Programul Prima Casa primeste banii pentru anul 2017. Guvernul a aprobat plafonul de garantii pentru acest an, in valoare de 2,5 miliarde de lei. La aceasta suma se adauga 175,5 milioane de lei reprezentand diferenta ramasa nealocata sau neutilizata din anul 2016. 

In aceste conditii, bancile vor putea acorda credite in valoare de 5-6 miliarde de lei in acest an.
Pe de alta parte, Guvernul a aprobat si normele metodologice pentru implementarea modificrilor aduse programului la finalul anului trecut. 

Cum se schimba programul in acest an?

Incepand din acest an, statul garanteaza 50% din valoarea creditului acordat doar pentru locuintele mai noi de cinci ani sau consolidate, in sensul reducerii riscului seismic, in ultimii cinci ani anteriori contractarii creditului. 

Mai mult, creditele pentru achizitia de locuinte noi sau consolidate merg pana la 66.500 de euro, echivalent lei (aferent unei locuinte in valoate de 70.000 de euro). 

Pentru locuintele ce urmeaza a fi construite de catre solicitantii de credit pe cont propriu, valoarea finantarii ramane la 66.500 de euro, iar pentru cladirile ridicate prin asociatii, valoarea se pastreaza la 71.250 de euro. Garantia statului ramane la 50% si in astfel de cazuri.

Casele vechi, defavorizate de noile reglementari

Locuintele vechi, adica cele receptionate sau consolidate cu mai mult de 5 ani inainte de data solicitarii creditului, garantia staului scade la 40%. Autoritatile au luat aceasta decizie pentru a impulsiona achizitionarea de locuinte noi.

In acest caz, creditul maxim ramane la 57.000 de euro. Astfel, daca, in caz de neplata a creditului, bancile erau despagubite imediat de catre stat cu 28.500 de euro, acum despagubirea scade la 22.800 de euro.

Anul trecut, programul a primit, initial, un plafon de garantii de 1,5 miliarde de lei, insa, in contextul discutiilor pe marginea Legii darii in plata, la presiunea bancilor, statul a suplimentat, de trei ori, plafonul cu cate 500 de milioane de lei. Astfel, plafonul total alocat in 2016 a depasit 3 miliarde de lei (datorita realocarilor din 2015).

La finalul anului, insa, autoritatile au elaborat o strategie pe cinci ani care prevede diminuarea plafonului de garantii de la un an la altul. 

Care este neperformanta in cazul acestor credite?

Programul Prima Casa, prin care statul garanteaza credite destinate achizitiei sau constructiei de locuinte, a fost introdus in 2009, intr-un context in care piata imobiliara era blocata din cauza crizei financiare.

Initial, garantiile se acordau in lei si euro insa, ulterior, programul a fost modificat, astfel incat creditele se acorda doar in moneda nationala. 

De la lansare pana la finalul lunii noiembrie 2016, au fost acordate aproape 204.000 de garantii, in valoare totala de 17,5 miliarde de lei, pentru credite de circa 35 de miliarde de lei, adica 60% din stocul de credit ipotecar din sistemul bancar.

In toata aceasta perioada, bancile au depus 767 de cereri de plata pentru credite neperformante, din care statul a platit 521, in valoare totala de 44 de milioane de lei. 130 de cereri au fost respinse.

Inca o societate poate vinde RCA in Romania

Pe piata asigurarilor auto obligatorii, RCA, se inteteste concurenta. De saptamana trecuta, un nou jucator a intrat pe acest segment. Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a anuntat ca societatea DallBogg din Bulgaria poate vinde RCA in Romania incepand din data de 22 februarie.

„ASF a oferit un raspuns afirmativ notificarii primite din partea Comisiei de Supraveghere Financiara (FSC) din Bulgaria cu privire la solicitarea societatii DallBogg de a activa pe piata asigurarilor din Romania, in baza libertatii de prestare a serviciilor. DallBogg poate oferi servicii pentru clasa X (RCA), incepand cu 22 februarie 2017, cu conditia respectarii prevederilor legislatiei specifice referitoare la asigurarile de raspundere civila auto obligatorii”, se arata intr-un comunicat de presa emis de ASF. 

DallBogg a fost infiintata in anul 2008 ca societate specializata pe domeniul asigurarilor de sanatate, iar din 2013 firma activeaza si pe piata asigurarilor generale.

Societatea este prezenta deja in Romania prin asigurarile vandute romanilor care au ales sa isi inmatriculeze masinile in Bulgaria pentru a evita taxa de mediu.

Ce societati mai intra pe piata RCA in acest an?

Preturile pe piata RCA din Romania sunt, in prezent, plafonate la nivelurile stabilite de autoritati in toamna anului trecut. Plafonarea expira, insa, la jumatatea lunii mai si nu este clar inca ce se va intampla dupa aceasta perioada, mai ales ca decizia autoritatilor a fost luata tocmai din cauza cresterii excesive a preturilor pe aceasta piata. 

In acest context, cresterea concurentei nu poate fi decat o veste buna pentru clienti, pentru ca ar putea pune presiune pe reducerea tarifelor. 

Presedintele ASF, Misu Negritoiu, anunta, recent, ca anul acesta mai sunt asteptate pe piata RCA, in afara de compania Dell Bogg, alte trei societati. 

Este vorba de Euro Insurance din Irlanda care, ca si compania din Bulgaria, vrea sa opereze pe piata romaneasca prin pasaport european. 

Celelalte firme sunt Grawe Romania, care este deja autorizata pentru a vinde RCA, si Ergo, care probabil va primi autorizarea in martie – aprilie. 

In aceste conditii, numarul jucatorilor RCA va creste de la 8 la 12.

Sprijin de la stat pentru locuinte

Statul vine cu noi masuri pentru persoanele care vor sa isi cumpere o locuinta, respectiv eliminarea TVA la vanzarea de case. In plus, pentru somerii dispusi sa accepte un loc de munca departe de casa, statul va suporta, in anumite limite de suma si de timp, cheltuielile cu locuinta. 

Masura de eliminare a TVA la locuinte a fost cuprinsa in programul de guvernare al PSD si urma sa intre in vigoare la data de 1 martie. Insa abia saptamana trecuta a fost depus in Parlament un proiect de lege pe aceasta tema. 

In prezent, pentru livrarea de locuinte, TVA este de 5%, daca suprafata utila a acesteia este mai mica de 120 de metri patrati, iar valoarea nu depaseste 100.000 de euro.

Ce alte masuri cuprinde proiectul?

De asemenea, potrivit proiectului mentionat, de cota zero de TVA urmeaza sa mai beneficieze si livrarea de constructii destinate a fi utilizate drept camine de batrani si de pensionari, case de copii si centre de recuperare si reabilitare pentru minori cu handicap.

De aceeasi facilitate ar urma sa beneficieze si livrarea de cladiri catre primarii in vederea atribuirii de catre acestea cu chirie subventionata unor persoane sau familii a caror situatie economica nu le permite accesul la o locuinta in proprietate sau inchirierea unei locuinte in conditiile pietei. 

Totodata, cota zero de TVA ar putea avea si serviciile de difuzare de publicitate prin mass-media, dar si livrarea de produse si servicii necesare in agricultura (ingrasaminte, seminte, prestari de servicii etc.). 

Ce piedici ar putea aparea in calea acestor masuri?

Specialistii in fiscalitate atrag atentia ca regulile Uniunii Europene nu permit cote de TVA mai mici de 5%, cu exceptia unor "cote speciale" pentru o "perioada de tranzitie". 

In aceste conditii, tara noastra ar trebui sa solicite si sa obtina o derogare de la Comisia Europeana in acest scop, proces care, de regula, este de lunga durata. De aceea este putin probabil ca termenul de 1 martie, promis ca data de implementare, sa fie respectat. 

Mai mult, consultantii fiscali sustin ca o astfel de masura, asa cum este stipulata in proiectul depus in Parlament, ar aduce prejudicii grave bugetului statului, pentru ca ar permite dezvoltatorilor imobiliari sa-si recupereze TVA platita pentru toata constructia, chiar daca vanzarea efectiva va fi realizata cu o cota zero de TVA. 

Prima de relocare, valabila trei ani

Cea de a doua masura, de data aceasta adoptata de autoritati, respectiv programul ”Prima chirie”, vizeaza somerii care se angajeaza la mai mult de 50 de kilometri de localitatea de domiciliu. 

Programul, care prevede acordarea unei prime de relocare, a fost aprobat de Guvern in luna ianuarie, iar acum a fost publicat proiectul de norme de aplicare care contin criteriile pe care trebuie sa le indeplineasca un potential beneficiar. 

Astfel, prima de relocare se acorda persoanelor ale caror venituri nete lunare realizate, singure sau impreuna cu familiile lor, nu depasesc suma de 5.000 lei/luna si este in cuantum de 75% din suma destinata asigurarii cheltuielilor pentru locuire (chirie si utilitati) in noul domiciliu sau noua resedinta, dar nu mai mult de 900 de lei.

Totodata, ”prima de relocare se acorda, la cerere, lunar, pe o perioada de cel mult 36 de luni, daca persoanele care solicita acest drept se incadreaza in munca, cu norma intreaga, pentru o perioada de cel putin 12 luni si nu se cumuleaza cu alte prime de mobilitate prevazute de lege", se precizeaza in nota de fundamentare a proiectului.

De ce nu stiu asiguratii RCA ce drepturi au?

Dupa ce a evidentiat, recent, drepturile pe care asiguratii si pagubitii RCA le au, dar de care acestia sunt putin constienti, Asociatia Societatilor de Service Auto Independente (ASSAI) prezinta cauzele care considera ca duc la lipsa de informare. Poate cea mai importanta este legata de faptul ca asiguratorii nu sunt sanctionati pentru abateri. 

”Asociatia a efectuat o analiza a cauzelor pentru care pagubitii RCA nu beneficiaza de majoritatea drepturile prevazute in OUG si normele privind RCA-ul. Majoritatea pagubitilor RCA nu au fost informati despre drepturile pe care le au de catre jucatorii din piata de asigurari: UNSAR, UNSICAR si ASF. Cele trei organizatii au aplicat “principiile omertei” in relatia cu consumatorii, desi intra in atributiile lor sa informeze consumatorii de asigurari”, se mentioneaza intr-un comunicat al Asociatiei. 

Brokerii nu au nicio scuza

Reprezentantii serviceurilor auto sustin ca drepturile pagubitilor RCA intra in conflict cu interesele financiare ale firmelor de asigurari, iar acestea nu isi doresc pagubiti informati care sa isi ceara drepturile. De exemplu, constatarea daunei in termen de 5 zile, in locul indicat de catre pagubitul RCA, inchirierea unui autovehicul pentru perioada reparatiei, alegerea unitatii reparatoare de catre pagubitul RCA si nu de catre asigurator etc. 


O alta cauza a neinformarii asiguratilor, in opinia ASSAI, consta in faptul ca UNSAR si UNSICAR nu informeaza si consiliaza clientii atunci cand vand un produs de asigurare obligatoriu si nici nu le acorda intregul sprijinul necesar atunci cand acestia au o dauna.

“Daca in cazul UNSAR nu exista niciun interes ca pagubitul RCA sa isi cunoasca drepturile, in cazul UNSICAR nu cred ca exista scuze, singura explicatie ar fi faptul ca iubesc mai mult comisionul primit de la asiguratori decat clientul lor. Aceasta este probabil si cauza pentru care marii brokeri au parasit aceasta organizatie si pun bazele Patronatului Roman al Brokerilor de Asigurare si Reasigurare (PRBAR)”, spune presedintele ASSAI, Cristian Muntean.

Care este rolul ASF in informarea clientilor?

”Toate informarile cu privire la drepturile pagubitilor RCA prezentate de catre ASSAI ar fi trebuit realizate inca din luna decembrie 2016 de catre ASF, in mod continuu si aplicat, printr-o campanie de informare care sa contina intr-un limbaj simplu, usor de inteles pentru consumator, drepturile si obligatiile pe care acestia le au in relatia cu asiguratorul RCA, insotita de exemple de tipuri de abuzuri si solutiile pe care ASF le ofera pagubitilor abuzati. Acest lucru nu se intampla din urmatoarele doua cauze principale: modul de finantare a ASF direct din contributiile asiguratorilor; numirea in functii de conducere din ASF a unor persoane nepregatite sau/si cu relatii nepotrivite cu piata supravegheata”, se mai arata in comunicat. 

De asemenea, reprezentantii ASSAI mentioneaza faptul ca ASF nu a prevazut sanctiuni aplicabile asiguratorilor pentru abaterile curente. Printre acestea se numara neefectuarea constatarii daunei in termenul legal de 5 zile lucratoare, refuzul asiguratorului de a efectua constatarea daunei in locul indicat de catre pagubitul RCA, subevaluarea pretului autovehiculului declarat dauna totala atunci cand trebuie achitata despagubirea catre pagubit (pagubitul RCA primeste cu 35 – 50% mai putini bani). 

Alte nereguli pentru care copmpaniile nu sunt sanctionate se refera la faptul ca raspunsul la reconstatarile de dauna sunt transmise, de regula, de catre asiguratorul RCA, in afara termenului legal de 3 zile, impunerea unor solutii tehnice neconforme (ieftine), la introducerea abuziva in cercetari ce pot dura 90 de zile a dosarelor de dauna, la faptul ca plata despagubirii se realizeaza in afara termenului legal sau la diminuarea cuantumului despagubirii in mod abuziv.

Indicele BET - la cel mai mare nivel post-criza

Bursa de Valori Bucuresti revine la performatele inregistrate inainte de criza. Indicele principal al pietei, BET, a atins, joi, cel mai mare nivel de dupa criza, respectiv 8.080 de puncte, dupa sapte sedinte consecutive de crestere. Insa, in timp ce unii observatori ai pietei spun ca trendul este solid si va continua, altii indeamna la prudenta. 

De la inceputul anului pana in prezent, indicele BET, care reflecta evolutia celor mai tranzactionate companii de pe piata reglementata, a crescut cu 13,5% (daca luam in calcul inchiderea sedintei de joi, cand indicele BET a inregistrat 8.045 de puncte). 

Maxime istorice si in SUA

Cei optimisti sustin ca ritmul sustinut al cresterilor din ultima perioada reprezinta un indiciu de sustenabilitate a trendului, si se asteapta la o intrare a bursei romanesti intr-un nou ciclu crescator. 

Acestia se bazeaza, in acest context, si pe evolutiile, de asemenea favorabile, din pietele mature. In SUA este asteptata o continuare a impulsului pozitiv sustinut de programul economic al noii Administratii Trump de la Casa Alba. 

Si aici, principalul indice al Bursei din New York, Dow Jones, a trecut recent pragul de 20.000 de puncte pentru prima data in istorie si se mentine peste acest nivel. 

Dow Jones este cel mai mediatizat indice bursier pe plan mondial. Din el fac parte cele mai performante 30 de companii americane, dintre care amintim 3M, Boeing, Microsoft, Coca-Cola, General Electric, Hewlett Packard, IBM, McDonald's, Walt Disney sau Intel.

De-a lungul timpului, Dow Jones a crescut constant, osciland pana in 2007 la cotatii de peste 10.000 de puncte, insa turbulentele financiare din anii crizei l-au coborat pana la 8.500 de puncte.

Analistii spun ca si din Europa incep sa vina si vesti pozitive, iar in acest sens ultimul exemplu este indicele care masoara achizitiile in industrie din Germania si care este la un maxim al ultimilor 6 ani.

Prudentii indeamna la temperarea euforiei

Pe de alta parte, alti observatori indeamna la prudenta, pentru a nu cadea dintr-o extrema in alta. Acestia avertizeaza ca economiile puternice ale lumii se apropie de finalul ciclului de crestere economica post-criza, iar investitorii trebuie sa se pregateasca pentru faza de temperare a cresterii economice. 

Totusi, si acestia recunosc ca indicele principal al pietei de capital romanesti a depasit asteptarile celor mai optimisti analisti, care vedeau un astfel de nivel abia spre finalul anului.

In acelasi timp, ei sustin ca trendul de crestere de la Bucuresti ar putea continua o vreme, daca economia va creste in continuare, rezultatele financiare ale companiilor se vor mentine la fel de bune ca si cele de anul trecut, iar nivelul dividendelor ramane consistent, in special la companiile de stat. 

Guvernul a decis, recent, sa oblige companiile de stat sa acorde dividende in procent minim de 90% din profitul obtinut, fata de 50% anterior, fapt care ofera investitorilor in aceste companii perespectiva unor castiguri mult mai mari.

Bancile sunt reticente sa accepte procedurile SAL

Solutionarea alternativa a litigiilor in domeniul bancar intampina inca probleme majore din cauza refuzului comerciantilor de a participa la procedura. Spre exemplu, la CSALB, din cele 293 de cereri conforme inregistrate, 185 au fost clasate, in general din cauza unor motive invocate de comercianti. 

Directorul Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB), Liviu Fenoghen, a declarat, in cadrul unui eveniment de specialitate, ca societatile reclamate se folosesc de faptul ca au dreptul legal sa nu accepte procedura. 

„Procedura este voluntara si depinde, pentru a se forma un dosar, de acordul comerciantului de a intra in procedura", a subliniat directorul CSALB.

Ce motive invoca bancile?

Reprezentantii Centrului spun ca, printre motivele invocate de comercinati la refuzul procedurii se numara faptul ca exista  un dosar inregistrat pe rolul instantei, sau au incercat sa contacteze direct consumatorul, au fost initiate procedurile de executare silita sau au facut mai multe oferte, dar toate au fost refuzate de consumator (anterior sesizarii de catre consumator a CSALB). 

In aceste conditii, reticenta comerciantilor de a participa la procedurile SAL ramane una dintre principalele dificultati cu care se confrunta reprezentantii CSALB. 

Alte dificultati se refera la reticenta partilor fata de procedura cu solutie impusa, la faptul ca reclamantii nu inteleg ca solutionarea e conditionat? de acceptul comerciantului, indiferent de procedura, dar si la reticenta consumatorilor fata de posibilitatea de solutionare a cererilor lor in cadrul Centrului. 

Nici in asigurari nu exista deschidere

In domeniul nonbancar, comerciantii sunt, de asemenea, destul de reticenti la astfel de proceduri. Insa, spre deosebire de sectorul bancar, aici participarea comerciantilor la procedurile SAL este obligatorie, daca speta este acceptata de SAL-Fin. 

Reprezentantii Entitatii de Solutionare Alternativa a Litigiilor in Domeniul Financiar Nonbancar (SAL Fin) sustin ca cei care au apelat la astfel de proceduri au ales solutia impusa.

"Cred ca marea majoritate a persoanelor care a apelat la conciliere are acea dorinta de a-si rezolva cat mai rapid si definitiv o problema, de aceea a ales aceasta solutie. De partea cealalta insa, comerciantii manifesta reticenta", a declarat Claudiu Stanescu, membru coordonator in Colegiul entitatii.

Cu toate acestea, el sustine ca de la inceputul acestui an, numarul de cereri a crescut semnificativ fata de finalul anului trecut. 

"Conform datelor valabile la 17 februarie 2017, am primit 72 de cereri de conciliere, iar din acestea 27 au fost solutionate deja. Mare parte din aceste rezultate s-au intamplat dupa 1 ianuarie 2017, pentru ca la 31 decembrie 2016 erau undeva la 30 de cereri primite",  a explicat Stanescu. 

Acesta a mai spus ca cele mai multe cereri provin din domeniul asigurarilor, aproximativ 90%, cele pe RCA avand o pondere primordiala. 

SAL Fin a devenit functional la jumatatea anului trecut si, in prezent, sunt inscrise in registrul conciliatorilor 26 de persoane, cei mai multi specializati in asigurari, doi pe piata de capital si unul pe pensii private. Alti 16 conciliatori sunt in analiza, a subliniat Stanescu.