Monday, September 30, 2013

Falimentul personal este amanat inca 2 ani

Orice tentativa de promovare a legii falimentului personal va fi oprita de guvern si BNR, pentru a proteja sectorul bancar. Acest angajament face parte din noul acord cu FMI, pe urmatorii 2 ani, semnat pe 27 septembrie 2013.

Romania a  incheiat un nou acord preventiv cu FMI, care mentine aceleasi conditii penalizatoare pentru consumatorii de servicii financiare. Autoritatile romane – reprezentate prin guvern si BNR – isi asuma pentru inca 2 ani angajamentul de a stopa orice initiativa legislativa cu privire la falimentul personal si activitatea recuperatorilor de creante.
Persoanele afectate de aceste decizii sunt cele cu o situatie financiare precara, care nu isi mai pot plati ratele la credit si se afla in procedura de executare silita. In lipsa unui cadru legal adecvat, aceste persoane risca sa fie expuse unor practici abuzive si sa fie excluse din viata sociala, fara posibilitatea de a-si mai putea reveni financiar.

Decizia luata de autoritatile romane nu este fundamentata printr-un studiu de impact, motivul invocat fiind mentinerea disciplinei debitorilor.

Asa cum Banca Mondiala a aratat intr-un studiu, falimentul personal nu incurajeaza insa clientii bancilor sa nu isi mai plateasca ratele la credit, ci doar forteaza bancile sa accepte realitate: unii clienti chiar nu au de unde sa mai achite sumele datorate! In acest scop, aceasta lege opreste creditorii sa mai hartuiasca inutil conusumatorii si le da sansa acestora sa isi revina financiar, prin stergerea partiala a datoriei.

In plus, legea recuperatorilor de creante ar impune un comportament civilizat in recuperarea creantelor, fara amenintari, hartuiri sau alte practici abuzive. 

Fed amana startul unei politici monetare mai stricte. Cursul isi revine

Cursul de schimb euro-leu a inregistrat o usoara apreciere in ultimele zile, ajungand la 4,46. Scaderea a fost incurajata de faptul ca banca centrala a Statelor Unite a indicat ca nu va diminua inca volumul injectiilor de lichiditate.

Acest lucru a condus la revenirea tuturor monedelor din Europa Centrala si de Est, deoarece investitorii si-au temperat activitatea de relocare a portofoliilor: din tarile emergente in tarile dezvoltate.
Tensiunile pe pietele valutare ar putea reaparea in lunile urmatoare. Analistii Raiffeisen considera ca Federal Reserve ar putea anunta in octombrie sau decembrie, asteptata reducere a programului de achizitii de active financiare. Insa, ei cred ca monedele centrale si est-europene s-au ajustat deja la noua conjunctura, iar imbunatatirea activitatii economice ar putea justifica o usoara apreciere fata de euro pana la sfarsitul lui 2013.

In schimb, dolarul este de asteptat sa se aprecieze in fata monedei unice, ceea ce ar putea conduce la deprecierea monedelor din regiune fata de dolar in perioada urmatoare.

Romania risca sa fie penalizata pentru rambursarile intarziate de TVA

Comisia Europeana intentioneaza sa trimita Romania in fata Curtii de Justitie a UE daca nu isi modifica practicile administrate de rambursare a TVA.

In prezent, aproape toate cererile de rambursare sunt solutionate cu intarzieri nerezonabile, care pot ajunge pana la 180 de zile. Practica nu respecta normele europene, care precizeaza ca TVA trebuie rambursata cu rapiditate, astfel incat sa nu creeze o povara administrativa pentru contribuabili.
Chiar si atunci cand statele membre dispun de o anumita marja de manevra pentru a stabili conditiile de rambursare, contribuabilii din Romania suporta povara TVA pentru o perioada prea indelungata, ca urmare a intarzierilor, considera Comisia..

Daca guvernul nu va oferi un raspuns satisfacator la solicitarea Comisiei in urmatoarele 2 luni, risca sa raspunda in fata Curtii de Justitie a UE.

ASF va plati 120.000 euro ca sa afle pe cine sa concedieze

ASF doreste sa achizitioneze servicii de consultanta in domeniul evaluarii personalului in valoare de 120.000 euro, pentru a concedia aproximativ 140 de persoane.

La sfarsitul lui august 2013, ASF avea 597 de angajati, fata de 540, cat a preluat de la vechile autoritati de supraveghere pe care le-a inlocuit (CSA, CNVM si CSSPP). Cresterea de personal a fost motivata prin necesitatea infiintarii unor departamente suplimentare.

Conducerea ASF si-a propus ca pana la sfarsitul acestui an, numarul de personal sa scada la 460, ceea ce inseamna ca 137 de persoane ar trebui concediate.
In acest scop, ASF a anuntat ca achizitioneaza servicii de consultanta prin licitatie publica, valoarea maxima a proiectului fiind de 540.000 lei (aproximativ 120.000 euro). Castigatorul licitatiei are obligatia ca in termen de 2 luni, sa elaboreze un plan de masuri, in baza caruia sa se procedeze la disponibilizarea unei parti din personal.

Totodata, ASF doreste sa achizitioneze si servicii de management in domeniul relatiilor publice si comunicarii, printr-un contract in valoare de aproximativ 65.000 euro pe an, pe o perioada de 3 ani. Compania va oferi servicii de purtator de cuvant, va coordona activitatea de comunicare externa si va oferi servicii de gestionare a relatiei cu mass-media in situatii de criza. Departamentul de comunicare al ASF numara 23 de persoane. Prin aceasta licitatie, se urmareste optimizarea costurilor si reducerea personalului.

Creditul imobiliar in lei creste fortat

Masurile de restrictionare a creditului in euro dau rezultate. Creditul in lei pentru locuinte creste cu pasi repezi, dupa ce devenit singura optiune pentru populatie.

In luna august, guvernul a eliminat creditul Prima Casa in euro, astfel programul prin care statul sustine achizitia de locuinte de catre populatie impinge clientii spre creditele in lei.

Soldul creditelor in lei pentru locuinte s-a majorat cu peste 4% in august 2013, iar fata de inceputul anului, se observa o crestere cumulata de aproape 24%.
Singura varianta de imprumut in euro o reprezinta creditele imobiliare, unde avansul minim este de 25%. Cum numarul clientilor care se incadreaza in aceste conditii este redus, componenta in euro a creditului imobiliar va cunoaste o tendinta de scadere in timp. In schimb, eliberat de concurenta imprumuturilor in valuta, creditul in lei va dobanda o importanta tot mai mare. 

Riscurile asumate de clienti nu se vor diminua insa. Imprumuturile au dobanzi variabile si, asa cum Conso.ro a aratat, indicele de referinta in lei este extrem de instabil.

Statele Unite stopeaza practicile abuzive cu alerte SMS pentru carduri

Doua banci americane sunt obligate sa returneze clientilor comisioanele incasate pentru serviciile de alerta SMS, in scopul prevenirii fraudelor cu carduri. Autoritatile au descoperit ca in realitate, bancile nu monitorizau conturile, ci doar incasau comisioane de la clienti. 

Alerta SMS este un serviciu pe care multe banci il promoveaza, pentru a ajuta clientii sa se protejeze mai bine impotriva fraudelor cu carduri. In acest scop, banca trimite clientilor un mesaj SMS, prin care ii atentioneaza atunci cand au loc tranzactii suspecte cu cardul. Astfel, clientul este informat rapid despre o potentiala frauda si poate anunta imediat banca.

Unele banci au abuzat insa de acest serviciu si au incasat comisioane fara sa presteze nimic in schimb. Este cazul bancilor Chase  Bank USA si JP Morgan Chase Bank, care sunt obligate acum sa retuneze clientilor 309 milioane dolari.
Aceste banci si-au inrolat clientii automat pentru aceste servicii – uneori fara sa obtina consimtamantul lor – si incasau luna de luna, intre 7,99-11,99 dolari, pentru aceste servicii. 

In urma anchetei realizate de Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorilor, s-a descoperit ca in multe cazuri, clientii nu primeau niciun fel de alerta. Banca dadea impresia ca monitorizeaza conturile clientilor impotriva fraudelor, insa, in realitate, aceasta activitate nu avea loc sau era realizata doar partial.

Mai mult, clientii ajungeau uneori din cauza acestor comisioane sa depaseasca limita de credit autorizata si sa suporte penalitati.

Fondurile de pensii nu au probleme cu portofoliul de actiuni

ASF nu a indentificat probleme cu portofoliul de actiuni al fondurilor de pensii private, in urma unor verificari realizate in zilele 20 si 23 septembrie 2013.

Din verificari a rezultat ca detinerile fondurilor de pensii nu au fost afectate de activitati care sa puna in pericol detinerile participantilor. 
“Toti administratorii fondurilor de pensii au incheiate contracte de depozitare cu institutii bancare care ofera si servicii de custodie, iar verificarile au constatat ca toate fondurile de pensii utilizeaza efectiv serviciile de custodie ale bancii depozitare”, se arata in comunicatul ASF.

Totusi, autoritatea are in vedere sa ia masuri suplimentare, in acord cu administratorii de fonduri de pensii, pentru a intari siguranta sistemului.

Ce riscuri exista daca s-a garantat un credit cu masina achizitionata?

Intrebare: O persoana fizica a luat un credit auto in 2008, a platit doar cateva rate. In 2011 aceasta a vandut masina altei persoane fizice pe care o cunostea. Aceasta din urma mi-a vandut mie masina in 2012. La firma unde lucreaza persoana fizica s-a primit o comunicare de la un birou executor judecatoresc in care firma tebuie sa-i retina 1/3 din salariul net pentu acoperiea creditului care a ajuns la o valoare mai mare decat la inceput pentru ca s-au adaugat si cheltuielile de executare.

Intrebari:
1. Cum s-a putut vinde masina daca acest credit nu a fost achitat, de fapt la Directia de taxe si impozite cum s-a radiat masina? Nu se intreaba de credit la radiere?
2. Daca in contractul de credit scrie ca s-a garantat cu masina, banca poate sa imi ia mie masina? Chiar daca creditul nu este pe numele meu?
3. Daca aceasta persoana fizica lucreaza la firma mea, ii retin banii si ii virez in contul bancar din comunicarea executorului judecatoresc?

Raspuns: Masina nu se radiaza la Directia Taxe si Impozite. Acolo exista doar o evidenta a platii (sau neplatii) impozitului pentru masina. Daca persoana fizica a achitat impozitul anual, Directia Taxe si Impozite elibereaza o adeverinta care confirma acest lucru. Ei nu detin insa informatii referitoare la un eventual credit prin care s-a achizitionat masina si nici nu fac verificari in acest sens. 

Persoana interesata de achizitia masinii este partea interesata sa verifice daca aceasta este sau nu garantie intr-un contract.

Atat timp cat masina este garantie in contractul de credit, iar creditul nu a fost rambursat, banca are dreptul legal de a-si acoperi pierderile, macar partial, iar acest lucru se face prin valorificarea garantiei, respectiv recuperarea acesteia si valorificarea ei conform procedurilor in vigoare.

In ceea ce priveste aplicarea procedurii de poprire, cel mai bine este sa discutati direct cu executorul judecatoresc in cauza, acesta fiind cel mai in masura sa va explice procedura de retinere si transfer al banilor.

Robor scade pentru prima data sub 4% pe toate scadentele

Robor a scazut marti, pentru prima data, sub nivelul de 4% pe toate scadentele. Desi au mai existat perioade cand Robor la 1 si 3 luni a scazut sub acest nivel, pentru maturitatile mai mari, dobanzile au fost mai ridicate.

Reducerea dobanzilor interbancare s-a accelerat incepand cu 1 iulie, dupa ce BNR a decis sa reduca dobanda cheie cu 0,75 procente, in 2 etape, pana la minimul istoric de 4,5%.

Ratele de referinta Robor BNR au valori cuprinse intre 3,11% si 3,9% pentru, cu pana la 3 puncte procentuale mai mici fata de cele inregistrate la inceputul anului si cu pana la 1,5 puncte procentuale fata de inceputul lui iulie.
Robor la 3 luni, cel mai utilizat indice de catre bancile locale in stabilirea ratei de dobanda la creditele in lei,  a coborat pana la 3,38%. Aceste evolutii vor influenta favorabil costurile platite de clienti in perioada urmatoare la creditele in lei cu dobanzi variabile.

Actiunile Nuclearelectrica s-au subscris la pretul minim

Oferta publica primara pentru Nuclearelectrica (SNN) s-a finalizat cu succes, pretul de subscriere fiind nivelul minim stabilit in prospectul de emisiune.

Pretul de subscriere a fost determinat de cererile venite pe transa investitorilor institutionali, care au putut achizitiona 85% din actiunile scoase la vanzare.  Actiunile puteau fi cumparate la orice pret din intervalul 11,2 lei – 15 lei. In final, oferta s-a adjudecat la pretul minim: 11,2 lei.
In transa subscierilor mici, pretul de achizitie a fost si mai mic, deoarece s-au aplicat o serie de discounturi  - de 3% si 8% - fata de pretul oferit de investitorii institutionali. Cei care au subscris in primele 3 zile ale ofertei, au platit un pret de 10,304 lei pe actiune, iar restul -  de 10,864 lei pe actiune.

BRD obtine finantare BEI pentru a acorda credite IMM-urilor

BRD a obtinut un imprumut de 100 milioane euro de la Banca Europeana de Investitii pentru a finanta proiecte dezvoltate de IMM-uri, companii medii si entitati publice.

“Sprijinirea finantarii proiectelor implementate in special de IMM-uri si corporatiile medii este un obiectiv cheie al BEI in Romania, pentru ca IMM-urile si sectorul corporatiilor medii reprezinta un motor de crestere si de inovare”, afirma Mihai Tanasescu, vicepresedinte BEI, responsabil pentru operatiunile de creditare in Romania.
Prin acest acord, BEI urmareste sa inlesneasca accesul IMM-urilor la finantarile pe termen lung, pentru a le ajuta sa depaseasca efectele crizei financiare.  Fondurile vor sprijini cresterea economica, precum si competitivitatea pe termen lung a companiilor autohtone.

BEI a mai alocat pana acum 4 linii de credit pentru BRD, cu o valoare totala de 230 milioane euro. Liniile anterioare au fost consumate in totalitate, principalii beneficiari fiind IMM-urile.