Cum poti plati la magazin cu ajutorul unui QR code?

Implementarea platii cu cardul avanseaza cu dificultate in mediul rural, acolo unde vanzarile comerciantilor sunt reduse, astfel ca achizitionarea terminalelor de plata este nejustificat de scumpa. O solutie pentru inlocuirea aparaturii necesare platii cu cardul ar fi plata prin QR code. Cum functioneaza?

Legea cash back, care ar fi trebuit sa impulsioneze plata cu cardul in special in zonele in care infrastructura bancara nu a patruns suficient, nu si-a atins scopul propus. Actul normativ a fost modificat de mai multe ori si, in varianta finala, plata cu cardul a ramas obligatorie doar pentru comerciantii cu cifra de afaceri anuala mai mare de 50.000 de euro. In varianta initiala, pragul minim era de 10.000 de euro. 

In aceste conditii, 73% din totalul comerciantilor autorizati raman in afara ariei de acoperire a legii, astfel incat acestia nu sunt obligati sa accepte plata cu cardul, desi aceasta modalitate de plata ar aduce o serie de avantaje pentru consumatori fata de plata in numerar, asa cum arata trainingul BaniIQ.

Unul din argumentele care a dus la modificarea legii a fost costul mult prea mare al implementarii platii cu cardul pentru comercianti (instalarea unui POS si realizarea conexiunilor cu banca). Doar pentru un terminal de plata, un comerciant ar trebui sa plateasca aproximativ 250 - 300 de euro, cheltuiala nejustificata avand in vedere ca pot exista luni in care nu are loc nici o tranzactie cu cardul. 

In aceste conditii, plata cu ajutorul unui QR code ar putea reprezenta o alternativa la plata cash sau cu cardul in zonele mai izolate, in care comerciantii nu isi pot permite infrastructura bancara. 
 
Cum se deruleaza o plata prin QR code?  
 
Pentru acest mecanism, comerciantul trebuie doar sa afiseze un astfel de cod, care sa contina toate datele necesare efectuarii platii, clientul scaneaza codul cu smartphone-ul (cu ajutorul unei aplicatii) si astfel realizeaza plata. Dupa scanarea codului, clientului ii apar pe ecran detaliile despre comerciant si nu trebuie decat sa selecteze costul serviciului in mod manual, in cazul in care acesta nu este deja inmagazinat in cod, si sa plateasca. 

Exista o solutie si pentru cei care au telefoane mai vechi, fara acces la internet. Este vorba de un cod numeric, ce trebuie transmis prin SMS, alaturi de suma de plata, si astfel plata a fost realizata. 
 

Costul pentru comerciant este infim, pentru ca QR code-ul se tipareste pe o foaie de hartie care se afiseaza in magazin, la casa de marcat. 

Pentru implementarea unui astfel de mecanism, insa, trebuie ca si bancile sa faca o serie de modificari la nivelul sistemelor tehnice pentru a-l putea integra.
 
Teghnologia nu este noua, insa pana la finalul anului trecut un QR cod putea fi folosit de o banca doar pentru clientii proprii. Procedeul a fost, insa, standardizat, astfel ca acum, odata pus la comerciant, QR codul poate accepta plata cu orice tip de card.
 
Solutia va putea fi utilizata si in comertul online, unde 85% din plati se realizeaza cash la livrare (curierul are codul QR, care este scanat de cumparator in momentul in care primeste coletul). Trainingul Baniipenet.ro  explica cum poate fi recunoscut un comerciant autorizat si un magazin online sigur, dar si care sunt drepturile online ale consumatorilor.
 
Pe de alta parte, modalitatea de plata prin intermediul unui cod QR poate fi utilizata si in cazul facturilor prin aplicarea acestuia langa codul de bare. 
 
Dar ce este, de fapt, un QR code? 

Termenul de cod QR este un acronim pentru Quick Response Code (Cod Raspuns Rapid). Codurile QR sunt coduri de bare patrate (bidimensionale) care au fost inventate si folosite initial in Japonia. La fel ca orice alt cod de bare, un cod QR este o alta metoda de a stoca informatie intr-o eticheta vizuala ce poate fi citita de o masina. Datele continute de un cod QR pot fi orice de la un simplu text, la adrese de email, numere de telefon si asa mai departe.

Codurile QR stocheaza date folosind sabloane de puncte negre si spatii albe, aranjate intr-o grila patrata. Aceste sabloane, odata scanate cu ajutorul unui dispozitiv de citire, dezvaluie cititorului datele pe care le contin, in limbaj uzual. 

Cea mai comuna metoda de a scana coduri QR in prezent este utilizarea camerei smartphone-ului si o aplicatie specializata pentru scanarea de coduri QR. Tot ce trebuie sa faci este sa iti indrepti camera smartphone-ului catre un cod QR si aplicatia de scanare il va traduce automat. Desigur, pentru a face plati, vei avea nevoie de o aplicatie specializata, pentru astfel de operatiuni.

Aceste coduri sunt usor de generat si de folosit. Ele reprezinta o metoda facila de a stoca tot felul de informatii intr-un spatiu mic - un singur cod QR poate sa retina peste 4000 de caractere.

Deoarece pot stoca diferite tipuri de informatie, codurile QR sunt folosite in multe scopuri, de la stocarea unui simplu text, la adrese de email, adrese ale unor site-uri web sau pagini web, autentificarea in conturile online, sau autentificarea WiFi.

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Anul 2019 vine cu reguli noi privind creditarea populatiei. Gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este plafonat la 40% din venitul net, indiferent de destinatie, iar pentru un imprumut in valuta la 20%. In cazul in care solicitantul ia un credit pentru prima sa locuinta, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la 45%. 
Noul Regulament adoptat de Banca Nationala a Romaniei este valabil de la 1 ianuarie 2019. Pentru cererile de credit depuse pana atunci, se aplica regulile anterioare, chiar daca imprumutul va fi aprobat si pus la dispozitia clientului ulterior. 

Astfel, conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de indatorare nu poate depasi 40% din venitul net la creditele in lei si 20% la cele in valuta. Gradul maxim de indatorare este majorat cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achizitionarii primei locuinte ce urmeaza a fi ocupata de debitor. Regulamentul se aplica atat institutiilor bancare, cat si IFN-urilor.

Modificarile aduse Regulamentului de creditare au drept scop protejarea populatiei cu venituri medii si sub acest nivel in sensul imbunatatirii capacitatii de plata, potrivit BNR. Mai exact, se urmareste evitarea supraindatorarii debitorilor.
 
Cum se calculeaza gradul de indatorare?

Banca centrala sustine ca, dupa aplicarea noii metotodolgii de calcul, se simplifica accesul la credite al persoanelor fizice avand in vedere ca solicitantul isi poate calcula mai usor nivelul creditului si al ratelor aferente. Totodata, procesul de creditare se simplifica pentru banci.

Gradul total de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor totale lunare de plata raportate la venitul net lunar, potrivit BNR. Astfel, din calculul gradului de indatorare se elimina cheltuielile de subzistenta si ajustarile privind veniturile, cursul de schimb si dobanda. 

Anterior intrarii in vigoare a noului regulament, la calculul gradului de indatorare, bancile erau obligate sa tina cont de o scadere a veniturilor solicitantului de cel putin 6%, de o majorare a dobanzii de cel putin 0,6 puncte procentuale si de o depreciere a cursului de schimb de peste 35% (in cazul creditelor in euro). Toate aceste calcule dispar, iar la stabilirea gradului maxim de indatorare se tine cont doar de venitul net si de alte credite aflate in derulare.
 
In aceste conditii, daca pe vechiul regulament, rata lunara putea sa difere de la o banca la alta, avand in vedere ca nu exista o limita maxima a gradului de indatorare, dupa noul regulament, rata lunara este de maxim 40% din venitul net pentru imprumuturile in lei si de maxim 20% din venitul net pentru cele in valuta. 
 
Ce se intampla cu creditele de refinantare? 
 
Sunt exceptate de la noile cerinte privind gradul de indatorare creditele de refinantare, contractate pentru rambursarea imprumuturilor luate anterior intrarii in vigoare a noului regulament.

Exemple de calcul concrete oferite de Banca Nationala pentru a vedea care va fi diferenta de rata lunara potrivit noii metodologii de calcul: 

-> Daca pana la 31 decembrie 2018, o persoana cu un venit net de 3.000 de lei putea merge cu rata lunara pana la cel mult 1.413 lei, dupa 1 ianuarie 2019, aceasta va avea o rata lunara de cel mult 1.200 de lei. 

-> In schimb, pentru o familie cu doi adulti si doi copii, cu un venit net pe gospodarie de 5.000 de lei, rata lunara va putea creste putin, de la 1.996 de lei la 2.000 de lei.

BNR a anuntat aceste masuri in momentul in care dobanzile au inceput sa creasca, pentru a impiedica supraindatorarea persoanelor cu venituri reduse, avand in vedere ca unele banci acceptau si grade ridicate de indatorare (pana la 70%). Pentru clientii cu venituri mici si un grad ridicat de indatorare (in special pentru credite ipotecare, cu dobanda variabila), orice majorare de dobanda inseamna un efort suplimentar la plata ratei lunare tot mai greu de sustinut. 

In sistemul bancar, gradul mediu de indatorare este de 47% la ipotecare si de 40% la credite de consum. 

Masuri similare de ordin prudential ca cele adoptate in Romania au fost introduse deja in alte tari cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia, conform Bancii Centrale.

Credit cu dobanda zero prin Programul Investeste in tine

Programul guvernamental “Investeste in Tine” a demarat prin intermediul CEC Bank, insa si alte banci sunt asteptate sa se inscrie in acest program. Imprumuturile acordate prin acest program sunt garantate de stat, iar clientii nu platesc dobanda. Care sunt conditiile pentru a putea lua un astfel de imprumut? 

Beneficiarii acestui program sunt incadrati in doua categorii: tinerii intre 16 si 26 de ani, care pot accesa credite de pana la 40.000 de lei, si adultii intre 26 si 55 de ani, care pot lua de la banca maxim 35.000 lei. In ambele cazuri, insa, suma se poate suplimenta cu inca 20.000 de lei, daca solicitantul are un loc de munca sau se angajeaza in perioada derularii creditului.

In schimb, daca nu este angajat, beneficiarul trebuie sa prezinte cel putin un codebitor.

Imprumuturile se acorda pe o perioada de maxim 10 ani si exista si posibilitatea acordarii unei perioade de gratie pe perioada studiilor (in cazul in care aceasta este destinatia creditului), dar nu mai mare de 5 ani. 

Creditul este garantat de Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii (FNGCIMM), in proportie de 80%, iar dobanda, comisioanele si spezele bancare aferente sunt suportate tot de stat, prin Comisia Nationala de Strategie si Prognoza.

Costul total al creditelor acordate in cadrul Programului se compune din rata dobanzii ROBOR la 3 luni plus o marja de maximum 2% pe an. Marja include toate costurile legate de acordarea si derularea creditului in toate etapele finantarii, comisionul de analiza perceput de finantatori, de maximum 0,1% aplicat la valoarea finantarii si comisionul de gestiune a garantiilor de stat perceput de FNGCIMM si FRC (Fondul Roman de Contragarantare).

Pentru anul 2018, plafonul total al garantiilor care pot fi emise este de 600 de milioane de lei.

Pentru ce pot folosi banii dintr-un astfel de credit? 

Sumele astfel obtinute pot avea multiple destinatii. In cazul creditelor de studii, acestea se pot contracta de tinerii romani intre 16 si 26 de ani, daca sunt in sistemul de invatamant sau urmeaza cursuri de specializare autorizate de Ministerul Educatiei Nationale. Si persoanele intre 26 si 55 de ani pot lua imprumuturi, daca sunt in sistemul de invatamant sau urmeaza cursuri de reconversie profesionala. In acest caz, sumele obtinute prin credit pot fi utilizate pentru plata cursurilor de specializare/ calificare/ pregatire profesionala, taxele pentru studii aprofundate (master, doctorat, MBA etc.) la unitati de invatamant din Romania, plati pentru achizitionarea cartilor, rechizitelor, revistelor de specialitate, taxele de participare la manifestari stiintifice si concursuri din Romania, costurile de transport pentru participarea la manifestari stiintifice din Romania sau din strainatate. 

De asemenea, sunt eligibile si cheltuielile de achizitionare de calculatoare, laptop-uri, imprimante, softuri, plata chiriilor, a utilitatilor, locurile de cazare in camine scolare sau studentesti. 

Totodata, din credit se pot plati taxe la gradinta, cresa sau scoala privata din Romania, abonamente culturale la cinema, teatru, opera, biblioteca, muzee, costurile publicarii cartilor sau al studiilor de specialitate, cheltuielile cu instrumente si echipamente pentru prestatiile culturale.

Tot prin acest program pot fi acoperite cheltuieli pentru sanatate, cum ar fi costul medicamentelor, analizelor medicale, serviciilor dentare sau interventiilor chirurgicale care nu sunt acoperite de Fondul National Unic de Asigurari Sociale de Sanatate sau de programele nationale de sanatate publica.

O alta parte a cheltuielilor eligibile prin program o constituie cheltuielile cu echipamentele sportive de uz personal si abonamentele la activitati sportive (fitness, inot etc.).

In plus, creditul poate fi utilizat si pentru a finanta o parte din constructia sau achizitia unei locuinte si pentru modernizarea sau renovarea locuintei.

Atentie, insa! Finantarea se va acorda sub forma unui credit cu trageri multiple, in functie de facturile prezentate la decontare sau plata directa a furnizorului pe baza facturii proforma. 

Banii obtinuti prin credit pot fi cheltuiti doar pe teritoriul Romaniei, cu exceptia taxei de participare la manifestari stiintifice si concursuri si a cheltuielilor de transport pentru deplasari la astfel de evenimente. 

Ce documente trebuie sa aduc la banca? 

Primul pas in obtinerea creditului consta in deschiderea unui cont curent la banca de la care se solicita creditul. Ulterior, solicitantul trebuie sa depuna la banca documentele necesare: o adeverinta eliberata de institutia de invatamant la care este inscris (daca imprumutul este pentru studii), copii ale actelor de identitate ale solicitantului si a persoanelor autorizate/ imputernicite ale acestuia, codebitori (daca este cazul) si cererea de credit. In cazul in care solicitantul este minor, este necesar si acordul reprezentantului legal.

Atentie! Solicitantul trebuie sa depuna la banca o declaratie prin care se angajeaza ca va utiliza creditul numai pentru cheltuielile eligibile aferente Programului si ca nu a accesat si nu va accesa un alt credit in cadrul Programului de la un alt finantator. 

Dupa aprobarea creditului, se vor semna de beneficiar Hotararea de aprobare a creditului, contractul de credit si contractele de garantie. Ulterior, se vor prezenta la banca documentele justificative in vederea utilizarii creditului.

Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

A detine o locuinta in proprietate in Romania este mai mult decat o traditie, este aproape o obsesie. De aceea, fiecare dintre noi ajunge, mai devreme sau mai tarziu in acel punct: trebuie sa imi cumpar casa mea! Dar cum afli care este cel  mai bun moment sa cumperi pentru a obtine un pret bun? 

Piata imobiliara din Romania nu are o vechime foarte mare. Putem spune ca, pentru persoane fizice, s-a “dezghetat” cu adevarat abia in 2003 - 2004. Asa ca nu am trecut prin variatii prea multe pentru a ne face o idee clara cu privire la ciclicitatea pietei. Totusi, criza financiara din 2008 ne-a aratat ca exista o legatura importanta intre evolutia de ansamblu a economiei si preturile locuintelor. 

Astfel, in perioadele de crestere economica, optimismul se instaleaza in toate straturile societatii, asteptarile sunt de mai bine (cresc veniturile, apar noi oportunitati, institutiile finantatoare devin mai “generoase” etc.), deci tot mai multi oameni se gandesc ca e momentul sa ia o decizie importanta, cum ar fi cumpararea unei case. 

De partea cealalta, insa, se afla vanzatorii (fie ca sunt proprietari sau dezvoltatori) care iau si ei pulsul economiei si cresc preturile, mai ales cand cererea este tot mai mare. 

Preturile si economia! 
 
Exact asa s-a intamplat in perioada 2004 - 2008, cand, si pe fondul euforiei generate de aderarea Romaniei la Uniunea Europeana, veniturile au crescut, bancile au relaxat creditarea si, drept consecinta, cererea a explodat, iar preturile au crescut exponential. 

La vremea respectiva foarte putini isi imaginau ca preturile mai pot sa si scada. Asa ca, avand in vedere ca si finantarile erau accesibile, multi romani au decis sa cumpere din teama ca preturile vor continua sa urce. In acelasi timp, multi aveau convingerea ca lucrurile vor merge bine in continuare, ca veniturile vor continua sa creasca si plata datoriilor va fi usor de suportat. 

Ce s-a intamplat, ne amintim inca foarte bine: criza financiara a dus la scaderea veniturilor, plata ratelor la banca a devenit o povara pentru foarte multi debitori, preturile pe piata imobiliara s-au prabusit, astfel ca vanzarea locuintei luata la suprapret pentru rambursarea creditului nu mai era o optiune (pretul scazuse sub soldul creditului). 

Ce ar trebui sa invatam din aceasta experienta? Ca este preferabil sa cumparam o locuinta in perioade in care economia isi mai pierde din avant (decelereaza), veniturile nu mai cresc la fel de repede sau stagneaza, iar oferta este indestulatoare. Atunci cumparatorii sunt mai chibzuiti (mai ales ca nu se confrunta cu cresterea preturilor de la o zi la alta), iar vanzatorii nu tin foarte tare de pret, pentru ca nu au o perspectiva clara privind momentul in care economia ar putea reveni pe crestere si, odata cu ea, optimismul general. 

In acest moment, analistii estimeaza ca, in Romania, economia este in pierdere de viteza, iar doritorii ar mai putea astepta 2 - 3 ani pentru a cumpara o locuinta la un pret cat mai avantajos. 

Insa, dincolo de pret, sunt si alte asptecte la care trebuie sa ne raportam atunci cand ne alegem locuinta. Primul aspect este legat de zona, care trebuie aleasa in functie de accesibilitate, de distanta pana la birou/ scoala/ gradinita/ alte destinatii de interes (traficul fiind o problema din ce in ca mai mare cel putin in principalele orase), dar si in functie de preferinte (zona mai linistita/ mai aglomerata, central/cartier, casa/apartament). 

Dupa delimitarea zonelor de interes, urmeaza cercetarea ofertei din zonele respective, eventual prin intermediul unui agent imobiliar (aspect care implica si un comision platit acestuia, dar dupa ce v-a gasit casa dorita). 

Cum iti pregatesti bugetul? 
 
In paralel, trebuie sa pregatiti si bugetul, pentru a vedea cat va permiteti sa dati pe o casa. Cum in cele mai multe cazuri cumparatorul nu are toti banii necesari pentru o locuinta, el apeleaza la un imprumut.
 
Drept urmare, la alcatuirea bugetului se tine cont de banii proprii (avansul necesar la banca este, in principiu, de 15%, iar la Prima Casa de 5%) si de imprumutul care poate fi contractat, in functie de venituri. Suma astfel obtinuta trebuie sa acopere pretul locuintei, dar si alte cheltuieli cum ar fi taxele legale, taxa de timbru, asigurari, comisioane aferente creditului, taxe specifice ipotecii si actele notariale. Plus comisionul agentului imobiliar, daca este cazul. 

Atentie la creditul bancar! Pana la ce nivel te indatorezi? Este recomandat sa nu mergi cu gradul de indatorare (rata la banca din venitul familiei) pana la maxim, mai ales daca veniturile nu sunt foarte mari, avand in vedere ca, in general, creditele pentru locuinte se acorda cu dobanda variabila si sunt pe termene indelungate. Ce se intampla daca te-ai indatorat pana la limita maxima pe care poti sa o suporti (rata lunara in venit) si dobanda creste? Creste si rata si aceasta va deveni o povara greu de suportat. Asadar, trebuie sa iti iei o marja de siguranta. Banca este obligata sa iti prezinte un scenariu negativ (un exemplu de calcul) pentru cazul in care dobanda  creste cu 0,6 puncte procentuale. Sunt banci, insa, care prezinta acest scenariu si pentru cresteri de 2 - 3 puncte procentuale ale dobanzii, respectiv impactul acestei evolutii in rata la banca.
 
Solicitarea finantarii la banca nu trebuie sa astepte gasirea locuintei. Lucrurile pot merge in paralel, astfel incat, in momentul in care gasesti casa, sa ai si finantarea aprobata. 

Documente necesare la semnarea contractului
 
Cand te-ai hotarat ce locuinta vrei sa cumperi, trebuie sa te asiguri ca proprietarul detine toate documentele necesare vanzarii (act de proprietate, certificat fiscal din care sa rezulte ca proprietarul este la zi cu platile catre stat, cadastrul, intabularea, certificatul de performanta energetica, eliberat de un auditor energetic atestat, iar in cazul apartamentelor, adeverinta eliberata de asociatia de proprietari sau locatari care sa arate situatia datoriilor la intretinere). Extrasul de carte funciara se obtine prin intermediul notarului, dupa depunerea tuturor actelor necesare tranzactiei. 

Daca totul este in regula, se stabileste pretul final (uneori vanzatorul mai lasa din pret cand ii este clar ca tranzactia se finalizeaza), se semneaza un precontract, care poate implica si plata unui avans catre vanzator, in functie de negocierile dintre vanzator si cumparator. Acesta trebuie sa se incheie pentru o perioada de cel putin 30 de zile, avand in vedere ca procesul de acordare a creditului este de multe ori greoi.

In cazul in care cumparatorul are toti banii si tranzactia se poate semna imediat, se poate sari peste precontract. 

Faza finala consta in semnarea contractului la notariat (cu o programare prealabila), plata taxelor aferente (de regula cade in sarcina cumparatorului, deci acesta are dreptul sa isi aleaga cabinetul notarial) si apoi urmeaza doar formalitatile de inregistrare a locuintei pe numele noului proprietar la autoritatile din domeniu.

Cum functioneaza garantarea depozitelor bancare?

Falimentele bancare din trecut mai au ecou si in zilele noastre. Multi romani inca isi tin banii acasa, de teama sa nu ii piarda. Acestia trebuie sa stie, insa, ca banii din banca, sub orice forma ar fi depusi, sunt garantati in limita a 100.000 de euro. Cum si in cat timp se recupereaza banii daca banca intra in faliment?
 
Daca ai bani la o banca (depozit la termen, cont de economii, cont curent, cont de card, cont comun, cont pentru copii), in cazul in care aceasta intra in faliment, ii poti recupera integral si intr-un termen rezonabil, daca suma totala detinuta in banca respectiva nu depaseste 100.000 de euro (sau echivalent in alta moneda). 
 

Practic, toate sumele detinute de tine se aduna, inclusiv dobanzile cuvenite, daca sunt in valuta se convertesc in lei la cursul BNR din ziua falimentului si se stabileste cati bani ai de recuperat de la banca falimentara. Daca ai si credite, din suma economiilor se scad eventualele rate restante, comisioane, dar si impozitul pe dobanda la economii.
 
Este important de stiut faptul ca plafonul de 100.000 de euro este valabil pentru fiecare banca in parte. Asadar, in cazul in care ai bani la mai multe banci, la fiecare beneficiezi de garantie in aceeasi limita, de 100.000 de euro. De altfel, este si recomandat pentru persoanele cu detineri mai mari de 100.000 de euro sa isi imparta banii la mai multe banci pentru a avea garantata intreaga suma. 
 
Cand sunt garantate sume mai mari de plafon?
 
Deponentii care au la banca falimentara depozite care depasesc plafonul de 100.000 de euro, vor incasa compensatia in aceasta limita, iar pentru diferenta trebuie sa se adreseze instantei pentru a se putea inscrie la masa credala. 

Totusi, sunt si situatii in care se garanteaza sume mai mari de acet plafon, insa doar temporar. 
 
Este cazul depozitelor constituite in urma vanzarilor de locuinte, incasarii indemnizatiilor de pensionare, disponibilizare, invaliditate, deces, indemnizatii de asigurare sau compensatii pentru daune rezultate din infractiuni sau pentru condamnari pe nedrept. Acestea sunt garantate integral, insa pe o perioada de cel mult 12 luni de la data constituirii depozitului. Daca dupa expirarea acestui termen, banii raman in banca, este recomandat sa fie impartiti in depozite de maxim 100.000 de euro la mai multe banci, astfel incat suma sa ramana inregral garantata. 
 
Cine plateste despagubirile si din ce bani?
 
De plata despagubirilor, in cazul falimentului unei banci, se ocupa Fondul de Garantare a Depozitelor in  Sistemul Bancar (FGDB) din banii pe care ii are la dispozitie. De unde? Din cotizatiile bancilor membre sau din alte surse interne (recuperari de creante, investitii etc.)
 
In cazul in care acesti bani nu ajung, legea prevede ca Guvernul sa puna la dispozitia FGDB sumele necesare, sub forma de imprumut, in termen de maximum 5 zile lucratoare de la data solicitarii.
 
In prezent, in sistemul de garantare local sunt inscrise 27 de banci si o cooperativa de credit. Este vorba de bancile care au statut de persoana juridica romana. 
 
Insa, potrivit normelor europene, toate bancile au obligatia legala de a participa la o schema de garantare a depozitelor. In aceste conditii, sucursalele din Romania ale bancilor din alte state membre ale Uniunii Europene (ex: ING, TBI Bank, Alior Bank etc.) participa la schemele de garantare din tarile de provenienta.
 
Dar Fondul asigura plata compensatiilor si catre deponentii romani ai acestor sucursale, in numele schemelor de garantare din statele de origine, pe baza instructiunilor primite de la acestea. De asemenea, banii pentru compensatii sunt primiti de Fond tot de la entitatea straina. In acest caz, plata compensatiilor se face in moneda in care a fost acordata finantarea de catre schema de garantare a depozitelor din statul membru de origine.
 
Ce trebuie sa fac pentru a imi recupera banii?
 
Cum functioneaza, concret, mecanismul de despagubire in cazul in care banca la care ai depus banii intra in faliment? 
 
Banca Nationala a Romaniei anunta oficial ca depozitele la banca respectiva sunt indisponibile si notifica FGDB in aceasta privinta. 
 
Imediat ce a fost notificat, Fondul declansaza public procedura de plata a compensatiilor. Ce inseamna asta? Ca Fondul primeste de la banca in faliment lista cu compensatiile care trebuie platite, o verifica si o trimite mai departe unei alte banci (mandatata in acest scop - sa plateasca despagubirile clientilor bancii falimentare). In fiecare an, FGDB selecteaza doua banci cu care incheie un contract de mandat pentru astfel de situatii.

In plus, Fonul pune la dispozitia bancii mandatate suma necesara platii compensatiilor si, in maximum 7 zile lucratoare de la anuntul oficial, va incepe plata compensatiilor. In paralel, Fondul publica si informatiile necesare clientilor pentru incasarea compensatiilor. 

Deponentii nu suporta nici o taxa si nici un comision pentru obtinerea compensatiilor cuvenite. Acestea pot fi incasate in numerar sau prin transfer bancar intr-un cont la banca mandatata sau la alta banca. 

In schimb, deponentii pot depune contestatii la FGDB in cazul in care nu sunt de acord cu datele cuprinse in listele pe baza carora se face plata compensatiilor
 
Cine are dreptul la compensatie? 
 
Banii detinuti in banca falimentara pot fi recuperati doar de titularul contului, dar ce se intampla in cazul in care exista mai multi titulari, un titular si un imputernicit, sau depozite pe numele unui minor. 
 
Cotitularii unui cont beneficiaza de compensatie proportionala cu cota detinuta din cont, conform contractului cu banca.
 
In cazul in care pe un cont este si un imputernicit, compensatia se plateste integral titularului depozitului garantat. Pentru a putea primi compensatia in locul titularului, orice persoana are nevoie de procura prin care este imputernicita pentru ridicarea compensatiei. 
 
Daca un minor si tutorele acestuia au economii la aceeasi banca, cei doi – tutorele si minorul beneficiaza individual de garantarea depozitelor. Tutorele beneficiaza de garantarea depozitelor personale in limita a 100.000 de euro. De asemenea, separat, si minorul beneficiaza de garantarea depozitelor personale in limita plafonului de 100.000 de euro. Tutorele este cel care poate face operatiuni pe contul minorului, inclusiv poate ridica compensatia.

In situatia in care decedeaza titularul depozitului, compensatia va fi incasata de mostenitorii legali ai acestuia, nu de imputernicit, in cazul in care exista. La decesul titularului imputernicirea (mandatul) acordata de acesta unei persoane pentru efectuarea operatiunilor in cont inceteaza.
 
Depozitele firmelor, garantate in acelasi plafon
 
Nu doar depozitele persoanelor fizice sunt garantate de Fond, ci si cele ale persoanelor juridice, inclusiv ale societatilor non-profit.  

In caz de faliment al bancii, firmele vor primi compensatia pe baza imputernicirii autentificate, eliberate strict pentru acest scop, a actului de identitate si a legitimatiei de la firma indreptatita la compensatie. 

Atentie, insa! Dreptul deponentilor de a primi compensatiile cuvenite se prescrie in termen de 5 ani de la data la care FGDB a pus compensatiile la dispozitia deponentilor. 

Pe site-ul FGDB se gaseste lista bancilor participante la schema locala, dar si lista sucursalelor din Romania ale bancilor straine.

Ce este ROBOR si cum iti afecteaza rata la banca?

Ai un credit in lei la banca si, din cand in cand, constati ca rata ta creste sau scade? Inseamna ca ai un credit cu dobanda variabila in functie de evolutia indicelui ROBOR. Ce este acest indice, cum se calculeaza, unde il poti gasi si, mai ales, cum iti influenteaza rata la banca? 
 
Indicele ROBOR a fost considerat, multa vreme, de romanii cu credite in lei doar o “ciudatenie” mentionata in contractul lor de credit. Desi a fost populariazat odata cu aparitia OUG 50/2010, care a obligat bancile sa calculeze dobanzile la imprumuturile in lei pe baza acestui indicator, in anii care au urmat indicele a cazut in uitare. Ne-am amintit de el prin toamna lui 2017 cand rata la banca a crescut brusc, chiar cu cateva sute de lei de la un trimestru la altul in cazul creditelor ipotecare. 
 

Ce s-a intamplat atunci? Dupa cativa ani in care dobanzile pe piata monetara din Romania, si implicit indicele ROBOR, au scazut, acestea au revenit pe crestere. 
 
Ce inseamna asta pentru creditul tau? In cazul in care dobanda prevazuta in contract este variabila (mentionata sub forma ROBOR + marja), rata ta lunara creste. Cand indicele scad, si rata la banca se diminueaza.
 
Cum se calculeaza acest  indice?

Dar, de fapt, ce este ROBOR? Este indicele de referinta pentru imprumuturile in moneda nationala (prescurtarea de la Romanian Interbank Offer Rate) si se calculeaza ca medie a dobanzilor pentru creditele in lei acordate de banci intre ele pe piata interbancara. Sunt luate in calcul dobanzile practicate de 10 banci selectate de Banca Nationala a Romaniei (BNR) in functie de anumiti indicatori, iar indicele este publicat in fiecare zi. 

Asadar, oricine este interesat, poate consulta valorile istorice ale ROBOR, astfel ca isi poate face o idee despre posibila evolutie viitoare a ratei lunare in perioada care urmeaza.
 
BNR publica, zilnic, nu mai putin de 8 astfel de indicatori, in functie de scadenta la care se imprumuta bancile. Avem, asadar, ROBOR O/N (overnight - la o zi), ROBOR T/N (la doua zile), ROBOR la o saptamana, si apoi ROBOR la 1, 3, 6, 9 si 12 luni. 
 
La care trebuie sa ne uitam? Indicii cei mai utilizati de banci pentru stabilirea nivelului dobanzilor variabile sunt ROBOR 3M (la trei luni) si ROBOR 6M (la 6 luni). 
 
Cum se actualizeaza dobanzile?
 
BNR publica zilnic acesti indici! Cum se reflecta ei in rata lunara? Cele mai multe banci au dobanzile variabile legate de ROBOR la 3 luni (atat pentru creditele de consum cat si pentru ipotecare standard si Prima casa) si actualizeaza dobanda trimestrial, luand in calcul valoarea indicelui din ultima zi a trimestrului care se incheie sau pe cea din prima zi a trimestrului urmator. 
 
Spre exemplu, la finalul anului, banca recalculeaza dobanda valabila pentru primul trimestru al anului urmator. Pentru asta ia in calcul fie nivelul ROBOR la 3 luni din data de 31 decembrie (daca este in weekend, se in considerare ultima zi bancara a anului), fie din 1 ianuarie (sau prima zi bancara a anului urmator). 
 
Dobanda fiind stabilita in contract dupa formula ROBOR la 3 luni + marja, banca va inlocui valoarea ROBOR la care a facut actualizarea precedenta (in urma cu trei luni) cu noua valoare si reiese dobanda valabila in urmatoarele trei luni si, implicit, noua rata lunara. 
 
Astfel, daca ROBOR creste intre cele doua actualizari, rata va fi mai mare, iar daca scade, rata va fi mai mica. 
 
Exemplu: In cazul unui credit ipotecar cu dobanda anuala stabilita dupa formula ROBOR 3M + 2% (marja fixa), daca la finalul trimestrului trei al anului indicele este la 3,2% pe an, dobanda pentru trimestrul patru va fi de 5,2% pe an (3,2% + 2%). Daca la finalul anului, ROBOR 3 M urca la 3,4% pe an, dobanda pentru primul trimestru din anul urmator va fi 5,4% pe an (3,4% +2%), iar rata la banca va creste. Daca indicele scade la 3% pe an, atunci dobanda in primele trei luni din anul urmator va fi de 5% (3% +2%), iar rata la banca va scadea. 
 
Pentru cazurile in care banca actualizeaza dobanda o data la 6 luni, la actualizare se ia in calcul indicele ROBOR 6 M de la finalul semestrului/inceputul semestrului urmator (30 iunie/1 iulie) si cel de la finalul anului/inceputul anului urmator (31 decembrie/1 ianuarie).
 
ATENTIE! Sunt si banci care actualizeaza dobanda in functie de o medie a acestor indici. Astfel, in cazul actualizarii trimestriale, se face media indicilor din trimestrul care se incheie si se aplica pentru trimestrul urmator. La fel si in cazul actualizarilor semestriale. Indiferent insa care este mecanismul de actualizare al ROBOR practicat de fiecare banca, acesta este explicat clar in contractul de creditare. 
 
Rata lunara poate fluctua doar in functie de ROBOR!
 
Este de retinut faptul ca rata lunara la banca la creditele in lei cu dobanda variabila nu poate varia decat in functie de acest indice. Banca nu are voie sa majoreze marja fixa pe perioada de derulare a creditului. 
 
Aceste prevederi au fost stabilite in anul 2010 prin Ordonanta de Urgenta 50/2010. Potrivit aceteia, bancile sunt obligate sa exprime rata dobanzii variabile sub forma de indice + marja, iar marja ramane fixa pe toata perioada de derulare a creditului. Anterior, bancile actualizau dobanda dupa o formula proprie, greu, daca nu chiar imposibil, de inteles pentru clienti.  
 
Totodata, Ordonanta lasa loc bancilor sa reduca marja, nu insa sa o si creasca (doar in conditii exceptionale). De asemenea, banca poate sa actualizeze dobanda la o valoare ROBOR mai redusa decat cea afisata de BNR, nu insa la o valoare mai mare.

“In acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. b), valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse”, se arata in Ordonanta. 

In plus, actul mai prevede ca “formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia”. 

ROBOR este indicele de referinta doar pentru creditele in lei cu dobanda variabila. Pentru creditele in valuta sunt utilizati indicii EURIBOR (pentru euro) si LIBOR (pentru dolari si franci elvetieni). 

Cine influenteaza evolutia acestor indici? Ce ii determina sa creasca sau sa scada? 

 ROBOR se stabileste pe o piata – piata monetara interbancara, deci, pe baza cererii si ofertei. Altfel spus, este pretul pe care il platesc bancile pentru a se imprumuta intre ele. El nu este stabilit administrativ, nu este impus de nimeni ci este determinat atat de nivelul general de lichiditate din piata la un moment dat (banii disponibili), dar si de nevoile de lichiditate individuale ale participantilor (bancile si statul). 

In functie de cum cresc aceste nevoi in raport cu oferta de lichiditate, creste si pretul lichiditatii, adica dobanda si, implicit, ROBOR.

In plus, economia de ansamblu si nivelul inflatiei actioneaza asupra ROBOR cu maturitati mai lungi (minim 3 luni). Daca inflatia este in crestere, dobanzile urmeaza aceasta tendinta. Odata cu cresterea anticipatiilor inflationiste din economie (toata lumea se asteapta in viitor ca preturile sa creasca) se consolideaza si un trend de crestere a dobanzilor. La toate acestea se mai adauga si factori externi care pot cauza cresterea dobanzilor.

Asadar, clientii bancilor sunt exclusiv “la mana” conditiilor de piata? Nu! Banca Nationala a Romaniei are la indemana cateva instrumente prin care poate controla, in anumita masura, evolutia dobanzilor. Dobanda de politica monetara este unul dintre ele. In momentul in care inflatia creste, BNR majoreaza dobanda pentru a tempera cresterea preturilor, ceea ce duce si la cresterea dobanzilor din piata. In contrapartida, in momentul in care bancile au probleme de lichiditate, si dobanzile, inclusiv indicii ROBOR cresc, BNR poate acorda bancilor lichiditate (imprumuturi pe termen de o saptamana la dobanda cheie), astfel incat sa impiedice dobanzile sa creasca cu mult peste acest nivel.