Pentru cine sunt destinate microcreditele?

Solutiile de microfinantare sunt destinate in general intreprinderilor cu o cifra de afaceri mai mica de 1 milion euro pe an. Pragul exact sub care o firma intra in aceasta categorie difera de la o banca la alta, in functie de cifra de afaceri, dar si de suma totala a creditelor pe care firma o detine la banca respectiva. Iar, in momentul in care oricare dintre aceste criterii trece pragul limita, intreprinderea va fi redirectionata catre personalul bancii care se ocupa de segmentul IMM-ulor din categoria medie. Astfel, daca o intreprindere isi intensifica activitatea cu o anumita banca, isi sporeste sansele de a fi inclusa intr-o categorie superioara, urmand sa beneficieze de un tratament mai special.

In schimb, microcreditele nu sunt recomandate pentru intreprinderile medii din cauza complexitatii activitatii pe care o desfasoara. Aceste intreprinderi necesita o analiza in detaliu a activitatii din partea bancii, astfel incat institutia sa poata concepe o solutie adecvata de finantare.

CEC Bank si-a triplat ponderea creditelor acordate IMM-urilor

Strcutura portofoliului de credite a CEC Bank s-a schimbat in corelatie cu strategia bancii. Ultimii 7 ani au adus o crestere a ponderii creditelor catre firme de la 21% la 63%. 

Schimbarea structuroo s-a suprapus pe o crestere a creditarii de aproape 4 ori in perioada mentionata. In total, la finalul lui 2012, banca are 3,3 milioane clienti persoane fizice si 147.000 de clientii firme. De asemenea, portofoliul de carduri de debit si credit active se apropie de pragul de 1 milion. Pe de alta parte, rata creditelor neperformate ale bancii este de 19,5%, la un nivel apropiat de media sistemului bancar. Conform oficialilor bancii, CEC Bank nu a vandut pana in prezent portofolii de credite neperformante. 

In 2012, profitul brut al bancii a fost de 33,5 milioane lei. Rata de solvabilitate a fost de 15,9%, peste media sistemului bancar. 

Depozitele in valuta au urcat cu aproape 15% in ultimul an

Soldul economiilor pastrate de populatie si firme in banci a urcat cu 14,6% in ultimul an, conform datelor BNR. Volumul depozitelor in lei a ramas aproape nemodificat. 

Comparativ cu aceeasi luna a anului trecut, la finalul lui aprilie, depozitele in valuta exprimate au urcat cu 14,6% exprimate in lei si cu 16,5%, daca raportarea se face in euro. 
In ceea ce priveste categoriile de clienti, atat populatia cat si firmele au inregistrat aproape aceeasi apetenta pentru economisire. Depozitele populatiei, exprimate in lei au urcat cu 14,1%, in timp ce depozitele firmelor s-au majorat cu 15,6%. 

In total, populatia si firmele detin in banci depozite in valuta de 16,8 miliarde euro (72,6 miliarde lei). 

Pe segmentul economisirii in lei, soldul depozitelor a ramas aproape nemodificat, la 128 miliarde lei. 
Depozitele populatiei au urcat cu 1,4% intr-un an, in timp ce depozitele companiilor s-au diminuat cu 2,3% pe parcursul ultimului an. 

Creditarea firmelor nu da semne de revenire

Numarul interogarilor bazei de date a Centralei Riscurilor de Credit privind potentialii clienti continua sa ramana la un nivel simtitor mai mic decat in urma cu 4 ani. Conform datelor BNR, in martie 2013, s-au efectuat mai putin de 90.000 de astfel de interogari.

Activitatea de creditare pare sa ramana pe loc si in 2013. Mai mult, datele BNR indica o scadere a soldului creditelor aflate in sold. Acest lucru inseamna ca bancile nu au mai acordat imprumuturi noi suficiente incat sa compenseze rambursarile celor din trecut. 

La final de aprilie 2013, creditul acordat populatiei si companiilor a inregistrat o reducere anuala de 2,1% comparativ cu aceeasi perioada a anului anterior. In termeni reali, reducerea a fost de 7%, pe seama reducerii in termeni reali cu 1,5% a componentei in lei si cu 5,4% a celei in valuta. 

Pe de o parte, bancherii continua sa fie restrictivi in privinta termenilor creditarii. Ultimul sondaj al BNR in randul bancherilor arata ca standardele de creditare fie s-au inasprit in ultimele luni, fie se anticipeaza o inasprire in perioada urmatoare. 

Pe de alta parte, cererea de credite a cunoscut o scadere. O exceptie a cunoscut-o zona companiilor, in special corporatiile, unde cererea de credite pe termen scurt a crescut la finalul anului trecut. Si in acest caz insa, bancherii anticipeaza o inversare de trend. 

Firmele nu mai vor sau nu se mai incadreaza la credit?

Foarte multi din cei care doresc credite pot fi refuzati din start de banci, pentru neindeplinirea anumitor criterii de baza, iar solicitarea lor nu mai este luata in evidenta. 

Cei care trec insa de primul filtru si indeplinesc conditiile minime privind venituri, vechime, cifra de afaceri, etc., trec in partea a doua a procesului de evaluare care implica si consultarea bazei de date a Biroului de Creidt si a Centralei Riscurilor de Credit (CRC) pentru a identifica posibile restante din trecut. 

Daca interogarea de la Biroul de Creidt se refera doar la persoanele fizice, in CRC sunt raportati atat restantierii persoane fizice cat si firmele. 
Astfel, datele oficiale arata ca in luna martie 2013 au fost realizate 89.039 de interogari ale bazei de date a CRC cu privire la potentiali clienti. Numarul este similar cu valorile inregistrate in ultimii 3 ani, existand doar mici variatii lunare.

Avand in vedere ca in prezent bancile detin aproximativ 5.700 de agentii, numarul mediu de interogari pe agentie este de 15 in fiecare luna. 

Comparativ, la finalul lui 2009, numarul interogarilor la CRC era de 237.000, in timp ce in decembrie 2008, numarul interogarilor depasea pragul de 300.000.

Populatia a inceput sa fie mai interesata de credite

Daca in cazul companiilor, numarul celor “verificati” in vederea acordarii unui imprumut ramane la niveluri reduse, in cazul populatiei situatia pare sa se dezmorteasca usor. 

Numarul interogarilor la Biroul de Credit in vederea verificarii unui potential client a urcat de la inceputul anului, ajungand in martie la 446.000 de solicitari, in crestere cu 60.000 fata de luna ianuarie. 

Cresterea solicitarilor nu inseamna insa automat si cresterea soldului creditelor acordate. O parte din creditele aprobate sunt credite de refinantare, ceea ce inseamna ca soldul se muta de la o banca la alta, fara sa afecteze volumul total pe sistem bancar.