ANPC vrea ca toate comisioanele operatiunilor la ATM sa fie afisate pe ecran

ANPC a pus la punct un proiect prin care intentioneaza sa oblige bancile sa afiseze pe ecran toate comisioanele, taxele si oricare alte tipuri de costuri pe care trebuie sa le suporte cei care fac operatiuni la bancomate cu cardurile de debit sau de credit.

Costurile tranzactiei vor trebui sa fie afisate pe ecranul bancomatelor in ordinea operatiunilor efectuate de catre consumatori. Acestia vor avea astfel posibilitatea de a renunta la efectuarea tranzactiei sau a oricaror operatiuni ce presupun eliberare de numerar, transfer din cont, plata facturi, sau oricare alte servicii solicitate in mod expres de catre consumator si efectuate prin intermediul ATM.

Suma reprezentand costul fiecarei operatiuni de plata pe care trebuie sa o suporte consumatorii se precizeaza in suma fixa, fiind interzisa exprimarea valorii costurilor tranzactiei sub forma procentuala.
Informatiile trebuie indicate in mod vizbil si intr-o forma neechivoca, usor de citit. De asemenea, inaltimea literelor si cifrelor pentru afisarea informatiilor trebuie sa fie egala cu a celorlalte caractere, aflate pe ecran.

In cazul blocarii sau retinerii cardului la bancomatele proprii, banca are obligatia in acelasi timp sa informeze consumatorii, prin semnal video de avertizare pe ecranul terminalului asupra termenul maxim in care consumatorii pot reintra in posesia cardului si sa indice numarul de telefon pe care trebuie sa il apeleze in aceasta situatie, precum si intervalul orar in care pot contacta banca.

Ordinul este acum in dezbatere publica, iar daca va fi aprobat va intra in vigoare in termen de 60 de zile de la plata publicarii in Monitorul Oficial.

Fonduri de pensii: Consumatorii suporta costuri mai mari decat pragul maxim

Participantii de la fondurile obligatorii (Pilonul II) de pensii ajung sa suporte costuri mai mari decat plafonul maxim. Administratorii practica tarifele maxime stabilite prin lege, dar investesc o parte din bani la fonduri mutuale. Aici sumele sunt taxate inca o data, prin comisioane de cateva ori mai mari.

Legea privind pensiile administrate privat impune restrictii clare cu privire la comisioanele pe care administratorii le pot incasa. Acestia pot retine urmatoarele sume:
-    comision de administrare de 2,5% din contributiile platite
-    comision de administrare 0,05% pe luna (echivalent 0,6% pe an) din activele fondurilor de pensii.

Fondurile de pensii obligatorii practica tarifele maxime permise de lege

Toti administratorii care activeaza pe Pilonul II au stabilit comisioanele de administrare la nivelul maxim prevazut de lege. Deci, consumatorii nu ar trebui sa mai achite niciun leu in plus, pentru ca s-ar depasi plafonul legal.

Cu toate acestea, consumatorii ajung indirect sa suporte costuri suplimentare, pentru activitatea de administrare a banilor. 

Administratorii investesc o parte din active in unitati de fond la organisme de plasament colectiv in valori mobiliare, cunoscute de public sub forma denumirea de fonduri mutuale sau de investitii.

Sumele investite la fondurile mutuale sunt administrate de catre societati de investitii, altele decat administratorul fondului de pensie.

Consumatorii ajung sa fie taxati suplimentar 

La randul lor, societatile de investitii retin o serie de comisioane din banii administrati, care nu sunt deloc nesemnificative. Costul anual de administrare al acestor fonduri ajunge pana la 6% pe an.

Astfel, sumele acumulate pentru pensia privata sunt comisionate la nivelul maxim de catre administratorul fondului de pensie si pe urma, aceeasi suma este comisionata inca o data, atunci cand este investita la fondul mutual.

Mai mult, unele fonduri de investitii aleg sa plaseze bani in alte fonduri de investitii, care percep alte comisioane pentru sumele investite. 

In felul acesta, participantii de la fondurile de pensii private ajung sa fie taxati uneori de 3 ori (sau chiar mai mult) pentru investirea aceleiasi sume de bani.

Fondurile de investitii au costuri de pana la 10 ori mai mari

La fondurile de pensii obligatorii, comisionul anual de administrare este de maxim 0,6%. La fondurile mutuale, costul poate fi si de 10 ori mai mare.

Conform situatiei detaliate a portofoliului de investitii a fondurilor de pensii de la sfarsitul lui 2013, 6 din cele 8 fonduri de pensii obligatorii detineau unitati la fondurile mutuale (Alico, AZT Viitorul Tau, BCR, Eureko, ING, VItal).

Fondurile mutuale - in care au investit fondurile de pensii - inregistreaza costuri de administrare (exprimate ca procent din activele gestionate) cuprinse intre 0,1% si 6,7%, potrivit documentului cu informatii cheie destinat investitorilor, aferent fiecarui fond.

De exemplu, fondul AZT Viitorul Tau investeste in fondul mutual Certinvest Dinamic (cu o rata a costurilor de 6,7%), Piscador Equity Plus (cu o rata a costurilor cuprinsa intre 1,2-6%), Raiffeisen Romania Actiuni (3,74%), BT Maxim (3,42%).

Fondul de pensii ING investeste in fondul mutual Erste Equity Romania (cu o rata a costurilor de 2,85%) si Erste Bond Flexible RON (1,62%). 

Fondurile mutuale reinvestesc o parte din bani in alte fonduri

Unele dintre aceste fonduri de investitii aleg sa plaseze o parte din banii administrati in alte fonduri de investitii. Sumele investite in acest fel sunt taxate inca o data.

De exemplu, raportul anual pe 2013 al fondului mutual Raiffeisen Romania Actiuni precizeaza: “Fondul a investit in alte fonduri care percep comisioane de administrare de maxim 4%”.

De asemenea, fondul Erste Equity Romania administrat de Erste Asset Management investea la sfarsitul lui 2013, 8,5% din activele sale in fondul Erste Bond Flexible RON, administrat tot de Erste Asset Management.

Sondaj: Depozitele bancare au dobanzi mici si comisioane prea mari

Majoritatea populatiei (78%) considera ca bancile practica dobanzi prea mici la depozite, conform unui sondaj al Fondului de Garantare. In plus, 84% dintre persoanele chestionate cred ca bancile au comisioane prea mari.

Majoritatea respondentilor (69%) considera ca trebuie sa ai sume mari de economisit ca sa merite sa le depui la banca.
77% dintre respondenti sunt de parere ca este foarte simplu sa depui economiile la banca. Semnificativ mai multe persoane informate, care au venituri peste medie si au economii la banci sunt de acord cu aceasta afirmatie.

Peste 53% din populatia bancarizata din Romania ar folosi alte metode de economisire decat banca, dar nu au suficiente informatii despre ce ar trebui sa faca sau nu au suficient timp.

FGDB: Veniturile mici si cresterea cheltuielilor, piedici importante in calea economisirii

Veniturile mici si cresterea cheltuielilor curente sunt principalii factori care impiedica populatia sa puna bani deoparte, arata un studiu al Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB). Aproximativ 25% dintre cei care au economisit au pus mai putini bani deoparte in 2013.
Cea mai importanta problema financiara a populatiei este legata de dificultatea achitarii facturilor lunare, semnalata de catre 27% din cei 1.242 de respondenti.

Acest fenomen ar putea fi corelat cu scaderea veniturilor din anii precedenti, studiul anterior realizat in 2010 relevand o reducere a veniturilor pentru 43% dintre respondentii de la acea data. Comparativ cu 2010, anul trecut doar 21% dintre respondentii din mediul urban au declarat ca au suferit o reducere a veniturilor. Problema este mai accentuata in Muntenia (29%) si pentru persoanele cu varste intre 45 si 54 de ani (28%).
Scaderea medie a venitului pentru persoanele care au suferit acest lucru in ultimele 12 luni a fost de 27%. Pe de alta parte, doar 11% dintre respondenti au consemnat o majorare a veniturilor, cresterea medie fiind de 17%. 

Suma medie economisita lunar in 2013 este de peste 500 lei, in crestere usoara fata de 2010. Cu toate acestea, majoritatea persoanelor care au pus bani deoparte in anul 2013 au economisit lunar mai putin de 300 lei, existand o discrepanta mare intre categoriile de respondenti care au declarat ca au economisit o suma de pana la 100 lei si cei care au declarat o suma lunara economisita de peste 800 lei.

Proportia celor care au economii nu pare sa difere semnificativ intre mediul urban si cel rural, aproximativ o cincime din populatia bancarizata detinand economii. De asemenea, comparativ cu studiul anterior, procentul persoanelor din mediul urban care economisesc a ramas relativ neschimbat. Au economii intr-o proportie mai mare decat media cei care stiu ca depozitele la banci sunt garantate (27%), precum si cei care stiu ca FGDB plateste compensatii in cazul falimentului unei banci (29%).

In ceea ce priveste intentia de economisire in 2014, 42% din populatia bancarizata a declarat ca va economisi in acest an, motivul invocat de majoritatea respondentilor fiind lipsa de siguranta fata de viitorul apropiat.

Creditarea populatiei continua sa scada

Soldul creditului pentru populatie a scazut cu inca 0,6% in luna iulie, ajungand la 100,7 miliarde lei. De la inceputul acestui an, a avut loc o contractie cu 2,4%.

Aceste evolutii arata ca vanzarile de credite noi nu reusesc sa compenseze scaderea soldului la creditele existente, ca urmare a rambursarilor efectuate de clienti. 
Evolutia este cauzata in principal de cererea slaba de credite de consum. Acest tip de imprumut a inregistrat o scadere continua de la declansarea crizei financiare, astfel ca soldul creditelor s-a intors cu aproape 7 ani in timp, pana la nivel inregistrat in noiembrie 2007.

Creditul de consum acopera acum 50% din soldul creditelor pentru populatie, fata de 70% cat era inainte de criza financiara.

Pe de alta parte, creditele imobiliare a cunoscut o crestere accelerata in ultimii ani, in special, datorita programului Prima Casa. Dinamica s-a temperat mult in 2014, cand soldul creditelor pentru locuinte a avansat in primele 7 luni cu numai 3%.

Programul Rabla pentru firme se extinde si pentru profesiile liberale

Programul Rabla pentru firme se prelungeste cu o luna, noul termen de inchidere al sesiunii de inscriere fiind 30 septembrie. De asemenea, AFM a anuntat ca programul se extinde pentru prima data si pentru profesiile liberale. 

Pana la sfarsitul lunii septembrie, in cadrul programului se pot inscrie astfel proprietari persoane juridice, operatori economici fara personalitate juridica sau organizatii profesionale care sunt organizate si isi desfasoara activitatea in una din formele de exercitare a profesiei liberale.
Administratia Fondului pentru Mediu (AFM) a emis 3.000 de tichete pentru persoanele juridice. In etapa aferenta lui 2014, au fost analizate in total 998 de dosare dintre care 388 au fost acceptate pentru un numar de 1.575 de autovehicule, iar restul au fost respinse.

Pentru stimularea achizitionarii autovehiculelor noi cat mai prietenoase cu mediul se ofera posibilitatea acordarii, pe langa prima de casare, a unui eco-bonus in valoare de 500 lei. Acesta se ofera doar daca noua masina se incadreaza fie in norma de poluare Euro 6, fie are motor cu emisii de CO2 mai mixa de 100 g/km, fie are sistem de propulsie hybrid.

Reducerea rezultata este de maxim 1.000 lei, rezultata prin cumulul a cel mult doua eco-bonusuri.

Scad comisioanele pentru tranzactiile pe piata de capital

ASF a decis permanentizarea reducerilor operate pentru tarifele si comisioanele percepute participantilor de pe piata de capital, precum si operarea unor noi scaderi, incepand cu 16 septembrie 2014.

Cota din valoarea tranzactiilor cu obligatiuni, inclusiv cele convertibile in actiuni, se va reduce se va injumatati, noul nivel fiind de 0,02%. Pe de alta parte, cota din valoarea tranzactiilor cu titluri de stat de 0,0004% nu se mai aplica.

Se va reduce cu 50%, pana la 500 lei si tariful pentru inregistrarea la ASF a instrumentelor financiare (cu exceptia titlurilor de stat). In ceea ce priveste titlurile de stat, tariful cu inregistrarea se va elimina.
Monitorizarea tranzactiilor efectuate in afara pietelor reglementate sau sistemelor alternative de tranzactionare (OTC) va presupune o cota redusa de la 0,15% la 0,06% din valoarea tranzactiilor raportate. Pe de alta parte, cota perceputa pentru tranzactiile de tipul tranzactiilor turnaround se va reduce la jumatate, respectiv la 0,02%.

Noile modificari fac parte din planul de actiune aferent programului S.T.E.A.M, ce are ca obiectiv cresterea lichiditatii pietei si atragerea de investitori pe piata de capital.

Noua banci acorda credite agricultorilor pe baza subventiei APIA

Noua banci au finalizat procedura de semnare a conventiilor cu FNGCIMM in vederea garantarii finantarilor acordate agricultorilor in baza subventiei APIA. Fondul poate garanta pana la 80% din credit.

Bancile care ofera credite sunt: CEC Bank, Banca Comerciala Carpatica, BCR, Banca Transilvania, Unicredit Tiriac Bank, Garanti Bank, OTP Bank, Piraeus Bank si Credit Agricole.  

Creditele se acorda in lei pentru finantarea capitalului de lucru in vederea desfasurarii activitatilor curente, valoarea creditului fiind pana la 90% din suma cuvenita din Schema de plata unica pe suprafata ( SAPS). 
Schema de plata unica pe suprafata consta in acordarea de catre APIA a unei sume uniforme pe hectar, 120 euro/ha, platibila o data pe an, decuplata total de productie.

Dobanda finala platita de beneficiari nu poate depasi ROBOR 6M + maxim 4%. Pentru garantia acordata se plateste anual un comision de garantare, calculat pe baza ratingului atribuit de institutia finantatoare.

Pentru a beneficia de garantia FNGCIMM, producatorii agricoli eligibili trebuie sa se incadreze in categoria IMM-uri, putand fi organizati ca persoane juridice, PFA, intreprinderi individuale sau intreprinderi familiale. De asemenea, trebuie sa respecte criteriile de eligibilitate ale finantatorilor, sa detina adeverintele emise de APIA, sa nu se afle in dificultate financiara, in sensul prevederilor Comunicarii Comisiei Europene si sa nu beneficieze de garantii de la alte fonduri de garantare pentru aceeasi finantare.

Ce modificari vrea sa aduca ASF normelor RCA?

ASF a publicat un proiect prin care doreste sa aduca o serie de modificari normelor RCA. Una dintre propuneri vizeaza afisarea obligatorie a  comisionului de intermediere pe polita de asigurare. De asemenea, autoritatea doreste sa limiteze acest comision la 10%.

Comisionul de intermediere ar trebui sa fie mentionat atat in valoare absoluta, cat si ca procent aplicat primei de asigurare mentionate pe polita, fiind inclus ca valoare in prima de asigurare totala.

Autoritatea a propus de asemenea ca acest comision sa fie limitat la un maxim de 10% din valoarea primelor de asigurare incasate pe asigurarea RCA.

In ceea ce priveste nivelul primelor de asigurare, tarifele vor putea fi modificate dupa minimum 6 luni de la ultima notificare, cu exceptia indexarilor sau a majorarilor pe anumite categorii de riscuri. In prezent nu exista o anumita perioada minima de mentinere a aceluiasi nivel.
Oferta de prima trebuie sa fie valabila pentru o perioada de minimum 3 zile, iar asiguratii vor putea de asemenea solicita informatii legate de modul de calcul al primelor de asigurare.

O alta propunere vizeaza obligatia de a intocmi evidente privind asigurarea obligatorie RCA trimestrial, si nu lunar cum se intampla in prezent.

Fara avantaje colaterale pentru asigurati

Proiectul interzice in acelasi timp asiguratorilor si intermediarilor in asigurari acordarea oricaror avantaje colaterale asiguratilor la incheierea unei polite de asigurare RCA. In prezent, acestia pot oferi tarife promotionale care sa ia, spre exemplu, forma unui discount prin returnarea in contul clientului a unui procent din prima de asigurare.

O alta propunere de modificare vizeaza procedura existenta in cazul schimbarii proprietarului masinii in perioada de asigurare. Astfel, asiguratul are in continuare posibilitatea de a depune o cerere la compania de asigurari pentru a i se restitui  diferenta de prima incasata, insa returnarea urmand a se efectua in maxim 10 zile de la cererea scrisa, insotita de actele doveditoare. 

Acest aspect este valabil insa numai in cazurile in care nu s-au platit sau nu se datoreaza despagubiri pentru evenimente produse in perioada de valabilitate a asigurarii. In cazul in care asiguratorul RCA este obligat la plata unor despagubiri pentru evenimente acoperite prin polita de asigurare, acesta este indreptatit sa recupereze de la asigurat prima de asigurare restituita acestuia la cerere.

Cum se stabileste valoarea de nou pentru piese?

Daca pentru unele parti componente sau piese ale vehiculului nu exista preturi practicate de unitatile de specialitate, valoarea de nou a acestora se va stabili pe baza preturilor din sistemele de specialitate pentru evaluarea daunelor auto pentru piese de schimb, si nu pe baza cataloagelor pentru piesele de schimb cum se intampla in prezent. 

In lipsa, se va efectua o asimilare cu preturile din sistemele de specialitate pentru evaluarea daunelor auto ori cu cele practicate de unitatile de specialitate, pentru partile componente ori piesele unor vehicule similare. 

In cazul in care preturile sunt exprimate in valuta, se va calcula echivalentul in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de BNR la data producerii accidentului.

ASF nu mai impune o durata minima de derulare a ofertei publice de vanzare

ASF a adoptat mai multe modificari ale legislatiei secundare pe piata de capital care vizeaza ofertele publice de vanzare. Una dintre acestea se refera la faptul ca nu se va mai impune o durata minima de derulare a ofertei.

Prospectul se va putea redacta de asemenea si intr-o limba de larga circulatie in domeniul financiar international, cu acordul ASF.

In acelasi timp, au fost introduse prevederi exprese care sa clarifice anumite drepturi ale ofertantului (spre exemplu - acestuia ii revine decizia privind alocarea).

In ceea ce priveste documentatia si procedurile legate de aceste oferte, acestea se vor simplifica in sensul eliminarii unor documente care se depuneau la ASF sau eliminarii prevederilor privind confirmarea, intr-un anumit termen, a primirii rezultatelor ofertei de catre ASF.

Alte modificari fac referite la:

- optimizarea procedurilor privind exercitarea drepturilor legale 
- imbunatatirea procedurilor referitoare la admiterea la tranzactionare pe o piata reglementata 
- introducerea obligatiei emitentului de a stabili si include in hotararile AGA a anumitor date cheie 
- imbunatatirea procedurilor privind exercitarea anumitor drepturi ale actionarilor in cadrul AGA 
- simplificarea obligatiilor privind traducerea documentatiei pentru deschiderea unui cont
- simplificarea continutului documentului de prezentare prevazut de Regulamentul nr. 32/2006 care trebuie intocmit de intermediar si prezentat clientului.

Economia scade in trimestrul II

Datele statistice arata o inrautatire a situatiei economice, PIB inregistrand un recul cu 1% in trimestrul II comparativ cu trimestrul I din 2014.

Raportat la trimestrul II din 2013, PIB a suferit o contractie cu 1,4% (dupa ajustarea sezoniera), potrivit estimarilor “semnal” publicate de Institutul National de Statistica.
Rezultatele sunt sub prognozele analistilor, care mizau pe faptul ca economia va continua sa creasca, intr-un ritm lent.

Noile informatii atesta ca situatia macroeconomica s-a deteriorat in ultima perioada, ceea ce inseamna ca atingerea unei cresteri economice de 3% in 2014 este putin probabil sa se mai intample.

Visa incurajeaza educatia financiara printr-o platforma e-learning

Visa Europe a lansat o noua editie a programului de educatie financiara BaniIQ, prin care incurajeaza populatia sa isi imbunatateasca cunostintele financiare, prin intermediul unei platforme online interactive.
Persoanele care se inscriu in acest program pana la 30 septembrie 2014 au sansa de a castiga premii in valoare de 100 lei sau marele premiu de 1.000 euro.
Programul de training include notiuni de baza despre venituri, cheltuieli, organizarea bugetului personal, economisire, servicii financiare sau investitii. Mai mult, platforma online ofera utilizatorilor posibilitatea de a-si testa nivelul de cunostinte inainte si dupa finalizarea cursului pentru a evalua modul in care trainingul online i-a ajutat sa-si imbunatateasca aptitudinile.

Toate persoanele care finalizeaza trainingul BaniIQ vor primi o diploma personalizata care atesta nivelul de cunostinte.

“De la inceputul programului in 2012, aproape 260.000 de persoane au primit informatii utile prin trainingurile BaniIQ derulate in licee, universitati sau online si ne dorim sa ajungem la 500.000 de beneficiari pana la sfarsitul lui 2015”, afirma Catalin Cretu, subregional manager pentru Romania, Croata si Slovenia la Visa Europe.

Asiguratorii vor criterii obiective pentru evaluarea daunelor morale

Asociatia societatilor de asigurare (UNSAR) propune introducerea unor criterii normative obiective de evaluare a daunelor morale cu scopul de a creste predictibilitatea valorii daunelor, acordate de catre instantele de judecata.

In acest fel, asiguratorii vor sa elimine diferentele mari intre valoarea daunelor platite victimelor accidentelor de circulatie. 

Prin introducerea unor astfel de criterii, UNSAR sustine ca s-ar crea o predictibilitate cu privire la plafonul maxim al despagubirilor morale si un tratament egal al persoanelor similar vatamate. Din calculele UNSAR rezulta ca si costurile legate de instrumentarea daunelor s-ar diminua prin standardizarea modului de stabilire a daunelor, dupa modelul intalnit in state precum Spania, Slovacia sau Croatia.
Standardizarea despagubirilor morale este sustinata si de Autoritatea de Supraveghere Financiara, deoarece ar contribui la mentinerea interesului asiguratorului si reasiguratorilor internationali pentru piata RCA din Romania, cu efecte pozitive asupra stabilitatii financiare.

“In ceea ce priveste protectia asiguratilor, constatam ca in prezent sunt frecvente situatiile in care reprezentantii in instanta ai victimelor accidentelor de circulatie (sau ai rudelor acestora) contribuie semnificativ la erodarea despagubirilor acordate celor indreptatiti, astfel incat o parte semnificativa din daunele morale decise de instante nu ajunge la beneficiarii care au dreptul sa incaseze aceste sume”, se arata intr-un comunicat emis de ASF.

Service-urile auto vor cresterea amenzilor pentru societatile de asigurari cu multe reclamatii

ASSAI a trimis ASF o serie de propuneri pentru amendarea proiectului privind reclamatiile efectuate de asiguratii auto. Una dintre acestea presupune ca societatile de asigurare cu peste 50 de reclamatii intemeiate pe luna sa fie sanctionate cu amenzi de peste 20.000 euro si chiar cu retragerea licentei pe o perioada de 30 de zile.

Asociatia Societatilor de Service Auto Independente (ASSAI) este de parere ca trebuie sa existe criterii clare de sanctionare a societatilor de asigurari care inregistreaza un numar ridicat de petitii intemeiate. 

Astfel, pentru un numar de reclamatii cuprinse intre 51 si 150 pe luna, societatile de asigurare ar trebui sa primeasca o amenda de 20.000 euro, pentru un numar de 151 pana la 300 amenda ar trebui sa fie de 40.000 euro, iar pentru un numar intre 301 si 500 – de 70.000 euro. Daca numarul depaseste insa pragul de 500, societatea ar trebui sanctionata chiar cu retragerea licentei pentru 30 de zile.

“In prezent, nu exista o clasificare clara a sanctiunilor aplicate societatilor de asigurari care sa fie direct proportionala cu gravitatea faptelor, continuarea abaterilor identificate, prevederile legale de incadrare a faptelor sanctionabile fiind unul extrem de generale, situatie care permite institutiei sa aplice sanctiuni intr-un mod obscur - subiectiv, fara aplicarea unor criterii obiective si transparente”, argumenteaza presedintele ASSAI, Cristian Muntean.

Sanctiuni suplimentare pentru repetarea abaterilor

Mai mult, propunerea are in vedere aplicarea unei sanctiuni suplimentare in cazul repetarii pe parcursul a trei luni consecutive a abaterilor identificate. Aceasta situatie ar trebui sa atraga astfel dupa sine o sanctiune suplimentara aferenta unei categorii superioare de sanctiuni, considerand ca societatea nu a luat masuri de corectare a acestor fapte.
O alta propunere adresata catre ASF consta in faptul ca aceasta trebuie ca pentru fiecare obligatie neindeplinita de catre asigurator sa includa in norme si sanctiuni clar prevazute, raportate la gravitatea faptei, descurajante pentru societatile care le incalca, intrucat in actuala forma a proiectului acestea lipsesc.

“In actuala propunere de norma a ASF in mod intentionat nu sunt descrise clar si transparent sanctiunile aplicabile asiguratorilor pentru neindeplinirea obligatiilor, ci se face trimitere la niste articole din legea nr. 32/2000 care contin o enumerare de posibile sanctiuni aplicabile in mod netransparent”, precizeaza Muntean.

ASSAI cere ASF sa rezolve si reclamatiile privind asigurarile facultative

In prezent, ASF isi indeplineste incomplet misiunea de protejare a asiguratilor romani, nivelul de implicare a institutiei fiind oricum superficial si doar in zona RCA, potrivit presedintelui ASSAI, dat fiind ca  politele de asigurare sunt considerate de ASF “contracte intre parti” asupra carora autoritatea nu poate interveni.

Potrivit acestuia, la fel cum ANPC intervine in “contractele intre parti” cand se constata o abatere/neindeplinire a obligatiilor vanzatorului de produse in raport cu consumatorul, si ASF ar trebui sa isi asume raspunderea supravegherii modului in care o societate de asigurari isi indeplineste obligatiile catre asigurat, beneficiar al unei polite de asigurare facultativa.

Prin urmare, ASF ar trebui sa isi asume raspunderea prin rezolvarea tuturor petitiilor adresate, indiferent de natura si tipul de asigurare reclamat.

In prezent, pentru reclamatiile pentru politele de asigurare facultativa inaintate de petenti catre ASF, institutia isi declina competenta raspunderii sub pretextul existentei unui “contract intre parti” asupra caruia nu poate interveni si ii sugereaza reclamantului sa se adreseze instantelor de judecata pentru rezolvarea situatiei reclamate.

Dat fiind ca durata medie de solutionare a actiunilor in instanta este de peste trei ani, asiguratii prejudiciati/ abuzati de firmele de asigurari renunta la o astfel de demers.

“Trebuie insa reamintit faptul ca misiunea ASF este tocmai de a interveni, rezolva si a-i proteja pe toti consumatorii de produse de asigurari si nu doar pe pagubitii RCA”, explica seful ASSAI.

Aplicatia online de petitii sa permita atasarea de documente

In ceea ce priveste aplicatia online de petitii pusa la dispozitie de catre ASF, in prezent aceasta nu permite transmiterea (atasarea) documentelor aferente unei instrumentari eficiente si rapide a reclamatiilor transmise de catre petenti. Aceasta situatie conduce in viziunea ASSAI la tergiversarea rezolvarii reclamatiilor, firmele de asigurari fiind principalii beneficiari ai prelungirii acestor termene.

Acesta da ca exemplu un petent care reclama ca societatea de asigurari nu i-a achitat indemnizatia de despagubire. In prezent, ASF cere lamuriri societatii de asigurari in urma petitiei inregistrate si, in multe cazuri, asiguratorul informeaza ASF ca petentul nu a depus un document necesar instrumentarii dosarului de dauna, iar ASF comunica aceasta stare de fapt catre petent.

“De cele mai multe ori, petentul a depus in realitate acest document “ratacit” de catre inspectorul de dauna, avand si dovada inregistrarii respectivului document de asigurator”, precizeaza Muntean.

Ulterior, petentul transmite prin posta sau curier, catre ASF, o noua petitie care contine dovada inregistrarii acelui document necesar la momentul formularii petitiei, ASF constatand ca petentul si-a indeplinit obligatiile ce ii revin si ca societatea de asigurari a dezinformat autoritatea cu privire la starea de fapt si ii pune in vedere asiguratorului sa achite indemnizatia de despagubire urmata de transmiterea dovezii  platii. Abia atunci asiguratorul achita dauna. 

Toata aceasta procedura se intinde pe aproximativ 60 de zile, potrivit presedintelui ASSAI. “Petentul, daca ar avea optiunea de a atasa documente scanate in aplicatia on-line a ASF ar putea elimina prelungirea termenului de solutionare a reclamatiei. Varianta propusa mai sus - atasarea documentelor - ar injumatati in foarte multe cazuri termenele de solutionare a pretentiilor formulate de petenti”, subliniaza acesta.

Alte propuneri trimise de ASSAI catre ASF vizeaza urmatoarele aspecte:

-    rubrica de “Reclamatii petenti” sa aiba caracter permanent pe prima pagina a site-ului societatii de asigurari
-    clientii sa fie informati in momentul achizitiei unei polite de asigurari RCA sau CASCO cu privire la numarul de reclamatii inregistrate de catre societatea de asigurari
-    continutul rezolutiei transmise de catre ASF catre petenti sa fie modificat
-    ASF sa-si asume raspunderea pentru raspunsurile transmise catre petenti
-    persoanele juridice abuzate de catre asiguratori sa fie protejate de ASF 
-    termenele de raspuns din partea ASF catre petenti sa nu depaseasca 30 de zile si sa nu poata fi prelungit
-    numarul de reclamatii inregistrate la ASF sa fie contorizate si afisate pe site-ul institutiei in permanenta, pentru fiecare asigurator in parte
-    doar anumite campuri sa fie obligatorii de completat in momentul formularii unei reclamatii on-line.

Cum te ajuta MasterCard sa scapi de griji si de bani in vacanta

MasterCard deruleaza, pe durata verii, o campanie de informare care ii vizeaza pe romanii care calatoresc in strainatate. Campania evidentiaza avantajele folosirii cardurilor in vacanta, insa “uita” sa mentioneze si problemele cu care va puteti confrunta. Conso face un inventar al posibilelor necazuri, pentru a va ajuta sa nu va stricati concediul.

Intr-un comunicat de presa remis la inceputul lunii iulie, MasterCard prezenta beneficiile pe care le ai cand platesti cu cardul in afara tarii. „Stim cu totii ca vacanta de vara vine greu si trece rapid, asa ca incercam sa ne bucuram de fiecare moment si sa ne ferim de orice incident care ar putea sa ne strice buna-dispozitie. (...) Cardul MasterCard este acceptat in 34 de milioane de locatii din toata lumea, deci te poti baza pe el, orice destinatie ai alege”, declara la acel moment Georgia Baltag, Marketing Manager Romania la MasterCard. Pe site-ul propriu, campania poarta un nume si mai sugestiv: „Vacanta cu un card si 0 griji”.

Cardul MasterCard te tradeaza cand te astepti mai putin

34 de milioane de locatii. Un numar care iti ofera din start relaxare, pare evident ca intr-o destinatie turistica europeana aleasa de alte zeci sau sute de mii de oameni nu vei avea cum sa ai vreo problema si ca MasterCard iti ofera cheia rezolvarii tuturor problemelor tale.

Din pacate insa, lucrurile nu stau chiar asa. Daca ajungi intr-o gara germana si vrei sa te urci in tren platind biletele cu un card MasterCard vezi ca automatele din gari nu le accepta la plata. In orasele turistice din Belgia si Olanda, plimbarile cu barcile sau vaporasele intesate de turisti nu pot fi nici ele platite cu cardul. Inca si mai trist este ca uneori si la vizitarea de muzee sau biserici din Europa esti refuzat politicos cand vrei sa platesti cu cardul. Daca nu ai si numerar in buzunar, buna-dispozitie promisa de MasterCard si cele 34 de milioane de locatii ale sale se poate pierde foarte rapid.
Si mai rau stau lucrurile cand descoperi ca nu iti este acceptat cardul MasterCard la plata la restaurant sau taverna. Pentru platile de mai putin de 20 de euro, turistul din Oostende al unui restaurant de la marginea Marii Nordului afla ca, cu regret, tine degeaba cardul MasterCard in buzunar. Acelasi raspuns il primeste turistul din Gent al unui restaurant aflat in buricul targului, unde nota de plata trece binisor de 30 de euro. Insa aici primeste si explicatia proprietarului – comisioanele foarte mari pe care comerciantii sunt obligati sa le plateasca pentru acceptarea cardurilor la plata.

Pentru cunoscatori, explicatia invocata de comerciant este mult mai simpla. Este vorba de problema comisioanelor interbancare la plata cu cardul, cunoscute pe plan international ca „multilateral interchange fees” (MIFs). Comisia Europeana a initiat un proiect de limitare a acestora, iar in unele tari (Ungaria, Polonia) autoritatile au luat masuri chiar inainte ca initiativa comunitara sa fie aprobata. Din pacate pentru comercianti, dar indirect si pentru consumatori, MasterCard a derulat o campanie agresiva impotriva initiativei comunitare. Iar rezultatele se vad – comerciantii cauta tot felul de motive pentru a nu primi cardurile la plata.

Costuri mari si beneficii ramase pe hartie

„Daca ai un card in RON, conversia valutara se face automat, chiar daca platesti in yeni japonezi sau in lire turcesti – fara drumuri pana la casa de schimb si fara maruntis inutil, la intoarcerea din calatorie”, se afirma pe site-ul MasterCard. Informatie, ce-i drept, corecta, insa din pacate incompleta.

Comisioanele pentru conversia valutara practicate de bancile din Romania ajung la niveluri care te fac sa regreti stresul casei de schimb. Bunaoara, cardul de credit MasterCard in RON oferit de Raiffeisen Bank are un comision de conversie valutara de 2,75% (nici macar mentionat pe site in dreptul costurilor aferente utilizarii cardului), facandu-te sa calculezi daca economiile realizate prin accesarea unei oferte speciale a unui site nu sunt cumva excedate de costurile utilizarii cardului. Si la BCR, cardurile MasterCard in RON au un comision de conversie valutara de 2%. Si exemplele ar putea continua.
Dar nici existenta unui card denominat in euro – pentru care BRD, spre exemplu, iti ia din cont 12 EUR (comisionul de administrare anual) chiar inainte de a-ti trimite cardul - nu rezolva pe deplin problema. Pus in fata imposibilitatii utilizarii cardului si fara bani in buzunar, apelezi la singura solutie ramasa la dispozitie: utilizarea unui bancomat pentru retragerea de numerar. Iar aici, surprizele sunt la fel de neplacute. Utilizatorul unui card BRD sub sigla MasterCard in euro plateste, pentru retragerea unei sume de doar 200 de euro un comision de 6 euro (3%), ca sa-i piara pe viitor cheful de a mai pleca in vacante fara sa isi fi asigurat si o rezerva suficient de mare de numerar.

Insa cardul are si beneficii de care ar trebui sa profiti la maxim, asa cum te indeamna site-ul campaniei derulate de MasterCard – serviciile atasate, cum ar fi asigurarile de calatorie. Ce nu precizeaza campania de informare este ca, de multe ori, utilizatorul de card afla doar accidental de existenta acestor asigurari. Iar uneori, chiar si atunci cand afla, ii este foarte greu sa ajunga sa beneficieze de ele. 

BRD, care are ca partener AIG Europe, ofera doar dupa multe insistente un extras al conditiilor de asigurare (nici pe departe textul complet sau un link care sa conduca spre o pagina unde sunt postate integral aceste conditii). Iar in acest extras – surpriza – se vorbeste de existenta unui voucher care poarta un numar fara de care nu se poate beneficia de asigurare. Voucher care iti parvine totusi, intr-un final, dupa multe insistente.

Conso asteapta opiniile utilizatorilor de card
Experienta echipei Conso este insa una limitata, avand in vedere ca nu putem utiliza cardurile emise de toate bancile comerciale. De aceea ii invitam pe toti cei care au avut probleme cu utilizarea cardurilor in strainatate sau care au platit costuri mari de utilizare sa ne scrie direct, la adresa office@conso.ro sau se posteze problemele cu care s-au confruntat la Vocea Clientului, in dreptul bancii ai caror clienti sunt. 

Noi le vom prelua, posta si reflecta in alte materiale editoriale, pentru a ajuta la imbunatatirea conditiilor oferite utilizatorilor romani de carduri de banci si de organizatii internationale, cum este si MasterCard.

BRD reduce costul creditelor Prima casa

BRD a redus marja de dobanda la 2 puncte procentuale peste Robor la 3 luni in cazul creditelor Prima Casa destinate clientilor ce isi incaseaza venitul la banca.

Pentru restul clientilor, BRD practica o marja de 2,5 puncte procentuale. Banca nu percepe comisioane de analiza sau de administrare.
“Atat prin oferta proprie, cat si prin programul Prima Casa, BRD a finantat in ultimii 15 ani achizitia a peste 70.000 de locuinte in toata tara, sustinandu-i astfel pe cei care au visat sa-si cumpere sau sa-si construiasca o casa. Astazi, acordam aceasta dobanda preferentiala pentru ca vrem sa fim in continuare alaturi de clientii care isi doresc un credit pentru o locuinta, prin Prima Casa”, afirma Bogdan Spuza, director de marketing si management produse la BRD.

In primul semstru din 2014, soldul creditelor imobiliare s-a majorat cu 9% fata de semestrul I din 2013, dinamica fiind superioara mediei pietei (+7%).

Inflatia se mentine la valori foarte scazute

Rata anuala a inflatiei s-a majorat de la 0,7% in iunie la 1% in iulie 2014, in conditiile in care presiunile inflationiste se mentin la cote reduse.

Preturile la produsele alimentare au continuat sa scada, pe fondul unei recolte bune provenite din productia locala, in timp ce preturile la produsele nealimentare au stagnat. Cresterea inregistrata in termeni anuali este rezultatul efectului de baza.
Aceste evolutii favorizeaza dobanzile interbancare in lei, care se asteapta sa se mentina la valorile actuale pe parcursul trimestrului III, stimuland in acest mod creditele in lei.

Alegerile prezidentiale si o eventuala rupere a acordului cu FMI ar putea face insa ca pe final de an, dobanzile in lei sa revina la valori ceva mai mari.

Porsche Asigurari ofera polite Casco valabile in toata Europa

Porsche Asigurari ofera asigurari Casco valabile in toata Europa, pentru masinile noi si rulate, achizitionate de la companiile din grupul Porsche.

Titularii acestor polite nu trebuie sa plateasca prime suplimentare atunci cand calatoresc in alte tari. Suma maxima asigurata este de 150.000 euro.

In primele 6 luni din acest an, Porsche Asigurari a inregistrat o crestere de 124% a numarului de polite Casco incheiate, comparativ cu perioada similara din 2013.

Rezultatele pozitive au fost influentate de dinamizarea pietei auto in primul semestru, dar si de promotiile derulate de Porsche Asigurari, se arata in comunicatul companiei.

Compania pune la dispozitia clientilor asistenta rutiera non-stop, iar contravaloarea reparatiilor efectuate ca urmare a producerii unui eveniment este decontata direct catre service-urile auto ale grupului.

Un alt avantaj este ca in caz de dauna, clientul nu trebuie sa se deplaseze la sediul asiguratorului pentru evaluarea pagubelor, ci totul se finalizeaza la dealer-ul auto.

Loteria pensiilor private a dat nastere la un sistem parazitar

Loteria pensiilor private a transformat Pilonul II intr-un sistem parazitar, in care administratorii asteapta sa le fie livrati noi clienti fara sa faca niciun efort. Situatia este dezavantajoasa pentru consumatori deoarece inhiba concurenta.

Atragerea clientelei in sistemul de pensii private obligatorii nu se mai bazeaza de mult pe forta de vanzari a fiecarui administrator, ci pe loteria statului.

La aceasta loterie, sunt inscrise automat toate persoanele care au intrat pentru prima oara in campul muncii, dar nu si-au ales in mod individual un fond de pensii in cele 4 luni avute la dispozitie.

Datele statistice arata ca majoritatea persoanelor nu isi aleg singure un fond, ci ajung la loterie. De exemplu, in primele 6 luni din 2014, 96% dintre persoanele eligibile au ajuns sa fie repartizate aleatoriu, conform informatiilor publicate de ASF. 

Iar conform regulilor actuale, participantii indecisi sunt impartiti in mod egal catre fondurile existente. Astfel, un administrator nu trebuie sa faca nimic special pentru a atrage clienti, ci doar sa functioneze.

Aceasta situatie nu este una recenta. Problemele se manifesta din 2008, cand s-a lansat sistemul de pensii private. Exceptie a facut doar campania de aderare initiala din 2007-2008, cand dimpotriva, peste 90% dintre participantii eligibili au facut o alegere individuala.

Lipsa de informare creste rolul loteriei

Prin urmare, situatia se poate corecta, daca se iau masuri. Rezultatele bune inregistrate la aderarea initiala s-au datorat faptului ca s-a facut o campanie ampla de informare, atat de catre autoritati, cat si de catre administratori.

Campania de informare are insa asociate costuri. Ulterior, administratorii au descoperit ca este mult ieftin sa atragi clienti fara sa cheltui nimic. Pur si simplu, astepti ca loteria statului sa iti aloce gratuit participanti indecisi.

In absenta unor campanii de informare, loteria a devenit principalul mijloc prin care se atrag clienti de catre administratori. Luna de luna, loteria contribuie chiar in proportie de 100% la atragerea de noi clienti pentru multe fonduri.

Loteria  - piatra de temelie la unele fonduri

In total, numarul clientilor repartizati prin loterie a ajuns la 2 milioane, ceea ce reprezinta o treime din numarul total de participanti la Pilonul II.

Pentru anumite fonduri, loteria le-a generat mai multi clienti decat au reusit sa atraga prin forta proprie de vanzari. Conform calculelor Conso.ro, BRD Pensii si-a atras 59% dintre clienti exclusiv prin intermediul loteriei, iar la fondul Vital – ponderea este de 56%.



Pentru administratori, loteria reprezinta un model de business extrem de eficient. Nu cheltuie niciun leu cu atragerea clientului, iar fiecare nou client le genereaza comisioane sigure, prin contributiile obligatorii pe care acesta le vireaza.

Concurenta este aproape distrusa

Consumatorii au insa de pierdut deoarece concurenta dintre fonduri este ca si inexistenta. Administratorii nu au niciun motiv sa reduca din comisioanele practicate, atat timp cand le vin clienti pe banda rulanta. De aceea, comisioanele au ramas la nivelul maxim permis de lege inca din 2008.

Nici in activitatea investitionala, administratorii nu au motive sa isi faca prea mari probleme ca le fug clientii, daca nu genereaza randamente satisfacatoare. 

Numarul transferurilor intre fonduri este extrem de mic. De la lansarea Pilonului II si pana in prezent, s-au inregistrat mai putin 25.000 de transferuri, in conditiile in care numarul participantilor a trecut de 6 milioane.

Interventia autoritatilor lasa de dorit

Asa cum Conso.ro a semnalat si in trecut, pentru ca situatia sa se schimbe este nevoie de o interventie a autoritatilor. Reactia acestora lasa insa mult de dorit.

Ministerul Muncii – institutia care a pus la punct legea prin care romanii au fost obligati sa contribuie la pensiile private obligatorii – nu are nicio reactie cu privire la aceasta loterie. 

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) s-a aratat ceva mai preocupata de aceasta problema si ne-a precizat ca are in vedere o serie de actiuni impreuna cu asociatia administratorilor de fonduri de pensii. 

ASF “urmeaza sa organizeze seminarii/work-shop-uri prin intermediul carora sa fie prezentate beneficiile sistemului de pensii private [...] in asa fel incat persoanele din grupurile tinta sa ia decizii in cunostinta de cauza”. 

Lasam la o parte faptul ca ASF vrea sa lupte impotriva loteriei impreuna cu asociatia care reprezinta interesele administratorilor, cei care au cel mai mult de castigat de pe urma loteriei (clienti noi cu costuri zero de atragere).

Seminarii de acest fel a organizat si fosta autoritate de supraveghere (CSSPP), insa fara efect, asa cum arata datele statistice. 

In plus, vorbim de 2 milioane de persoane care au fost repartizate aleatoriu pana acum, la care se adauga anual 200.000-300.000 de noi participanti. E greu de crezut ca seminariile ASF vor reusi sa aiba vreun impact vizibil, in afara de unul de imagine, prin care sa arate ca fac ceva in acest sens.

Una din solutiile facile prin care s-ar putea atenua situatia, fara costuri, ar fi implicarea angajatorilor in procesul de aderare. 

Atunci cand angajeaza o noua persoana, companiile ar putea fi obligate sa prezinte salariatului un formular de aderare la Pilonul II, la semnarea contractului de munca. In acest mod, persoanele eligibile pot fi informate foarte usor despre obligatia de a adera la un fond.

Mai mult, formularul poate fi standardizat de catre autoritati, astfel incat sa atentioneze vizibil salariatii ca daca nu fac o alegere in urmatoarele 4 luni, vor fi repartizati aleatoriu. 

Evident, se pot gasi multe alte solutii pentru a incuraja populatia sa aleaga individual un fond de pensii, insa este nevoie ca autoritatile statului sa se implice cu adevarat si nu doar sa mimeze actiuni de imagine.