Cum influenteaza indicii monetari creditele cu dobanzi variabile in lei

 

Modificarea dobanzii de politica monetara operata ieri si decalajul dintre indicii de referinta IRCC si ROBOR vor avea efecte palpabile asupra dobanzilor platite de debitori. 

BNR a decis azi sa majoreze dobanda de politica monetara cu 0,25 puncte procentuale, pana la 2%, o tendinta in linie cu majorarile operate de celelalte banci centrale din regiune, pe fondul cresterii inflatiei. 

Dobanda BNR va determina ajustarea indicilor

Desi nici unul dintre indicii de referinta luati in calcul la stabilirea dobanzilor la credite (ROBOR pentru creditele acordate inainte de mai 2019 si IRCC pentru cele acordate dupa acel moment) nu este legat direct de dobanda BNR (urmaresc in principal evolutia lichiditatii in sistemul bancar), reperul oferit de aceasta va determina ajustari in ceea ce-i priveste. 

ROBOR la 3 luni, respectiv 6 luni, cele mai utilizate repere pentru calculul dobanzii la creditele mai vechi (in prezent au ramas mai putine imprumuturi a caror dobanda se calculeaza in functie de acestea, din zona imprumuturilor ipotecare) se situau luni 10 ianuarie, inainte de comunicarea deciziei BNR, la 3,05%, respectiv 3,18%. 

Scumpirea creditarii decisa de Banca Centrala va duce la corectarea rapida a acestuia, iar cei care au imprumuturi cu scadente mai lungi si dobanzi calculate in functie de acest indice ar putea lua in calcul o refinantare sau o solicitare adresata propriei banci, care sa le permita legarea de IRCC, un indice mai avantajos in acest moment.

De ce este mai scazut IRCC? 

Intre cei doi indici exista o diferenta privind modul de calcul dar si una legata de calendar. ROBOR reprezinta media aritmetica a cotatiilor afisate de banci pe piata interbancara, iar IRCC urmareste media ponderata a tranzactiilor efective din piata interbancara. 

Prin urmare, IRCC este mai putin dependent de fotografia lichiditatii din piata si, cum se vede in acest moment, are valori mai mici. Indicele IRCC valabil in prezent si calculat cu valorile din trimestrul al treilea din 2021 (exista un decalaj de cateva luni in calculul IRCC fata de cotatiile din piata monetara) este de 1,17%. 

Dupa jumatatea acestui an, avand in vedere nivelul mediu ponderat al tranzactiilor din piata interbancara din prezent, IRCC se va situa probabil intre 1,5% si 2%, ramanand insa sensibil sub nivelul ROBOR.

Diferenta de costuri intre creditele raportate la IRCC sau ROBOR 

Pentru simplificare, sa presupunem ca avem doua imprumuturi cu un sold ramas de valori egale (300.000 lei), din care mai sunt de plata 25 de ani, cu marje egale percepute de banci (2%) si indici de referinta diferiti, cu zero comisioane.  

Creditul luat cu indicele ROBOR la 6 luni ca referinta va avea o dobanda de 5,18% (am presupus ca si in momentul acordarii ROBOR avea o valoarea egala cu cea de luni 10 ianuarie) iar rata lunara este de 1.785 lei, suma totala rambursata fiind de 535.612 lei.

In cazul imprumutului luat cu indicele IRCC ca referinta, dobanda va fi de 3,17 (1,17+2) % iar rata lunara de 1.449 lei, suma totala rambursata fiind de 434.790 lei. 

Dupa cum se vede diferenta dintre un imprumut cu scadenta lunga, care ar avea dobanzile calculate cu cei doi indici ca referinta, poate fi semnificativa din perspectiva costurilor lunare, cel putin in acest moment, dar si a sumelor rambursate in total pe intreaga perioada de creditare. 

Axeria Iard, un nou competitor pe piata RCA

 

Dupa un an agitat, caracterizat de falimentul liderului City Insurance si scumpirea accelerata a tarifelor, pe piata RCA se fac primii pasi pentru cresterea concurentei prin aparitia Axeria Iard. 

Compania a finalizat procesul de notificare in baza dreptului de stabilire in Romania pentru sucursala locala, primind aviz favorabil de la autoritatea de supraveghere din Franta si de la ASF, conform anuntului de pe site-ul propriu.

Axeria, companie franceza, a fost achizitionata integral de catre grupul american Watford Holdings Ltd, procesul de schimbare al actionariatului fiind finalizat in Aprilie 2021. La inceputul lunii Noiembrie 2021, Watford Holdings si Watford Re au devenit Somers Group Holdings si Somers Re, rating-ul "A" fiind reconfirmat de catre agentia internationala de rating AM Best.

Axeria are o prezenta mai veche in Romania

Grupul Somers ex Watford, controlat de catre compania americana de asigurare-reasigurare Arch (cu prime brute subscrise de 3,3 miliarde dolari in primul semstru din 2021), este prezent pe piata din Romania din anul 2018 iar distributia RCA se va face din 2022 prin intermediul brokerilor locali. Va continua de asemenea parteneriatul cu compania de consultanta Intaro ce va oferi servicii privind instrumentarea si administrarea portofoliului de daune.

Grupul Watford era inregistrat in Gibraltar si a fost nevoit sa isi suspende activitatea din Romania pe fondul iesirii Marii Britanii din UE, deoarece activa aici in baza “Freedom of Establishment” (forma de organizare prin care entitatile din UE puteau activa in alte tari decat cea de origine in baza unei notificari a supraveghetorului). 

Alternativa pentru reintrarea pe piata locala ar fi fost infiintarea unei companii noi, care sa fie autorizata de ASF, sau achizitionare unei companii din UE de talie mai redusa (Axeria Iard in final, o companie cu venituri de 135 milioane euro in 2020) care sa poata activa aici printr-o simpla notificare a autoritatilor de supraveghere. 

Sperante pentru soferi

Dupa falimentul City Insurance, jucatorul care dominase piata RCA cu o cota de 46% si retragerea Uniqa (companie de buzunar pe segmentul RCA), tarifele urcasera spectaculos la finalul anului trecut (peste 50%), cel putin raportat la preturile practicate de City Insurance, unele vecine cu dumpingul insa. 

Soferii care erau obisnuiti sa cumpere ieftin de la City sau Euroins, al doilea mare jucator din piata, au descoperit brusc ca trebuie sa scoata mai multi bani din buzunar pentru polite iar orice semn ca va creste concurenta in piata RCA vine cu speranta ca preturile vor reflecta asta, mai ales pe segmentele unde riscurile sunt mai mici (soferii de peste 30 de ani, fara istoric bogat al daunelor, din orasele mici, etc). 

Cum sa te feresti de fraude. 12 sfaturi care iti pot salva datele si banii

 

Posibilitatea de a cumpara orice, oricand si oriunde ne ofera multe optiuni dar, in acelasi timp, vine cu multe riscuri la pachet. Mediul online este impanzit cu promotii si oferte care mai de care. Din pacate, nu toate sunt reale. Impostorii conving persoanele sa dezvaluie date personale, fura informatii sau chiar conving victimele sa le dea bani de buna voie. Inselaciunile iau numeroase forme, iar noi trebuie sa fim atenti la protectia datelor personale.

Pentru a te ajuta sa fii in siguranta in noul an, ING vine cu o serie de sfaturi si informatii utile despre frauda si cum te poti feri de ea.

Cel mai des intalnite tipuri de frauda

Phishing-ul poate fi definit ca o fraudare a informatiilor bancare si apare atunci cand un e-mail in aparenta de incredere te pacaleste sa dezvalui date cu caracter personal, folosind adesea amenintari sau un caracter de urgenta pentru a te determina sa actionezi rapid, fara sa te gandesti.

Smishing-ul functioneaza similar cu phishing-ul, dar diferenta consta in faptul ca impostorii folosesc mesaje SMS. La fel ca mesajele de tip phishing, te informeaza despre activitati suspecte la nivelul contului, blocarea cardului, date lipsa pe care trebuie sa le actualizezi etc. si iti ofera o adresa URL unde sa dezvalui datele personale.

Voice phishing sau vishing-ul este atunci cand un fraudator te apeleaza telefonic, pretinzand ca reprezinta o institutie sau o terta parte care pretinde ca sustine institutia respectiva. Va incerca sa te alarmeze cu o problema si va insista ca poate fi rezolvata daca iei imediat masuri, oferind date confidentiale, cum ar fi o parola.

Malware-ul sau software-ul rau intentionat este conceput in mod special pentru a realiza operatiuni care afecteaza calculatorul prin sustragerea de informatii personale ale utilizatorului calculatorului sau a obtine accesul neautorizat la un sistem informatic.

SIM SWAP-ul este atunci cand fraudatorii preiau controlul asupra dispozitivului tau mobil, fara a fi nevoiti sa il sustraga fizic. In schimb, iti fura numarul de telefon pentru a reseta parolele la conturile care il folosesc pentru recuperarea parolei.

“Carausul de bani” este o persoana care primeste si ulterior transfera, in numele si pentru alte persoane, bani dobanditi in mod ilegal, cu scopul de a ascunde beneficiarul real al respectivelor sume. De cele mai multe ori banii sunt obtinuti prin phishing, malware, vanzari de bunuri fictive si alte fraude. Folosind aceasta practica gruparile de crima organizata reusesc sa spele banii si sa le piarda urma in orice colt al lumii. Daca ii ajuti, devii si tu complice la activitatea lor ilegala.

Frauda prin skimming se refera la copierea datelor stocate pe banda magnetica a cardului, folosind dispozitive electronice speciale. Practic, hotii pot fura informatiile de pe card si, ulterior, le pot folosi pentru a retrage sume de bani de la bancomat sau pentru comenzi online.

Fraudele online se gasesc deseori sub forma unor  „Oferte bomba” sau „oferte la un pret de nerefuzat”! Indiferent care este numele lor de cod, inselatoriile online se refera la comercializarea unor produse sau servicii care, de fapt, nu exista in realitate.

12 sfaturi care iti pot salva datele si banii

1. Nu da curs mesajelor nesolicitate. In cazul in care primesti o cerere de contact pe neasteptate, cel mai indicat este sa o eviti. 

2. Nu duce la capat o operatiune pana nu verifici ca este ceea ce iti doresti. Citeste cu atentie SMS-urile primite de la banca si fii sigura ca autentifici operatiunea dorita. 

3. Nu te loga in aplicatia ING Home’Bank accesand un link primit pe SMS sau e-mail! Pentru a-ti asigura protectia datelor, foloseste Home’Bank numai din aplicatia instalata pe mobil sau introdu intr-o noua pagina web adresa www.homebank.ro 

4. Nu accesa pagini web care iti cer sa iti introduci datele personale pe calculatoare instalate in locuri publice. 

5. Nu raspunde apelurilor din strainatate, mai ales in cazul in care nu cunosti numarul persoanelor din tarile respective. 

6. Nu instala aplicatii si nu accesa site-uri la cererea persoanelor care te contacteaza telefonic sau iti transmit linkuri prin mesaje pe retelele de socializare sau SMS. 

7. Nu te feri sa fii suspicios. Intreaba care este numele interlocutorului daca acesta sustine ca este un angajat al bancii si apeleaza banca pe numarul de pe spatele cardului pentru a fi sigur ca oferi informatii personale unei persoane autorizate. 

8. Nu transfera sume de bani in asa-zise conturi seif pentru a le proteja. 

9. Nu deschide atasamente, nu da click pe butoane sau pe link-urile primite de la persoane necunoscute si verifica intotdeauna ca folosesti o adresa securizata (https://ing.ro); 

10. Nu oferi cu usurinta, fara prea multe intrebari, informatii personale sau date financiare. 

11. Nu uita faptul ca un card bancar este un instrument de plata si nu de incasare, asa ca fereste-te in a da datele cardului pentru incasari. 

12. Nu ramane dezinformat si nu astepta sa devii victima fraudei. Fii vigilent, invata mai multe despre frauda si despre cum sa o raportezi.

Joburi pentru 2022. Dezvoltator imobiliar in Metavers

 

Precum achizitiile de proprietati imobiliare in Second Life in urma cu 15 ani, speculatiile cu terenurile virtuale din Metavers sunt acum la mare moda.

Cum preturile terenurilor bune din lumea reala e prohibitiv, iar pandemia ne-a bagat pe toti in online, o afacere a inceput sa infloreasca printre iubitorii tehnologiei-cumpararea de terenuri in Metavers. 

Nu va ganditi la Metarvers-ul de care pomeneste Facebook, momentan exista la vanzare terenuri in alte metaversuri, precum cele imaginate de platformele Decentraland si Sandbox. 

Tot ce trebuie pentru o astfel de achizitie este un portofel virtual in care sa ai depusa contravaloarea tranzactiei in monedele virtuale impuse (in cazul Decentraland-MANA iar pentru Sandbox-SAND). Tot in portofelul virtual vor intra si terenurile cumparate sub forma de jetoane NFT (ca si in lumea reala, acestea certifica faptul ca esti unicul detinator al suprafetei, ca si un titlu de proprietate) si un studiu temeinic de piata (valoarea suprafetei virtuale va creste in functie de locatie si vecinatati-daca stai langa o celebritate vei putea vinde mai scump in curand). 

Cine nu vrea sa se limiteze la aceste platforme are la dispozitie si platforme terte, precum Open Sea or NonFungible.com. 

Achizitia e simpla, cand gasesti o parcela care iti convine dai click pe aceasta si o vei avea apoi in porfofelul electronic iar daca e detinuta de cineva poti face o oferta pentru a o cumpara. 

Cum au stat lucrurile cu Second Life

Lumea virtuala Second Life a fost lansata in iunie 2003, creatie a companiei Linden Lab. Era vorba de o aplicatie care se putea descarca pe desktop de pe site-ul cu acelasi nume. 

In 2007 se introdusese serviciul Slvoice care permitea utilizatorilor sa se auda intre ei si serviciul Sculpted prims care permitea generarea unui soi de avataruri. 

Utilizatorii plateau mii de dolari pentru tinute si atitudini cat mai sofisticate (precum in Fortnite azi) si se vorbea chiar de divorturi in lumea reala pentru aventuri in Second Life. 

Exista o moneda virtuala chiar si atunci (Linden Dolar, 250 unitati =1 USD)  si se faceau afaceri concrete, precum cele din imobiliare si comertul cu haine, pantofi, accesorii pentru avataruri. 

Practic aparusera joburi si in Second Life unde se putea castiga chiar mai bine decat in lumea reala, pentru cei dispusi sa investeasca suficient timp (poate vom trai si noi vremurile in care someri creati de digitalizare isi vor gasi joburi in Metavers). 

Din pacate, sau din fericire pentru cei care nu privesc cu ochi buni tehnologia, criza financiara din 2007 a adus lumea inapoi pe baza materiale, mai solide, lasand speculatiile financiare sau tehnologice in offside. 

Ce poate merge prost acum?

Riscurile unei achizitii imobiliare in Metavers sunt date de posibilitatea ca platforma de unde faci achizitiile sa fie abandonata la un moment dat sau ca o buna parte dintre utilizatori sa o abandoneze in favoarea alteia mai ofertante, iar preturile proprietatilor virtuale sa scada abrupt. 

In plus, trazactiile prind tractiune intr-o perioada cand pietele financiare sunt sus, iar apetitul pentru speculatii este foarte ridicat (vezi fenomenul crypto). O corectie agresiva a burselor, precum in 2008-2009 ar putea dinamita si afacerile cu active virtuale, cum s-a intamplat si cu Second Life. 

Astfel ca, in ciuda faptului ca tehnologia a evoluat foarte mult, iar aceasta ofera in sine o doza suplimentara de stabilitate si ca monedele virtuale au alta dinamica acum si multi traiesc cu impresia ca nu e decat loc de crestere pentru crypto, riscurile pentru o astfel de investitie nu sunt deloc mici, astfel ca nu este recomandata celor care nu isi permit sa piarda banii fara a le fi afectat echilibrul bugetului personal. 

Cinci obstacole in procesul de a cumpara o masina electrica

 

Masinile electrice sau hibride au inceput sa ocupe o pozitie inalta in alegerile soferilor din Romania In ultimii ani, din ce in ce mai multi impatimiti de autoturisme si, mai ales, sustinatori ai mediului, achizitioneaza sau se documenteaza despre modelele verzi.  

Interesul crescut al romanilor pentru masinile mai prietenoase cu mediul este confirmat si de cel mai recent  studiu realizat de Mercury Research pentru ING Romania. Rezultatele au aratat ca 49% dintre romanii care planuiesc sa-si achizitioneze o masina in viitorul apropiat doresc ca aceasta sa fie noua, iar 20% iau in considerare masinile de tip hybrid plug-in si 12% pe cele full electric. Dintre avantajele prezentate de acest tip de masini, 49% au ales faptul ca acestea polueaza mai putin decat o masina normala, iar 28% au specificat si pretul mai mic al combustibilului. Persoanele intervievate nu au omis si dezavantajele, iar printre cele enumerate se afla pretul mai mare al masinii (33%) si numarul mic de statii de incarcare (23%). 

De obicei, romanii care intentioneaza sa cumpere o masina electrica intrevad cinci obstacole. Cu toate acestea, exista pentru fiecare argumente si solutii:   

1. Autonomie limitata a masinii 

O ingrijorare impartasita la nivel general este descarcarea bateriei la drum lung. Autonomia unei masini electrice este mai mica decat cea a uneia care functioneaza pe baza de combustibil. Totusi, in acest sens se fac reale progrese de la zi la zi. In prezent, o masina electrica poate parcurge aproximativ 500 de kilometri pana a fi nevoie de o noua incarcare.  

2. Infrastructura de incarcare subdezvoltata

Momentan, in Romania, exista aproximativ 300 de amplasamente unde poti sa iti incarci masina, fiecare cu aproximativ trei puncte de incarcare. Prin urmare, sunt 900 de locuri la nivel national unde poti sa faci plinul cu energie electrica. Poti utiliza usor aplicatiile dedicate care iti arata in timp real statiile disponibile, pentru a te asigura ca este un loc liber acolo unde iti doresti sa incarci. Si in acest sens se fac progrese, implementarea de mai multe statii de incarcare fiind propusa pentru viitorul apropiat.

In acelasi timp, poti opta pentru incarcarea masinii acasa sau sa folosesti statiile de incarcare unde pretul maxim ajunge la 100 de lei. Daca „pana de curent” te prinde departe de o statie, poti investi intr-un incarcator portabil care va facilita incarcarea din aproape orice locatie si la un pret mai scazut, investitia fiind una cu beneficii pe termen lung.

3. Pretul de achizitie este mai mare decat la cele cu combustibil

Preturile ridicate pot fi un obstacol pentru cei care doresc sa investeasca intr-o masina mai prietenoasa cu mediul. Pentru a-i incuraja pe clienti sa ia decizii mai responsabile, ING Bank a venit in intampinarea acestei nevoi si a lansat primul credit verde pentru persoane fizice din portofoliul bancii. Acesta ii recompenseaza pe cei care cumpara masini full electric sau plug-in hybrid cu o dobanda mai mica cu aproape doua procente fata de creditul de nevoi personale standard. 

4. Lipsa programelor de incurajare a achizitiilor de masini electrice

Optiunile verzi sunt tot mai variate si promovate atat de sectorul privat, cat si de cel public. Eforturile pentru de a incuraja soferii sa opteze pentru automobilele verzi, odata cu infrastructura de alimentare care a devenit mai accesibila, dau randamente vizibile. Vanzarile de masini electrice aproape s-au dublat fata de anul trecut. 

Afla ca exista optiunea de a accesa programe guvernamentale care sprijina achizitia de masini electrice. Programul Rabla Plus iti ofera un voucher de 45.000 de lei pentru achizitionarea unui vehicul 100% electric sau 20.000 de lei daca preferi o masina hybrid plug-in cu emisii de CO2 mai mici sau egale cu 50g/km. 

5. Costuri de mentenanta mai ridicate 

In urma evaluarii masinilor si a bateriilor in acest moment, producatorii estimeaza investitii cam dupa 10 de ani de folosire, in viitor fiind nevoie de reparatii la nivelul bateriei. In restul timpului, masinile electrice au nevoie de aceleasi consumabile precum unele normale, in pneuri, stergatoare, frane sau suspensii. 

Contributia pe care un parc auto mai verde o are in protectia mediului nu trebuie sa fie subestimata, iar alegerea unei masini electrice sau hibride pentru deplasare poate fi un pas important pentru un aer mai curat in orase. Obstacolele reprezinta mici praguri care isi gasesc o rezolvare daca ne informam si stim unde sa cerem ajutorul. 

Ce ne rezerva pietele financiare in 2022?

 

Euforia plasamentelor in actiuni si crypto poate pali sau chiar lasa locul depresiei, preturile mari la energie vor fi corectate abia dupa inchiderea unor mari capacitati industriale, pretul imobiliarelor si dobanzile vor merge in sens invers.

Asensiunea burselor, dupa prabusirea istorica din primavara anului 2020, pe fondul lockdownului din marile economii ale lumii, a fost alimentata mai putin de revenirea cererii, cat de programele masive de stimulare a economiilor pe fondul unor dobanzi ajunse la minime istorice. 

Acum, perceptia tinde sa se schimbe. Pe partea de pandemie, avem noi vaccinuri, antivirale si observatia ca noua varianta a virusului e mai blanda in manifestari, desi mai contagioasa, iar asta ne apropie de faza in care pandemia se transforma in endemie. De altfel, mai multe voci oficiale, de la tribune de unde inainte de raspandea panica, vorbesc mai mult sau mai putin voalat despre asta (vezi declaratiile recente dinspre conducerea Pfizer si OMS). 

Iar pe partea care tine de economie, inflatia a devenit déjà o problema, cu preturile la energie batand noi recorduri si cu bancile centrale puse sub presiune. 

Bursele privesc spre corectie

Perspectiva ridicarii dobanzilor nu e bine primita de burse, pentru ca in acest mod o parte a investorilor poate migra dinspre actiuni spre obligatiuni, atrasi de randamentele in crestere. 

In plus, dividendele vor iesi mai sifonate din comparatia cu depozitele la termen, in conditiile in care profitul companiilor poate fi afectat de cresterea dobanzilor, in special a celor mai indatorate. 

Volatilitatea si scaderea lichiditatii in pietele mici, precum BVB, anunta deja o posibila schimbare de trend. Va fi deci spatiu mai redus pentru plasamente private si oferte publice, desi companiile se vor prezenta cu rezultatele bune din 2021. 

Cei care vor sa mentina portofolii de actiuni ar trebui sa se orienteze spre companiile fara datorii mari, a caror oferta depinde mai putin de ciclicitate, iar legat de energie-mai degraba din sfera de productie decat din cea de distributie si furnizare. 

Sa nu uitam ca furnizorii cumpara acum la preturile mari din piata si chiar daca vom avea o corectie a cotatiilor la gaze si energie electrica fortata de inchiderea unor mari capacitati (primele semnale ingrijoratoare vin dinspre Alro si Azomures), ei vor trebui sa isi acopere costurile mari de achizitie in conditiile scaderii consumului. 

Activele cele mai speculate pot fi cele mai lovite

O corectie a burselor ar putea afecta in principal activele care crescusera semnificativ in ultimii ani, vezi actiunile companiilor din IT de pilda, dar si Raiul speculatiilor-piata crypto. 

Cresterile exponentiale de acolo se datoreaza senzatiei ca indiferent de context monedele virtuale nu pot decat sa creasca dar...asta credeau si detinatorii bulbilor de lalea acum cateva secole in Olanda. 

Imobiliarele si dobanzile

Pretul imobiliarelor e strans legat de cel al dobanzilor bancare. Cand creditul e ieftin si accesibil, cererea din piata creste, iar proprietatile se scumpesc. 

Cand creditul devine mai scump, cererea solvabila se reduce (creste ponderea ratelor in venituri), iar dezvoltatorii isi reduc pretentiile. 

In cazuri limita, o parte din dezvoltatori se pot confrunta la randul lor cu probleme in cazul in care au folosit parghia creditelor prea lejer, deci atentie la achizitiile “prin rate la dezvoltator”. 

5 recomandari pentru identificarea creditului imobiliar ideal

 

Toata lumea isi doreste o casa, dar sunt momente in care ne intrebam daca pretul la care am face achizitia, de cele mai multe ori prin credit, este cel corect, si daca nu ar fi mai bine sa asteptam sa mai scada preturile de pe piata imobiliara sau dobanzile la credit. 

Cat de sanatos este sa facem pasi in directia dobandirii unei locuinte indiferent de pret? Si cat de hazardata poate parea ideea unui imprumut pe termen lung pentru cineva care nu are acest exercitiu, care este la inceput de drum? 

Am discutat cu reprezentantii BCR despre momentul optim pentru obtinerea unei finantari pentru locuinta si cateva ponturi de urmarit de cei interesati. 

“Eu m-as axa mai mult pe motivele care ne determina sa ne dorim o casa si pe situatia financiara a fiecaruia, m-as focaliza mai putin pe contextul general din economie care este oricum greu de interpretat de cineva fara pregatire solida in domeniul economic“, spune Alexandra Radulescu, manager produs senior la BCR. 

Casa este pariul nostru pentru viitor, locul de care vom fi legati prin amintiri, e si o valoare emotionala aici nu doar una financiara. Si sunt cateva elemente care sa ne ajute sa luam o decizie legata de locuinta si care sa nu ne faca sa consideram imprumutul imobiliar o povara, cum ajunge sa fie perceput de unii debitori. 

Economisirea, antrenament pentru viitorul credit

“In primul rand am putea acumula avansul necesar simuland plata ratelor la un imobil de valoare apropiata celui vizat de noi pentru un eventual credit. Daca iti poti gestiona cheltuielile pentru a face loc ratelor in bugetul personal, atunci poti lua in calcul si un credit imobiliar” subliniaza Alexandra Radulescu. 

Ai cel putin imaginea modului in care traiul tau de zi cu zi este afectat de plata ratelor si stii din timp la ce te angajezi pe termen lung. Deci creditul imobiliar ideal este cel pe care ti-l permiti, pe care il poti plati fara sincope luna de luna si pentru care ai deja un exercitiu al rambursarii prin economiile lunare. 

Piata imobiliara sau dobanzile sunt sus? Ai parghia avansului marit

Sunt momente in care dobanzile ni se par prea mari sau piata imobiliara a ajuns prea sus (exista corelatia intre dobanzi si preturile imobilelor - cand creditele sunt ieftine casele se scumpesc pentru ca si le vor permite mai multi, iar cand dobanzile urca, piata imobiliara se corecteaza odata cu cererea). 

Este un moment potrivit pentru a ne majora avansul la viitorul credit imobiliar obtinand in acest fel un imprumut de valoare mai redusa si rate mai usor de gestionat pana la scadenta. Foarte multa lume a facut in trecut greseala de a contracta simultan un credit de consum pentru avans si unul imobiliar pentru achizitia locuintei, marind eforul de rambursare foarte mult, in timp ce solutia amanarii imprumutului pana cand acumulam un avans mai consistent iar conditiile din piata imobiliara sau cea creditarii se amelioreaza a fost folosita mai putin. 

Foloseste umbrela dobanzilor fixe

In conditiile in care starea economiei face riscant pariul pe un anumit nivel de dobanda, setarea unei dobanzi fixe in primii ani de rambursare a unui credit imobiliar este foarte utila. Bancile pot oferi si aceasta optiune pentru debitorii care vor sa aiba costuri fixe pentru primii ani de rambursare iar aceasta solutie ar trebui aleasa in special de debitorii care sunt la primul imprumut. 

Pana ne familiarziam cu exercitiul platilor lunare, pana invatam sa ne incadram mai bine in bugetul familiei si sa ne setam prioritatile, o rata fixa va fi de ajutor, ne scuteste de emotii. 

“Chiar daca putem plati cu cativa lei sau zeci de lei in plus initial fata de varianta dobanzii variabile, cel putin vom sti ca nu apar surprize pe parcurs din aceasta sursa. Eventual, daca avem dileme privind trendul pe termen lung al dobanzilor, ne putemi limita perioada de dobanda fixa la maximum 5 ani“, considera Alexandra Radulescu.

Sa nu neglijam rambursarile anticipate

Alegerea scadentei unui credit este o tema de interes, perceptia generala fiind ca cei care aleg o perioada mai mare de creditare gresesc, deoarece dau mai multi bani bancii in final. 

Cei care vor opta insa pentru cea mai scurta perioada pentru care sunt satisfacute conditiile privind raportul dintre marimea veniturilor si cea a ratei, pornind tocmai de la ideea de a nu da mai multi bani bancii, risca sa aiba probleme in perioadele in care veniturile lor sunt afectate sau dobanzile urca.

“Este recomandabil sa luam un credit astfel incat plata ratelor sa nu fie un calvar, un credit pe care sa ni-l permitem deci cu usurinta, iar pentru a diminua soldul sa folosim de cate ori avem ocazia platile anticipate, care nu presupun niciun cost pentru debitor. In acest fel reducem suma achitata bancii pana la scadenta, fara sa putem in pericol rambursarea lunara a ratelor alegand o scadenta mai scurta” este parerea Alexandrei Radulescu.

Masoara de mai multe ori si alege o singura data

Recomandarile facute de prieteni sau reclamele mai mult sau mai putin convingatoare din media nu sunt calea cea mai sigura pentru alegerea celei mai avantajoase solutii de finantare. Ideal este sa poti avea toate ofertele bancare umar langa umar, pentru a le compara corect si a determina care este cea mai buna. 

Folosirea unui comparator de oferte ne apropie de acest obiectiv, scutind cautarile din site in site sau din banca in banca. 

“Cei aflati in cautarea celui mai bun imprumut vor trebui sa compare creditele dupa doua criterii, DAE - care urmareste costurile totale, si suma totala rambursata bancii. In acest fel au o imagine exacta asupra tuturor ofertelor analizate” spune expertul BCR.

In concluzie, creditul ideal este cel pentru care pornim la drum cu un avans mai consistent, acumulat in perioada in care facem exercitiul rambursarii economisind lunar, cu o dobanda fixa in primii ani pentru a elimina orice risc pana invatam sa ne potrivim pasii si bugetul cu noile obligatii asumate, credit pe care l-am ales analizand foarte bine ofertele din piata pana am identificat-o pe cea mai avantajoasa si al carui sold l-am diminuat cu rambursari anticipate ori de cate ori am avut ocazia unor castiguri suplimentare. 

Cum sa faci cumparaturi inteligente inainte de sarbatori?

 

Sarbatorile de iarna. Acel minunat moment din an cand toti cei dragi se strang in jurul mesei, rad si vorbesc. Efortul de a pregati fiecare detaliu este compensat de bucuria de a vedea familia reunita. Totusi, daca dam putin timpul inapoi si punem sub lupa pregatirile pentru Craciun, cumparaturile dupa alimente si cadouri sunt o adevarata provocare, mai ales financiara. Prin urmare, cum facem cumparaturi inteligente inainte de sarbatori, astfel incat sa evitam problemele financiare in luna ianuarie?

Stabileste-ti un buget si urmareste-l cu atentie

Planificarea este intotdeauna cheia cand vine vorba de bani. Este important sa stabilesti un buget pe care il poti aloca pentru cumparaturile de Craciun. Ca sa faci asta, trece pe hartie toate cheltuielile fixe pe care le ai intr-o luna (de exemplu, facturi si/sau rate), iar apoi, din suma ramasa, hotarasti cat poti aloca pentru cumparaturi de alimente, pe de-o parte, si cadouri pentru cei dragi de pe alta parte. Dupa ce ai setat bugetul pentru fiecare tip de achizitie, poti merge cu planificarea mai in detaliu si sa setezi o suma limita in care sa te incadrezi, de exemplu, pentru fiecare cadou pe care il cumperi.

Fa-ti o lista de cumparaturi

Asigura-te ca atunci cand mergi la cumparaturi ai clar in minte tot ceea ce trebuie sa cumperi. In acest mod, vei evita sa cheltuiesti mai multi bani pe lucruri de care nu ai nevoie. Regula de aur este sa nu te abati de la lista decat daca ai cu adevarat nevoie de acel produs. In acest mod, reduci foarte mult riscul sa cheltuiesti pe langa bugetul stabilit. 

Cum ne-a scazut pretul la utilitati fara sa simtim nimic

 

Inflatia pe noiembrie a surprins pe toata lumea, afisand o dinamica in scadere fata de octombrie in conditiile in care tot mai multi se plang de noile cresteri ale preturilor. Cum a fost posibil?

Institutul de Statistica a raportat pentru luna noiembrie o inflatie an la an de 7,8%. Cum in intervalul octombrie 2020-octombrie 2021 cresterea preturilor fusese de 7,9%, multi au fost surprinsi. Sa fie efectul majorarilor, timide de altfel, de dobanda din partea BNR? 

Misterul asteriscului

Misterul a fost dezlegat repede privind mai atent pe comunicatul INSSE unde in dreptul energiei electrice si gazelor aparea un mic asterisc. Aflam astfel ca metodologia de calcul a tinut cazul acolo de schema de compensare stabilita de Guvern pentru sezonul rece. 

Astfel, fata de octombrie 2021, energia electrica se ieftinea masiv, avand o valoare de 87,8 puncte raportat la valoarea conventionala de 100 a lunii anterioare (ieftinire de 12% deci) iar gazele naturale aveau o crestere de numai 2,2% fata de luna anterioara (in octombrie se scumpeau insa cu 21% fata de septembrie). 

Sa amintim ca in octombrie, energia electrica avea o crestere de 23% fata de octombrie 2020 iar gazele naturale urcau cu 46% in vreme ce dupa noua raportare, avem o scumpire a electricitatii fata de noiembrie 2020 de numai 8%. 

Cum ponderea electricitatii in cosul inflatiei este de 4,6%, cine taie avansul preturilor cu 15 puncte procentuale obtine o influenta asupra indicelui preturilor de consum de 0,6%. Si in acest fel avem explicatia reducerii dinamicii cresterii preturilor in noiembrie, de la 7,9% la 7,8%.

De ce este discutabila aceasta metodologie?

Desi romanii vor beneficia incepand din noiembrie de efectele schemelor de plafonare a preturilor, facturile care sa consfiinteasca acest fapt vor veni mai tarziu, in decembrie (unele in ianuarie). 

Astfel incat scaderea anticipata a preturilor este neconforma cu realitatea...facturilor la zi. Apoi, nu toata lumea beneficiaza de efectele acestor compensari, ci numai anumite categorii de consumatori.

Nu in ultimul rand, metodologia luata in calcul de INSSE distorsioneaza suplimentar perceptia ponderilor cheltuielilor cu utilitatile in conditiile in care ponderea gazelor si energiei electrice in cosul inflatiei se stabileste cu un decalaj de cateva luni bune fata de prezent, in urma unor anchete privind obiceiurile de consum care se fac periodic. Cu alte cuvinte, pe gaze si energie electrica se cheltuie in prezent mai mult de 4,6%, respectiv 3% din totalul cheltuielilor monitorizate.

La ce bun sa ne grabim deci sa scadem contributia gazelor si energiei electrice la inflatie daca peste jumatate de an, cand nu vor mai functiona nici scheme de compensare, iar anchetele Statristicii vor masura exact cat de mari sunt cheltuielile cu utilitatile, aceste ponderi vor creste substantial? 

Sigur, statul are momentan un avantaj din reducerea scriptica a inflatiei din noiembrie, dobanzile la care se imprumuta acesta din piata interna reflectand evolutia inflatiei. 

Economisire sau investitii. Cand este cel mai bun moment pentru fiecare?

 

Nimeni nu contesta ideea de a strange bani albi pentru zilele negre sau de a pune economiile la treaba cu un randament mai bun decat la banca, dar nu sunt foarte multi cei care stiu cand este cel mai bun moment sa te concentrezi pe fiecare dintre cele doua optiuni.

In materie de economisire, regula de aur este sa poti pune deoparte mai mult decat cheltuielile lunare. Cat de mult? Aici depinde de veniturile si obiceiurile de consum ale fiecaruia, dar si de randamentul economisirii. 

Dobanzile real pozitive, cheia pentru economisire

Cand dobanzile la banca sunt real pozitive, adica peste inflatie, a pune bani deoparte primeste un imbold suplimentar, averea noastra va spori in acest mod. 

Cand dobanzile sunt mai mici decat inflatia, economisirea are o problema, pentru ca o parte din sumele astfel salvate vor fi diluate prin cresterea preturilor. 

In aceasta situatie, va trebui sa cautam scadentele depozitelor unde decalajul fata de inflatie sa fie cat mai mic, fara sa ne asumam insa plasamente pe termene foarte lungi pentru ca raportul de forte se poate schimba la un moment dat. 

Cu alte cuvinte, nu economisim in depozite cu scadenta la o luna cand inflatia depaseste dobanda oferita de banca, dar nici nu ne blocam bani pentru 3 ani sau mai mult daca dobanda este real negativa, iar perspectivele sunt de a se mari acest decalaj. 

Sunt insa situatii in care se recomanda plasarea banilor pe termen lung, pentru a profita de faptul ca dobanzile sunt fixe pana la scadenta, si asta in contextul in care anticipam o schimbare de trend in ceea ce priveste preturile, cu alte cuvinte scaderea inflatiei pe termen mediu. 

Atunci ar fi indicat sa avem depozite sau titluri de stat cu scadenta de 3 sau 5 ani pentru ca vom profita pe termen lung de dobanzile mari la care acestea au fost constituite sau cumparate, iar la un moment dat dobanzile vor fi semnificativ peste inflatie.  

Atat depozitele cat si titlurile de stat ofera cea mai mare siguranta, fiind garantate in limita a 100.000 euro per deponent per banca in cazul depozitelor la termen si avand acoperirea statului in cazul certificatelor de trezorerie, deci riscurile la care se expun cei care le achizitioneaza sunt minime.

Cand e cel mai bun moment pentru investitii?

Spre deosebire de depozite, unde dinamica inflatiei e mai usor de intuit si deci comparatia intre randamentele oferite mai la indemana, in materie de investitii pe termen scurt reperul care trebuie luat in calcul este pozitionarea in cadrul ciclului economic. 

Suntem la inceputul unui ciclu de crestere, cu dobanzi in scadere si preturi mici ale activelor sau, dimpotriva, la inceputul unui ciclu de corectie, cu dobanzi in crestere, preturi mari ale activelor si pesimism dominant in media (atentie, de multe ori la finalul unui ciclu de crestere optimismul mesajelor este debordant)?

In functie de raspunsul la aceasta intrebare putem aloca o parte mai mare din economiii spre instrumente cu venit fix (depozite, titluri de stat, obligatiuni) sau spre actiuni, fonduri mutuale, active cu grad mai mare de risc. 

Atentie, atmosfera din piata nu este cel mai bun seismograf, dimpotriva! Cand preturile sunt deja mari, iar cresterile dureaza de ceva vreme, vei auzi ca e foarte cool sa investesti, iar cand preturile au ajuns foarte jos vor predomina povestile despre esecuri spectaculoase. 

Daca pe termen scurt, alegerea momentului optim tine de cateva repere macroeconomice si corporative, pe termen mediu si lung investitiile au sanse considerabile sa depaseasca plasamentele monetare, cel putin asa demonstreaza experienta ultimelor generatii, astfel incat alegerea celui mai bun moment de intrare isi pierde din importanta.

In ce investim?

Actiunile reprezinta cea mai atractiva alternativa la depozite,  dar sa nu uitam ca nu toata lumea are stomac pentru a suporta oscilatiile preturilor si nici cunostinte de economie pentru a analiza companii si bilanturi. 

Poti avea surpriza sa ai in portofoliu actiuni care merg mult mai slab decat piata si asta in perioada de crestere identificata corect din perspectiva ciclului economic. 

Cel mai bun sfat pentru incepatori este sa se limiteze la fondurile mutuale care au portofolii potrivite cu profilul lor de risc (fie exclusiv actiuni, fie o combinatie actiuni-obligatiuni).

In aceste cazuri, diversificarea functioneaza ca o ancora de stabilitate, un fond de actiuni va avea mult mai multe titluri in portofoliu decat isi permite sa monitorizeze un investitor individual. 

Similar, un ETF pe indicii bursieri (cumperi actiunile unui astfel de fond, listate la bursa, care se comporta ca un fond mutual care replica componenta indicilor pastrand ponderea fiecarei companii) va oferi mai multa protectie decat un portofoliu individual. 

Investitiile imobiliare nu sunt pentru toata lumea, pentru ca implica resurse considerabile si variabile care pot scapa de sub control (analiza cererii din zona, a dinamicii fortei de munca-pentru dezvoltatori, etc, evolutia dobanzilor bancare) pe termen mediu si lung. 

Eventual, se poate paria pe actiunile unor dezvoltatori, cu marele avantaj ca in acest mod dezinvestirea e incomparabil mai rapida. 

Activele de mare risc, precum pariurile pe evolutia criptomonedelor sau pe paritatile dintre valute sau alte active (asa numitele CFD-uri, contracte pe diferenta de curs) la mare moda in ultimul an presupun o doza apreciabila de risc dovada ca marea majoritate a celor care folosesc CFD-urile sunt in pierdere, neobtinand nici macar randamentul datului cu banul. 

O astfel de speculatie nu se recomanda decat cu banii de care fiecare se poate lipsi si, evident, doar in functie de ciclurile de care vorbeam mai sus. 

Mai are sens in acest context un pariu pe bitcoin dupa sutele si miile de procente (in functie de baza de raportare) cu care a crescut in ultima vreme? Cel mai probabil, nu, in special pentru cei care nu sunt investitori experimentati, care sa urmareasca cu atentie si in permanenta pietele, si care sa reactioneze imediat la schimbarile de trend care apar.