Deponentii trebuie sa aleaga perioade mai lungi pentru a se proteja de inflatie

Ratele dobanzilor la depozite au scazut semnficativ in ultimele luni, iar in unele cazuri, castigurile nu mai sunt suficiente pentru a acoperi ritmul de depreciere a leului. Solutia recomandata pentru deponenti este sa aleaga perioade mai lungi de economisire.

Reducerea dobanzii de politica monetara de catre BNR este o decizie favorabila pentru cei care au credite, insa, ii dezavantajeaza pe deponenti. In aceste situatii, bancile reduc dobanzile atat la credite, dar mai ales la depozite.
Cel mai puternic afectate sunt depozitele pe perioade scurte, pe 1 sau 3 luni. Pentru aceste scadente, bancile mari au coborat dobanzile pana la 3-3,5%. Institutiile financiare de dimensiuni mai mici platesc dobanzi ceva mai mari, astfel ca se poate ajunge la un castig de 4-5%, chiar si pentru scadenta de 1 luna.

Care este pragul minim de rentabilitate?

Avand in vedere ca BNR estimeaza ca in urmatorii ani, rata inflatiei se va stabiliza la 3% pe an, pentru ca un depozit sa isi mentina puterea de cumparare a banilor este necesar ca rata dobanzii sa fie de cel putin 3,6% (pentru a tine cont si de impozitul pe dobanda de 16%).

Prin urmare, orice depozit cu dobanda mai mare de acest prag nu numai ca protejeaza banii importiva inflatiei, dar asigura si un mic profit pentru deponent.

Compararea ofertelor bancare este relativ simplu de facut, deoarece motorul decomparatii Depozite Conso.ro te ajuta sa gasesti rapid cele mai bune oferte.

Sfaturi la alegerea depozitului

Daca nu doresti sa iti schimbi banca la care ai depus banii, cel mai simplu mod pentru a te proteja impotriva inflatiei este sa alegi un depozit pe o perioada mai lunga. Desi exista oferte pe perioade de cativa ani, este mai prudent sa alegi o durata de maxim 1 an. Daca apar situatii neprevazute sau te decizi ca vrei sa cheltuiesti o parte din bani, exista un risc mai mic de a sparge depozitul inainte de scadenta.

In cazul in care vrei in continuare sa faci depozite pe perioade scurte, poti obtine dobanzi mai mari daca schimbi banca si alegi una care ofera conditii mai avantajoase. Mai mult, Conso.ro te ajuta sa fii permanent informat cu privire la topul dobanzilor bancare, cu ajutorul Alertelor Financiare.

Comisia Europeana propune eliminarea tarifelor majorate pentru roaming

Comisia Europeana propune eliminarea tarifelor de roaming de la 1 iulie 2014, pentru apelurile efectuate in cadrul UE.  In plus, nu vor mai exista diferente intre apelurile nationale si cele internationale.

Comisia Europeana a anuntat un nou set de masuri pentru reducerea costurilor suportate de consumatori cu telefonia mobila. Cea mai importanta propunere vizeaza tarifele de roaming.

"Punerea la punct a sectorului telecomunicatiilor nu priveste doar acest sector, ci inseamna si sprijinirea dezvoltarii durabile a tuturor sectoarelor", a spus, Neelie Kroes (foto), vicepresedinte al Comisiei.

De la 1 iulie 2014 ar urma sa se desfiinteze taxele pentru apelurile primite in roaming, iar companiile de telecomunicatii vor avea de ales intre:
-    a oferi pachete care vor fi valabile oriunde in UE (“vorbesti afara la tarife ca acasa”), preturile urmand a fi stabilite in mod liber;
-    a permite clientilor sa se “decupleze”, adica sa opteze pentru un furnizor de roaming care ofera tarife mai mici, fara a trebui sa cumpere o noua cartela SIM.
O alta propunere este ca apelurile efectuate intr-o retea fixa din interiorul UE sa aiba acelasi tarif ca si apelurile nationale interurbane. In plus, tarifele pentru apelurile efectuate catre intr-o retea mobila din interiorul UE nu vor putea depasi 0,19 euro pe minut (plus TVA). 

Totodata, consumatorii vor beneficia de drepturi sporite in ceea ce priveste trecerea la alt furnizor sau la alt tip de contract, dreptul la un contract de 12 luni in cazul in care nu se doreste un contract mai lung si dreptul de a rezilia contractul daca nu se asigura vitezele de internet promise.

Practicile de blocare sau de incetinire a continutului de internet vor fi interzise, utilizatorii urmand sa aiba acces la internet deplin si deschis, indiferent de pretul sau de viteza stipulate in abonamentul lor de internet. Serviciile specializate de calitate garantate (IPTV, aplicatii cloud, etc.) vor putea fi oferite mai departe, cu conditia ca furnizarea acestora sa nu afecteze vitezele de internet promise altor clienti.

In paralel, Comisia Europeana va usura procedurile administrative pentru operatori, care vor putea obtine o autorizatie unica de functionare in toate cele 28 de state membre, in loc de 28 de autorizatii si vor putea inchiria mai usor retelele detinute de alte companii.

Mecanismul unic de supraveghere a primit votul Parlamentului European

Parlamentul European a adoptat un pachet legislativ prin care se infiinteaza mecanismul unic de supraveghere, in domeniul financiar. Actele vor intra in vigoare dupa publicarea in Jurnalul Oficial.

Masurile adoptate de Parlament sunt urmatoarele:
-    Banca Centrala Europeana (BCE) va avea atributii specifice in domeniul stabilitatii financiare si supravegherii bancare;
-    atributiile Autoritatii Bancare Europene sunt aliniate la noul cadru de supraveghere.
Mecanismul unic de supraveghere va monitoriza aproximativ 6.000 de banci importante din zona euro. BCE va supraveghea in special, bancile cu active de peste 30 miliarde euro sau ale caror active trec de 20% din PIB al tarii unde activeaza.

Statele care nu au aderat la zone euro – cum este Romania – pot participa in mecanismul unic de supraveghere, insa autoritatile nationale (cum este BNR) vor trebui sa respecte toate deciziile emise de BCE. In schimb, aceste tari vor primi dreptul de a participa la dezbaterile din consiliul de supraveghere al BCE.

Ce sanse de supravietuire au pensiile private in Romania?

Schimbarile suferite de sistemele de pensii private din Ungaria si Polonia reprezinta un semnal de alarma pentru Romania. Conso.ro analizeaza ce sanse de supravietuire pe termen lung au pensiile private obligatorii la noi.

In domeniul pensiilor private, Romania nu a fost o tara care sa fie un deschizator de drum. Dimpotriva, deciziile luate la Bucuresti au copiat modelele implementate de alte tari din Europa Centrala si Est. 

Pensiile private obligatorii au aparut in regiune la sfarsitul anilor ’90, primele tari care au experimentat acest sistem fiind Ungaria (1997), Polonia (1999) si Slovenia (1999). Ulterior, modelul s-a extins in Bulgaria (2000) si in tarile baltice – Letonia (2001), Estonia (2002), Lituania (2004). 
Alaturi de Slovacia (2005), Romania a fost una dintre ultimele tari din regiune care a introdus Pilonul II (in 2008). Doar Cehia a intarziat pana in 2013, insa deja, modul de implementare este adaptat la noile tendinte.

Peste tot in regiune, Pilonul II a fost implementat la recomandarile Bancii Mondiale. Modelul presupune ca o parte din contributiile la asigurari sociale sa ajunga la fondurile de pensii private, iar participarea populatiei sa fie obligatorie.

Primele tari care au adoptat Pilonul II, abandoneaza cursa!

Dupa declansarea crizei financiare, disponibilitatea guvernelor de a finanta Pilonul II a scazut, motiv pentru care nivelul contributiilor s-a diminuat semnificativ.

La sfarsitul lui 2010, Ungaria a taiat cu totul finantarea pentru Pilonul II. In plus, a obligat populatia sa aleaga intre pensia de stat si pensia privata. Cine alegea pensia privata, trebuia sa plateasca mai departe CAS, dar nu mai beneficia de pensie publica.

Acum Polonia pune si ea frana Pilonului II, in sensul ca participarea la Pilonul II va deveni voluntara. Pilonul I si Pilonul II pot sa coexiste simultan, numai ca fondurile de pensii nu vor putea investi in titluri de stat. Masurile vor reduce mult rolul fondurilor de pensii private si este posibil, ca in final, sa fie impuse noi limitari.

Ce se va intampla in Romania?

Noua tendinta regionala este ca participarea la Pilonul II sa nu mai fie obligatorie. Nu doar Polonia si Ungaria merg in acest sens. Cehia a introdus in 2013 din start participarea optionala la Pilonul II, iar in tarile occidentale – se merge pe ideea unei participari voluntare (inrolare automata, cu posibilitatea de a iesi oricand din sistem).

In timp, si la noi, se va ajunge probabil in aceeasi situatie, deoarece nu se poate impune la nesfarsit ca populatia sa fie obligata sa cumpere servicii de care nu este interesata (asa cum rezulta din rata inalta de indiferenta a noilor participanti).

In acest sens, replica ministrului de finante polonez, Jacek Rostowski, la criticile aduse de administratorii de fonduri este extrem de relevanta: “Cei care cred ca un client trebuie adus in magazin cu catuse, nu au prea multa incredere in calitatea serviciilor pe care le ofera”.

Eliminarea obligativitatii ar fi utila si pentru Romania, deoarece ar mobiliza administratorii de la noi sa aiba o abordarea mai apropiata de interesele consumatorilor. In prezent, ei cauta sa multumeasca mai mult pe cel care le plateste serviciile: statul roman (vezi ponderea exagerat de mare a titlurilor de stat din portofoliile fondurilor), care le directioneaza o parte din veniturile sale.

Daca statul roman va avea nevoie stringenta de mai multi bani, existenta fondurilor de pensii va fi pusa in pericol, la fel ca in Ungaria si in Polonia.

Cresterea contributiilor la Pilonul II va fi tot mai dificil de finantat in urmatorii ani. Cotele actuale de CAS nu incurajeaza crearea de noi locuri de munca, iar guvernul (actual sau altele care vor urma) vor trebui sa taie din aceste contributii. Cum deficitul bugetar trebuie sa respecte Pactul de Stabilitate si Crestere, spatiul de manevra devine tot mai ingust, iar la un momentdat, este posibil ca Pilonul II sa sufere ajustari. 

Iar in cazul in care datoria publica va atinge cote inalte, modelul maghiar si polonez va reprezenta o justificare comoda pentru orice partid politic ajuns la guvernare.

BNR: Procesele colective nu afecteaza stabilitatea bancilor

BNR a transmis la Ministerul Justitiei un sumar al studiului de impact privind procesele colective, care arata ca acestea nu ar avea un impact semnificativ asupra rezultatelor financiare ale bancilor, informeaza Mediafax.

BNR a analizam doar veniturile viitoare neincasate si provizioanele aferente, dar nu a luat in calcul eventualele despagubiri pentru sumele achitate in trecut de catre clienti, precizeaza sursele bancare citate de Mediafax.
La o pierdere potentiala (venituri neincasate si provizioane) de 4,8 miliarde lei, rata solvabilitatii pe sistem ar scadea cu 2,5 puncte procentuale. Indicatorul de solvabilitate nu ar scadea sub pragul minim de 8% la nicio banca, conform estimarilor realizate de BNR.

Studiul de impact realizat de BNR nu a fost dat publicitatii. Aplicarea noilor prevederi privind clauzele abuzive a fost amanata in mod repetat pentru a permite finalizarea acestui studiu. 

Conform informatiilor furnizate de BNR, studiul nu abordeaza insa tema “clauzelor abuzive din contractele de credit”, asa cum guvernul s-a angajat sa efectueze in scrisoarea de intentie catre FMI si in nota de fundamentare de amanare a legii.

Nu exista presiuni pe termen scurt pentru majorarea dobanzilor in euro

Clientii cu credite in euro sunt protejati pe termen scurt de politica monetara a Bancii Centrale Europene, care transmite semnale ca dobanda cheie va ramane in continuare la minime istorice.

Atat timp cat inflatia in zona euro se mentine scazuta, creditarea avanseaza lent, iar cresterea economica este fragila, BCE nu are gand sa majoreze dobanzile in euro. Dimpotriva, presedintele BCE, Mario Draghi a spus ca daca ar fi vorba sa modifice dobanda in urmatoarele luni, decizia ar fi de reducere a acesteia.
Conform analistilor de la BNP Paribas, BCE isi reafirma angajamentul de a tine dobanzile la valori reduse, deoarece vrea sa evite o eventuala majorare a dobanzilor interbancare, atunci cand vor aparea primele semnale de revigorare a economiei europene.

Draghi a precizat ca banca monitorizeaza cu atentie ratele Euribor si este pregatita sa intervina daca acestea se majoreaza. Cum Euribor este indicele dupa care bancile autohtone actualizeaza dobanzile variabile la credite, reactia BCE este favorabila consumatorilor. 

Polonia: Pensia privata obligatorie devine facultativa, iar loteria dispare

Guvernul polonez a decis sa faca optionala participarea la Pilonul II de pensii si a desfiintat loteria pensiilor private. In plus, fondurile de pensii nu vor mai putea investi in titluri de stat, dar pot aloca toti banii in actiuni.

Polonia a anuntat la mijlocul lunii iunie ca are in vedere cateva optiuni pentru modificarea modului de functionare a Pilonului II. Recent, guvernul polonez a prezentat planul pe care l-a ales.

Plata pensiilor se face de catre stat

Plata pensiilor – publice si private - se va face prin intermediul statului. In acest scop, in ultimii 10 ani de contributie, activele clientilor acumulate la fondurile private vor fi transferate gradual catre stat. Primul ministru, Donald Tusk a precizat ca acest mecanism va asigura venituri mai mari pentru pensionari si, cel mai important, aceste sume se vor plati pe toata durata vietii. 
Replica lui Tusk a venit ca reactie la propunerea administratorilor care doreau ca pensiile private sa fie platite pe perioade limitate, de 15 ani sau mai mult.

Fondurile vor face investitii mai riscante
In plus, toate titlurile de stat detinute de fondurile de pensii private vor fi transferat catre stat, care le va rascumpara. Aceste sume echivaleaza cu jumatate din activele fondurilor de pensii. Pe viitor, fondurile nu vor mai putea investi in titluri de stat, dar vor putea aloca chiar si 100% din portofoliu in actiuni.

In paralel, guvernul va elimina randamentul minim impus fondurilor de pensii, pentru a le permite sa faca investitii intr-o maniera mai flexibila.

Participarea la fondurile de pensii nu va mai fi obligatorie, ci facultativa. Clientii vor putea alege daca prefera sa contribuie doar in sistemul de stat sau vor sa participe in “jocul bursier” al pensiilor private, cum l-a caracterizat Tusk.

Totodata, Tusk va desfiinta loteria pensiilor private, iar toate persoanele indecise vor contribui doar la pensia de stat.

Noua lege a insolventei ignora falimentul personal

Ministerul Justitiei a publicat un proiect de modificare a legii insolventei pentru a scurta durata procedurilor si a creste gradul de recuperare a creantelor. Insolventa persoanelor fizice este ignorata mai departe.

Prin acest proiect, Ministerul Justitiei isi propune sa aduca o solutie integratoare, incluzand intr-un singur corpus normativ legislatia generala, aplicabila tuturor agentilor economici, legislatia specifica institutiilor de credit si societatilor de asigurare si reglementarea insolventei grupurilor de societati si a insolventei transfrontaliere.

Insolventa persoanelor fizice nu face parte din aceasta “solutie integratoare”.

Obiectivul urmarit prin modificarile propuse este sa eficientizeze procedura, prin reducerea duratei acesteia si prin cresterea gradului de recuperare a creantelor, si sa asigure un echilibru intre drepturile debitorilor si drepturile creditorilor.

Astfel, masurile propuse vor ajuta bancile sa recupereze mai multi bani atunci cand crediteaza societati comerciale, care ajung in insolventa.

“Unele lacune de reglementare sunt de natura a dezvolta o conduita a debitorilor in frauda creditorilor si/sau o reducere substantiala a interesului creditorilor de a finanta reorganizari ale unor operatori economici viabili”, se arata in nota de fundamentare.
Pentru a creste eficienta procedurii, principalele propuneri sunt:

-    actiunile incidentale (fond si apel) se judeca in prima instanta. Termenul pentru depunerea intampinarii este de maxim 10 zile de la comunicare, raspunsul la intampinare nu este obligatoriu, iar judecatorul sindic fixeaza in termen de 3 zile de la depunerea intampinarii primul termen de judecata, in cel mult 30 zile de la data rezolutiei;
-    se prevede obligatia judecatorului sindic pentru a se pronunta asupra viabilitatii planului de reorganizare;
-    vanzarea activelor se va efectua potrivit unui regulament de vanzare, aprobat de creditori.

Drepturile creditorilor si debitorilor vor suferi urmatoarele modificari:

-    se egalizeaza regimul deschiderii procedurii in cazul concursului dintre cererea debitorului si a creditorilor, la 10 zile de la depunerea cererii debitorului;
-    se introduce o valoare-prag de 40.000 lei pentru formularea unei cereri de deschidere a procedurii si pentru debitori, nu doar pentru creditori;
-    se introduce un termen pentru plata creantei creditorului declansator, pana la ramanerea in pronuntare asupra cererii de deschidere a procedurii formulate de creditor;
-    pentru a imbunatati sansele de reorganizare, se introduce o super-prioritate pentru finantarile acordate in timpul procedurii. Daca aceste finantari se vor garanta cu bunuri pentru care exista cauze de preferinta, este necesar sa se obtina acordul creditorilor;
-    planurile de reorganizare trebuie aprobate de creditori ce acopera minim 30% din total masa credala.

Premii pentru plata online a facturii la telefonul mobil

MasterCard a demarat o noua campanie de incurajare a platilor online in colaborare cu furnizorii de telefonie mobila. Clientii care isi achita factura online vor participa la o tombola cu premii.

In cadrul campaniei, platile de abonamente, efectuate online cu carduri MasterCard sau Maestro, pe site-urile Vodafone, Orange si Cosmote, intra in tragerea la sorti pentru 130 de premii. Acestea constau in 100 de biciclete si 30 de tablele Samsung Note, in valoare totala de 127.750 lei.

Campania se deruleaza pana pe 30 noiembrie 2013.
“E adevarat ca obiceiurile se formeaza in timp si se schimba greu, insa mizam pe faptul ca imboldul campaniei va convinge multi oameni sa-si plateasca prima data facturile online si sa constate cat de simplu, sigur si rapid este”, afirma Gabriel Ghita, Business Development Manager CEE, MasterCard Europe.

Obiectivul campaniei este sa raspandeasca obiceiul de plata online a facturilor, deoarece in Romania, aceste tranzactii inregistreaza valori cu mult sub media europeana.

Numarul de locuinte noi se mentine la cote reduse

Numarul de locuinte nou-construite se mentine la putin peste 9.000 pe trimestru, conform datelor INS, majoritatea imobilelor fiind amplasate in mediul rural.
La nivel trimestrial, numarul de locuinte terminate a crescut doar in Bucuresti-Ilfov, Vest si Centru, in timp ce in restul regiunilor s-au inregistrat scaderi.
Comparativ cu perioada de boom economic, numarul de locuinte construite a scazut aproape la jumatate. Piata constructiilor de locuinte noi cunoaste un nivel de activitate din ce in ce mai scazut in ultimii ani.

Bancile mizeaza pe cresterea cererii de credite ipotecare

Bancile se asteapta ca in perioada urmatoare, sa aiba loc o crestere a cererii de credite ipotecare si iau in calcul sa nu mai adauge restrictii suplimentare la acordarea de imprumuturi.

Gradul de indatorare al clientilor care au solicitat credite in cursul trimestrului II din 2013 a fost de 45%, in scadere fata de perioada anterioara. La nivelul intregului portofoliu de credite, gradul de indatorare se ridica la 50%, conform unui sondaj trimestrial realizat de BNR.
In ceea ce priveste avansul, contributia medie a clientilor noi este de 15% din valoarea imobilului.

Pretul locuintelor este perceput de bancherii ca fiind in scadere si ei considera ca tendinta se va mentine si in lunile urmatoare.

Ce banci mai accepta ipoteca pe terenul achizitionat?

In ultima perioada, bancile care mai accepta sa se garanteze un credit ipotecar de achizitie teren cu respectivul teren s-au imputinat simtitor, conform unei analize Conso.ro. 

Clientii care nu au o locuinta cu care sa garanteze creditul, dorind sa puna ipoteca pe terenul achizitinat, se pot indrepta astfel catre banci precum Garanti Bank, Banca Carpatica, ING Bank.

Inainte de a opta insa pentru o anumita banca, trebuie avut in vedere costul total ce urmeaza a fi platit, intrucat pot exista diferente de cateva puncte procentuale de la o banca la alta. Compararea ofertelor reprezinta o modalitate rapida si facila de a vedea unde se plaseaza acestea fata de restul pietei.
Pentru un credit in valoare de 120.000 lei, acordat pe 30 ani, dobanda anuala efectiva (DAE) porneste de la un nivel de 8,1% si poate ajunge la 13,3%. 

Denumire Banca	Denumire Produs	DAE
ING Bank	ING Credit pentru investitii imobiliare cu garantie ipotecara in lei - cu asigurare de viata	8.12
Garanti Bank	Credit imobiliar - cu virare venit	8.25
Garanti Bank	Credit imobiliar	8.45
Carpatica	Credit pentru achizitie teren extravilan	9.75
Carpatica	Credit imobiliar Casa 9	9.82
ING Bank	ING Credit pentru investitii imobiliare cu garantie ipotecara in lei	13.27

                    sursa: Calcule Conso.ro

De asemenea, numarul bancilor care mai ofera un credit de achizitie teren este in scadere. BRD, de exemplu, ofera finantare pentru achizitia unui teren, numai daca exista un plan de construire a unei locuinte. 

Oferta detaliata de credite de achizitie teren poate fi comparata pe Conso.ro, in sectiunea Credite imobiliare.

Declaratia de patrimoniu si venituri nu este obligatorie pentru toate persoanele

Doar persoanele fizice asupra carora se vor face verificari amanuntite de catre autoritatile fiscale vor fi nevoite sa depuna pe viitor o declaratie de patrimoniu si venituri, informeaza Ministerul Finantelor Publice.

Depunerea declaratiei nu se va face de catre toate persoanele fizice si nici macar de catre toate persoanele fizice autorizate suspuse inspectiei fiscale obisnuite ci numai de catre acele persoane fizice care, in urma verificarilor prealabile prezinta discrepante majore intre acumularile de avere si veniturile declarate si intra in procedura de verificare fiscala.
In plus, depunerea declaratiei se face doar la solicitarea organului fiscal. Reglementarea verificarii fiscale a persoanelor fizce, bazata pe metodele indirecte de control, s-a realizat in 2010, iar in prezent, ministerul propune forma declaratiei.

Volksbank reduce dobanda la creditele de nevoi personale in lei

Volksbank a redus rata dobanzii la creditele de nevoi personale de la 14,5% la 9,75%, pentru a incuraja creditarea. Rata dobanzii este fixa, oferta fiind valabila pana la sfarsitul lunii octombrie.

“Reducerea dobanzilor la creditele de consum face parte din planul de actiuni al Volksbank Romania privind repozitionarea si consolidarea pozitiei pe piata locala”, afirma presedintele bancii, Benoit Catel. El spune ca planurile de restructurare au fost in mare parte finalizate, iar oferta a fost redesenata.
In perioada 2005-2008, cresterea bancii pe piata locala a avut la baza acordarea de credite de retail cu ipoteca. Prin noua strategie, Volksbank isi propune sa aiba un portofoliu echilibrat si urmareste sa acorde prioritate finantarilor acordate sectorului productiv.

BCR are un nou pachet de operatiuni curente pentru copii

BCR si-a modificat oferta de operatiuni curente pentru tineri, prin introducerea unui nou pachet, dedicat copiilor si tinerilor cu varsta cuprinsa intre 14-19 ani.

Pachetul include un cont in lei, un card de debit si acces la serviciul de mobile banking. In plus, banca acorda un bonus de 0,2% la dobanda pentru sumele acumulate in contul de economii.
Banca nu percepe comisioane de deschidere si de administrare, iar retragerea de numerar este gratuita la ATM-urile bancii.

Suplimentar, parintii pot solicita activarea serviciului SMS alert prin care sunt informati despre operatiunile efectuate, cu valoare mai mare de 100 lei si pot opta pentru detinerea unui card de debit cu acces la banii din cont.

Nu se ocupa nimeni de studiul de impact privind clauzele abuzive!

Noile prevederi privind clauzele abuzive au fost amanate sa intre in vigoare de catre guvernul Ponta pentru a se realiza un studiu de impact. Banca Nationala, institutia care ar fi trebuit sa realizeze acest studiu, spune ca studiul la care lucreaza nu se axeaza pe problema clauzelor abuzive.

Legea clauzelor abuzive a fost modificata de mai bine de 1 an, insa termenul de intrare in vigoare este amanat in mod repetat. Initial, aceste prevederi urmau sa intre in vigoare o data cu noile modificari aduse Codului Civil.

In februarie 2013 – cand Codul Civil s-a modificat – legea clauzelor abuzive a fost amanata pentru a se realiza un studiu de impact. Termenul s-a prelungit de mai multe ori, ultima amanare fiind pana la 1 octombrie 2013. La cum stau lucrurile, prelungirile se vor tine lant, pentru ca nimeni nu se ocupa de acest studiu de impact.
Angajamentul privind realizarea studiului de impact a fost facut de guvernul Ponata atat in notele de fundamentare prin care s-au modificat actele normative, dar si in angajamentul asumat in scrisoare de intentie catre FMI. 

Institutia catre care s-a pasat responsabilitatea acestui studiu a fost Banca Nationala, care spune acum ca lucreaza la un alt studiu si nu la cel cu privire la clauzele abuzive.

“Studiul de impact, aflat in derulare, este axat pe gradul de transparenta asociat modului de determinare al veniturilor din dobanzi si comisioane in cadrul contractelor de creditare incheiate intre profesionisti si consumatori. Acesta nu se axeaza pe problema clauzelor abuzive, ci analizeaza din punct de vedere economic diversele situatii care pot conduce la modificarea contractelor de credit”, a precizat Iuliu Iacobescu, director la Directia Secretariat din BNR, in urma unei solicitari trimise de Asociatia de Consiliere a Clientilor Bancari si Asiguratilor din Romania.
Prin urmare, daca studiul privind clauzele abuzive nu va exista nici la 1 octombrie, guvernul are un nou motiv sa amane eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit.

Euroins promite sa implementeze cat mai rapid masurile ASF

Euroins a informat ca isi propune sa implementeze cat mai rapid setul de masuri stabilit de ASF, pentru a relua activitatea de emitere de asigurari RCA.

ASF a supendat temporar activitatea de emitere, dupa ce descoperit probleme grave in solutionarea dosarelor de daune la Euroins, in urma unui control inopinat.
“Actualii clienti ai companiei nu sunt in nicio forma afectati de noua decizie a ASF. Toate politele RCA emise de companie pana la acest moment sunt valabile si ofera protectie asiguratilor pe perioada contractuala”, a precizat Euroins, intr-un comunicat de presa.

In plus, compania este obligata sa solutioneze toate dosarele de dauna.

Reduceri la Nike cu cardurile premium MasterCard

Posesorii de carduri Gold, Platinum, World, World Elite si Corporate emise sub sigla MasterCard pot beneficia de o reducere de 20% la toate magazinele Nike din tara.
Promotia face parte din campania MasterCard Elite Days, valabila in fiecare zi de luni, marti si miercuri din luna septembrie. 

Acest program se afla in al 4-lea an de existenta si include 100 de branduri locale si internationale, totalizand peste 200 de locatii in toata tara.

Euroins nu mai poate incheia polite auto RCA pentru o vreme

Consiliul Autoritatii de Supraveghere Financiara i-a interzis temporar companiei de asigurari Euroins sa mai vanda polite auto RCA. Obligatia solutionarii dosarelor de dauna ramane insa in vigoare in aceasta perioada.

“Autoritatea de Supraveghere Financiara obliga Euroins ca, in termen de 24 de ore de la primirea deciziei de sanctionare, sa comunice intermediarilor de asigurari interdictia de a mai incheia contracte de asigurare RCA in numele si pe seama societatii. Reluarea activitatii de oferire, negociere sau incheiere a politelor RCA se dispune, la fel ca si in cazul interzicerii, prin decizie motivata a Autoritatii de Supraveghere Financiara, dupa verificarea indeplinirii masurilor stabilite”, se arata in comunicatul de presa al autoritatii.

Masurile se refera, printre altele la revizuirea de catre Euroins a instructiunilor, procedurilor sau normelor de constatare si lichidare a daunelor, stabilirea corespunzatoare a cuantumului despagubirilor in conformitate cu reglementarile in vigoare, respectarea termenelor de plata a dosarelor de dauna, informarea sau notificarea asiguratilor cu privire la respingerea pretentiilor de despagubire.
Director general al societatii, Mihnea Tobescu, a fost sanctionat cu o amenda in cuantum de 50.000 de lei, iar conducatorului departamentului de dauna din cadrul societatii, Stamov Bozhidar Stoyanov, i-a fost retrasa aprobarea.

Deciziile au fost luate in urma controlului inopinat desfasurat la sediul companiei in lunile mai-iunie 2013. Controlul a vizat verificarea modului de instrumentare si finalizare adosarelor de dauna si a modului de respectare a prevederilor Ordinului 11/2012 pentru punerea in aplicare a normelor privind procedura de solutionare a petitiilor referitoare la activitatea asiguratorilor si intermediarilor in asigurari.

In urma controlului efectuat, autoritatea a constatat, printre altele:

     *  ca reglementarile si instructiunile de constatare si lichidare a daunelor nu sunt adecvate;
     *  ca a fost diminuat in mod nejustificat cuantumul despagubirii fata de valoarea rezultata din documentele existente la unele dosare de dauna;
     *  ca plata unor dosare de dauna catre pagubiti s-a facut cu intarziere fata de termenele prevazute de normele legale;
     *  ca au fost identificate dosare de dauna in care partea prejudiciata nu a fost notificata cu privire la respingerea pretentiilor de despagubire si la motivatia respingerii.

La sfarsitul primului semestru al anului, volumul de prime brute subscrise pe segmentul RCA al companiei a depasit 259 milioane de lei, detinand o cota de piata pe acest segment de 21%. Pe de alta parte, indemnizatiile brute platite de societate, pe acest segment au fost de numai 158 milioane de lei, potrivit datelor oferite de autoritate.

BCR anunta reduceri de dobanzi la credite si depozite

BCR reduce de la inceputul lunii septembrie, ratele dobanzilor atat la credite in lei cat si la depozitele in lei atrase de la populatie.

„Suntem prima banca din Romania care reduce dobanzile la creditele in lei in urma modificarii dobanzii de politica monetara. Din pozitia de lider al sistemului financiar-bancar, credem ca este momentul potrivit pentru un raspuns pozitiv la semnalele pietei”, afirma Andrew Gerber, director produse retail la BCR.
In cazul creditelor de consum garantate cu ipoteca, reducerea ajunge pana la 3,4 puncte procentuale, noile dobanzi oferite clientilor pornind de la 7% pe an. La creditele fara garantii, BCR va reduce dobanzile cu pana la 1 punct procentual, informeaza banca.

Si dobanzile la depozitele in lei vor scadea, cu valori cuprinse intre 0,25 si 0,5 puncte procentuale, astfel ca dobanzile vor fi cuprinse in intervalul 3% si 4,25%.
„Avand in vedere resursele masive de depozite in lei BCR si oportunitatile de a plasa aceste lichiditati, decizia noastra reflecta conditiile actuale ale pietei. Preconizam ca piata se va alinia la acest nivel”, a mai spus Gerber.

Ultima reducere de dobanda la depozitele in lei a avut loc pe 19 august 2013, cand banca a operat scaderi de pana la 0,5 puncte procentuale.

CEC, singura banca care finanteaza si in acest an IMM-urile prin programul Start

CEC Bank ramane si in acest an singura banca care accepta sa finanteze IMM-urile nou infiintate pentru achizitia de bunuri, in cadrul programului Start.
Dobanda aplicata este formata din Robor la 6 luni + o marja fixa de 3%. Costul creditului include un comision de analiza dosar de 0,5%, perceput la data depunerii dosarului, un comision de gestiune de 1%  si unul de acordare de 0,75%, aplicate la valoarea creditului. Ultimele 2 comisioane sunt percepute o singura data, la data efectuarii primei trageri din credit.
Pentru orice solicitare suplimentara din partea clientului se percep comisioanele standard (rescadentare, reesalonare, restructurare etc) practicate de banca, inclusiv comisioanele de evaluare a garantiilor.

Imprumutul se acorda o perioada de 60 pana la 72 luni, existand si o perioada de gratie de 12 luni.

FNGCIMM poate acorda garantii ce acopera 80% din valoarea creditului, restul de 20% constand in ipoteca mobiliara sau imobiliara asupra tuturor bunurilor achizitionate in cadrul programului.
Creditul acopera 30% din valoarea cheltuielilor eligibile aferente proiectului, dar nu mai mult de 50.000 lei/beneficiar. Restul de 70%, in limita a 100.000 lei/beneficiar, reprezinta o Alocatie Financiara Nerambursabila oferita de stat.

Bancpost introduce conturi curente pentru fermieri

Beneficiarii de subventii APIA pot incasa sumele cuvenite intr-un cont curent dedicat la Bancpost, al carui comision lunar de administrare este de 2,8 lei pe luna.

Clientii beneficiaza de extrase de cont gratuite si de abonament gratuit la internet banking, cu ajutorul carui pot efectua plati mai ieftine cu pana la 40% decat la ghiseu.

Nu exista comisioane la deschiderea si inchiderea contului.
Acest produs “raspunde nevoilor identificate in discutiile cu micii fermieri: optimizarea costurilor si accesul permanent la disponibilitatile din contul curent prin internet banking sau cardul Visa Business”, a spuns 
Ana Cernat, director executiv al Diviziei Intreprinderi Mici si PFA din Bancpost.

Micii intreprinzatori cu maxim 250 de angajati ce activeaza in sectorul agricol pot accesa de la Bancpost si un credit in baza subventiei APIA. Rata dobanzii maxime este de formata din Robor la 3 luni + 4%, iar comisionul de acordare este de 1%.

Conditiile de creditare devin tot mai greu de comparat

Tot mai multe banci renunta la costurile standard la creditele acordate clientilor persoane fizice, particularizand ofertele in functie de profilul acestora. In lipsa unor informatii transparente despre criteriile folosite de banci, comparabilitatea ofertelor va fi mult ingreunata, existand riscul de a lua credite mai scumpe.

In prezent, sunt 4 banci care practica un asemenea mod de exprimare al ofertelor de creditare: BCR, Bancpost, OTP Bank si ING Bank. Primele trei banci folosesc un interval in care se plaseaza ofertele (cu o valoare minima si una maxima), in vreme ce ING Bank a definit cate o oferta pentru fiecare potentiala categorie de clienti. 

In cazul bancilor care exprima ofertele de credit in functie de un interval, este foarte usor sa fii indus in eroare. Astfel, se induce impresia ca te poti finanta la un cost redus, insa in realitate este foarte posibil ca foarte multi clienti sa nu poata accesa decat cea mai scumpa oferta. 
Oferta cea mai avantajoasa este foarte greu de obtinut, intrucat este destinata clientilor cu profil aproape de perfectiune. De principiu, ca un client sa se bucure de cel mai mic cost, trebuie sa aiba istoric bun cu banca, sa-si incaseze salariul intr-un cont la ea, sa nu fie inscris in Biroul de Credite, sa aiba vechime mare si continuitate in munca, s.a.m.d.

Costul creditului devine un fel de 6 din 49

Prin aceasta practica, clientii se afla intr-o pozitie extrem de ingrata, intrucat nu li se ofera niciun fel de explicatii pentru a intelege care este motivul pentru care au primit o anumita dobanda si nu alta. 

Chiar daca nici pana acum clientii nu puteau afla din ce cauza nu li s-a acordat un credit, intrucat nu exista nicio reglementare care sa le oblige sa faca publica structura exacta a analizei scoring, ei stiau exact cu ce dobanda ar putea sa ia creditul. 

In cazul noilor oferte insa, pentru a afla ce dobanda pot obtine, clientii sunt obligati sa se adreseze bancilor pentru a li se face o simulare. Simulare in al carui rezultat trebuie sa creada, chiar daca nu li se explica de ce s-a ajuns la costul respectiv, si nu la unul diferit.
Desi in alte cazuri, bancile sunt foarte active in a inova si a lansa produse si servicii menite sa economiseasca timpul petrecut in banca cu operatiunile efectuate, in cazul creditelor filosofia pare sa fie cu totul alta. Cu cat vor fi mai multe banci care vor exprima ofertele de creditare in acest mod, cu atat clientii care vor sa faca o alegere eficienta vor fi nevoiti sa ia la picior fiecare banca in parte, pierzand in acest fel o multime de timp.

Diferente de costuri uriase intre costul minim si cel maxim 

O alta mare problema o reprezinta ecartul urias existent intre costurile cele mai avantajoase ale unui credit si cele mai scumpe ale aceluiasi imprumut. Daca ar fi fost o diferenta de 1-2 puncte procentuale, poate ca situatia ar mai fi putut fi trecuta cu vederea.

Dar practica arata ca se ajunge in cazul creditelor de nevoi personale in lei pana la diferente care, in cel mai fericit caz (Bancpost) depasesc 5 puncte procentuale, iar in cel mai putin fericit (OTP Bank) ajung  la 13 puncte procentuale!

Credite de nevoi personale fara ipoteca in lei

Banca	Diferenta de DAE intre minim si maxim, in functie de profilul clientului
OTP Bank	13 puncte procentuale
BCR	8,85 puncte procentuale
Bancpost	5,3 puncte procentuale