Cinci lucruri importante despre cardurile virtuale

 

La aproape doua luni de la lansarea cardurilor virtuale in portofoliul ING Bank Romania, peste 16.000 de persoane le-au emis in Home’Bank si au inceput sa le utilizeze, un sfert chiar inainte ca acestea sa fie anuntate in mod oficial. Avand in vedere cresterea constanta de la zi la zi a persoanelor care adopta acest tip de plata, banca vine cu cinci sfaturi despre cum poti profita cel bine de cardurile virtuale.

Pentru cei care si-ar dori, dar nu stiu cum functioneaza

Cardurile virtuale sunt pur si simplu o varianta virtuala a cardurilor fizice si pot fi emise chiar daca un card fizic nu a fost emis in prealabil. Clientii ING au optiunea virtuala pentru absolut toate tipurile de card pe care le emite banca (debit, credit, lei sau euro). Acestea aduc o modalitate foarte comoda de a face plati la POS si online deopotriva. Ele sunt un instrument de plata digital, care poate fi emis instant in ING Home’Bank si folosit imediat. Este o varianta inclusiv pentru clientii noi, care au optiunea unui card virtual pana la livrarea celui fizic, sau pentru clientii care au nevoie urgent de un nou tip de card.

Pentru cei care vor sa faca trecerea catre digital 100%

Viata fara carduri fizice este posibila astazi. Pentru a le folosi, ai nevoie de un smartphone cu un sistem de operare compatibil de pe care sa iti gestionezi finantele. Odata emise aceste carduri, le inrolezi in Apple Pay sau Google Pay pentru platile la POS, iar pentru platile online poti fie sa folosesti cele doua aplicatii sau sa vezi datele in ING Home’Bank. 

Mai mult, pentru momentele in care ai nevoie de sume mici de cash, ai aceeasi optiune de a retrage bani de la bancomat cu telefonul, prin emiterea unui cod unic din aplicatia de mobile banking. 

Pentru cei care vor mai mult control asupra propriilor finante

Un mod util in care cardurile virtuale pot fi folosite este pentru anumite tranzactii online cu recurenta sau cele care tin de o vacanta de exemplu, pentru un mai bun control asupra bugetului. Pasionatii de platforme de streaming isi pot crea un ”buzunar” separat, din care platile sa se faca automat, in limita bugetului disponibil. Acest lucru presupune deschiderea unui cont curent separat, tot online, in care transferi o suma dedicata. Emiti un card virtual pentru acel cont si folosesti datele acelui card virtual pentru toate site-urile dedicate care vor retrage, automat, abonamentul lunar de acolo. 

Pentru cei care vor extra siguranta in online

Faptul ca nu exista fizic un card deja aduce beneficii in cyber-security. pentru ca nu poate fi pierdut sau furat. In ceea ce priveste prevenirea fraudelor online, ele pot fi utile in special daca doresti sa faci cumparaturi de pe website-uri pentru prima oara si ofera un strat de protectie in plus. Sau pot fi folosite pentru website-urile din afara Uniunii Europene unde nu se aplica autentificarea in doi pasi prin 3DSecure, adica autorizarea platilor prin aplicatia de mobile banking. Pe acelasi principiu ca mai devreme, poti crea un ”buzunar” separat caruia sa ii atasezi acest card virtual, pe care sa il folosesti pentru genul acesta de cumparaturi atunci cand ai nevoie. 

Pentru cei care vor o varianta mai prietenoasa cu mediul

Chiar si un card de plastic poate avea impact asupra mediului, mai ales cand ne gandim ca vorbim de milioane de carduri numai in Romania. In cazul ING, daca toate cardurile ar fi virtuale, s-ar economisi peste 10 tone de plastic. Mai mult, este important de stiut ca bancile recomanda returnarea cardurilor expirate sau nefunctionale la office-uri si agentii, pentru a le neutraliza cip-ul si pentru a le recicla in conditii de siguranta. 

De la milionar la falit din criptomonede

 

Patania investitorilor in „SQUID” care si-au vazut detinerile urcand de la zero la 2.800 dolari si apoi cobarand din nou la zero intr-o singura saptamana ar trebui sa dea de gandit celor care cred ca exista cai sigure spre imbogatire. 

Profitand de popularitatea serialului Squid Game-Jocul Calamarului de pe Netflix (o varianta sud-coreeana a mai celebrului Jocurile Foamei), niste investitori au lansat saptamana trecuta un token pentru criptomoneda SQUID. 

Cumparatorii acestei noi criptomonede urmau sa o foloseasca apoi in cadrul unui nou joc cu etape eliminatorii, ca in celebrul serial, joc nelansat inca. 

Numai ca, dupa ce cotatiile au urcat de la mai putin de un cent la 2.800 dolari, detinatorii criptomonedei au remarcat ca nu isi mai puteau vinde token-urile odata cumparate iar pretul SQUID a revenit fulgerator sub 0,001 dolari (joi la ora 8, cotatia era de 0,1 dolari, deci isi mai revenise un pic). 

Destul de repede, conturile care promovau criptomoneda pe retelele sociale au fost sterse, site-ul criptomonedei s-a blocat si s-a aflat ca dintr-un portofel crypto asociat cu creatorii SQUID s-au retras duminica trecuta peste 3 milioane dolari. 

La spartul targului au aparut si vocile care afirmau ca proiectul SQUID era suspect din start, dat fiind modul neingrijit in care se promova acesta, cu multe greseli gramaticale pe site si promisiunea unui asa-zis joc, inexistent in momentul vanzarii tokenurilor, unde acestea sa fie valorificate (se vindea cu alte cuvinte pielea ursului din padure). 

Pentru putini, dintre cei care au reusit sa cumpere cand pretul era de cativa centi pentru a vinde apoi la peste 1.000 dolari, afacerea SQUID s-a dovedit epocala dar pentru mult mai multi a fost doar o scurtatura pentru a topi niste bani. 

De la SQUID la Shiba Ino si Doge

Criptomoneda SQUID a beneficiat de povestile de imbogatire rapida intretinuta in jurul altor tokenuri celebre. 

De pilda, Shiba Inu (simbol SHIB) creat in august 2020 de o persoana anonima denumita Ryoshi si care specula la randul sau celebritatea unei alte criptomonede lansata in gluma dar care avea sa valoreze repede zeci de miliarde de dolari (Doge Coin, o criptomoneda miscata in ritm amenintator de declaratiile lui Elon Musk). 

Acum SHIB are la randul sau o capitalizare de piata de 36 miliarde dolari, o valoare incredibila avand in vedere ca aceste active nu au nimic in spate, exceptand o moda (crypto) si o tehnologie care (blockchain) a facut sa reinvie fenomene mai vechi (ilustrate la noi prin afacerea Caritas) dar sub haine noi. 

Ce diferenta este intre “depune azi banii si iei peste 3 luni de 8 ori mai mult” si “cumpara acum noul token si intr-o saptamana esti milionar”? Doar una de impachetare. 

Fondatorul Stoica nu pretindea ca a inventat minarea virtuala sau vreun soi de blockchain in Ardeal, doar propaga imaginea fericitilor care veneau cu banii in punga si plecau cu ei in sac dupa cateva luni. Si au existat chiar si televiziuni atunci care sa spele imaginea fondatorului Caritas. 

Acum avem mirajul tehnologiei, spectrul inflatiei si multa promovare agresiva. Cei care ar dori sa investeasca in crypto pentru a-si proteja banii de inflatie ar trebui sa isi puna insa o intrebare simpla-de ce amenintarea inflatiei urca exponential doar criptomonedele si nu exista cresteri la fel de spectaculoase si la alte categorii de active, mult mai palpabile (case, terenuri, actiuni, afaceri)? 

Criza energetica se va reflecta mai putin in dividendele actionarilor

 

Facturile la energia electrica si gazele naturale s-au tot scumpit accelerat in ultima vreme. Puteau fi evitate pierderile consumatorilor casnici pariind pe actiunile producatorilor?

Cine se uita pe un grafic de la inceputul anului va observa cum actiunile Romgaz au ajuns in jurul a 38 lei/actiune pornind de la 28 lei iar cele ale Nuclearelectrica au depasit 40 de lei pornind de la mai putin de 20 de lei. Vom avea automat cresteri de dividende de 40-100% pentru a tine pasul cu cresterile cotatiilor? 

Din pacate, profitul companiilor nu este influentat doar de preturile la energia produsa de acestea ci si de regimul fiscal la care se taxeaza acest castig. 

Or, recent, s-a decis egalizarea impozitului pe castigurile exceptionale ale companiilor din energie, la 80% din profitul raportat. Cu alte cuvinte, chiar daca preturile vor continua sa creasca doar o mica parte din acesta crestere se va regasi in dividende. 

In plus, cresterile majore de preturi atrag ajustari ale consumului si este posibil ca marjele de profit sa se aplice unor cantitati mai mici vandute. Sa nu uitam apoi ca in cazul gazelor exista o tendinta deloc de neglijat de reducere a zacamintelor pe masura ce trece timpul. 

Una peste alta, supraimpozitarea profitului si reducerea vanzarilor la companiile energetice n-ar justifica o apreciere agresiva a cotatiilor pe termen lung, chiar daca unii dintre investitori actioneaza emotional la explozia preturilor din energie. Cel putin din perspectiva celor care tintesc valoarea dividendelor pe termen lung si nu aprecieri de multe ori speculative ale cotatiilor. 

Cel mai mult va avea de castigat statul din cresterea preturilor energiei conventionale, care poate intoarce insa acesti bani in protectie sociala pentru consumatorii defavorizati. 

Iar din castigurile privatilor (producatorii de energie regenerabila, solara, eoliana) deocamdata nu se poate profita la BVB, pentru ca nu sunt emitenti de astfel de actiuni listati aici (exceptand segmentul obligatiunilor, unde se plateste insa dobanda pentru o perioada limitata de timp si nu dividende pe termen lung). 

Iar faptul ca profitul Hodroelectrica urmeaza sa fie taxat dur din aceasta luna va ricosa in cotatiile Fondului Proprietatea, actionar cu 20% si unul dintre principalii beneficiari ai politicii de dividende ai companiei, alaturi de stat, actionarul majoritar. 

In concluzie, castigul speculativ in contul majorarilor de preturi din energie a fost deja bifat in cazul companiilor cu actionar statul, iar dividendele vor fi mai putin consistente decat aprecierea cotatiilor din cauza fiscalitatii neprietenoase si a reducerii cererii solvabile. 

La acest capitol, sa ne aducem aminte ca si in vara lui 2008 petrolul avusese un puseu solid de crestere (se ajunsese peste 170 dolari) si putini mai vedeau cotatiile coborand sub 100 dolari, dar au bifat 20 de dolari la doar cateva luni distanta, in timpul iernii. 

Sa nu consideram definitive nici preturile actuale din energie, intotdeauna e loc pentru neprevazut, mai ales daca cererea se contracta spectaculos.

Cum te pregatesti corect de Black Friday?

 

Cea mai asteptata campanie de reduceri din an este aproape si, cu siguranta, ai in minte cateva obiecte de care ai nevoie sau pe care ti le doresti de cateva luni bune. 

La fel ca tine, multe alte persoane asteapta Black Friday, ca sa poata face cumparaturi la un pret mai mic. Stocurile produselor sunt limitate, asadar, ai nevoie de un plan de actiune ca sa te asiguri ca prinzi produsul dorit si ca este cu adevarat la cel mai bun pret pe care il poti gasi.

Fa-ti o lista cu produsele de care ai nevoie

Fie ca este vorba despre o masina de spalat noua, fie ca te gandesti sa cumperi un televizor mai mare pentru sufragerie, primul pas este sa-ti faci o lista cu ce iti propui sa cumperi de Black Friday. Imparte lista in 2 categorii - lucrurile de care chiar ai nevoie urgent (de exemplu, daca ti s-a stricat frigiderul) si lucrurile de care nu ai nevoie, dar pe care ti le doresti (un telefon nou, mai performant). Este importanta prioritizarea, pentru ca banii sunt limitati si este important sa-i folosesti in mod chibzuit.

Stabileste-ti un buget

Dupa ce ai trecut pe hartie, in ordinea importantei si urgentei, produsele pe care ti-ai dori sa le cumperi, stabileste si suma de bani pe care ai putea, intr-o singura luna, s-o investesti in aceste bunuri. Ca sa-ti stabilesti bugetul de Black Friday, calculeaza cati bani iti raman din salariu dupa ce ai achitat toate ratele si facturile. Apoi, estimeaza de cati bani ai nevoie pentru mancare si alte produse esentiale. Asigura-te ca iei in calcul si situatiile neprevazute care ar putea sa apara. Cati bani iti raman la final? In acest punct, ai deja o imagine de ansamblu asupra produselor de care ai nevoie si asupra bugetului pe care il poti aloca pentru ele. 

Analizeaza atent preturile din piata

Preturile produselor pot fluctua de-a lungul anului. Putem observa ca exista numeroase alte campanii promotionale in afara de Black Friday, deci nu ar fi o surpriza ca in aceasta zi sa gasesti produsele la un pret similar cu cel din alta perioada din an. 

Ce este important sa faci, ca sa ai siguranta ca intr-adevar cumperi produsul la cel mai bun pret, este sa cauti produsele din lista ta de dorinte la mai multi comercianti si sa observi diferentele de preturi dintre ei. De asemenea, daca nu esti hotarat sa cumperi neaparat de la un anumit brand, atunci extinde-ti „cercetarea” si asupra aceluiasi tip de produs, cu specificatii similare, de la un alt brand. Este bine sa ai in vedere aceasta analiza pentru o perioada mai lunga de timp. Pentru ca Black Friday se apropie cu pasi repezi, poti incepe chiar de astazi. 

Chiar si dupa ce trece Black Friday, acesta este un sfat de care sa tii cont in orice moment din an. Sa investesti atent banii te ajuta, pe termen lung, sa-ti gestionezi mai bine finantele si sa poti economisi.

Ce, cand, unde? Planificarea este cheia!

Magazinele (online sau fizice) afiseaza, de multe ori, cateva dintre ofertele pe care urmeaza sa le aiba de Black Friday. Fii la curent cu ele si intereseaza-te de unde poti cumpara produsele din lista ta. Ulterior, daca este vorba despre o pagina web, poti adauga produsul la „Favorite” sau poti salva link-ul la „Bookmarks” in browser. Si, bineinteles, cel mai important aspect: afla cand se organizeaza Black Friday in Romania si trezeste-te devreme. Stocurile se epuizeaza rapid.

Ai grija la cumparaturile impulsive

Stim sentimentul pe care ti-l pot provoca reducerile. Cu totii suntem fascinati de preturile mai mici, iar campaniile de marketing bazate pe timpul limitat in care poti profita de oferte ne determina, uneori, sa credem ca este singura sansa pe care o avem sa gasim produsul la un pret „atat de bun”. Nu uita! Si in restul anului poti gasi produsele la preturi mai mici, nu doar de Black Friday. Asadar, urmareste lista cu lucrurile de care ai cu adevarat nevoie, cea pe care ti-ai scris-o inainte de Black Friday, si rezista tentatiei! 

Pachetele ING FIX te ajuta sa ramai concentrat pe afacerea ta

 

Predictibilitatea este una dintre principalele nevoi ale antreprenorilor romani. Mai ales in contextul local de afaceri, care este unul dinamic si pe alocuri imprevizibil. 

Pentru a fi alaturi de antreprenori si pentru a le oferi predictibilitatea de care au nevoie in privinta costurilor operationale cu banca, ING a fost prima banca din Romania care a introdus pe piata pachetele ING FIX, in patru variante, cu gandul la antreprenorii care au nevoie de solutii adaptate afacerii lor, pentru a beneficia de serviciile de care fiecare companie are nevoie: Online, Lei, Valuta si Complet. 

Ce contin pachetele ING Fix?

pornesc de la pretul de 65 de lei lunar si includ: 

• cont curent in lei 
• card business (manager) 
• internet banking
• operatiuni intrabancare nelimitate 
• operatiuni interbancare in lei (intre 20 de operatiuni si pana la nelimitat, in functie de pachetul ales)
• un cont POS cu terminal POS gratuit si comision per tranzactie incasata la POS de 0,7% versus 1% 

Ce alte servicii sunt incluse in pachete?

In pachete sunt incluse si transferurile pentru plata salariilor din contul principal al firmei in conturile ING, incasarile in contul ING indiferent de banca din care vin banii si depunerile la ATM-urile ING. 

Iar pentru companiile care deruleza tranzactii in valuta, in valuta ofera un cont in valuta si operatiuni nelimitate intra si inter bancare din acel cont.

Pe masura ce compania evolueaza si nevoile ei se schimba, ING le ofera antreprenorilor flexibilitatea de a-si modifica tipul de pachet ales, in functie de tipologia si frecventa tranzactiilor curente. 

Ei pot opta pentru unul dintre cele 4 tipuri de pachete: ING FIX Online, ING FIX in lei, ING FIX in valuta sau ING fix Complet, in functie de operatiunile curente derulate de companie.

Pentru orice afacere, indiferent de momentul in care se afla ea, la inceput sau in plina dezvoltare, exista potrivit. Este doar la un click distanta si asteapta alegerea fiecarui antreprenor!

Imprumut pe 15 zile fara dobanda croit pentru Black Friday

 

Spre deosebire de optiunea platii in rate lunare, o noua campanie lansata de eMag se adreseaza celor care au descoperit un pret atractiv, dar n-au momentan 2000 lei in cont.

Noua schema de creditare gandita de eMag reprezinta practic o achizitie “intr-o singura rata”, presupunand o achizitie de pana la 2.000 lei platita in 15 zile de la momentul livrarii produsului, spre deosebire de plata in mai multe rate egale care aduce costuri suplimentare deseori. 

Cum functioneaza imprumutul?

Clientul salveaza in cont produsele vizate, inroleaza un card in aplicatia eMag, da comanda pentru produsele vizate alegand optiunea “Plateste peste 15 zile” iar acestea curg din momentul estimat al livrarii (cu 2 zile inainte de debitarea cardului comerciantul va trimite o notificare clientului ca urmeaza sa fie retrasa suma creditata).

Se pot selecta produse din mai multe categorii cu conditia ca suma totala de plata sa nu depaseasca 2.000 lei. Nu fac parte din categoria produselor eligibile electrocasnicele de mari dimensiuni, servicii de montaj, asigurari, licente, ceasuri, bijuterii. 

Daca cumparatorul nu este multumit de produs, il poate returna in 15 zile si va primi banii inapoi pe card (daca cererea de retur vine in mai putin de 15 zile cardul nu va fi debitat)

Pare o oferta tintita pentru campania de Black Friday (eMag va derula respectiva campanie pe 12 noiembrie), cand multa lumea poate descoperi preturi mai mici decat in restul anului pentru anumite produse (mare atentie aici, ar trebui sa cunoasteti foarte bine modul in care au oscilat preturile pentru a nu identifica false oportunitati) si nu toti au bani in cont imediat pentru astfel de achizitii, dar ar putea sa dispunsa de acestia la primul salariu. 

Cum arata ofertele alternative ale eMag?

Pentru cei care nu pot cumpara produsele dorite instant sau cu plata in 15 zile retailerul are si oferte de achiziti prin eCredit prin parteriate cu Ideea Bank, TBI Pay, Cetelem, BT Direct sau BRD Finance. Dar aici vorbim de costuri adiacente, dobanzile nefiind prietenoase in toate cazurile. 

Prin Idea Bank, o achizitie in valoare de 5.000 lei, cu rate egale timp de 12 luni presupune o dobanda de 9,9%, o rata lunara de 440 lei si o valoare totala rambursata de 5.308 lei, conform exemplului de pe site-ul comerciantului. 

Prin TBI Pay, exista o oferta promotionala cu 18% dobanda si 95 lei comision de analiza, care duce un credit de 3.000 lei pe 12 luni la o suma totala rambursata de 3.886 lei. Exista insa si o optiune de plata in 4 rate fara costuri pentru produsele eligibile. 

Un credit de 3.000 lei prin Cetelem va avea o dobanda de 24,8% iar in final clientul ramburseaza 3.835 lei. 

Un credit de 5.000 lei prin BT Direct pe 24 luni (disponibil doar in showroom) va presupune o dobanda de 31,9% iar in final se ramburseaza 6.827 lei (DAE 39%).

Acelasi imprumut prin BRD Finance va avea o dobanda anuala de 33% (DAE de 43%) iar suma achitata in final va fi de 7.130 lei. 

Cum se vede, pentru cei care pot rambursa rapid sume de pana la 2.000 lei, debitarea automata a cardului la 15 zile de la livrarea produsului suna cel mai bine. 

Cum ii explici copilului tau ce sunt banii? 5 lucruri esentiale de educatie financiara pe care trebuie sa-l inveti

 

In primii 7 ani de viata, copiii sunt inzestrati cu o curiozitate exceptionala, care ii ajuta sa descopere lumea, sa invete si sa deprinda foarte repede comportamente si obiceiuri. Din acest motiv, cel mai bun moment in care sa incepi sa-i explici copilului tau ce sunt banii, cum ii poate obtine si cum este cel mai bine sa-i gestioneze este de la varsta de 3 ani. 

Importanta jocului in educatia financiara

Banii nu pot cumpara chiar totul, dar pot cumpara bunurile si serviciile de care avem nevoie. Cel mai simplu mod prin care ii poti arata copilului tau cum valorifici banii, pentru a obtine produse, este prin joc! Un „magazin” instalat in sufragerie, cu bani de jucarie (de preferat bancnote, nu monede la inceput, pentru ca exista riscul sa fie inghitite) este o metoda frumoasa si amuzanta prin care cel mic sa inteleaga cum sunt folositi banii. Tot in acest joc, poti introduce alte concepte, precum „stoc” si „cerere”. La o varsta frageda, nu-ti face griji cu privire la calcule si oferirea restului. Totusi, pe masura ce cresc si invata sa numere si sa socoteasca, poti introduce alte lectii importante in joc, precum diferenta de pret dintre produsele mai scumpe si cele mai ieftine.

Gestionarea banilor la cumparaturi

Copiii invata bunele practici observandu-ne pe noi cum actionam in viata de zi cu zi. De aceea, poti face din iesirile la cumparaturi lectii de educatie financiara foarte valoroase pentru el! Este important sa vorbesti cu el si sa-i explici de ce faci anumite alegeri, ca el sa le poata intelege si invata. Cand esti la raion si alegi un produs in detrimentul altui produs, cel mic poate invata de la tine ce inseamna raportul calitate-pret. Chiar daca produsele au ambalaje diferite, pentru ca sunt branduri diferite, ele pot fi similare ca gust, miros, textura, compozitie. Atunci, ii poti spune ca este mai avantajos sa cumperi produsul mai ieftin, pentru ca este aceeasi calitate la un pret mai bun, iar daca faci asta, la final ramai cu mai multi bani pentru ca i-ai cheltuit responsabil.

Lectia obtinerii banilor: cum se gestioneaza „salariul”

Pe masura ce cresc si ajung sa aiba au o notiune despre bani si la ce folosesc ei, este important sa-i invatam cum ii pot obtine. Acesta este primul pas spre independenta lor financiara, pentru ca astfel vor sti ca nu trebuie sa se bazeze toata viata pe banii parintilor.

Cand poti incepe aceasta lectie? Sigur vor exista ocazii cand picii vor incepe sa ceara masinute, papusi sau jocuri pe calculator, pentru ca le-au vazut la magazin sau la alti copii. Atunci este momentul perfect sa-l ajuti sa inteleaga ca banii se obtin prin munca si… nu sunt niciodata prea usor de obtinut. In loc de „nu avem bani”, spune-i ca te poate ajuta la treburile casnice pentru a-i obtine. De exemplu, ar putea sa ude florile, sa stearga praful, sa aspire prin casa. Fiecare sarcina le-ar putea aduce intre 5 si 10 lei, in functie de cat de bine si de responsabil o fac. Totusi, sunt anumite treburi casnice pe care copiii trebuie sa le faca fara sa fie platiti, pentru ca este important sa invete sa-si spele singuri farfuria cand mananca sau sa-si stranga jucariile. Pe termen lung, poate fi stabilit un „salariu”, o suma lunara pe care copilul sa o primeasca in schimbul treburilor casnice pe care le face. In felul acesta va intelege ca banii sunt limitati si ca este important sa-i gestioneze cu precautie, pentru ca nu va mai primi altii pana la „salariul” urmator.

Banii incasati ii poate folosi pentru indeplinirea unor mici dorinte (sa-si cumpere o ciocolata) sau ii poate economisi, intr-o pusculita, pentru un bun mai scump, precum un joc pe calculator pe care si-l doreste foarte mult, o bicicleta noua sau chiar o tableta.

Cum ii invatam sa economiseasca?

Primul pas este sa inteleaga diferenta dintre nevoie si dorinta. Ajuta-l sa afle daca obiectul pe care vrea sa-l cumpere este cu adevarat important pentru el si daca are nevoie de el in acel moment. Apoi, amanarea deciziei pentru urmatoarea zi l-ar putea ajuta sa evite o cumparatura impulsiva. Urmatorul pas este sa-si stabileasca obiective pe termen lung cu banii pe care ar putea sa-i stranga. In acest fel, va avea motivatia sa nu-i cheltuiasca, ci sa-i economiseasca.

Ce pot face adultii atunci cand nu le ajung banii de la un salariu la altul?

Atunci cand copilul este suficient de mare cat sa inteleaga ce sunt banii, care este valoarea lor si au notiunile de baza despre economisire, salariu si preturi, urmatoarea lectie este sa inteleaga ce inseamna un imprumut, ce este dobanda, ce sunt ratele si ce tipuri de credite exista. 

BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

 

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

Banca Centrala a publicat un proiect de regulament pentru modificarea conditiilor de creditare pentru imprumuturile de investitii imobliare, care va intra in vigoare de la inceputul anului viitor. 

Noile reglementari vizeaza imprumuturile acordate pentru achizitia imobilelor care “nu au destinatia de locuinta pentru folosinta proprie si permanenta a debitorului”, deci in aceasta prima etapa de reglementare sunt vizati doar cei care ar dori sa cumpere imobile pe care sa le foloseasca doar ca destinatie de weekend sau de vacanta sau ca investitie, pentru a incasa chirii de pilda, nu si cei care se imprumuta pentru prima lor locuinta.

Ce presupune noul regulament

Potrivit noilor norme, debitorii vor avea de platit un avans de 25% pentru creditele de investitii imobiliare in lei (in crestere cu 10 puncte procentuale raportat la regulile actuale), de 35% pentru cele in euro si 50% pentru cele in alte valute. 

In consecinta, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor acordate in lei (fata de 85% cat era în trecut), 65% pentru creditele in euro si 50% pentru creditele in alte valute. 

BNR mai arata ca bancile urmeaza sa stabileasca prin normele proprii de creditare nivelurile maxime admise pentru gradul de indatorare, cu luarea in considerare a riscului valutar, a riscului de rata a dobanzii si a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului.

De ce apare acum aceasta decizie a BNR?

Piata imobiliara cunoaste cresteri de preturi de ani buni, iar in ultima vreme, pe fondul majorarilor preturilor la materialele de constructii, salturile puteau fi accelerate. 

Din pacate, scumpirea materialelor de constructii si a utilitatilor vine pe fondul unei tendinte de majorare a dobanzilor la credite ce acompaniaza o inflatie in crestere. 

Cei care se imprumuta acum pentru o locuinta prin credit risca sa plateasca rate din ce in ce mai mari, iar veniturile lor sa se contracte progresiv (cheltuieli cu utilitatile mai mari, inflatie, etc). In aceste conditii, cum creditele ipotecare atarna foarte greu in bilanturile bancilor, BNR incearca sa le protejeze de erodarea capitalului in situatia in care ratele restante s-ar acumula. 

Or, creditele de investitii imobiliare pentru locuinte de vacanta sau in vederea inchirierii sau revanzarii ulterioare sunt mai riscante din acest punct de vedere decat imprumuturile ipotecare pentru prima locuinta (sa nu uitam ca exista si garantia statului la creditele Noua Casa), unde oamenii masoara de foarte multe ori inainte de a contracta un credit, spre deosebire de mentalitatea mai speculativa a celor care solicita credite de investitii si care isi pot asuma mai usor pierderi. 

Pe viitor insa, in conditiile in care dobanzile isi continua cresterea, economia se resimte iar piata imobiliara nu s-a corectat semnificativ (exista un grad mare de inertie in aceasta zona), ar putea sa apara contrictii mai restrictive si in ceea ce priveste creditele imobiliare pentru prima locuinta, posibil in zona garantiilor solicitate sau a gradului de indatorare admis, pentru a dilua riscurile si din aceasta sursa. 

Dupa Politie si ANAF, phishingul se poate concentra pe utilitati

 

Incercarile de jumulire a celor naivi sau neexperimentati pleaca de la solicitati cu iz de credibilitate, bazate pe experienta cotidiana.

Recent Politia avertiza asupra unor tentative de frauda pornind de la niste potentiale amenzi pentru depasirea vitezei legale. 

S-au primit multe mailuri in numele Brigazii de Politie Rutiera, in care potentialii cotravenienti erau somati sa pleasca amenzi pentru presupuse depasiri ale limitei de viteza. 

Intriga este credibila aici, foarte multi apasa pedala acceleratiei cand nu se cred observati de radare, iar o amenda sosita acasa a intrat deja in cotidian, fapt exploatat de infractorii cibernetici care mizeaza pe neatentia destinatorilor acest emaluri si pe dorinta multor persoane de a nu avea complicatii cu politia. 

ANAF, o pista bifata repede

Dupa Politie, ANAF a fost la randul sau nevoita sa trimita avertizari in aceasta luna, de aceasta data escrocii internetului pretinzand contribuabililor sa isi regleze repede “discrepantele din evidentele fiscale”. 

Cine se lasa inselat de aparenta credibilitate a adresei de mail folosita de fraudatori (info@anaf.ro) si vireaza banii, poate ramane cu paguba. Asta pentru ca reclamatiile ulterioare la banci nu pot fi solutionate decat in cazul in care banii au fost sustrasi din cont fara acordul titularului. 

Daca avem un contribuabil pacalit care deruleaza toti pasi necesari autentificarii in cont si autorizarii unei plati, atunci sansele de a recupera banii de la banca unde are contul sunt minime, ramane doar posibilitatea actionarii in justitie a escrocilor cibernetici, dupa ce acestia vor fi prinsi. 

Pot urma furnizorii de utilitati

Amenzile de circulatie si instiintarile de plata a unor obligatii fiscale sunt destul de comune pentru multi dintre noi, la fel cum interactiunea cu bancile pentru debitorii cu restante era destul de comuna cu cativa ani in urma, o pista speculata la vremea sa cu un nedorit succes de catre infractorii cibernetici.

Furnizorii de utilitati nu prea fusesera folositi pe post de paravan pentru lansatoarele de phishing dar acest lucru se poate schimba in perioada urmatoare. 

Foarte multe persoane au primit deja instintari de majorare, uneori spectaculoasa, a facturilor la utilitati. Chiar si in eventualitatea unei compensari din partea statului si a plafonarii preturilor la nivele actuale in cazul furnizorilor de gaze naturale, tot vom avea de-a face cu dublari sau chiar triplari ale facturilor, un efort financiar apreciabil care va gasi multi clienti nepregatiti. 

De la inceputul anului viitor se pot acumula restantele si multa lume va astepta cu sufletul la gura sa vada daca vor fi pasuiri ale restantierilor sau li se vor trimite somatii de plata. 

Iar acest orizont de asteptare poate fi speculat de infactorii de pe internet care pot lansa oferte de achitare partiala a unor debite reale sau imaginare in scopul amanarii debransarii. 

De retinut in aceste cazuri este ca noile strategii de fraudare folosesc mai rar linkuri care sa fie accesate preferandu-se utilizarea unor pagini-clona, care copiaza destul de fidel unele reale iar victimele sunt convinse sa isi introduca datele cardurilor bancare. 

Cu cat vor majora inflatia noile facturi la gaze si electricitate

 

Preconizatele cresteri de preturi la utilitati vor avea un cuvant greu de spus in ceea ce priveste valorile inflatiei din lunile mai reci ale anului iar preturile la gaze vor reprezenta un adevarat factor de presiune.

In acest moment, in cosul inflatiei sunt luate in calcul in pondere de 4,6% energia electrica, 3% gazele naturale si 0,5% energia termica. 

Scumpiri masive la facturile de gaze

Pentru cresterile de preturi la gaze, autoritatile iau in calcul in acest moment o schema de compensare a facturilor consumatorilor casnici cu maxim 33% pentru un consum total de pana la 1.000 mc in cele cinci luni (noiembrie-martie) din sezonul rece si plafonarea preturilor de furnizare (cu toate taxele si costurile incluse) la 370 lei/Mwh (din care pretul gazului nu va putea depasi 250 lei/Mwh). Simultan, este fixata o marja de profit a furnizorilor de pana la 5% din costurile de furnizare a gazelor. 

Daca pretul de furnizare ar sari direct  la 370 lei/Mwh astfel incat consumatorii casnici sa dea din buzunar diferenta de 67% (am luat in calcul compensarea promisa, desi multi dintre cei care locuiesc la case nu se vor incadra in plafonul extrem de redus propus), ar rezulta un pret final de 248 de lei. 

Daca ne uitam in acest moment la comparatorul ANRE privind ofertele la gaze naturale, pentru un cllient din Bucuresti cu un consum de sub 280 Mwh anual, cea mai buna oferta din piata (E.ON Energie Romania cu produsul Duo Asist) vine cu un pret de furnizare de 288 lei/Mwh, la un pret al gazelor de 250 lei/MWh. 

Presupunand ca modificarile la Ordonanta 118/2021 adoptate de comisiile reunite de Industrii si Servicii ale celor doua camere ale Parlamentului in 18 octombrie vor fi votate si in plenul Camerei Deputatilor, atunci aplicand o compensare de 33% asupra celei mai bune oferte din piata pentru Capitala, am ajunge la un pret de 192 lei/Mwh (este posibil insa ca pretul final sa fie totusi mai mic daca limitarea profitului furnizorilor la 5% se va reflecta in tarife anuland o parte din marjele practicate in prezent). 

Cum in acest moment se plateste pe vechile facturi un pret de furnizare cuprins in general intre 120-140 lei/Mwh, ar rezulta in final o majorare cu 40-100% a platilor pentru lunile de iarna. Asta insa doar pentru cei se incadreaza in consumul pentru care se va aplica compensarea, celorlalti urmand sa li se tripleze facturile fata de ceea ce platesc in prezent în cel mai defavorabil scenariu. Ceea ce ar insemna un plus la inflatie de cel putin 1,5%, dar probabil chiar mai mult, in jur de 2%, data fiind ponderea gazelor naturale in cosul inflatiei. 

Cum stau lucrurile la energia electrica

Amendamentele depuse vizeaza plafonarea pretului pentru populatie la 1 leu/Kwh si compensarea cu 0,29 lei/Kwh pentru un consum de maxim 1500 Kwh in intervalul noiembrie-martie (echivalent cu 300 Kwh pe luna), plus o abatere acceptata de maxim 10%. 

Ar rezulta un pret de maxim 0,71 lei/Kwh (pentru cei care se incadreaza in consumul de 330 kwh pe luna, pentru care este valabila compensarea) in conditiile in care in Capitala se plateste in prezent in jur de 0,6 lei-0,68 lei/Kwh la principalii furnizori, deci un avans de maxim 15%. 

Raportat la ponderea energiei electrice in inflatie, de 4,6%, contributia din aceasta directie ar echivala cu o crestere de preturi de maxim 0,7%, ceea ce probabil ar genera o medie a cresterii preturilor de 0,5%. 

Tragand linie, numai din cresterea facturilor la energie si gaze inflatia ar primi un «bonus» de aproximativ 2,5%, presupunand ca si in restul tarii lucrurile stau asemanator. 

Sa nu uitam insa ca majorarile de preturi la utilitati atrag alte scumpiri in lant, producatorii dorind sa transfere asupra cumparatorilor costurile mai mari astfel incat, in final, presiunile inflationiste vor fi mai mari, posibil spre un plus 3-3,5% la nivelul preturilor de consum. 

Inflatia anualizata a depasit recent 6,3% in septembrie iar estimarile erau de peste 7% pentru finalul anului dar punand in ecuatie si contributiile facturilor la utilitati pentru decembrie ajungem la o crestere a preturilor in jur de 10%. 

Ceea ce nu ar fi chiar usor de digerat la o dobanda de politica monetara de doar 1,5% in Romania in acest moment. 

Ramane de vazut daca forma finala a legii trecuta si prin filtrul votului din Camera Deputatilor nu va tine mai mult cont de implicatiile preturilor mari la energie pentru economie, astfel incat sa se adopte o varianta mai indulcita pentru consumatori decat a iesit din comisii.