Thursday, April 13, 2017

Curtea Constitutionala din Croatia valideaza legea conversiei

Curtea Constitutionala din Croatia (CCC) a respins solicitarea bancilor locale de a declara legea conversiei creditelor in franci elvetieni ca fiind neconstitutionala. In timp ce in Croatia conversia este considerata necesara, in Romania legea a fost invalidata de Curtea Constitutionala. 

Astfel, croatii vor avea dreptul sa isi converteasca imprumuturile, insa in euro, la cursul istoric. Parlamentul croat a adoptat, in 2015, o lege care obliga bancile sa converteasca imprumuturile in moneda elvetiana in euro la cursul din momentul contractarii creditului. 

Bancile din Croatia, comportament similar cu cele din Romania

Bancile care activeaza pe piata croata au contestat legea la Curtea Constitutionala, dar institutia a respins solicitarea acestora. 

"O astfel de masura era necesara pentru a realiza un obiectiv legitim", a declarat seful institutiei, Miroslav Separovic, citat de Reuters.

In Romania, CCR a respins complet legea, trimitand debitorii in franci elvetieni in instanta pentru a obtine conversia sau pentru a isi reechilibra contractele in baza impreviziunii. 

In Croatia, potrivit unor calcule realizate in momentul adoptarii legii, valoarea creditelor vizate de aceasta masura este estimata la circa 3,5 miliarde de dolari. Costurile conversiei trebuie suportate de banci, potrivit guvernului croat, in schimbul unor facilitati fiscale pentru a-si acoperi pierderile.

Potrivit Reuters, Banca Centrala de la Zagreb a imprumutat bancile comerciale cu aproape 1,2 miliarde de kuna (aproape 175 de milioane de dolari), pentru a le asigura lichiditatea necesara conversiei. Imprumutul pentru banci a fost oferit la o dobanda de 0,8% pe an. Banca centrala a estimat ca rezervele sale se vor diminua cu circa un miliard de euro din cauza conversiei. 

In aceste conditii, costurile conversiei, potrivit Guvernului, se ridica la 6 miliarde de kuna (901 milioane de dolari), dar Banca Centrala sustine ca suma ar putea creste pana la 8 miliarde de kuna. 

Pe de alta parte insa, ca si in Romania, bancherii sustin ca legea conversiei incalca prevederile legislatiei europene si acordurile bilaterale privind investitiile. 

Cum a raspuns Guvernul croat la presiunile CE?

Recent, Guvernul croat a anuntat ca a fost avertizat de Comisia Europeana ca legea incalca reglementarile UE si a promis "sa faca tot posibilul pentru a preveni posibilele consecinte negative". 

Majoritatea bancilor care activeaza in Croatia sunt detinute de institutii financiare din Europa Occidentala. Acestea au anuntat deja ca vor contesta legea si la Centrul International de solutionare a litigiilor de investitii (ICSID).

Anterior, bancile au informat ca o solutie sustenabila din punct de vedere legal ar fi una voluntara si bazata pe criterii clar definite, precum si pe impartirea costurilor.

Aproximativ 55.000 de croati au credite denominate in franci elvetieni in valoare de aproximativ 25 de miliarde de kuna (3,73 miliarde de dolari).

Majoritatea acestor credite a fost contractata in anii 2000, cand multe persoane din Europa Centrala si de Est au fost atrase de dobanzile reduse la creditele in franci. Intre timp, insa, aprecierea semnificativa a francului a dus la cresterea costurilor cu rambursarea creditelor in franci, iar guvernele din regiune au inceput sa caute solutii la aceasta problema.

Credite rapide: Cum functioneaza primul imprumut gratuit?

In conditiile in care concurenta pe piata creditelor rapide a crescut vertiginos, finantatorii au inceput sa apeleze la diferite metode pentru a isi creste portofoliul de clienti. Astfel, a aparut oferta cu primul credit gratuit. Clientii trebuie sa fie insa atenti la cateva aspecte cruciale, pentru a nu ajunge sa plateasca in final dobanzi pentru sumele luate.

Contractarea unui imprumut cu dobanda 0% este visul fiecarui consumator, iar mai multi finantatori au venit cu aceasta solutie pentru primul credit pana la salariu. Mai exact, clientii care vor sa ia un credit de la o astfel de institutie financiara nebancara (IFN), il pot obtine pe primul cu 0% dobanda.

Prin urmare, un consumator care are nevoie urgenta de bani de mai multe ori intr-un an, este recomandabil sa acceseze de fiecare data oferta altui finantator, pentru a nu plati dobanda.

Cum era si de asteptat, oferta nu vine insa fara nicio conditie de rambursare, astfel ca pentru a beneficia cu adevarat de oportunitatile acesteia, trebuie sa se aiba in vedere o serie de aspect extrem de importante.

Creditul trebuie rambursat obligatoriu la scadenta!

 Prima si cea mai importanta conditie impusa de finantatori pentru aceasta facilitate este ca imprumutul sa se ramburseze obligatoriu si integral, pana la data scadentei. 

Daca se intarzie chiar si cu numai o zi, clientul va incepe sa plateasca dobanzi penalizatoare deloc mici. Acestea se ridica in general la niveluri intre 1,2% -2% pe zi.

De asemenea, si pentru prelungirea creditului unii finantatori pot percepe un comision, a carui valoare ajunge si la 100 lei. 

Un consumator atras de ideea unui credit nebancar,  care mizeaza pe faptul ca nu se percepe niciun cost, trebuie sa isi faca calculele foarte bine. ca sa poata rambursa la timp sumele luate fara a plati dobanzi si comisioane.

Nivelul dobanzilor si comisioanelor percepute de principalele IFN-uri din piata care ofera asemenea credite pot fi gasite pe Conso.ro in sectiunea dedicata de Credite rapide.

Primul imprumut este in general mai mic

Un alt aspect de care trebuie sa tina cont cei care doresc sa obtina un credit nebancar urgent fara costuri consta in faptul ca in general acesta este limitat la o valoare mai mica decat presupune oferta standard. 

Aceasta suma este plafonata adesea la 500-600 lei, in vreme ce varianta standard permite contractarea de sume de pana la 1.500, 2.000 sau chiar 3.000 lei.

Pe de alta parte, suma obtinuta poate fi diferita de la client la client, in functie profilul fiecaruia, in conditiile in care nu toti clientii se incadreaza intotdeauna la maximul admis. De aceea, fiecare trebuie sa verifice cu atentie oferta individuala, afisata online de finantator in aplicatia proprie, la momentul solicitarii de catre client a acestui tip de imprumut online urgent.

Impozitul progresiv, tot mai aproape

Impozitul progresiv devine tot mai mult o certitudine in actualul context al majorarilor salariale, concomitent cu reducerea veniturilor bugetare la minime istorice. Ministerul Finantelor a demarat, deja, discutii cu reprezentantii mediului de afaceri si cei din randul consultantilor fiscali in acest scop. 

Practic, se discuta despre introducerea unui impozit pe gospodarie, dar si de eliminarea cotei unice si introducerea impozitului progresiv. 

De altfel, aceasta masura este cuprinsa in programul de guvernare cu aplicabilitate de la 1 ianuarie 2018. 

De cand ar trebui sa se aplice modificarile?

Astfel, incepand cu 2018, odata cu introducerea impozitului diferentiat pe venitul global (IVG) de 0%, respectiv 10%, anual pentru fiecare gospodarie din Romania, se va completa o declaratie de venit global de catre consultantii fiscali, in numele membrilor acelei gospodarii. 

“Aceasta declaratie de IVG va avea ca baza de plecare declaratia de patrimoniu, care se va depune o singura data, in acelasi conditii precum declaratia de venit global. Arondarea populatiei la consultantii fiscali, precum si functionarea acestora se va face prin Hotarare de Guvern in urma dezbaterilor publice. Pe langa rolul de a completa si depune declaratiile de mai sus, consultantul fiscal va prelua si sarcina de a plati toate taxele si impozitele datorate de catre persoanele fizice aflate in portofoliu sau catre administratiile si institutiile publice centrale si locale. Aceasta masura va duce la eliminarea ghiseelor pentru persoane fizice din tara, din cadrul tuturor institutiilor publice din Romania. Selectarea si pregatirea celor care doresc sa devina coonsultanti fiscali se va face etapizat, pana cel tarziu la 1 decembrie 2018, atunci cand pe modelul din SUA, fiecare roman va beneficia de suportul unui astfel de consultant”, se precizeaza in programul de guvernare. 

In practica, insa, consultantii fiscali sustin ca introducerea impozitului pe gospodarie va genera mari probleme atat administratiei fiscale, cat si contribuabililor, si ca ar putea determina chiar o scadere a incasarilor la buget.

Mai mult, acestia sustin ca se va incuraja nemunca prin acest sistem. “Daca eu muncesc mai mult si platesc mai multi bani la buget, atunci mai bine nu mai muncesc”, a precizat un consultant fiscal.

Va compensa impozitul progresiv majorarile de salarii?

Pe de alta parte, este foarte clar pentru toata lumea ca statul va avea nevoie de bani pentru a sustine masurile cuprinse in Legea salarizarii unice, asa cum este anuntata in prezent. 

Insa presedintele Consiliului fiscal, Ionut Dumitru, sustine ca nu isi imagineaza ce masuri ar putea compensa cheltuielile care vor fi generate de aplicarea Legii si care vor duce deficitul public la aproape 6% din PIB in 2018. 

Potrivit proiectului depus in Parlament, salariile din sanatate se dubleaza de la inceputul anului viitor, cele din educatie cresc cu jumatate, si cele din restul sectorului public cu un sfert.

Pe medie, cresterea de salarii este de 40-50%, ceea ce inseamna un impact brut de 25 de miliarde de lei la bugetul de stat sau de peste 1,8% din PIB pe net, explica Dumitru. 

“Comisia Europeana zicea de deficit de 3,9% anul viitor. Daca adaugam acest 1,8% ne ducem spre 6% din PIB. Situatie care, din punctul meu de vedere, este fara iesire. Ce masuri poti sa-ti imaginezi, de compensare, sa mai reduci deficitul cu doi si ceva, aproape 3% din PIB, si sa ramai in 3%? Deja este game over”, a mentionat Dumitru in cadrul unei intalniri cu analistii financiar-bancari.

Pe de alta parte, Dumitru atrage atentia ca veniturile fiscale la buget in Romania sunt mult mai mici decat in restul Europei, la un nivel de 25% din PIB, fata de circa 40% din PIB. "Ce poate face Guvernul? Sa se abtina! (...) In momentul in care discuti de cresteri de 50%, 100%, inseamna ca lucrurile au scapat de sub control, am pierdut orice legatura cu realitatea!", mai spune presedintele Consiliului Fiscal.

El crede ca, cel mai probabil, Comisia Europeana va declansa procedura de infringement ex-post pentru deficit excesiv, desi are trebui sa o faca inainte.