Este momentul pentru credite cu dobanzi fixe sau cu dobanzi variabile?

 

Cresterea dobanzilor din ultima vreme a majorat cererea pentru creditele cu dobanzi fixe pentru o perioada cat mai extinsa. Cu cat sunt insa acestea mai mari decat ofertele cu dobanzi variabile? 

Cel mai bun moment pentru a solicita un credit cu dobanda fixa este la inceputul unui nou ciclu de crestere a dobanzilor iar in cazul nostru acesta a fost in 2021, cand atat Robor cat si IRCC atinsesera minimele (putin peste 1% fiecare). 

IRCC este insa abia la al treilea trimestru de crestere din minime si putem spune in acest caz ca nu ne-am indepartat prea mult de minime, deci dobanzile fixe sunt inca atractive. 

Creditele imobiliare cu dobanzi fixe vor aduce castiguri din octombrie

In general, bancile ofera dobanzi fixe la creditele imobiliare pentru 5-7 ani. 

Dobanzi fixe gasim in oferta BCR-6,18%, pe 5 ani, Raiffeisen Bank cu 6,1% dobanda fixa pentru 7 ani, ING Bank cu dobanda fixa de 7,19% pentru 7 ani. 

In acest moment valoarea IRCC este de 2,65% ceea ce inseamna ca cei care isi iau credite imobiliare cu dobanzi fixe platesc mai mult decat cei care pornesc din start cu dobanzi variabile. IRCC plus 2% ar echivala cu o dobanda de 4,65% iar IRCC plus 2,5% ar duce dobanda la 5,15%. 

Dar asta numai pentru urmatoarele 2 luni pentru ca din octombrie estimarile din piata duc urmatoarea valoare a IRCC-ului la peste 4% (cea calculata pentru trimestrul doi al acestui an) iar IRCC +2% ar echivala cu o dobanda de peste 6% si  IRCC plus 2,5% cu una de peste 6,5%. Iar de aici inainte cei cu dobanzi fixe ar merge in castig pana se inverseaza presiunile inflationiste si scad dobanzile din piata. 

Cum durata unui ciclu economic este in medie de 7 ani si ne-am indepartat cam cu un an de momentul de minim al dobanzilor care ar coincide cu varful ciclului economic actual, cresterea dobanzilor ar trebui sa dureze intre 2-3 ani. 

Deci posesorii de credite cu dobanzi fixe ar iesi in castig inca 1-2 ani, urmand ca apoi sa inceapa sa dea bancii inapoi o parte din avantajele acumulate in perioada de dobanzi fixe. 

Din acest motiv, e posibil ca dobanzile fixe pe mai mult de 5 ani sa nu fie cea mai inspirata alegere, mai ales ca si primele de risc ale bancilor urca odata cu lungirea perioadelor de dobanda fixa. 

Cum se petrec lucrurile la imprumuturile de nevoi personale

Am gasit dobanzi fixe de de la 8.9% la Idea Bank, de la 9,75% la Banca Transilvania, intre 6,49% si 16,99% la BCR (in functie de istoricul clientului la fiecare), de la 9,19% la OTP Bank, etc. 

Daca am fi ales dobanzi variabile, Banca Transilvania oferea IRCC+5,5%, la OTP Bank IRCC+6,33/12,33%, etc.

Din cauza faptului ca multe banci se axeaza aici pe dobanzi fixe, ofertele cu dobanzi variabile nu sunt foarte prietenoase, iar in momentul in care IRCC va ajunge la 4% dobanzile variabile vor sari de 10% chiar si pentru marjele fixe minime din ofertele bancilor.