Cu cat s-au scumpit creditele de consum în ultimul an?

 

Cresterea inflatiei, a dobanzii BNR si o politica mai prudenta de creditare aplicata de banci au facut mai greu accesibile imprumuturile de nevoi personale si la costuri mai mari.

In mai 2021, CEC Bank oferea promotional clientilor care isi incasau veniturile intr-un cont curent deschis la banca dobanzi cuprinse intre 7 si 8% pe an la creditele de nevoi personale, o scadere importanta avand in vedere ca anterior dobanda practicata era de 10,4%. 

In prezent, avem o dobanda fixa de 11% pe an cu incasarea veniturilor in cont si 12% dobanda standard. Este o evolutie ce pare spectaculoasa dar sa nu uitam ca atunci Robor-ul luat in calcul era in jur de 1,5% iar acum  este in jur de 7%.

Iar bancile, chiar daca se raporteaza la IRCC cand vine vorba de fixarea marjelor pentru dobanzile variabile, nu pot face abstractie de evolutiile din piata interbancara.  

Marjele nu s-au modificat substantial

Banca Transilvania oferea tot atunci o dobanda variabila cu o marja cuprinsa cuprinsa intre 5,5 % si 6,25 % peste valoarea IRCC. Oferta reusea sa se apropie destul de mult de oferta CEC Bank avand in vedere ca in acel moment valoarea indicelui era de 1,67%. Cum stau lucrurile acum? 

Pentru doritori, banca ofera o dobanda fixa standard de 10,15% (sau 9,75% in cazul incheierii unei asigurari de viata si somaj) iar pentru cei care vor una variabila, algoritmul este IRCC+6% (8,65% in prezent) sau IRCC +5,5% pentru cei cu asigurare de viata si somaj (deci 8,15% la actuala valoare a IRCC, de 2,65%). 

Dobanzile preferentiale s-au ajustat la randul lor

BRD practica in mai 2021 la creditele Expresso dobanzi fixe cuprinse intre 5,95% si 16,1%. Evident, cele mai mici dobanzi se obtineau pentru o valoare a creditului apreciabila, un istoric de creditare ireprosabil, vechime si continuitate in munca mari, salariul incasat in cont, etc si nu foarte multi solicitanti se incadrau la 5,95%. 

In prezent, plaja dobanzilor fixe este cu prinsa la BRD intre 8,95% si 17,77%. Chiar daca intervalul unde se putea plasa dobanda creditului era foarte generos in urma cu un an, de peste 10 puncte procentuale, acesta a fost ajustat astfel incat extremitatile sa urce la randul lor iar cea mai mica dobanda e cu 3 puncte procentuale mai mare decat in 2021. 

La BCR exista aceeasi strategie privind dobanda iar in mai 2021 solicitantii de credite de consum puteau obtine o dobanda fixa cuprinsa intre 5,99% si 16,49%. 

In prezent, pentru creditul George plaja dobanzilor fixe este cuprinsa intre 6,49% (cu reducere pentru refinantari, asigurare si incasarea veniturilor in cont) si 16,99%. In acest caz BCR a preferat sa prinda mai mult cresterea dobanzilor din piata in interiorul vechiului interval de variatie astfel incat extremitatile sale nu s-au modificat prea mult. 

Cine castiga cel mai mult

In concluzie, cei cu dobanzi fixe la creditele de consum prinse in momentul in care trendul de crestere al dobanzilor abia incepea au iesit cel mai bine.  

Cei care vor lua acum credite cu dobanzi fixe ar trebui sa ia in calcul ca exista si riscul de a plati mai mult decat in cazul dobanzilor variabile daca trendul se inverseaza pe piata interbancara inaintea scadentei imprumutului.  

Insa o dobanda fixa are si avantajul de a oferi confortul ca, orice s-ar intampla in lume sau la noi in aceasta perioada extrem de turbulenta, ea nu se va modifica.