Un diferential de dobanda leu-euro aparent avantajos pentru cei ce se imprumuta in valuta a readus interesul pentru creditele in euro, mai ales pentru generatia care nu a experimentat criza din 2008-2009.
Cu dobanzile in lei urcand constant, fapt resimtit si de cei care solicita credite noi de nevoi personale cu dobanzi fixe, interesul pentru creditele in euro este in crestere mai ales ca pana recent dobanzile de referinta in spatiul euro erau inca in teritoriu negativ (Euribor).
Daca cei care se impumutau in valuta inainte de 2007 se bazau pe dobanzile mai mici decat la lei si pe tendinta de apreciere a leului fata de euro (cu un minim de 3,1 lei/euro in 2007), de aceasta data vorbim de un interes care porneste tot de la diferentialul de dobanda si care se culca pe urechea cursului euro-leu mentinut stabil de Banca Nationala in ultima vreme.
Ce dobanzi se platesc pentru imprumuturile in euro?
Am cautat in oferta bancilor credite de nevoi personale in euro, genul de imprumuturi care pot scapa mai usor de riscul valutar data fiind scadenta lor mai redusa decat la un imprumut imobiliar.
In oferta CEC Bank de pilda, creditul de nevoi personale in euro se acorda doar cu ipoteca, desi sumele imprumutate pot varia intre 1.000 euro si 240.000 euro.
Faptul ca banca percepe un risc suplimentar la acest gen de imprumuturi si se simte obligata sa se protejeze printr-o ipoteca chiar si pentru imprumuturi de valori mai mici, spre deosebire de creditele uzuale de nevoi personale in lei care pot fi luate si fara ipoteca, ar trebui sa reprezinte un prim semnal de avertizare pentru potentialii debitori.
Dobanda este variabila (Euribor 6 luni +3%) si porneste in prezent de la 3,28%. Un imprumut de 10.500 euro pe 5 ani are o rata de 194 euro (echivalent 958 lei).
Un imprumut similar de valoare apropiata (52.000 lei) in lei pe 5 ani tot cu ipoteca la CEC Bank are o dobanda variabila de 6,15% (IRCC+3,5%) si o rata initiala de 1.029 lei, daca si veniturile sunt incasate la banca.
La Banca Transilvania, acelasi imprumut de 10.500 euro pe 5 ani, fara ipoteca, cu venituri incasate la banca si dobanda fixa are o DAE de 7,44% si o rata lunara de 208 euro (1.027 lei). Daca am lua un imprumut in lei echivalent (52.000 lei), fara ipoteca, dobanda fixa ar fi de 13,5%, DAE de 15,1% iar rata lunara de 1.210 lei.
La Alpha Bank, un credit de 10.000 euro pe 5 ani cu garantie imobiliara are o dobanda de 7,46%, variabila, si o rata lunara de 194 euro, iar in cazul in care se ia acelasi imprumut dar fara garantie imobiliara dobanda este 13,6% si rata de 232 euro.
Dupa cum se vede, economia lunara pentru cei care iau credite in euro ajunge la 8-15% din valoarea ratelor, insa cu pretul asumarii riscului valutar.
Poate fi neglijat riscul valutar?
Raspunsul este da, cu conditia sa avem venituri in euro.
In caz contrar, patania celor care s-au imprumutat inainte de precedenta criza financiara este relevanta, atunci crescand atat dobanzile (si pe euro a inceput acum miscarea de crestere a dobanzilor) cat si cursul de schimb, in paralel cu scaderea veniturilor (bugetarii au pierdut pana la un sfert din venituri in 2010).
Calculul celor care ar dori sa se imprumute in euro desi au venituri in lei vine de la faptul ca avem un curs de schimb care se plimba intre 4,93-4,94 lei/euro din toamna anului trecut.
Dar nimeni nu stie pentru cat timp va fi conservata aceasta stabilitate.
In Polonia si Ungaria, unde moneda este lasata sa floteze mai liber, deprecierea din ultimele 12 luni este de 3,6% in cazul zlotului si de 10% in cazul forintului.
