Cont curent, depozit la termen sau cont de economii? Diferentierea strategiei de plasare a resurselor disponibile se va face in functie de obiectivele setate de titular (cu sau fara scadenta), dar si de dobanzile oferite de banci.
De multe ori avem in plan o cheltuiala importanta si urmeaza sa retragem bani din banca in acest scop in perioada imediat urmatoare. Intrebarea care se pune aici este in ce masura ar trebui sa ne pastram resursele financiare intr-un depozit la termen de 1 sau 3 luni, intr-un cont curent sau intr-un cont de economii?
Dobanda e importanta si pe termen scurt
Cu cat suma respectiva e mai importanta, cu atat mai mare greutate capata dobanda pe care am putea sa o luam in timpul in care banii stau in banca. La fel de important este insa orizontul de timp pentru retragerea banilor-conteaza daca stim exact data la care se face retragerea sau doar o intuim aproximativ.
Daca acel moment este incert (de pilda, suntem in asteptarea unei tranzactii imobiliare si asteptam ca proprietarul sa isi rezolve toate aspectele ce tin de acte-cadastru, certificat fiscal, etc) dar foarte apropiat in timp, nu are sens sa ne gandim la un depozit la o luna cu reinoire automata.
Poate nici nu vom ajunge la prima scadenta si ar urma sa scoatem banii. Si, chiar daca depasim prima luna, riscam sa pierdem fractiunea scursa intre prima scadenta si urmatoarea. Asa ca mai indicat ar fi in acest caz un cont de economii, pentru ca dobanda se acumuleaza daca banii sunt parcati acolo fie si cateva zile.
Depozit la termen sau cont de economii?
Conturile curente sunt destinate mai degraba cheltuielilor uzuale sau a celor neprevazute, cand avem o suma relativ mica la dispozitie si nu s-ar justifica deschiderea unui cont de economii. Iar depozitul la termen trebuie preferat doar in ipoteza in care retragerea fixata e mai indepartata in timp si nu reprezinta o data batuta in cuie astfel incat sa putem potrivi cat mai bine scadenta cu cererea de retragere.
Nu am pomenit in acest articol nimic despre solutia plasarii banilor pe termen scurt intr-un fond mutual cu profil monetar. Chiar daca performantele sunt comparabile cu cele ale unor depozite la termen, modul de alocare a castigurilor poate fi neliniar, astfel incat cine intra pentru o perioada scurta nu are certitudinea ca va bate depozitele la termen la bancile mai generoase. In plus, unii administratori percep comisioane de subscriere care pot anula toata cresterea obtinuta de investitor pe termen scurt.
Sa vedem acum ce dobanzi avem la dispozitie pe piata.
La conturile curente, dobanzile sunt plasate in jurul a 0-0,2% pe an la majoritatea bancilor, ceea ce nu asigura nici pe departe macar conservarea valorii banilor in termeni reali.
Economisirea la o luna, de la 2% in jos
In acest moment TBI Bank ofera 2% (depozitul online), Libra Internet Bank-1,75%. Urmeaza BRCI (1,5%), OTP Bank (prin OTPdirekt intre 1,4-1,5% in functie de suma), Alior Bank cu 1,4%, Vista Bank cu 1,35%, etc.
Prima banca de top care apare in acest clasament este CEC Bank cu 0,85% (0,95% pentru depozitele deschise online).
O dobanda de 2%, impozabila, pare mica, dar sa nu uitam ca si inflatia s-a redus intre timp, de la 3,8% cat a fost in 2019, la 2,5% in septembrie (e vorba de intervalul septembrie 2019-septembrie 2020).
Desi dobanzile la termen de o luna raman real negative indiferent de banca, faptul ca titularul unui depozit la termen isi poate valorifica totusi economiile pe termen scurt la un randament destul de apropiat de rata inflatiei reprezinta un avantaj cert raportat la conturile curente.
Conturile de economii concureaza multe depozite la o luna
Ne vom axa in acest articol pe conturile de economii propriu-zise, planurile de acumulare fiind in general destinate celor care doresc sa stranga bani in diferite scopuri si nu doar sa plaseze o suma mai consistenta pe termen de cateva saptamani sau luni.
Alior Bank are unul dintre cele mai atractive conturi de economii, cu o dobanda de 1,4%, concurand in acest fel multe dobanzi la termen de o luna oferite de banci.
OTP Bank are la randul sau un cont de economii care ofera o dobanda de 1,3% pentru sumele de peste 50.000 lei (dar numai 1,15% pentru disponibilitati cuprinse intre 100 si 50.000). Tot 1,3% gasim si la ProCredit Bank (produsul se numeste ProCredit Flex Save).
La Libra Bank se ofera o dobanda de 1,25% la contul de economii Nelimitat (fara scadenta). Pentru doritori, banca are in oferta si doua conturi de economii Eveniment, dintre care unul are scadenta la 3-6 luni, unde dobanzile pot ajunge la 1,75%.
No comments:
Post a Comment