Tranzactiile din piata interbancara din trimestrul al doilea, care vor da valoarea IRCC incepand din octombrie, arata cresterea indicelui peste 4%, iar ianuarie 2023 il poate gasi aproape de 6%.
Valoarea indicelui IRCC, care surprinde media la care se fac tranzactiile interbancare pe toate scadentele, este urmarita tot mai atent de catre debitori incepand din mai 2019, atunci cand IRCC a luat locul mai cunoscutului ROBOR.
ROBOR isi continua cresterea sustinuta din acest an, atat valoarea indicelui la 3 luni, cat si cea a celui la 6 luni, repere luate in calcul la majoritatea creditelor cu dobanda variabila mai vechi de mai 2019, au depasit 8%.
Cum IRCC este in prezent la 2,65%, calculat pentru trimestrul I din 2022 si aplicat in intervalul iulie-septembrie, intrebarea care se pune este cat de sus va urca acesta din octombrie si, date fiiind ispravile de data recenta ale ROBOR, cat de sus ar putea urca cei doi indici pana in ianuarie 2023?
Din octombrie, IRCC va fi peste 4%
Potrivit calculelor pornind de la valorile zilnice ale IRCC in intervalul aprilie-iunie, indicele va depasi usor pragul de 4%. Este o crestere importanta pentru debitori, de la valoarea actuala de 2,65%.
La o marja de 2% aplicabila peste IRCC, precum in cazul creditelor Noua Casa, ratele ar putea avansa cu pana la 30%, ceea ce nu este deloc neglijabil.
Avansul mai accelerat din ultima vreme al dobanzilor de pe piata interbancara, care au afectat deja ROBOR, crescand astfel masiv ratele celor care mai au in contracte acest indice, a inceput sa se simta insa si asupra valorilor IRCC. Iar in luna iulie, prima luna care va intra in calculul noului IRCC din ianuarie 2023, media valorilor indicelui a fost de 4,8%, iar tendinta este una de continuare a cresterii.
Astfel, ultimele valori au fost constant peste medie si se apropie de 6%. In intervalul 25.07-01.08 am avut urmatoarele valori ale IRCC zilnic-5,97%, 5,89%, 5,91%, 6,06%, 5,98%, 5,99%. Daca in august si septembrie tranzactiile se vor face constant peste 6% atunci si valoarea IRCC care va fi luata in calcul de la inceputul anului viitor se va apropia de acest reper.
IRCC ramane semnificativ sub ROBOR
De remarcat insa ca, in ciuda cresterilor IRCC, avansul sau ramane semnificativ sub cel al ROBOR, un fenomen explicabil prin metodologia sa de calcul.
Cum IRCC este o medie a scadentelor la care se fac tranzactiile in piata interbancara iar cele mai multe dintre acestea se fac pe termene scurte (1 zi, 1 saptamana, 1 luna) media va fi mai mica decat valoarea ROBOR la 3 luni care se plaseaza mai aproape de cealalta extremitate a scadentelor (mai avem scadente la 6 luni si 1 an).
De exemplu, valoarea zilnica a IRCC din acest moment, care se apropie de 6%, este foarte asemanatoare cu valoarea ROBOR la 1 zi (6.05% pe 3 august).
Pentru a profita de aceasta diferenta intre ROBOR si IRCC este recomandata migrarea de pe un contract cu referinta ROBOR spre una cu indice IRCC, adresand o cerere bancii in acest sens. Alternativa este o refinantare, noul imprumut urmand sa foloseasca referinta IRCC.
Impactul asupra ratelor si ce invatam de aici
In aprilie 2019, inainte de trecerea la IRCC, valorile ROBOR la 3 luni oscilasera intre 3,2% si 3,4%. Cineva care are un credit luat in acea perioada si a ramas cu indice de referinta ROBOR se poate confrunta cu o dublare a ratelor la o marja de 2% aplicata de banca si valorile de 8% pentru ROBOR din prezent.
Valoarea calculata pentru T2 din 2019 a indicelui IRCC a fost de 2,66%, deci cei care au luat credite cu acest reper nu simt acum foarte tare modificari ale ratelor. Insa nu acelasi lucru se poate spune pentru cei care s-au imprumutat pe valorile minime ale IRCC-1,08% aferent trimestrului doi de anul trecut (credite luate in intervalul iulie-septembrie 2021).
Si acestia se vor confrunta cu o dublare a ratelor de dobanda din octombrie, la un IRCC de 4% si o marja a bancii de 2%.
Morala acestei evolutii este ca pe durata unui credit, in special a unuia ipotecar, ne putem astepta si la evolutii neplacute ale dobanzilor, nu doar la scaderi ale ratelor, astfel incat ar trebui sa fim pregatiti si pentru scenariile negre care presupun chiar o dublare a ratelor. Mai ales daca ne indatoram cand dobanzile sunt la minime istorice.
Dobanda fixa te scapa de emotii
Cei care nu vor sa aiba batai de cap cu evolutia ulterioara a dobanzilor de referinta pot evita aceste riscuri o perioada alegand un imprumut cu dobanda fixa pe cativa ani.
De pilda, BCR are creditul imobiliar Casa Mea unde in primii 5 ani dobanda fixa pleaca de la 6,88% (ulterior IRCC +2,15%) pentru cei care primesc salariul in cont si au asigurarile optionale incluse.
La Raiffeisen Bank, creditul imobiliar Casa Ta are 7 ani de dobanzi fixe (de la 6,1% pentru cei ce isi incaseaza salariul la banca) iar la BRD, creditul imobiliar Habitat ofera 3 ani de dobanzi fixe (de la 6,8%, ulterior IRCC+3,09%).
Ideal ar fi fost sa va imprumutati cu dobanzile fixe de acum cateva luni, cand mai multe banci aveau in oferte credite cu dobanzi pe primii 5 sau 7 ani in jur de 4%.
Dar avand in vedere ca acum numai ROBOR este peste 8%, fara sa mai tinem cont si de marja fixa de minim 2%, iar in perioada urmatoare nu este deloc exclus sa depaseasca 9% sau chiar mai mult, chiar si dobanzi fixe de pana la 7% merita luate in calcul de cei care se gandesc sa isi refinanteze creditele luate inainte de mai 2019.
No comments:
Post a Comment