Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.
Daca la precedenta amanare a platii ratelor bancare de vina erau efectele pandemiei, de aceasta data vorbim de efectele inflatiei.
Persoanele fizice care doresc amanarea ratelor vor prezenta bancii o declaratie pe propria raspundere care sa arate ca au inregistrat o crestere cu minimum 25% a cheltuielilor medii lunare, ca urmare a cresterii preturilor in contextul crizei actuale, in ultimele 3 luni anterioare solicitarii suspendarii obligatiilor de plata comparativ, cu perioada similara a anului 2021.
Si firmele pot solicita amanari
Companiile pot avea acces la acest program de amanare a ratelor daca se confrunta cu scaderea cu minimum 25% a mediei rezultatelor lunare pe ultimele 3 luni anterioare solicitarii suspendarii obligatiilor de plata, comparativ cu perioada similara a anului trecut.
Cele care vor beneficia de aceasta facilitate vor trebui sa isi asume insa angajamentul de a nu distribui dividende si de a nu acorda sau rambursa credite catre actionari pe perioada aplicarii acestei facilitati, cu exceptia companiilor de stat.
Companiile care aplica nu trebuie sa se afle in insolventa sau sa inregistreze un nivel al activului net sub nivelul unei jumatati din capitalul social.
Solicitantii, atat persoane fizice, cat si persoane juridice, pot cere amanarea la plata doar pentru creditele pentru care nu au inregistrat restante in ultimele 6 luni si pentru care nu beneficiaza de un plan de restructurare a datoriilor agreat de comun acord cu creditorul in ultimele 3 luni.
Din nou, dobanda la dobanda
Actul normativ stabileste capitalizarea dobanzii la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare, singura exceptie prevazuta fiind pentru creditelor prin programul Noua Casa.
In acest caz dobanda reprezinta o creanta distincta care va fi achitata esalonat in 60 de rate lunare dupa perioada de suspendare cu dobanda 0% si pentru care statul, prin Ministerul Finantelor, acorda creditorilor o garantie pentru riscul de neplata.
Comisioanele amanate la plata, in sold la finele perioadei de suspendare, se vor plati dupa aceasta perioada.
Riscuri suplimentare fata de precedentul program
Daca in timpul pandemiei, dobanzile erau relativ stabile, noua legislatie privind amanarea platii ratelor bancare vine pe fondul unei tendinte de majorare a acestora.
Cei care isi vor amana ratele pentru 9 luni de pilda pot avea surpriza sa gaseasca dobanzi de referinta mai mari la reluarea platilor (daca au credite cu dobanzi variabile) avand insa dezavantajul ca acestea se vor aplica la solduri majorate cu ratele acumulate intre timp.
Cu cat vor creste ratele in cateva exemple concrete
Sa presupunem un credit de consum de 20.000 lei pe 5 ani cu dobanda fixa de 7%, acelasi credit cu dobanda variabila IRCC+5% si un credit Noua Casa de 200.000 lei pe 20 de ani pentru care s-a achitat un avans de 11.000 lei (5,2%) si se plateste o dobanda IRCC+1,9%.
Pentru simplificarea calculelor si maximzarea efectelor posibile asupra efortului de rambursare am presupus ca toate cele 3 imprumuturi sunt la inceput de drum (2 luni de la acordare) fiind obtinute in luna aprilie, nu exista comisioane iar amanarea ratelor este pentru 9 luni.
Am presupus de asemenea ca la finalul perioadei de suspendare IRCC va ajunge fie la 4% (varianta optimista), fie la 5,5% (varianta pesimista).
Creditul de consum cu dobanda fixa pleaca de la o rata lunara de 396 lei iar dupa cele 9 luni suma suplimentara acumulata este de 3564 lei. Noua rata va fi de 455 lei.
Creditul de consum cu dobanda variabila porneste de la o dobanda de 6,86% (IRCC de 1,86%) si o rata lunara 394 lei.
La finalul celor 9 luni se acumuleaza o suma de 3546 lei care va intra in sold la o dobanda de 9%. Noua rata va fi de 477 lei.
Cel mai avantajos credit Prima Casa in conditiile setate initial porneste de la o rata de 1.187 lei iar in 9 luni se acumuleaza o suma de 10.683 lei aferenta ratelor amanate.
La reluarea platilor noua rata la credit a ajuns la 1.413 lei din cauza cresterii IRCC la care se vor adauga inca 178 lei timp de 60 de luni (plata esalonata a ratelor amanate) rezultand un total de 1.591 lei.
Procentual, cel mai bine a iesit imprumutul de consum cu dobanda fixa iar cel mai mare efort de rambursare dupa reluarea ratelor rezulta in cazul creditului ipotecar, cu o majorare de 34% atat ca efect al cresterii IRCC cat si al amanarii ratelor (226/289 lei din cresterea ratei creditului dupa amanarea platii timp de 9 luni vine din ajustarea IRCC si 178 lei din plata esalonata a ratelor amanate).
| Tip credit | Consum dobanda fixa | Consum dobanda variabila | Noua Casa |
|---|---|---|---|
| Caracteristici | 20.000 lei, 5 ani, 7% dobanda | 20.000 lei, 5 ani, IRCC+5% dobanda | 200.000 lei, 20 ani, IRCC+1,9% dobanda |
| Dobanda initiala (%) | 7 | 6,86 | 3,76 |
| Dobanda dupa 9 luni (%) | 7 | 9 | 5,9/7,4 |
| Rata initiala (lei) | 396 | 394 | 1.187 |
| Rata dupa amanare (lei) | 455 | 477 | 1.591/1.654 |
| Majorarea ratei (%) | 14,8 | 21 | 34/39 |
