Dobanzile interbancare in lei isi continua ascensiunea semnificativa din ultimele luni, iar dobanzile la creditele consumatorilor, care se calculeaza cu un anumit decalaj fata de fotografia zilei pentru IRCC sau Robor, urmeaza implacabil aceasta tendinta.
De vineri, 1 aprilie, avem un nou indicator IRCC, aferent trimestrului 4 din 2021 iar indicele Robor la 3 sau 6 luni, prins in contractele de credit mai vechi de mai 2019 va suferi la randul sau ajustari.
Din pacate pentru consumatori, si nu e pacaleala traditionala specifica zilei, noul IRCC se apropie de 1,9% (1,86 mai exact), in crestere cu peste 0,7% fata de cel din trimestrul anterior. Asta in conditiile in care media Robor la 3 luni pentru perioada comparabila (trimestrul 4 din 2021) fusese de aproximativ 2,5%.
Cum in prezent, la finalul lunii martie, valoarea Robor este de 4,6% este previzibila urcarea mediei acestui indicator cu circa 1% pentru primul trimestru al acestui an.
Unde ajunge IRCC?
De la infiintare, decalajul intre IRCC si valoarea mediei Robor la 3 luni pentru perioade comparabile a fost de 0,2-0,7 puncte procentuale (valoarea IRCC este mai redusa). Daca am avea un plus de 0,6 pp la media Robor la 3 luni pentru primul trimestru din 2022 am ajunge la concluzia ca urmatoarea valoare a IRCC ar putea fi plasata in jurul valorii de 2,5%.
Cum se simte cresterea indicilor de referinta in ratele bancare
Minimul indicelui IRCC a fost de 1,08%, aferent trimestrului al doilea din 2021. Asta inseamna ca cei care si-au luat imprumuturi ipotecare Noua Casa in toamna anului trecut aveau de plata o dobanda in jur de 3% (IRCC+2%) initial dar vor ajunge la una de aproximativ 4% lunile urmatoare si spre 4,5% la sfarsitul verii.
De exemplu, la un sold de 200.000 lei ramas de achitat timp de 20 de ani, rata lunara ar urca de la 1.110 lei din toamna anului trecut la 1.265 de lei la sfarsitul acestei veri iar la un sold de 400.000 lei ce urmeaza sa fi acoperit in 25 de ani, cresterea ratelor ar fi de la 1.900 lei la 2.223 lei.
Pentru posesorii de credite cu referinta Robor, situatia este chiar mai neplacuta. Asta deoarece media Robor era la 1,5% in momentul cand IRCC atingea valoarea minima de 1,08% iar in prezent valoarea Robor a ajuns la 4,6.
Vestea proasta este ca aceasta diferenta poate urca in continuare pentru ca majorarea dobanzilor este un fenomen ciclic, care se afla acum abia la inceput. Iar in conditiile in care presiunile pe bugetul familiei vin si din preturile in urcare, la alimente si energie, resursele disponibile trebuie dramuite cu mare atentie.
Ce solutii au la indemana debitorii?
Exista cateva decizii de recomandat in situatia cresterii dobanzilor.
Prima si cea mai usor de aplicat este sa isi reevalueze cheltuielile lunare si sa taie din cele care nu erau absolut necesare, ci tinteau mai degraba spre mentinerea unui anumit statut.
Cei care mai pastreaza imprumuturi la care referinta este Robor, ar fi bine sa ia in calcul cat mai rapid o schimbare a indicelui folosit in contract, pentru ca 0,6-07 puncte procentuale in minus la dobanda, daca se vor raporta la IRCC, nu e deloc de lepadat pe termen lung.
Similar, cei care simt ca nu mai pot face fata rambursarilor periodice pot lua in calcul si o rescadentare pentru a usura povara ratelor lunare, chiar daca prin acest mecanism vor plati in final mai mult.
Iar cine cocheteaza cu ideea contractarii unui credit nou ar trebui sa isi potriveasca foarte bine pasii pentru a lasa loc de cresteri viitoare de dobanda, fixand in acest context un raport rata/venituri confortabil (30-40%, in functie de venituri) sau sa se orienteze spre un credit cu dobanda fixa la bancile care il ofera cu costuri rezonabile.
No comments:
Post a Comment