Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

 

Suprapunerea gradului mai mare de indatorare permis inainte de ianuarie 2019 peste algoritmul de calcul al dobanzii pentru debitorii care n-au migrat inca la IRCC poate genera neplaceri din cauza cresterii dobanzilor in piata bancara. 

De la inceputul lunii ianuarie 2019, BNR a limitat gradul maxim de indatorare permis debitorilor in lei la 40% din veniturile nete, sau de 45% in cazul in care obiectul creditului era achizitionarea primei locuinte. 

Si, dupa cum se arata in raportul BNR asupra stabilitatii financiare publicat in aceasta luna, “proportia debitorilor cu un grad de indatorare la acordare peste 45% a scazut de la 48% pentru creditele acordate inainte de 2019, la 14% pentru cele acordate dupa intrarea in vigoare a masurii (limitarea gradului de indatorare, n.n). 

Creditele acordate insa dupa mai 2019 se bucura in plus de referinta IRCC, care a inlocuit Robor in algoritmul bancilor de calcul al dobanzii la credite. 

De pilda, in vreme ce Robor a sarit de 6% in prezent, IRCC aferent primului trimestru din 2022 va ajunge abia la 2,65%. 

Cei care au creditele legate de IRCC, indice calculat cu un decalaj de 6 luni fata de modul cum decurg tranzactiile interbancare in timp real, se vor bucura de un moment de respiro pana la cresterea ratelor. 

Ceea ce nu se poate spune despre cei care au credite ipotecare luate inainte de ianuarie 2019, cand era permis un grad mai mare de indatorare si imprumuturile erau legate de Robor. Aceste persoane vor suferi cea mai mare presiune in urma cresterii inflatiei si implicit a dobanzilor. 

Influenta majorarii dobanzilor

Expertii BNR sunt de parere ca in urma majorarii ratelor de dobanda, proportia expunerilor cu un grad de indatorare sub 30% este asteptata sa scada de la 52% din total debitori, la 32%, pe cand proportia debitorilor cu un grad de indatorare de peste 50% ajunge la 8% fata de 2% suta la momentul curent. 

Iar cresterea gradului de indatorare este asociata si cu o deteriorare non-liniara a disciplinei la plata, spre exemplu debitorii cu un grad de indatorare curent sub 40% au o rata de neperformanta de 0,7%, comparativ cu 1% pentru cei cu un grad de indatorare intre 40 si 50%, respectiv 2% pentru cei cu un grad de indatorare peste 50%, dupa cum se arata in raport. 

Ce este de facut?

Trecerea la referinta IRCC este o modalitate de reducere a costurilor cu ratele bancare in prezent dar si in viitor (IRCC include toate scadentele, deci si pe cele scurte, spre deosebire de referinta Robor luata in calcul in algortimul bancilor care vizeaza scadentele de 6 sau 12 luni in majoritatea cazurilor, ceea ce da de regula valori mai mici in favoarea IRCC). 

In acest sens, puteti adresa bancii o solicitare de raportare la IRCC in cazul creditului in derulare, prin acord amiabil.

In cazul in care gradul de indatorare urca si in acest caz alarmant (IRCC va creste la randul sau lunile urmatoare) solutia de luat in calcul ar fi solicitarea unei refinantari care sa usureze povara platii ratelor in urmatoarea perioada cu inflatie ridicata.