Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.
Cine da o cautare pe internet dupa “credit de vacanta” va descoperi pe primele pozitii ofertele de credite rapide.
IFN-urile nu sunt insa cele mai ieftine solutii in ciuda vitezei cu care se acorda aceste imprumuturi si asta din cauza costurilor mari, dobanzile fiind foarte piperate in aceste cazuri (DAE cu doua spre trei cifre se intalneste frecvent, dar sunt situatii cand ajunge si la cinci cifre).
La banci, creditele de vacanta sunt unele de nevoi personale
Bancile au eliminat in ultima vreme creditul de vacanta ca si produs distinct astfel incat cei care doresc un astfel de imprumut il pot gasi sub umbrela mai larga a imprumuturilor de nevoi personale (sau denumit de realizari personale la unele banci).
Pentru un imprumut de 10.000 lei pe un an de pilda, se plateste o dobanda care pleaca de la IRCC+6% iar DAE incepe de la 7,49%. Ratele lunare sunt cuprinse in intervalul 860-890 lei, in functie de banca. Dezavantajul in aceste cazuri este ca procedura de acordare este mai anevoiasa, e nevoie de aprobarea dosarului, ofertele “last minute” ar putea fi ratate daca se merge pe aceasta varianta.
Cum un credit de vacanta ar trebui sa se restituie de regula rapid (in ideea ca nu toate imprumuturile vizeaza tari exotice, ci mai degraba destinatiile populare de sezon gen Grecia, Turcia, Bulgaria), ingrijorarea legata de evolutiile dobanzii poate fi eliminata. Cu alte cuvinte, daca DAE este mai bun la un credit cu dobanda variabila nu ar trebui ocolit in dauna unuia cu dobanda fixa.
Oricum, IRCC se calculeaza cu un decalaj de cateva luni fata de situatia din piata interbancara, astfel incat pana ar incepe dobanzile sa creasca vizibil imprumutul nostru pentru vacanta poate fi deja rambursat.
O solutie particulara ar fi creditul de refinantare. Este de recomandat celor care au deja un imprumut de nevoi personale luat in alte scopuri, precum amenajarea locuintei, si care ar putea fi refinantat pentru o suma mai mare, care sa acopere si excursia vizata.
In acest caz ar trebui calculate foarte atent costurile refinantarii, in balanta cu cele ale unui imprumut nou de nevoi personale. Daca insa se obtin in acest scenariu si costuri mai bune pentru vechiul imprumut, poate fi o solutie de luat in calcul dupa ce ne facem atent socotelile.
Descoperitul de cont si cardurile de credit-solutii mai rapide dar si mai scumpe
Este vorba practic de accesarea unor linii de credit, pentru care se va plati doar in momentul in care sumele sunt trase si pana in momentul in care acestea sunt rambursate.
Daca in cazul unui imprumut de nevoi personale vorbeam de o marja pornind de la 6% peste IRCC, in cazul unui card de credit marjele pot fi duble sau chiar mai mari, iar sumele rambursate vor creste corespunzator.
De exemplu, in cazul unui card de credit standard, pentru o suma trasa de 10.000 lei ca in exemplul anterior, DAE porneste de la 14% dar poate sari si de la 20% la unele banci.
De luat in calcul si comisionul suplimentar achitat in cazul in care cardul este folosit pentru extragerile de numerar de la bancomate.
Cine nu vrea sa isi bata capul cu dobanzile, are la dispozitie solutia propusa de Intesa Sanpaolo Bank-card de credit simplificat-unde se plateste doar comisionul de administrare lunar de 25 lei in loc de dobanda iar sumele trase pot fi de pana la 5.000 lei. Lunar cumparatorul va rambursa si 5% din suma utilizata si integral taxele aferente utilizarii cardului.
Este o solutie de recomandat in cazul in care sumele utilizate se apropie de pragul maxim permis, altfel comisionul insumat poate cantari mai mult decat dobanzile in cazul unor imprumuturi de valoare mica.
In concluzie, cele mai ieftine solutii pentru creditele de vacanta presupun ceva alergatura si pregatire din timp a pasilor (imprumutuiri de nevoi personale) iar cele mai rapide (IFN-uri, carduri de credit, descoperit de cont) vin la pachet cu costuri mai mari. Depinde cat de mare este tentatia si cat de urgent raspunsul solicitat clientului de furnizorul de pachete turistice.
No comments:
Post a Comment