Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.
Calculul IRCC urmareste mediile la care se fac tranzactiile zilnice in piata bancara cu un decalaj de doua trimestre, astfel incat valoarea indicelui pentru trimestrul I din 2021 este cea care va fi luata in calcul la calculul dobanzilor creditelor incepand din luna iulie, adica din trimestrul al treilea.
Iar aceasta valoare s-a redus de la 1,67% in ultimul trimestru din 2020 la 1,25% pentru primul trimestru din 2021.
Vestea buna este ca tendinta de scadere exista si pentru cei cu credite mai vechi, daca urmarim evolutia Robor la 3 luni (reperul la care se raporteaza creditele obtinute inainte de data de 2 mai 2019, moment din care intra in scena IRCC).
La inceputul anului indicele trecea de 2% si a scazut pana la 1,67% la inceputul lunii aprilie, pentru a continua trendul si lunile urmatoare astfel incat in acest moment Robor la 3 luni este de 1,5%.
Posesorii de credite mai noi urmeaza sa se bucure deci de scaderea dobanzilor, satisfactie pe care au incercat-o deja si posesorii mai vechi de imprumuturi unde dobanzile presupuneau aplicarea unei marje peste Robor.
Cu cat scad ratele?
Pentru un credit de 200.000 lei pe 20 de ani si o dobanda de 3,67% (IRCC +2%), fara comisioane aferente imprumutului, rata lunara ar fi de 1.177 lei si s-ar reduce la 1.134 lei pentru noua valoare IRCC (valoare cu 0,42 pp sub cea anterioara).
Este o reducere de 43 de lei care nu pare spectaculoasa (dar reprezinta o scadere de 3,6% a ratei lunare). In plus, sa nu uitam ca vorbim de o tentinta mai indelungata. Acelasi credit, obtinut in urma cu un an, cand IRCC era 2,4%, ar fi generat o rata lunara de 1.254 lei, deci avem o scadere de 120 de lei in 12 luni (aproape 10%), iar suma nu este chiar neglijabila in bugetul unei familii.
La un credit de 300.000 lei pe 30 de ani, cu 3,67% dobanda (IRCC+2%) si fara comisioane aplicate, inainte de iulie 2021 rata ar fi fost de 1.375 de lei pe luna dar ar scadea la 1.305 lei in cazul in care dobanda ajunge la 3,25% (1,25% plus marja bancii de 2%), deci se va plati lunar cu 70 de lei mai putin.
Atentie la inversarea trendului
Desi aparent pare un moment bun pentru contractarea unor noi imprumuturi, cresterea inflatiei face destul de probabila interventia Bancii Centrale dupa modelul din Cehia si Ungaria.
Daca si BNR va opera pe final de an o majorare a dobanzii de politica monetara, cei care au credite legate de IRCC vor simti asta abia din vara lui 2022, iar cei care mai au creditele legate de ROBOR chiar mai repede.
Daca noile credite au dobanzi fixe, atunci valoarea ratelor nu va fi influentata de viitoarele miscari din piata monetara.
Daca dobanzile sunt variabile, cei care se imprumuta pe termen mai lung (credite ipotecare) vor trebui sa isi dozeze foarte bine raportul dintre valoarea ratelor si venituri pentru a fi acoperiti si in cazul, probabil, al majorarii dobanzilor la un moment dat, dupa ani de scaderi pe linie.
No comments:
Post a Comment