Achitarea datoriilor inainte de scadenta ar putea fi o optiune, atunci cand avem incasari sau anticipam venituri mai mari sau cand conditiile din pietele financiare tind sa se schimbe intr-un mod defavorabil noua.
Nu trebuie insa sa platiti intreaga sum? a imprumutului deodata, ci pute?i opta oricand pentru o solutie de rambursare anticipata partiala. Aceasta se poate realiza cu diminuarea valorii ratei lunare si pastrarea numarului de rate sau cu diminuarea numarului de rate de rambursat si pastrarea valorii lunare a ratei.
Un credit ipotecar aflat in preajma scadentei finale ar putea fi stins daca titularii sunt tentati de o zona mai buna sau de un imobil mai spatios, mai ales daca veniturile le-au crescut intre timp si isi permit acest lucru sau daca numarul membrilor familiei s-a marit.
In acest caz ar trebui puse in balanta si costurile colaterale. Acordarea unui nou imprumut presupune costuri suplimentare. Vorbim de comisioane de analiza a dosarului, de comisionul de administrare, de costuri pentru evaluarile imobilelor la creditele imobiliare si de comisionul de rambursare anticipata in cazul creditelor de consum.
Acesta din urma poate varia intre 0 si 1% in functie de tipul creditului, tipul dobanzii sau perioada ramasa pana la scadenta finala a creditului conform contractului in vigoare.
Refinantare la cresterea capacitatii de rambursare
Daca debitorii au mariri de venituri la job, daca un membru al familiei revine in campul muncii sau daca au fost identificate surse suplimentare de venituri, rambursarea anticipata a vechiului imprumut pentru a fi inlocuit de unul mai cuprinzator este o solutie de luat in calcul, mai ales daca s-au identificat obiective noi (imbunatatiri ale locuintei, oferte de vacanta sau de studii, etc).
Situatia in care un imprumut vechi este stins prin acordarea unui credit nou este intalnita frecvent si apare in special in cazul creditelor de consum, cand debitorii identifica alte prioritati sau au nevoie de resurse financiare mai mari.
In aceste situatii, cei care solicita o refinantare ar trebui sa isi calculeze foarte bine pasii, sa evalueze noul raport rata/venituri si sa estimeze in ce masura acesta este sustenabil pe termen mai lung, daca rezista la o potentiala crestere a dobanzilor, daca ofera marje de siguranta in cazul unei posibile recesiuni economice, etc.
Prudenta este necesara pentru ca ciclurile economice se succed odata la cativa ani, veniturile angajatilor pot fluctua pe termen lung, iar conditiile din piata monetara reflecta starea economiei.
Rambursari anticipate la conditii de piata schimbate
Chiar daca multi dintre cei care ramburseaza anticipat o fac pentru ca au descoperit obiective noi, exista si persoane care se grabesc sa achite fractiuni mai mari din vechiul credit pentru ca intuiesc o schimbare iminenta a raportului de forte din piata monetara.
De pilda, daca au parut primele semne ale cresterii inflatiei si autoritatile iau in calcul o inasprire a politicii monetare, este de asteptat o majorare a dobanzilor la creditele cu dobanzi variabile, deci rate mai mari de achitat lunar.
In aceste conditii, achitarea unor felii din principal cat mai repede reduce povara dobanzilor care se calculeaza la sold, deci in final se vor achita mai putini bani bancii. Este o masura justificata si de temerile legate de starea pietei muncii, o majorare a dobanzilor in economie presupunand de multe ori reducerea cererii si politici salariale mai prudente.
Cine are bani pusi deoparte, mai ales atunci cand gradul de indatorare (raport intre rata si venituri) este relativ impovarator, isi poate folosi resursele suplimentare pentru a achita anticipat o parte din imprumuturile bancare, mai ales ca in majoritatea cazurilor o dobanda la depozitele la termen va fi inferioara celei la creditele in derulare, deci economisirea n-ar fi suficient de motivanta, mai ales intr-o piata monetara cu dobanzi in crestere.
