Atat la banca, cat si la un IFN, cererile de creditare intra intr-un proces de analiza, pentru a se stabili daca solicitantul este eligibil sa primeasca creditul de care are nevoie. Desigur, fiecare institutie are alte criterii in functie de care acorda sau, dimpotriva, se respinge o cerere de creditare, insa ne vom axa in acest articol pe principalele motive de refuz, care se aplica tuturor institutiilor.
1. Scorul de credit
Institutiile financiare aproba sau resping cererile de credit in functie de scorul de credit, denumit scor FICO. Acesta este un punctaj care arata daca solicitantul este bun platnic sau nu si, implicit, arata gradul de risc al unui potential client. Scorul de credit poate avea valori cuprinse intre 300 si 850. In general, ca unui potential client sa i se aprobe un credit la o banca sau un IFN, scorul FICO ar trebui sa fie de minimum 550, ceea ce arata probabilitatea ca solicitantul sa achite la timp ratele.
Scorul de credit este stabilit in functie de mai multi indicatori, iar in ordinea importantei, acestia sunt:
- Istoricul de plata, care cuprinde numarul total de credite achitate pe care le-a avut persoana in cauza, daca a avut intarzieri, cu cate zile s-a intarziat plata, ce sume au fost restante si pe ce perioada.
- Creditele in derulare, unde apar informatii despre tipul de imprumut activ, suma care a fost creditata, care este soldul in prezent, precum si numarul refinantarilor.
- Durata istoricului, care tine cont de cat timp a trecut de cand a fost luat primul imprumut.
- Cererea de noi credite, despre care sunt luate in calcul informatii despre numarul de credite deschise recent, cat timp a trecut de la ultimul imprumut luat si de ce tip sunt aceste credite.
- Tipul de imprumut utilizat, care cuprinde informatii despre tipurile tuturor creditelor pe care clientul le-a solicitat in trecut.
2. Gradul de indatorare
Atunci cand soliciti o anumita suma de bani, este important sa o poti rambursa, astfel incat sa nu te supraindatorezi si sa pui foarte mare presiune pe veniturile tale. De aceea, gradul de indatorare nu ar trebui sa depaseasca mai mult de 40% din venitul tau lunar. De aceea, in timpul procesului de analiza a cererii de credit, institutia financiara iti va verifica venitul lunar si il va pune in balanta cu toate celelalte credite pe care le ai in desfasurare. Daca datoriile reprezinta mai mult de 40% din venitul tau lunar, atunci institutia financiara iti va refuza, de cele mai multe ori, imprumutul.
3. Lipsa unui venit stabil
Pentru a evita riscul de supraindatorare, institutiile financiare nu ofera credite persoanelor care nu au un venit stabil din salariu, pensie, CIC sau PFA. Uneori, in special bancile, iti solicita si o anumita vechime la actualul loc de munca. De asemenea, mai este si situatia in care declari la institutia financiara un anumit venit lunar, insa, in momentul analizei el nu poate fi luat in calcul daca nu este raportat la ANAF.
4. Nu ai istoric de creditare la Biroul de Credit
Nu doar istoricul negativ iti afecteaza scorul de credit, ci si lipsa lui! Daca nu ai un istoric la Biroul de Credit, ti-l poti crea foarte usor, prin accesarea unui imprumut rapid, pe care sa-l rambursezi la timp, conform calendarului de rambursare agreat de comun acord.
5. Informatiile pe care le-ai completat sunt eronate
Mai exista si situatia in care ai completat gresit formularul prin care soliciti un credit. Fiecare informatie este cruciala, precum varsta, venitul, cuantumul datoriilor, numarul de persoane pe care le ai in intretinere etc. De aceea, este foarte important sa verifici de cel putin 2 ori corectitudinea informatiilor pe care le declari la institutia financiara, pentru ca, tine minte, si in functie de aceste informatii iti este aprobat sau nu creditul.
Desi aceste criterii sunt universale, bancile sunt mai stricte in privinta lor, in timp ce, la un IFN poti apela si cu un istoric negativ de plata ori fara istoric in Biroul de Credit.
