Banca Nationala a Romaniei (BNR) pregateste limitarea gradului de indatorare pentru creditele acordate populatiei. Pentru ipotecarele in lei, acesta va putea ajunge la maxim 55%, in cel mai fericit caz, daca este vorba de primul credit, iar dobanda este fixa pe cel putin 5 ani. La creditele de consum, limita este mult mai jos.
Pentru imprumuturile de consum in lei cu dobanda fixa, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la maxim 30%, insa pentru dobanda variabila, acesta nu va putea depasi 25%, se arata intr-un proiect al bancii centrale aparut in presa centrala.
In cazul creditelor ipotecare in lei, gradul maxim de indatorare nu poate depasi 40% daca dobanda este variabila. Pentru o dobanda fixa pe cel putin 5 ani, gradul de indatorare poate creste la 50%.
Creditele in valuta vor fi chiar mai greu de accesat decat cele in lei. La ipotecarele cu dobanda variabila gradul maxim de indatorare va fi limitat la 30%, iar la cele cu dobanda fixa, cel putin in primi cinci ani, la 35%.
Imprumuturile de consum in valuta vor fi, de asemenea, limitate la un grad maxim de indatorare de 15% in cazul celor cu dobanda variabila si la 20% pentru cele cu dobanda fixa.
Limitarea gradului de indatorare ar putea limita numarul celor care se califica pentru un credit, respectiv suma pe care acestia o pot imprumuta.
Gradul de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile, ajustate cu coeficientii privind gradul de certitudine si de caracterul de permanenta al veniturilor (daca sunt salarii, venituri din drepturi de autor, dividende etc.), din care s-au dedus cheltuielile de subzistenta, cu fundamentarea unui nivel rezonabil al acestora, si obligatiile de plata, altele decat cele de natura creditelor, inclusiv taxe, impozite si asigurari daca sunt recurente si daca sunt facute cunoscute de catre debitor la solicitarea imprumutatorului, potrivit prevederilor din lege.
In plus, proiectul contine si obligatia de informare a debitorilor privind impactul asupra ratelor lunare a unei deprecieri a leului in raport cu moneda valutei creditului (35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD, valori stabilite inca din 2012). Prevederea este valabila atat pentru creditele ipotecare, cat si pentru cele de consum. Anterior, doar la creditele de consum era obligatorie informarea.
Totodata, se realizeaza un test si pentru socul pe rata dobanzii la care se ia in calcul o crestere de 2 puncte procentuale a ratei curente, fata de 0,6 pp anterior. Pe de alta parte, nu mai este obligatorie referirea la impactul scaderii veniturilor cu 6% (masura introdusa in 2012).
BNR studiaza de mai bine de un an o formula prin care sa limiteze cresterea creditului aferent persoanelor fizice, in conditiile in care acesta a avansat rapid concomitent cu cresterea riscului de credit in conditiile unor dobanzi mai ridicate. Banca centrala s-a aratat ingrijorata in mod special pentru debitorii Prima casa, care s-au imprumutat in ultimii ani la dobanzi aflate la minime istorice si la un grad de indatorare ridicat (de pana la 70% in anumite cazuri). Pentru acestia, o crestere a dobanzii de 2 puncte procentuale inseamna o povara financiara care poate ajunge la 80% din venitul disponibil, reiese din analizele BNR.
Totodata, Fondul Monetar International a recomandat, la cea mai recenta misiune de evaluare, reducerea gradului de indatorare.
Pentru imprumuturile de consum in lei cu dobanda fixa, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la maxim 30%, insa pentru dobanda variabila, acesta nu va putea depasi 25%, se arata intr-un proiect al bancii centrale aparut in presa centrala.
In cazul creditelor ipotecare in lei, gradul maxim de indatorare nu poate depasi 40% daca dobanda este variabila. Pentru o dobanda fixa pe cel putin 5 ani, gradul de indatorare poate creste la 50%.
“Pentru primul credit pentru investitii imobiliare contractat in scopul achizitionarii unei locuinte ce este/urmeaza a fi ocupata de debitor, gradul total de indatorare si fiecare dintre nivelurile aferente creditelor pentru investitii imobiliare sunt cu 5 puncte procentuale mai ridicate fata de valorile prezentate in tabel”, se subliniaza in proiect.
Creditele in valuta vor fi chiar mai greu de accesat decat cele in lei. La ipotecarele cu dobanda variabila gradul maxim de indatorare va fi limitat la 30%, iar la cele cu dobanda fixa, cel putin in primi cinci ani, la 35%.
Imprumuturile de consum in valuta vor fi, de asemenea, limitate la un grad maxim de indatorare de 15% in cazul celor cu dobanda variabila si la 20% pentru cele cu dobanda fixa.
Limitarea gradului de indatorare ar putea limita numarul celor care se califica pentru un credit, respectiv suma pe care acestia o pot imprumuta.
Gradul de indatorare se determina ca pondere a obligatiilor de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile, ajustate cu coeficientii privind gradul de certitudine si de caracterul de permanenta al veniturilor (daca sunt salarii, venituri din drepturi de autor, dividende etc.), din care s-au dedus cheltuielile de subzistenta, cu fundamentarea unui nivel rezonabil al acestora, si obligatiile de plata, altele decat cele de natura creditelor, inclusiv taxe, impozite si asigurari daca sunt recurente si daca sunt facute cunoscute de catre debitor la solicitarea imprumutatorului, potrivit prevederilor din lege.
In plus, proiectul contine si obligatia de informare a debitorilor privind impactul asupra ratelor lunare a unei deprecieri a leului in raport cu moneda valutei creditului (35,5% EUR, 52,6% CHF, 40,9% USD, valori stabilite inca din 2012). Prevederea este valabila atat pentru creditele ipotecare, cat si pentru cele de consum. Anterior, doar la creditele de consum era obligatorie informarea.
Totodata, se realizeaza un test si pentru socul pe rata dobanzii la care se ia in calcul o crestere de 2 puncte procentuale a ratei curente, fata de 0,6 pp anterior. Pe de alta parte, nu mai este obligatorie referirea la impactul scaderii veniturilor cu 6% (masura introdusa in 2012).
BNR studiaza de mai bine de un an o formula prin care sa limiteze cresterea creditului aferent persoanelor fizice, in conditiile in care acesta a avansat rapid concomitent cu cresterea riscului de credit in conditiile unor dobanzi mai ridicate. Banca centrala s-a aratat ingrijorata in mod special pentru debitorii Prima casa, care s-au imprumutat in ultimii ani la dobanzi aflate la minime istorice si la un grad de indatorare ridicat (de pana la 70% in anumite cazuri). Pentru acestia, o crestere a dobanzii de 2 puncte procentuale inseamna o povara financiara care poate ajunge la 80% din venitul disponibil, reiese din analizele BNR.
Totodata, Fondul Monetar International a recomandat, la cea mai recenta misiune de evaluare, reducerea gradului de indatorare.
