Cat de mult sunt afectati debitorii de cresterea dobanzilor?

 

Puseul inflationist din ultima vreme a generat cresterea dobanzilor pe piata interbancara, iar debitorii se confrunta cu presiuni suplimentare la achitarea ratelor, in functie de momentul acordarii creditului.

Din mai 2019 referinta la calculul creditelor cu dobanda variabila a devenit IRCC, noul indice inlocuind ROBOR, pentru creditele noi acordate din acel moment. 

Tendinta de scadere a dobanzilor care s-a manifestat pana anul trecut dusese ROBOR la valori minime, astfel incat in 15 februarie 2021 am avut de pilda valoarea de 1,62% pentru ROBOR la 6 luni.  

Cu doi ani inainte, in 15 februarie 2019, cand cei care luau credite cu dobanda variabila erau legati inca de acest indice, ROBOR la 6 luni era insa 3,35%. 

In acest moment (13 mai 2022), ROBOR la 6 luni este deja 5,65% iar indicele IRCC cu care se calculeaza dobanzile a ramas la 1,86% fiind calculat pentru T4 2021, dar va cunoaste ajustari la randul sau in perioada urmatoare.  
De pilda, valoarea sa zilnica pentru 12 mai fusese 4,74%, ceea ce se va reflecta in media care va exprima IRCC care se va aplica la creditele acordate consumatorilor incepand din octombrie. 

Cum metodologia de calcul a IRCC implica o medie pentru toate scadentele tranzactionate iar cele scurte (1,2 zile, 1 saptamana, o luna) sunt mai numeroase decat cele lungi (3,6,9 luni), valorile indicelui IRCC raman, in peste 99% din cazuri, sub ROBOR la 6 luni.

Sute de lei in plus pe luna datorate cresterii ROBOR

Sa presupunem cazul unui debitor cu un imprumut de 200.000 lei pe 20 de ani luat chiar in 15 februarie 2019, cand ROBOR-ul atingea minimele, cu o marja de 2% peste ROBOR la 6 luni. Pentru simplificare nu am luat in calcul costuri suplimentare cu alte taxe si comisioane iar dobanda platita este de 5,35%, ceea ce presupune o rata lunara de 1.359 lei. 

In 2021, tot pe 15 februarie, doi ani mai tarziu, rata sa se va diminua pentru ca ROBOR la 6 luni este acum 1,62%, deci dobanda creditului a ajuns la 3,62%. Soldul sau a scazut la randul sau la 188.200 lei (am presupus ca nu a avut loc nicio rambursare anticipata), iar noua rata a scazut la 1.190 lei. 

Procedand similar in estimarea noastra, cat ar plati el azi, cand ROBOR la 6 luni este 5,65%? Cu un sold ajuns la 178.800 lei, creditul ar trebui rambursat cu o rata lunara de 1.775 lei. 

Se observa, deci, o crestere spectaculoasa a ratei lunare datorata influentei ROBOR, in ciuda scaderii permanente a soldului creditului. Aproximativ 400 de lei in plus pe luna fata de acum trei ani, respectiv 600 de lei in plus  pe luna fata de acum doi ani, nu sunt chiar la indemana oricui.

Cum s-au descurcat debitorii cu referinta IRCC din mai 2019

Cine ar fi luat un credit in mai 2019, imediat dupa trecerea la referinta IRCC, ar fi beneficiat de o valoare a indicelui corespunzatoare trimestrului 4 din 2018, adica 2,36%. 

De atunci IRCC a avut o usoara crestere in T1 si T2 din 2019 (2,63% si 2,66%), a revenit la 2,36% in T3 2019, in urmatoarele doua trimestre a fost 2,4% si de atunci a scazut timp de inca 5 trimestre pana la minimul de 1,08% inregistrat pentru T2 din 2021. Cresterile incepute de atunci nu sunt inca spectaculoase (1,86% in prezent, aferent T4 din 2021), dar ce e mai rau va sosi lunile urmatoare. 

Demn de remarcat este ca cei cu credite cu dobanzi variabile luate in mai 2019 platesc inca rate mai mici decat in momentul acordarii si abia din iulie vor simti o usoara crestere deoarece IRCC calculat pentru T1 din 2022 va ajunge la 2,65%. 

Cine a luat insa un imprumut de 200.000 lei pe 20 ani, cu 2% marja bancii, chiar in momentul de minim al IRCC (1,08%) platea initial 1.117 lei rata lunara si va ajunge din iulie la 1.250 lei (la un sold de 189.100 lei), ceea ce nu e chiar rau deocamdata, raportat la efortul actual al celor cu credite legate de ROBOR la 6 luni.