Modalitatea diferita de calcul si decalajul de raportare dintre cei doi indici luati ca reper la creditele cu dobanzi variabile in lei starneste interesul unor debitori cu credite mai vechi pentru ajustarea algoritmului din contractele de imprumut.
In timp ce valoarea indicelui Robor la 6 luni era in data de 18 ianuarie de 3,2%, indicele IRCC stabilit pentru primul trimestru al acestui an era de 1,17%.
O diferenta deloc de neglijat pentru cei care au imprumuturi mai vechi de luna mai 2019, mai ales daca au credite de valori mai mari cu dobanzi variabile.
Cum in contextul cresterii inflatiei si a scaderii puterii de cumparare orice banut conteaza, o parte dintre acesti debitori care au algoritmul de calcul al dobanzii legat de Robor isi fac socoteala ca ar fi mai avantajos sa inlocuiasca aceasta referinta cu IRCC, mai ales ca cresterea dobanzilor se anunta a fi un fenomen mai de durata.
Despre raspandirea acestui fenomen, etapele procedurale pentru finalizarea conversiei Robor-IRCC si sfaturile care se pot oferi debitorilor in acest context, am discutat cu reprezentantii mai multor banci de top din Romania.
BCR recomanda debitorilor sa astepte terminarea perioadelor cu dobanda fixa
„In ultimii 10 ani, BCR a sustinut puternic creditarea cu dobanda fixa pentru creditele acordate persoanelor fizice. Pentru creditele de nevoi personale dobanda este fixa pe toata perioada de creditare. In cazul creditelor ipotecare, BCR promoveaza in special dobada fixa 5 sau 10 ani, ulterior variabila raportata la IRCC din mai 2019. Astfel, o mare parte din creditele ipotecare acordate in anii imediat anterior 2019, sunt inca in perioada de dobanda fixa” spun reprezentantii BCR.
Acestia subliniaza ca numarul cererilor de schimbare a indicatorului de referinta la calculul dobanzii la credite a fost foarte redus, de ordinul zecilor in ultimii ani. Cei care ar dori sa faca aceasta modificare contractuala se pot adresa bancii in baza ordonantei 19, urmand sa incheie un act aditional.
Recomandarea BCR pentru clientii care se afla in perioada de dobanda fixa este de a astepta finalizarea acestei perioade, iar trecerea de la ROBOR la IRCC sa fie analizata ulterior, la acel moment.
Reprezentantii BCR spun ca ar trebui alese creditele cu dobanda fixa pe toata perioada sau pe perioade cat mai lungi, astfel incat debitorii sa aiba o buna predictibilitate asupra ratelor lunare de plata. De asemenea, clientii ar trebui sa ia in calcul incheierea unei asigurari suplimentare, care sa acopere posibilele situatii de incapacitate de plata, generate de somaj sau de contexte personale si medicale.
La CEC Bank, transferul intre indici se face fara verificari suplimentare
„La nivelul CEC Bank, nu avem un volum semnificativ de solicitari de conversie a creditelor vechi de la indexarea dobanzilor in functie de ROBOR, la indexarea acestora in functie de IRCC. In ultimele luni, odata cu cresterea dobanzilor interbancare, am vazut si o crestere a numarului de astfel de solicitari, insa acestea au in continuare un caracter marginal”, afirma si reprezentantii CEC Bank.
Pentru a trece de la dobanda calculata pe baza ROBOR, la dobanda calculata pe baza IRCC, clientul trebuie sa depuna o cerere in agentia CEC Bank prin care a contractat imprumutul. In baza acestei cereri, se va incheia un act aditional la contract si se va genera noul scadentar.
Procedura este una simpla si nu implica pasi suplimentari de analiza sau verificare.
Si BRD insista pe alegerea dobanzilor fixe
„De la momentul mai 2019, cand ROBOR a fost inlocuit de IRCC, a existat un numar destul de redus de cereri de conversie din ROBOR in IRCC depuse de clientii ce aveau credite in stoc”, se arata in raspunsul primit de la BRD.
In cazul in care clientii sunt interesati de o astfel de conversie a dobanzii creditului, de pe o dobanda legata de ROBOR pe o dobanda din oferta curenta a bancii, legata de evolutia IRCC, trebuie sa depuna o cerere de conversie pe care banca o va analiza din punctul de vedere al
indeplinirii conditiilor de eligibilitate, in special din perspectiva gradului de indatorare, in cazul in care rata de dobanda a clientului creste in urma conversiei pe noua structura de pret.
“Pe parcursul derularii unui credit cu rata dobanzii variabile pot exista atat perioade de crestere accentuata a dobanzilor (cum a fost perioada anilor 2017-2018, de exemplu), cat si perioade de scadere (precum cea din 2021). Indicii ROBOR, respectiv IRCC, au o metodologie de calcul diferita, insa tendinta de crestere sau de scadere este resimtita la ambele valori, cu un decalaj de doua trimestre in cazul IRCC, avand in vedere metodologia acestuia de calcul, care tine cont de valorile istorice din piata” mentioneaza reprezentantii BRD.
Ei subliniaza ca bancile ofera in acest moment si credite cu rata fixa a dobanzii, care sa asigure clientilor aceeasi rata lunara de plata, fara a mai depinde de fluctuatia indicelui monetar, iar BRD ofera clientilor sai credite de consum cu rata fixa a dobanzii si credite ipotecare cu dobanzi fixe in primii 8, 15 sau chiar pe 30 de ani” spun reprezentantii bancii.
Raiffeisen Bank propune refinantarea in locul conversiei indicilor de referinta
„De-a lungul timpului, am primit un numar extrem de mic de astfel de solicitari. Nu avem o evidenta a lor, insa este vorba de cateva cazuri izolate. In functie de motivul din spatele solicitarii si de situatia concreta a clientului, rezolvarea pe care am propus-o pentru aceste solicitari a fost fie refinantarea, fie o solutie de restructurare. Nu facem insa modificarea indicelui de la Robor la IRCC”, ne-au precizat reprezentantii Raiffeisen Bank.
ING atrage atentia ca refinantarea la alta banca poate creste marja fixa
"In ultimul an nu am observat un interes crescut fata de refinantarea creditelor cu scopul trecerii la IRCC, ponderea lor fiind de aproximativ 2% din totalul creditelor inchise", afirma reprezentantii ING.
"Clientii care sunt interesati de aceasta migrare ar trebui sa faca o evaluare in care sa includa costurile pe care le presupune refinantarea la alta banca, perspectivele evolutiei IRCC vs. ROBOR si marja bancii din contractul existent versus cea din oferta noua a bancii alese deoarece odata cu schimbarea indicelui se va actualiza si marja acestuia. Marja din prezent practicata de banca poate fi mai mare decat marja initiala a contractului de credit, iar acest lucru poate duce la cresterea ratei lunare", concluzioneaza reprezentantii ING.
No comments:
Post a Comment