Ascensiunea dobanzilor e tot mai evidenta, de la ultimele valori Robor la randamentele din piata titlurilor de stat, astfel incat e doar o chestiune de timp pana cand debitorii de data recenta vor incepe sa simta efectele asupra ratelor lunare.
Indicele Robor la 3 luni s-a intors la valorile de la inceputul anului, cand BNR isi propusese sa sprijine revenirea economiei, asfel incat la inceputul saptamanii, luni 4 octombrie, indicele ajunsese la 1,81% (la inceputul verii aveam insa valori sub 1,5%).
O inflatie in crestere accelerata a schimbat insa socotelile si se pare ca valoarea de 5% pe care o estima la un moment dat BNR pentru finalul anului va fi depasita in forta. Raiffeisen Bank a mutat de altfel tinta sa peste 7% (7,3%) si este de presupus ca reprezentantii bancii nu vor fi departe de adevar dupa ultimele majorari de preturi anuntate pe piata energiei.
Faptul ca majorarea dobanzilor este inevitabila se simte si pe piata secundara a titlurilor de stat, unde Guvernul se imprumuta din ce in ce mai scump, randamentul pentru titlurile cu maturitatea de 10 ani urcand de la 4% la 4,5% intr-o singura saptamana, ceea ce reprezinta un salt important. Similar in piata primara, unde noile titluri pentru populatie se vand la dobanzi in crestere.
Iar cresterea dobanzii de politica monetara va presupune si majorari ale dobanzilor pe piata monetara, atat la depozite cat si la credite.
Cum influenteaza asta debitorii?
Cei care au credite cu dobanda variabila calculata in functie de Robor vor simti repede majorarea indicelui pentru ca in cazul lor marja bancii se aplica, in majoritatea cazurilor, peste valoarea Robor la 3 luni.
Cei care au credite unde marja se adauga peste valoarea indicelui IRCC, nu resimt inca vreo diferenta pentru ca valoarea IRCC calculata pentru ultimul trimestru al anului tocmai a atins un minim istoric, la 1,08%.
Dar traiectoria IRCC va intra imediat pe crestere dupa ce decalajul de raportare dispare (este vorba de o diferenta de doua trimestre). De pilda, pentru perioada ianuarie-martie valoarea IRCC va urca din nou spre 1,2%, conform datelor din piata, iar din trimestrele urmatoare ne putem astepta la valori si mai mari.
Iar o crestere a indicatorilor de referinta echivaleaza cu o crestere a ratelor lunare pe care debitorii trebuie sa le achite bancii.
De exemplu, pentru un credit de 150.000 lei pe 20 ani cu o dobanda variabila de 3% si fara comisioane incluse, rata lunara este de 832 lei dar va urca la 847 lei daca dobanda variabila ar creste cu 0,2 puncte procentuale, la 3,2%. Daca valoarea imprumutului ar fi de 300.000 lei, la aceeasi dobanda si aceasi scadenta, rata s-ar majora la 1.694 lei de la 1.663. Daca dobanda ar urca cu 0,5 puncte procentuale insa, cresterea ar fi de la 1,663 lei la 1.740 lei.
Este cazul sa ne reevaluam prioritatile
Preconizata crestere a dobanzilor la credite impreuna cu preconizata scumpire a facturilor la energie (si, pornind de la energie, se scumpesc de regula si alte produse) va pune presiune in urmatoarele luni pe finantele personale ale multor romani.
Este necesar ca in perioada urmatoare sa angajam mai putine cheltuieli legate de standardul de viata, sa nu mai facem datorii noi inainte de a ne asigura ca rambursarea celor vechi se face fara probleme, sa tinem de jobul din prezent pentru ca in cazul unei contractii economice unul nou se obtine mai greu.
Cine intentioneaza sa ia totusi un credit in aceasta perioada ar trebui sa fie foarte conservator in ceea ce priveste raportul rata/venituri tinand cont de faptul ca dobanzile se pot majora de mai multe ori pana la scadenta daca imprumutul are dobanzi variabile.
Un credit cu dobanzi fixe ar elimina acest risc, cu conditia ca dobanzile fixe la care e obtinut acesta sa nu fie prea ridicate in comparatie cu actualele dobanzi variabile.
No comments:
Post a Comment