Scadenta, "amanunt" esential al unui credit

 

In materie de imprumuturi, oricine isi doreste un credit pe care sa il ramburseze cat mai repede, platind o rata cat mai mica si cat mai previzibila. 

In realitate, lucrurile sunt mai complicate pentru ca  scadenta unui imprumut depinde de atat de veniturile imprumutatului si de capacitatea lui de rambursare,cat si de nivelul dobanzilor din piata dar si de suma imprumutata si tipul de credit ales.  

Trebuie retinut ca marimea ratei este invers proportionala cu durata de timp pana la scadenta, astfel incat cu cat ne imprumutam pe un termen mai lung  vom plati o rata lunara mai mica, dar vom achita bancii in final o suma mai mare sub forma de dobanzi si/sau comisioane. 

Sa luam urmatorul exemplu sugestiv, simplificand partea legata de comisioane si algoritm de calcul al dobanzii. 

Presupunem un credit de nevoi personale fara ipoteca de 20.000 lei, cu zero taxe si comisioane, o dobanda fixa de 7% pe an pana la scadenta si o maturitate de 5 ani in primul caz si de 3 ani in cel de al doilea. 

Cine se imprumuta pe 5 ani va plati o rata lunara de 396 lei, compusa din doua parti, rambursarea unei fractiuni din principal (279 lei initial) si dobanda (116 lei initial). 

Pe parcursul derularii imprumutului, rata lunara ramane constanta, dar creste progresiv partea din principal rambursata, in vreme ce ponderea dobanzii scade.

Asta pentru ca dobanda se calculeaza la soldul creditului, iar acesta se diminueaza pe masura ce imprumutul este rambursat luna de luna. In final, pentru acest imprumut debitorul va achita in 5 ani 23.761 lei bancii, din care 20.000 lei imprumutul initial si 3.761 lei dobanzi. 

In schimb, cel care ar decide sa ia aceeasi suma dar pentru doar 3 ani, ar achita in final doar 22.231 lei bancii (cu 1.530 de lei mai putin) platind o rata lunara de 617 lei, compusa din dobanda de 116 lei si fractiunea din principal de 500 lei. 

Dupa cum se vede, lungirea scadentei a adus o rata mai mica, dar si o cheltuiala suplimentara cand s-a tras linie in final.

Structura ratelor in primele 5 luni la un credit de 20.000 lei, pe 5 ani, cu dobanda fixa de 7% :         

 

Luna	Sold (lei)	Dobanda (lei)	Principal (lei)	Rata Lunara (lei)
1	20.000	116,67	279,36	596,02
2	19.720,64	111,75	280,99	596,02
3	19.439,66	113,40	282,63	596,02
4	19.157,03	111,75	284,27	596,02
5	18.872,76	110,09	285,93	596,02

Cum schimba lucrurile un comision aplicat la sold

Sa consideram creditele din exemplul de mai sus pentru care s-ar achita insa un comision lunar de 1% la sold (am exagerat nivelul comisionului fata de ceea ce se practica in mod uzual de catre bancile care percep si comisioane, pe langa dobanzi, pentru a fi mai evidenta diferenta de costuri). 

In cazul imprumutului pe 5 ani, prima rata lunara ar fi de 596 lei, aceasta fiind compusa din fractiunea de principal de 279 lei, dobanda de 116 lei si comisionul de 200 lei. 

In cadrul graficului de rambursare, ponderea principalului in cadrul ratei lunare va creste progresiv pana la scadenta, iar ponderea dobanzii si a comisionului se va reduce pe masura rambursarii. 

Per total, imprumutatul va achita pana la scadenta 30.209 lei, din care pentru comisioane 6.448 lei. 

In cazul imprumutului pe 3 ani, prima rata lunara ar fi de 817 lei, aceasta fiind formata din 500 lei principal, 116 lei dobanda si 200 lei partea aferenta comisionului. 

In final, costurile totale sunt de 26.056 lei (3.825 lei pentru comisioane), cu 4.153 lei mai mici decat in primul caz.

Se remarca o crestere a costurilor aferente comisioanelor precum in cazul dobanzilor platite o perioada mai lunga, fenomen valabil si daca am avea comisioane in suma fixa dar platibile lunar (se platesc, de asemenea, o perioada mai mare). 

In concluzie, lungirea perioadei pentru care se ia imprumutul atrage cresterea costurilor cu dobanzile si comisioanele percepute la soldul creditului, transformand un avantaj aparent (rate lunare mai mici) in costuri mai mari pe termen lung.