Cresterea limitei de credit, a perioadelor de gratie si parghia ratelor fara dobanda a trezit speranta ca acest produs ar fi varianta mai ieftina, fara costuri aproape, a creditelor de nevoi personale. Exista insa si riscuri.
Cei care vad in cardul de credit, mai ales dupa ce limitele de credit au ajuns sa depaseasca si 100.000 lei, un inlocuitor mai ieftin la creditul de nevoi personale se uita la perioada de gratie si la numarul ratelor fara dobanda.
Timp de 50-60 de zile ai putea returna sumele folosite fara costuri, iar daca acestea sunt prea mari pentru veniturile debitorului, sistemul cu pana la 24 sau chiar 36 rate fara dobanda ar fi acoperitor. Insa mirajul acestui calcul trebuie privit cu multa precautie.
Sa comparam costurile
Un credit de nevoi personale de 50.000 lei, pe 5 ani, incepe de la DAE de 7-8% si presupune o valoare a ratei lunare de aproape 1.000 lei.
De exemplu, la Banca Transilvania, dobanda este de IRCC+6% (7,25% in prezent), DAE de 7,49%, rata lunara de 996 lei iar suma rambursata in final de 59.758 lei.
La Garanti Bank avem o dobanda calculata cu IRCC+5,1%, DAE este 7,62%, rata lunara de 995 lei iar suma rambursata in final de 59.887 lei.
In acelasi timp, daca am alege un card de credit cu limita de credit de 50.000 lei si posibitatea platilor in rate fara dobanda, am avea DAE la comercianti si retragerile de numerar pornind de la 12%.
Astfel, la cardurile de credit CEC Bank emise in colaborare cu Mastercard DAE la comercianti si retragerile de numerar este de12,67% (dobanda se calculeaza cu IRCC+11,42%), suma minima de plata lunar este de 2% din suma utilizata, taxa de administrare a cardului de 4 lei pe luna si se pot folosi 12 rate fara dobanda la achizitiile de la comerciantii acceptati, perioada de gratie fiind de 59 zile.
La cardurile BRD, perioada de gratie este de 55 de zile, DAE la tranzactii si retragerile de numerar este insa de 30%, taxa de administrare este de 150 lei pe an, minim 3% din suma utilizata urmand sa fie returnata lunar.
Riscurile aferente inlocurii produselor
Cum se observa din exemplele de mai sus, costul cu dobanda poate fi mai mult decat dublu, daca ajungem sa ratam platile in perioada de gratie, la care se pot adauga si dobanzile penalizatoare (de exemplu, 3 puncte procentuale la cardul CEC Bank) daca nu achitam platile lunare la timp.
Asta nu inseamna ca ar trebui sa folosim doar creditele de nevoi personale in locul ratelor fara dobanda oferite pe cardurile de credit, ci ca e bine sa ne dozam foarte bine eforturile de rambursare.
Daca tintim spre achizitii costisitoare, plata in 6 sau chiar 12 rate se poate dovedi problematica daca avem din start un raport rata/venituri foarte consistent.
Oricand se pot produce sincope, lunile cu cheltuieli neprevazute pot face ca platile aferente imprumuturilor de pe cardurile de credit sa nu se poata achita integral si atunci intram in dobanzile uzuale de pe aceste produse, chiar majorate cu penalitatile prevazute de banci.
Similar in cazul in care dorim sa cumparam ceva folosind doar perioada de gratie. Daca ne aruncam la achizitii scumpe, poate ca 55 sau 60 de zile de gratie nu sunt suficiente pentru a acoperi suma imprumutata si ajungem iar la dobanzi foarte piperate.
Bancile accepta sa isi concureze creditele de nevoi personale cu cardurile de credit care poarta limite de credit foarte generoase, perioade de gratie de pana la 2 luni si mai multe luni de rate fara dobanda, pentru ca foarte multi debitori se intind mai mult decat le este plapuma, irosesc avantajele care vin la pachet cu astfel de produse, ajungand sa transforme un avantaj in handicap si sa achite in final mai mult decat la un credit de nevoi personale.
No comments:
Post a Comment