Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.
Prin ordonanta de urgenta s-a decis in martie 2020 suspendarea platii ratelor pentru debitorii fara restante si care se confruntau cu dificultati financiare (scaderea veniturilor cu minim 25% in ultimele 3 luni anterioare solicitarii amanarii la plata).
Se putea solicita suspendarea platii ratelor pentru o perioada cuprinsa intre o luna si 9 luni. Initial, cererile pentru suspendarea platii ratelor se depuneau din 30 martie 2020 si nu mai tarziu de 15 mai dar aceasta limita a fost apoi modificata pentru 15 iunie. Suspendarea nu intrerupea calculul dobanzilor in perioada respectiva.
Astfel, pentru creditele ipotecare, suspendarea platii ratelor presupunea achitarea in termen de 5 ani a dobanzilor si comisioanelor bancare cumulate in perioada de suspendare pe langa ratele uzuale reluate iar pentru creditele de nevoi personale, dobanzile si comisioanele amanate la plata se introduceau in soldul creditului (se plateste dobanda la dobanda aici).
Cine poate beneficia de noua facilitate
Autoritatile au decis la finalul anului trecut sa prelungeasca perioada de suspendare a platii ratelor si in 2021 dar conditionat, perioada totala de suspendare neputand depasi in total 9 luni. Asta inseamna ca pot obtine o suspendare cu 9 luni doar cei care nu au beneficiat anterior de aceasta facilitate si care depun pana la 15 martie 2021 (dar numai dupa publicarea normelor de aplicare a legii) o solicitare in acest sens.
Cei care au obtinut-o deja anul trecut ar putea, cel mult, sa obtina alte cateva luni de suspendare daca nu optasera pentru perioada completa de 9 luni. Mai exact, cine a obtinut 1-8 luni de amanare la plata ar putea completa acum cu diferenta pana la maximul de 9 luni.
In schimb, cei care au obtinut amanarea maxima inca din aprilie 2020 au parcurs deja cele 9 luni de suspendare si vor trebui sa isi reia platile din ianuarie catre banci.
Soldul total al creditelor pentru care au fost aprobate amanari la plata ratelor se apropia anul trecut de 43 miliarde de lei (14% din totalul imprumuturilor acordate de sectorul bancar), de aceasta facilitate avand parte 558.000 debitori.
Cum este influentata valoarea ratei de suspendarea platilor
Ca principiu, valoarea noilor rate va fi mai mare in cazul creditelor aflate la inceput de rambursare, pentru ca dobanzile au pondere mai mare in totalul ratelor, principalul rambursat fiind mai mic la inceput dar crescand apoi progresiv (asta presupune procedura “rate fixe egale”). Similar, creditele aflate mai aproape de scadenta vor avea mai putin de suferit prin amanarea platilor, dobanzile avand o pondere mai redusa in ratele bancare.
Noile rate la creditele de nevoi personale cresc cu peste 4%
Sa prespunem ca avem un credit de nevoi personale de 10.000 lei pe 5 ani pentru care se plateste acum o dobanda variabila de 8% (IRCC plus 6,12%) si care a avut la acordare doar un comision de analiza (200 lei).
La un astfel de imprumut rata lunara este de 202,76 lei iar in prima luna de rambursare aceasta se compune din dobanda de 66,67 lei si principalul de 136,1 lei. Pe parcursul rambursarii ponderea dobanzii scade astfel incat ultima rata, cea cu numarul 60, are o dobanda de 1,36 lei si o felie din principal de 201,42 lei.
Sa presupunem cazul in care amanarea cu 9 luni s-ar produce dupa plata a 12 rate. Dobanzile cumulate in cele 9 luni de amanare ar reprezenta 462,82 lei iar noul sold ar creditului ar fi acum de 8.768 lei, de rambursat in 4 ani.
La reluarea platilor rata lunara ar fi de 214,05 lei, compusa dintr-o dobanda de 58,45 lei si o felie din principal de 155,60 lei. Rata a crescut deci de la 202,76 la 214,05 lei, adica cu 5,5%.
Daca amanarea cu 9 luni s-ar produce dupa plata primelor 48 de rate (dupa 4 ani deci), dobanzile cumulate ar reprezenta 94,21 lei in acest caz. Adaugate la soldul din acel moment (2.330,93 lei) am obtine o valoare noua a imprumutului de 2.425 lei care va fi rambursat intr-un an la o rata lunara de 210,95 lei. Valoarea ratei a crescut in acest caz cu 4%.
Majorarea ratelor la creditele ipotecare amanate poate depasi 10%
Daca luam un calcul un credit ipotecar din oferta standard a bancilor, pentru o suma de 150.000 lei si o dobanda de 4,5%, rambursabil in 30 de ani, vom avea o rata lunara de 760 lei (prima rata e compusa din dobanda de 562,5 lei si felia din principal de 197,5 lei).
Sa prespunem ca amanarea de 9 luni la plata ratelor survine dupa primii 5 ani. Dobanzile amanate cumulate reprezinta in acest caz 4.581,2 lei. Platite in 60 de rate cu dobanda zero ar presupune un spor de 76,35 lei, adica un 10% in plus la rata imediat dupa reluarea platilor.
Daca amanarea ratelor cu 9 luni s-ar fi facut dupa 20 ani de plata disciplinata a obligatiilor, valoarea dobanzilor acumulate in cele 9 luni de suspendare ar fi fost de 2.409 lei, adica un spor de 40,1 de lei la rata normala imediat dupa reluarea platilor (+5,2%).
No comments:
Post a Comment