Intrebare: Ce parere aveti despre faptul ca un credit la o banca vandut spre recuperare la o firma specializata continua sa acumuleze dobanzi, desi relatia contractuala s-a creat intre banca si debitor, iar banca vinde creditul in valoare de x euro, sa zicem. Este normal ca dobanda sa curga si creditul sa se mareasca la nesfarsit in loc sa ramana la valoarea din momentul transferului de la banca spre firma de recuperari?
La ce prevederi legale poate apela un client in apararea sa? Exista asemenea legislatie?
Raspuns: Din expunerea spetei si sub rezerva necunoasterii documentelor semnate intre banca si debitor, rezulta ca ar fi vorba despre o cesiune de creanta de la banca creditoare catre o firma de recuperare, avand ca obiect creanta bancii impotriva unui debitor – consumator (In sensul dispozitiilor art.7 al.1 din OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, modificata, consumatorul este persoana fizica ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale.)
In conformitate cu dispozitiile art.71 al.4 si 5 din OUG 50/2010 modificata, cesiunea se notifica de catre cedent (banca) catre consumator (debitorul), în termen de 10 zile de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire.
Notificarea va mentiona creditorul (firma de recuperare) care va încasa de la consumator (debitorul) sumele pentru rambursarea creditului dupa cesiune, precum si numele si adresa sediului social si a punctului de lucru al reprezentantului legal în România.
De la din momentul in care s-a comunicat in scris cesiunea catre debitor, acesta va plati cesionarului sumele datorate in baza contractului de credit, avand dreptul sa invoce împotriva acestuia orice mijloc de aparare la care putea recurge împotriva creditorului initial.
Potrivit dispozitiilor art.1576 Noul Cod civil, odata cu dreptul de creanta, cesionarul dobandeste, prin efectul cesiunii si in lipsa oricarei stipulatii exprese in acest sens, toate drepturile, accesoriile si garantiile de orice natura ale creantei cesionate, asadar si dobanzile.
Societatea de recuperare va respecta costurile mentionate in contractul de credit incheiat intre banca si debitor. Fiind vorba despre intarzieri la plata, singurele costuri pe care o societate de recuperare le poate solicita de la debitor sunt penalitatile/dobanzile penalizatoare prevazute in contractul de credit, care continua sa curga si dupa transmisiunea creantei.
In urma cesiunii unei creante, firma de recuperare nu este obligata sa respecte graficul de plati aferent contractului de credit. Acesta este valabil numai pe perioada in care contractul se deruleaza cu banca.
Conform prevederilor legale in vigoare si clauzelor contractuale, in cazul executarilor silite debitorul plateste si costurile aferente acestor executari.
Nota: In practica judiciara in materie, exista si opinia potrivit careia, in cazul in care cesionarul nu este un creditor in sensul indicat de dispozitiile art.7 pct.5 din OUG 50.2010 (si anume persoana juridica, inclusiv sucursalele institutiilor de credit si ale institutiilor financiare nebancare din strainatate, care desfasoara activitate pe teritoriul Romaniei si care acorda sau se angajeaza sa acorde credite in exercitiul activitatii sale comerciale ori profesionale) debitorul nu ar mai beneficia, ulterior cesiunii, de protectia instituita de OUG 50/2010.
Norme legislative aplicabile:
• art.1566 si urmatoarele din Noul Cod Civil, cu privire la cesiunea de creanta;
• art.2193-2195 din Noul Cod civil, cu privire la facilitatea de credit;
Observatie: potrivit dispozitiilor art.145 din L.71/2011 de punere in aplicare a Noului Cod civil: “Efectele contractului de facilitate de credit încheiat înainte de data intr?rii în vigoare a Codului civil si care s-a încheiat pe termen nedeterminat sunt guvernate de legea în vigoare la data producerii lor.”
• OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, modificata;
• L.nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, modificata.
La ce prevederi legale poate apela un client in apararea sa? Exista asemenea legislatie?
Raspuns: Din expunerea spetei si sub rezerva necunoasterii documentelor semnate intre banca si debitor, rezulta ca ar fi vorba despre o cesiune de creanta de la banca creditoare catre o firma de recuperare, avand ca obiect creanta bancii impotriva unui debitor – consumator (In sensul dispozitiilor art.7 al.1 din OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, modificata, consumatorul este persoana fizica ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale.)
In conformitate cu dispozitiile art.71 al.4 si 5 din OUG 50/2010 modificata, cesiunea se notifica de catre cedent (banca) catre consumator (debitorul), în termen de 10 zile de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire.
Notificarea va mentiona creditorul (firma de recuperare) care va încasa de la consumator (debitorul) sumele pentru rambursarea creditului dupa cesiune, precum si numele si adresa sediului social si a punctului de lucru al reprezentantului legal în România.
De la din momentul in care s-a comunicat in scris cesiunea catre debitor, acesta va plati cesionarului sumele datorate in baza contractului de credit, avand dreptul sa invoce împotriva acestuia orice mijloc de aparare la care putea recurge împotriva creditorului initial.
Potrivit dispozitiilor art.1576 Noul Cod civil, odata cu dreptul de creanta, cesionarul dobandeste, prin efectul cesiunii si in lipsa oricarei stipulatii exprese in acest sens, toate drepturile, accesoriile si garantiile de orice natura ale creantei cesionate, asadar si dobanzile.
Societatea de recuperare va respecta costurile mentionate in contractul de credit incheiat intre banca si debitor. Fiind vorba despre intarzieri la plata, singurele costuri pe care o societate de recuperare le poate solicita de la debitor sunt penalitatile/dobanzile penalizatoare prevazute in contractul de credit, care continua sa curga si dupa transmisiunea creantei.
In urma cesiunii unei creante, firma de recuperare nu este obligata sa respecte graficul de plati aferent contractului de credit. Acesta este valabil numai pe perioada in care contractul se deruleaza cu banca.
Conform prevederilor legale in vigoare si clauzelor contractuale, in cazul executarilor silite debitorul plateste si costurile aferente acestor executari.
Nota: In practica judiciara in materie, exista si opinia potrivit careia, in cazul in care cesionarul nu este un creditor in sensul indicat de dispozitiile art.7 pct.5 din OUG 50.2010 (si anume persoana juridica, inclusiv sucursalele institutiilor de credit si ale institutiilor financiare nebancare din strainatate, care desfasoara activitate pe teritoriul Romaniei si care acorda sau se angajeaza sa acorde credite in exercitiul activitatii sale comerciale ori profesionale) debitorul nu ar mai beneficia, ulterior cesiunii, de protectia instituita de OUG 50/2010.
Norme legislative aplicabile:
• art.1566 si urmatoarele din Noul Cod Civil, cu privire la cesiunea de creanta;
• art.2193-2195 din Noul Cod civil, cu privire la facilitatea de credit;
Observatie: potrivit dispozitiilor art.145 din L.71/2011 de punere in aplicare a Noului Cod civil: “Efectele contractului de facilitate de credit încheiat înainte de data intr?rii în vigoare a Codului civil si care s-a încheiat pe termen nedeterminat sunt guvernate de legea în vigoare la data producerii lor.”
• OUG nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, modificata;
• L.nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare, modificata.
No comments:
Post a Comment