Care sunt costurile unui credit?

Bancile nu sunt obligate potrivit legii sa afiseze dobanda anuala efectiva (DAE) pentru creditele imobiliare si ipotecare. Conso.ro ajuta consumatorii sa depaseasca usor acest impediment, deoarce motorul de comparare a ofertelor de credite imobiliare si ipotecareafiseaza si nivelul DAE.

Rata dobanzii este cel mai important cost, insa nu trebuie ignorate nici comisioanele. Acestea au inceput sa detina o pondere tot mai importanta in costul total al creditului, in special comisioanele lunare.

Conform noilor prevederi legislative, bancile nu pot solicita in cazul unui credit decat:

- rata de dobanda, 

- comision de analiza dosar in suma fixa, 

- comision lunar aplicat la sold sau comision de administrare cont curent, 

- comision de rambursare anticipate, daca este cazul. 

De asemenea, costuri aditionale creditului sunt contul cu asigurarea de imobil sau de viata precum si costruile evaluarii imobilului ipotecat si taxele notariale.

Comisionul de analiza dosar nu are un impact prea mare asupra costului total al creditului, chiar si atunci cand nivelul sau este ridicat. In schimb, comisioanele lunare, chiar daca pot parea nesemnificative au impact mult mai mare. In plus, baza de calcul la care se aplica are o foarte mare importanta. Comisioanele lunare calculate la valoarea initiala a creditului sunt mult mai costisitoare decat cele aplicate la sold

Sa luam cazul unui credit de 50.000 euro pe 25 ani cu o rata a dobanzii de 8%. Plata unui comision de 200 euro la acordare face ca DAE sa urce la aproximativ 8,4%, fara alte costuri suplimentare.

Acum sa consideram un credit care are doar un comision lunar de 0,2%, calculat la sold. DAE urca in acest caz de 10,9%. 

Pachetul de asigurari solicitat de banca este un alt element de care trebuie tinut cont. In timp ce asigurarea imobilului este intotdeauna obligatorie, asigurarea de viata este impusa doar de unele institutii, in functie de politica proprie de gestionare a riscurilor. Primele platite pentru cele doua polite se adauga la costul total al creditului. Trebuie semnalat ca exista institutii de credit care acorda gratuit fie una, fie ambele tipuri de asigurari.