Wednesday, November 25, 2020

Ce-ar fi sa luam credite direct de la BNR?

 


Bancile Centrale din regiune lupta cu pandemia cu arme neconventionale, iar masurile luate ar putea merge de la achizitia de titluri de stat pana la credite acordate direct populatiei, achizitia de obligatiuni corporative sau dobanzi negative. 


Propunerea de acordare de credite ipotecare direct populatiei apartine guvernatorului Bancii Centrale a Ungariei, Gyorgy Matolcsy, potrivit Bloomberg. 

Ce masuri au luat alte Banci Centrale din regiune

Deja Banca Centrala din Ungaria s-a implicat in cumpararea de obligatiuni corporative, peste 40 de companii beneficiind in acest fel de bani la costuri avantajoase (e vorba, printre altii, de compania petroliera Mol, detinatorul francizei McDonalds, un dezvoltator imobiliar-Cordia International, etc). 

Polonia la randul sau are un program urias de achizitii de datorie guvernamentala prin intermediul Bancii Centrale (5% din PIB). Parghia “quantitative easing”-ului e folosita pentru evitarea adancirii recesiunii (doar 3,5% e prognoza de scadere a PIB anul acesta, o performanta raportata la regiune), Polonia avand deja o buna traditie in evitarea corectiilor mai ample, criza financiara din 2008-2009 trecand fara prea multe urme in economia poloneza. 

Mai mult, in Polonia se discuta de posibilitatea trecerii temporare dobanzilor de politica monetara in teritoriu negativ, o premiera pentru aceasta zona (doar Suedia le-a mai experimentat in Europa). 

Cehia in schimb a ales alta cale pentru banii “aruncati din elicopter”. Banca Centrala nu cumpara obligatiuni de stat pentru a nu afecta cursul de schimb, dar Guvernul a decis sa  taie impozitul pe venit pentru a sustine cererea intr-o perioada dificila. 

Cum a actionat BNR

BNR a decis in premiera in aceasta criza sa cumpere direct titluri de stat. Cursul leu-euro nu a suferit prea mult din acesta cauza, dovada ca e nevoie de impulsuri suplimentare pentru pariurile impotriva leului in conditiile in care mare parte dintre bancile centrale au pus umarul la ajutorarea economiilor nationale in acelasi mod. O scadere a ratingului de tara sau o adancire a deficitelor externe ar contribui probabil la acest pas. 

Dobanda de politica monetara a inceput sa fie modificata din primavara (in martie 2020 dobanda a fost scazuta la 2% de la 2,5%) iar in toamna am mai avut doua taieri mai mici, de 0,25%, astfel incat acum nivelul acesteia este de 1,5%.

Bancile au primit niste bani suplimentari si din reducerea rezervelor minime in valuta (de la o rata de 8% s-a trecut la 6% in februarie 2020 iar in noiembrie aceasta a mai fost taiata o data, la 5%). 

Spre deosebire de criza trecuta, cand dobanzile la lei au sarit pentru a proteja cursul de schimb afectand insa afacerile, acum dobanzile au putut fi reduse creditarea fiind mutata pe lei. 

Ce surprize ne mai asteapta?

Desi e greu de crezut ca BNR va intra curand in dezbateri privind oportunitatea acordarii directe de imprumuturi catre firme si populatie (ca in Ungaria) chiar daca bancile nu s-ar dovedi suficient de proactive in ceea ce priveste dinamica creditarii, institutia autohtona avand un profil mai conservator, am putea avea totusi noi reguli de raportare pentu banci in ceea ce priveste creditele cu probleme sau cele a caror rambursare va fi din nou amanata, in sensul reducerii sau eliminarii provizioanelor necesare. 

Raportarea la criptomonede ar putea reprezenta inca o zona in care Banca Centrala ar putea sa renunte la abordarea conservatoare , chiar daca vom mai avea de asteptat pana la primul leu virtual. 

Titlurile de stat au ajuns sa se concureze intre ele

 


In aceasta luna se pot subscrie titluri de stat atat prin Trezorerie, cat si prin bancile si brokerii care intermediaza listarea la bursa a acestor instrumente. 


Practic, cine nu este interesat de posibilitatea rascumpararii titlurilor inainte de scadenta cu un anumit randament va alege sa le cumpere prin reteaua de unitati a Trezoreriei si prin sediile Postei Romane intre 17 noiembrie si 16 decembrie, in cadrul programului Tezaur. 

Cum pot fi cumparate titlurile de stat

Cine vrea sa foloseasca rascumpararea inainte de scadenta si sa marcheze eventual un profit din fluctuatiile cotatiilor la bursa, va alege sa cumpere pana pe 27 noiembrie titlturi de stat prin sindicatul de intermediere care se ocupa de listarea la BVB a unor noi emisiuni de titluri de stat din cadrul programului Fidelis (BT Capital Partners, Banca Transilvania, BCR, BRD) sau prin entitatile care au un parteneriat cu acesta-brokeri, banci, etc (Tradeville, Estinvest, Goldring, IFB Finwest, Prime Transactions, Alpha Bank, Swiss Capital, Blue Rock Financial Services, Bursa Romana de Marfuri, Interfinbrok Corporation, BRK Financial Group).

Daca in cazul emisiunilor prin Trezorerie vorbim doar de titluri de stat in lei, programul Fidelis ofera pentru a doua oara in acest an si titluri de stat in euro, cu scadenta la 5 ani. Asadar, in aceasta luna se pot face subscrieri in cadrul ambelor programe (Tezaur si Fidelis) dupa ce in octombrie nu a existat traditionala oferta prin Trezorerii, ceea ce duce intrucatva la canibalizarea titlurilor de stat in lei din cele doua programe. 

O posibila explicatie ar fi ca spre sfarsit de an foamea de bani a statului este mai mare, asta si pe fondul unui deficit public ce se apropie de 10% din PIB, iar Ministerul Finantelor incearca sa stranga bani cu amandoua mainile. 

Ce dobanzi sunt oferite

Titlurile de stat in lei care pot fi cumparate prin Trezorerie si Posta au valoarea nominala de 1 leu, maturitati de 1, 2 si 3 ani, iar dobanzile sunt cuprinse intre 3,5% si 4%, respectiv 3,5% la scadenta de un an, 3,75% la scadenta de doi ani si 4% la cea de 3 ani. Valoarea minima de subscriere este de 1 leu.

Titlurile oferite in cadrul programului Fidelis au maturitati de un an si 3 ani (cele in lei), respectiv 5 ani pentru titlurile de stat in euro. Dobanzile sunt de 3,5% la un an si de 4% la 3 ani, respectiv de 1,85% pentru titlurile in euro. Valoarea nominala a unui titlu este de 100 lei sau 100 euro iar suma minima ce poate fi investita este de 5.000 lei, respectiv 1.000 euro. 

Dobanzile aferente titlurilor de stat sunt neimpozabile.

Comparatia cu dobanzile la termen in lei este net in favoarea titlurilor de stat. In acest moment exista o singura banca ce ofera un randament net usor mai mare decat dobanda titlurilor de stat-TBI Bank cu depozitul pe 12 luni care ofera o dobanda de 4% (deci 3,6% net, scazand impozitul pe dobanda, peste cei 3,5% platiti de stat)-marea lor majoritate plasandu-se sub aceste repere. Iar pe partea economisirii in euro, dobanzile nu sar de 1-1,2%, impozabil. 

Titluri listate sau nelistate?

Dincolo de faptul ca pot fi rascumparate inainte de scadenta  (contra unui comision platit brokerului, uzual de 0,2%) spre deosebire de titlurile vandute prin Trezorerii unde rascumpararea inainte de scadenta atrage pierderea integrala a dobanzii, titlurile de stat listate la bursa ofera ocazia marcarii unui profit mai mare decat fractiunea din dobanda cuvenita pentru perioada detinerii. 

De exemplu, in acest moment titlurile de stat listate in august la BVB se tranzactionau la 101,3 lei (scadenta din 2022), 102,6 lei (scadenta din 2024) si 101,5 euro (scadenta din 2025). Cu alte cuvinte, dupa mai putin de 3 luni de detinere profitul investitorilor ar fi de peste 1% in toate cazurile, mult peste ce se putea obtine la banca in acest interval. 

Plati mai simple si mai rapide prin Google Pay

 


Atat Visa cat si Mastercard au comunicat introducerea serviciului in Romania, prin intermediul  catorva banci si fintech-uri. Inrolarea in serviciu se face prin intermediul aplicatiilor mobile ale partenerilor. 


Ce este Google Pay? Vorbim de un portofel digital, compatibil cu dispozitivele Android (de la Android 5 in sus) echipate cu tehnologia NFC, ce permite platile contactless si prin care se vor putea face plati mai simplu si mai rapid, atat online, prin integrarea datelor cardului in browser, cat si in magazine, prin folosirea telefonului mobil (sau altor dispozitive smart). 

Parteneriatul dintre institutiile locale si Google Pay se alatura celui incheiat anterior cu alta solutie similara de plata, Apple Pay. 

Cum functioneaza serviciul?

Utilizatorii de telefoane Android trebuie sa selecteze optiunea "Add to Google Pay" in aplicatiile de mobile banking ale institutiilor emitente pentru a-si inrola cardurile de debit sau de credit. 
Odata ce cardul a fost ad?ugat in Google Pay, utilizatorii pot folosi telefonul mobil pentru a face plati contactless oriunde acest tip de tranzactii este acceptat.

Realizarea efectiva de plati la comercianti prin Google Pay este deci simpla, este suficient sa se deblocheze telefonul folosind parola, amprenta setata sau identificarea faciala si sa fie apropiat de POS. 
Daca optiunea platilor prin NFC este activata se va primi imediat confirmarea tranzac?iei. 

Prin Google Pay datele cardului nu sunt stocate pe telefon, ci se foloseste un token criptat si securizat. Nu este deci nevoie de deschiderea si folosirea aplicatiei de plata Google Pay si nici de deschiderea aplicatiilor mobile ale institutiilor emitente ale cardurilor inrolate in Google Pay. 
Datorita tehnologiei de tokenizare se vor putea utiliza limite mai mari pentru tranzactii fara introducerea codului PIN spre deosebire de platile cu cardurile contactless unde era necesara introducerea PIN-ului pentru sume mai mari de 100 de lei. 

Cine ofera serviciul Google Pay?

Potrivit comunicatului Visa, clientii din Romania pot activa serviciul din aplicatiile de mobile banking ale Alpha Bank, Banca Transilvania, CEC Bank, ING Bank, Orange Money, Revolut si UniCredit Bank ce vor avea astfel ocazia sa faca plati cu dispozitive contactless chiar si atunci cand cardurile lor nu sunt unele contactless. Romania se alatura astfel altor 19 tari europene in care parteneriatul dintre Visa si Google este implementat, peste 70% dintre cardurile locale Visa putand fi folosite pentru plati prin Google Pay in aplicatii, online sau la comercianti.

Mastercard a anuntat la randul sau ca ofera serviciul Google Pay in parteneriat cu o serie de institutii care include, dar care nu se limiteaza la Banca Transilvania, CEC Bank, Curve, LHV Pank, N26, Revolut, TransferWise si Viva Wallet. Faptul ca o parte dintre operatori sunt prezenti pe ambele liste se datoreaza faptului ca au carduri emise atat sub sigla Visa cat si a Mastercard. 

IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

 


Concilierile dintre Institutiile Financiare Nebancare (IFN) si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB). Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor. 


Dintre acestea, doar in cinci cazuri negocierile s-au incheiat cu impacarea partilor, de peste 55 de ori mai putin decat in cazul bancilor. Doar doua IFN-uri au intrat in concilieri cu consumatorii

Cele aproximativ 500 de cereri au vizat peste 25 de IFN-uri (inclusiv CAR-uri). Cele mai multe cereri au fost trimise catre: Cetelem, Easy Asset Management (iCredit), Unicredit Consumer Financing, Provident Financial, BT Direct IFN, Credit Europe Ipotecar IFN. 

Doar doua IFN-uri au acceptat anul acesta sa intre in negocieri cu consumatorii in cadrul CSALB: Credit Europe Ipotecar IFN si Axi Finance IFN. Pana acum, in doar cinci cazuri negocierile s-au incheiat cu acceptarea solutiilor propuse de conciliatorii Centrului.
„Ne ingrijoreaza statistica activitatii de conciliere in cazul IFN-urilor, chiar daca, fata de anul trecut, in primele zece luni ale acestui an avem o dublare a numarului de dosare formate sau a cererilor solutionate direct intre cele doua parti. Dublarea se aplica la o baza nesemnificativa si, din pacate, un singur IFN a aratat anul acesta ca a inteles avantajele concilierii si a intrat in mai multe negocieri cu consumatorii sai, unele incheiate cu succes” spune Alexandru Paunescu, Presedintele Colegiului de Coordonare al CSALB.

Alte IFN-uri si-au motivat lipsa de implicare si de reactie la cererile consumatorilor prin faptul ca exista mai multe initiative legislative care, odata aplicate, le-ar reduce semnificativ activitatea ori ar putea avea ca efect negativ chiar inchiderea businessului. O parte dintre aceste initiative au fost supuse controlului Curtii Constitutionale si se afla in continuare, in diverse stadii de legiferare, la nivelul Parlamentului. 

„Chiar si in aceste conditii, nu gasesc nicio justificare a dezinteresului unor IFN-uri care au primit zeci de cereri din partea consumatorilor si nu le-au dat curs. Rata de clasare, fara un motiv justificat, a acestor cereri, depaseste 50 de procente. Este o valoare prea mare pentru o piata care este concurenta cu piata bancara si care are nevoie de consumatori multumiti si de increderea acestora in aceeasi masura”, spune Alexandru Paunescu, Presedintele Colegiului de Coordonare al CSALB. 

Cum arata negocierile dintre consumatori si IFN-uri

Desi putine, sunt si negocieri incheiate cu succes. De exemplu, intr-un dosar, consumatorul a solicitat repunerea in graficul de rambursare si renegocierea contractului de credit in CHF. Conciliatorul a propus achitarea de catre consumator a sumei de 3.100 CHF, ce reprezinta 25% din dobanda restanta, IFN-ul urmand sa stearga diferenta de 75% din dobanda restanta, adica 9.250 CHF. In plus, dobanda la zi a fost diminuata cu 1 punct procentual pentru o perioada de 36 de luni.

Intr-un alt dosar, consumatorul a cerut eliminarea comisionului de administrare a unui credit in CHF. Conciliatorul a propus eliminarea acestui comision pentru o perioada de 30 de luni, iar partile au acceptat solutia.

Sunt si situatii in care, desi consumatorii au acceptat solutia propusa de conciliator, reprezentantii IFN-urilor au refuzat sa o accepte. De exemplu, intr-un alt caz, conciliatorul a propus diminuarea comisionului lunar de administrare la 0.10% si calcularea dobanzii dupa formula Libor 6M+2.5%. Consumatorul a acceptat solutia, insa comerciantul a refuzat-o. 

In cazul unei cereri in care consumatorul solicita restituirea comisionului de administrare, precum si ajustarea dobanzii, conciliatorul a propus mai multe masuri: dobanda fixa, restituirea comisionului de acordare credit in valoare de 2.500 de CHF, restituirea comisionului de administrare si eliminarea lui pe viitor. Consumatorul a acceptat propunerea conciliatorului, dar reprezentantii IFN-ului au transmis ca nu pot face concesiile propuse, deoarece comisioanele aferente creditului sunt legale si nu se justifica eliminarea lor. 

Dintre cererile clasate, unele au fost respinse din motive obiective si nu au mai ajuns la negociere. Pentru primele 2 IFN-uri ca pondere in numarul de cereri primite la CSALB, solicitarile de radiere din Biroul de Credit sunt de aproximativ 50% din total, iar alte 9 cereri vizau creantele cesionate catre alte societati comerciale. In ambele situatii, competenta CSALB este limitata, deoarece aceste solicitari vizeaza activitati reglementate prin legislatie speciala sau societati care nu sunt supravegheate sau reglementate de Banca Nationala a Romaniei.

„Anul 2021 va fi dificil, inclusiv pentru IFN-uri, deoarece estimam o inmultire a dificultatilor consumatorilor in ceea ce priveste rambursarea imprumuturilor, iar popririle si alte forme de executare silita ar trebui inlocuite cu negocieri in care consumatorii sa coopereze cu creditorii lor nebancari, nu sa devina adversari in instante. Fara un dialog real si fara compromisuri de ambele parti, nu vom putea depasi perioadele dificile care se intrevad pe piata financiar-bancara si nebancara de anul viitor”, spune Alexandru Paunescu, Presedintele Colegiului de Coordonare al CSALB.

De la bula lalelelor la bula bitcoin

 


Isi imagineaza cineva ca tot cashul ce umbla hai-hui prin lume se va buluci in final pe cryptomonede iar bancile centrale se vor multumi sa bata din buze?


Citeam zilele trecute pe Facebook o postare in care cineva tocmai decisese sa cumpere un bitcoin la nasterea fiului sau, dupa ce in urma cu 4 ani facuse la fel de ziua fiicei, convins ca istoria se va repeta. 

Atunci moneda virtuala era sub 1.000 de dolari, iar acum a trecut de 16.000, amenintand recordul stabilit la inceputul lui 2017, cand se apropiase amenintator de pragul de 20.000 de dolari. 

La un asemenea ritm de multiplicare, ar insemna ca pentru nasterea altui copil peste inca 4 ani, ar trebui sa scoata din buzunar 256.000 dolari (16 x 16.000). 

Evident ca nu suna plauzibil o asemenea poveste de succes, care mai curand duce cu gandul la o alta bula din istorie, la cea a lalelelor olandeze. Cand se ajunsese ca pe varful bulei, un bulb de soi mai rar sa coste cam cat o casa mai modesta. Posibil ca si atunci sa fi existat oameni cu dare de mana care sa faca un cadou sub forma de bulb la nasterea vreunui copil.

Pe ce se bazeaza isteria crypto de azi?

Cumva neasteptat, desi bitcoinul exista si prin 2010, cand am avut o bula pe pretul metalelor pretioase (aurul cocheta atunci cu 1.900 dolari/uncia) teama de inflatie nu a dus atunci la descoperirea bitcoinului ca alternativa. 

Oamenii au descoperit destul de repede ca intr-o economie preponderent privata e greu de fabricat inflatie, chiar sa se vrea asta (nu poti creste toate ventiurile la comanda), aurul a inceput sa scada, iar bursele sa isi revina dupa marea criza financiara. 

Dupa o incercare de inflamare a cotatiilor peste 1.000 dolari dupa criza bancara din Cipru urmate de o corectie agresiva cand China a interzis tranzactiile cu bitcoin in 2014, moneda virtuala a inceput sa urce iar din 2017 si a tot crescut de atunci de la 1.000 la aproape 20.000 dolari. Iar explozia bitcoin a tras in sus si alte cryptomonede, precum litecoin sau ethereum (pentru amatorii de asa ceva, exista si o creatie autohtona-Elrond). 

Ce mana acum in lupta investitorii in bitcoin daca hiper-inflatia nu mai este o amenintare credibila? Constatarea ca bula datoriilor a crescut nesustenabil (totusi, sa nu uitam cine detine aceste datorii-marile corporatii financiare in buna parte-cand ne imaginam reformarea peste noapte a sistemului) si aceeasi sete de speculatii care a umflat de-a lungul vremii si alte bule spectaculoase. 

Pana la bitcoinul bancilor centrale nu e decat un pas

Cine isi imagineaza ca Bitcoinul se va umfla la infinit, pentru a face loc in el masei monetare actuale, viseaza frumos. Bancile centrale nu vor asista impasibile la asta si dupa perioada de descurajare declarativa urmeaza implementarea propriilor monede virtuale. Deja oficialii BCE declara ca in 2-4 ani am putea avea o astfel de moneda virtuala emisa de la Bruxelles. China cocheteaza si ea cu astfel de moneda si ce ati zice daca noua constructie gigantica de liber schimb tocmai lansata de 15 tari din Asia-Pacific (printre care China, Japonia, Coreea de Sud) ar avea in spate in curand o cryptomoneda? Si, pentru credibilitate, una legata de aur? Ce s-ar alege de cotatiile bitcoin din prezent in acest caz?

In lume exista mult prea multi bani pentru a nu fi umflate din vreme in vreme bule speculative. Sa ne gandim ca in ultimii 20 de ani am avut bula dotcom, bula subprime, bula petrolului, bula aurului si acum bula crypto. Si, cum se intampla mai mereu, investitorii avizati se imbarca la timp si parasesc corabia speculativa exact cand navaleste grosul pasagerilor adusi de fanfara media si care habar nu au ca tocmai si-au cumparat un loc la bordul noului Titanic financiar.

Asigurare RCA Omniasig: Aspecte esentiale pentru asigurati

 


Omniasig prezinta in documentul de informare privind asigurarile RCA, elementele cheie de care trebuie sa tineti cont atunci cand cumparati o polita. 


In baza contractului de asigurare oferit de Omniasig, se vor acorda despagubiri pentru avarierea vehiculelor sau altor bunuri apartinand persoanelor implicate in accident, inclusiv pentru chetuielile generate de transportul vehiculelor la centrele de constatare si service sau pentru lipsa de folosinta a acestora. De asemenea, despagubirile se acorda si in cazul aparitiei unor prejudicii fara caracter patrimonial cat si in situatia in care survin vatamari corporale sau decese.

Limitele maxime de despagubire in cazul unui accident accoperit de polita RCA sunt de 1,22 milioane euro pentru pagube materiale si de 6,07 milioane euro in cazul unor vatamari corporale sau decese. 

Daca accidentul se produce in alt stat membru al UE care practica alte niveluri de despagubire, mai mari decat cele mentionate anterior, atunci despagubirile vizate vor fi cele din statul in care s-a produs incidentul. In acest sens, asiguratii pot achizitiona clauza de “decontare directa” ce permite Omiasig sa gestioneze recuperarea acestor sume. 

Restrictii de acoperire si evenimentele care nu se asigura

Pentru ca o polita RCA sa poata fi incheiata la Omiasig pentru vehiculele inmatriculate in alte state si care urmeaza sa fie inmatriculate in Romania, trebuie ca in prealabil sa fie prezentata dovada inregistrarii fiscale a acestora in tara noastra. In cazul vehiculelor inmatriculate temporar, perioada de asigurare va fi de maxim o luna. 

Nu vor fi acoperite de asigurare daunele produse exclusiv din vina altei persoane decat soferul asigurat, daunele produse bunurilor proprii ale acestuia sau bunurilor transportate in autovehicol in baza unui contract, nici amenzile sau cheltuielile penale. 

Similar, pagubele produse in urma operatiunilor de incarcare-descarcare ori in timpul transportarii unor produse periculoase nu vor cadea in sarcina asiguratorului. 

Obligatiile posesorului politei

Asiguratul va furniza datele de identificare si datele tehnice ale vehiculului, va informa asiguratorul din timp cu privire la orice modificare survenita in raport si va instiinta compania de asigurari in 5 zile lucratoare despre producerea unui eveniment asigurat. De asemena, trebuie sa furnizeze partii prejudiciate, la cererea acesteia, informatiile necesare pentru formularea cererii de despagubire. 

RCA de la Omniasig este valabila pe teritoriul Romaniei si pe teritoriul statelor membre ale sistemului “Carte Verde” cu excep?ia Rusiei. Pentru autovehicule destinate transportului de marf? / persoane sunt exceptate si Albania, Azerbaijan, Bosnia si Hertegovina, Belarus, Israel, Iran, Maroc, Moldova, Macedonia, Muntenegru, Tunisia, Turcia, Ucraina. 

Cum poate fi reziliat contractul RCA

Asiguratul poate renunta la contractele RCA incheiate cu mai multi asiguratori daca data lor de intrare in vigoare este ulterioara primului contract RCA semnat (acest drept se poate exercita o singura data intr-un an calendaristic).
De asemenea, se poate solicita incetarea contactului in cazul in care autovehiculul asigurat a fost instrainat sau in cazul in care clientul nu este de acord cu modificarea primei de asigurare notificata de asigurator (cu termen de preaviz de 20 de zile).

Pentru cotractele care isi urmeaza netulburat cursul, prima de asigurare se va achita in lei, prin virament bancar sau în numerar, la momentul incheierii politei.

Care este pozitia Omniasig in topul asigurarilor RCA

Compania a avut in semestrul I din 2020 o cota de piata de 11,5%, cu 1,28 milioane polite RCA in vigoare si un numar de 74.783 de dosare de dauna avizate. Un numar de 418 clienti au trimis petitii si informari de neconformitate la ASF in primul semestru vizand activitatea companiei (reprezentand un procent de 0,56% din numarul dosarelor de dauna).


Black Friday, varianta bancara

 


Sarbatoare de marketing si lichidare de stocuri, Black Friday are corespondent si in acest in ofertele bancilor care isi tenteaza clientii preponderent cu credite mai ieftine si carduri de cumparaturi mai generoase. 


Spre deosebire de unii comercianti care s-au grabit sa dea startul campaniei de mari reduceri pentru produsele care le ingrosau stocurile inca de acum o luna, bancile au furat startul cu “numai” 1-2 saptamani asa ca avem deja primele oferte. 

Banca Transilvania taie din marjele la credite

Persoanele fizice au oferte pana la finalul acestei saptamani pentru creditele imobiliare, cele de nevoi personale, carduri de credit, descoperit de cont, leasing si asigurari. 

Creditele imobiliare se acorda de pilda cu o dobanda de 4,56% (IRCC+2,39%), aproape deci de marja utilizata la imprumuturile Noua Casa care au insa garantia de stat. 

Fata de oferta standard care presupune o marja de 2,95% peste IRCC (doar pentru cine incaseaza veniturile in cont, altfel e de 3,25%), ieftinirea este de peste 0,5 puncte procentuale. In plus, oferta presupune eliminarea comisionului de analiza (400 lei) si o polita PAD gratuita timp de un an. 

Creditele de nevoi personale vin cu dobanzi fixe de 6,99% (credit cu asigurare de viata si somaj) sau de 7,99% (credit de nevoi personale). Fata de oferta standard care presupunea o dobanda de 9,5% in primul caz si de 9,9% in cel de al doilea (plus comisionul de analiza), avantajele sunt evidente. 

In ceea ce priveste cardurile de cumparaturi, cardul Star Forte vine cu 250 lei in puncte STAR (doar 10 lei in varianta standard), fara taxa de emitere si cu un bonus mai mare in mile aeriene pentru cumparaturile cu cardul Flying Blue Classic. 

Overdraftul de Bank Friday are dobanda fixa de 7% (fata de 17% dobanda standard) iar leasingul auto vine cu o dobanda fixa de 3,5% in euro (fara comisioane si cu asigurare Casco grauita in primele 3 luni) sau de 5,5% in lei. 

Banca are oferte de Bank Friday si pentru persoanele juridice, e vorba de credite pentru medici, carduri de business, leasing auto. 

Raiffeisen Bank se concentreaza pe cardurile de cumparaturi

Banca deruleaza oferta de Black Friday intre 1-11 noiembrie astfel incat desi a furat startul fata de campania eMag ce debuteaza pe 13 noiembrie, isi va inchide oferta anticipat. 
Astfel, clientii care aleg un card nou de cumparaturi Standard sau Gold vor beneficia de un bonus de 150 de lei, dupa ce fac plati cumulate cu cardul de 500 de lei pana la 15 decembrie 2020. De asemenea, clientul va primi taxa anuala inapoi, daca efectueaza o singura tranzactie cu cardul pana la 15 decembrie 2020. 
Sunt luate in considerare toate platile facute cu noul card de cumparaturi, inclusiv cu telefonul sau ceasul prin RaiPay, Apple Pay sau Garmin Pay. Bonusul de 150 lei si taxa inapoi se vireaza direct pe card, incepand cu 22 decembrie 2020.

Suplimentar, intre 12-15 noiembrie clientii care achizitioneaza cardurile de cumparaturi Standard si Gold se bucura de taxa zero de emitere si primesc taxa anuala inapoi, plus un bonus de 200 de lei. Bonusurile se acorda incepand cu 22 decembrie pentru plati cumulate peste 500 lei pana la 15 decembrie.  La cardurile de cumparaturi Raiffeisen Bank & eMAG, achizitionate in perioada Black Friday eMAG (13 noiembrie), clientii au beneficiat de zero taxa de emitere si 200 puncte eMag bonus, acordat dupa plati cumulate la eMag peste 350 lei pana la 15 decembrie

UniCredit Bank si OTP Bank ofera zero costuri pe viata

E vorba de costurile aferente unui cont curent cu card de dedbit atasat si asta in limita a 3.000 solicitanti in ziua de Black Friday (13 noiembrie). 
Nu se vor mai achita deci taxele de administrare cont curent sau cont de card, nu se vor taxa platile la ghiseu sau prin internet sau mobile banking, retragerile de pe card in tara sunt gratuite, se pot folosi beneficiile Genius cont fara costuri (conversie valutara la cotatiile BNR in limita a 1.000 euro/dolari zilnic, bonus de 10 lei/luna la plata a 3 facturi de utilitati din aplicatie). 
Totodata banca va derula de Black Friday si promotii pentru creditele si cardurile sale de credit. 

Intre 13-20 noiembrie, OTP Bank ofera persoanelor fizice Pachetul LeZero care include cont curent, card de debit Mastercard, Internet si Mobile Banking, Alerte SMS (Control Card si Control Cont), cu zero costuri pe viata si zero conditii lunare de incasare si tranzactionare. 
Se poate aplica online pe website-ul b?ncii si se beneficiaza de avantaje, precum: 0 comision la conturile curente, 0 costuri la cardul de debit, 0 costuri la retrageri numerar de la orice ATM din Romania, nelimitat; 0 costuri pentru doua retrageri numerar, pe luna, de la orice ATM din strainatate; 0 costuri de administrare cu aplica?iile incluse în OTPdirekt; 0 comision de procesare plati in lei, intra si interbancare catre orice banca din Romania, nelimitat, prin intermediul OTPdirekt si 0 costuri cu alertele SMS. Cei interesati trebuie sa aiba cel putin 18 ani, sa nu detina sau s? nu fi detinut cont curent la OTP Bank inainte de 13 noiembrie 2020.

CEC Bank are CECFriday

Oferta promovata intens pe Facebook vizeaza cardurile de cumparaturi Visa Affinity care presupun pana la 24 de rate fara dobanda la orice comerciant din lume. 
Exista si un site dedicat (cardinrate.ro) unde insa sunt promovate atat cardurile emise sub sigla Visa cat si cele Mastercard. 
In simularea de calcul oferita pe site-ul respectiv pentru un imprumut in valoare de 20.000 lei pe 12 luni, DAE ar fi de 16,7% (dobanda este IRCC +11,42%) iar suma totala platita de 21.502 lei, ceea ce pentru un card de credit nu este rau. 

La BRD e Zen Friday

Oferta e disponibila online intre 13 si 20 noiembrie si presupune o serie de avantaje pentru mai multe produse. Astfel, sunt pregatite carduri de credit cu zero comisioane de administrare pe toata durata detinerii cardurilor, credite Expresso cu dobanda fixa redusa la 6,99%, zero comision de analiza si o reducere de 22% la asigurarea aferenta creditelor "La casa mea" si "Habitat", comision de administrare zero timp de 12 luni pentru pachetul Card Gold in lei. De asemenea, pachetul "Antreprenor Optimist" are comisonul taiat timp de 6 luni.   

Dupa cum se vede, filosofia bancilor de Black Friday este sa ofere discounturi la produsele de creditare si nu bonusuri pentru cele de economisire, ceea ce arata ca principalele lor temeri pentru 2021 vin din zona creditarii (scaderea apetitului pentru imprumuturi pe fondul unei posibile contractii economice).

Cum vor resimti bursele o noua blocare a economiei?

 


Mai multe state europene au decis limitarea mobilitatii sociale, vor fi implicit cifre de afaceri mai mici pentru multe dintre companiile listate, deci dividende si cotatii mai mici. Se va reedita picajul din martie-aprilie?


Romania se afla inca intr-o oaza de liniste, data de apropierea alegerilor generale. Pana in 6 decembrie banuim ca nu va exista o noua blocare a economiei dar ce se intampla acum in Franta, Germania, Marea Britanie si, mai aproape de noi, Cehia sau Polonia anticipeaza evolutiile din Romania imediat dupa inchiderea anului electoral. 

Sectorul HoReCa este deja lovit, dar inca nu au fost trimisi in somaj angajatii din micile magazine de cartier cu profil nealimentar de pilda. Bancile nu au ajuns sa se confrunte cu creditele amanate anterior, leasingul nu e pregatit de o noua reducere a veniturilor clientilor, asa cum zone din sfera prestarilor de servicii care abia isi revenisera cat de cat nu vor putea trece cu usurinta peste o noua inghetare a activitatii (cei care pun termopane, coafezele, instructorii de fitness nu au din pacate si un plan B pentru obtinerea rapida a unor venituri alternative). 

Din pacate, 2021 va insemna anul adevarului pentru bugetul de stat, umplerea deficitului public cu noi si noi imprumuturi si rostogolirea celor vechi devine din ce in ce mai putin fezabila in conditiile in care ne apropiem de o datorie de 60% din PIB, iar dobanzile de refinantare in cazul Romaniei raman cele mai mari din regiune. 

Iar schimbarea filosofiei bugetare de pana acum inseamna mai putine cheltuieli din partea statului (reducere a prestatiilor sociale, poate si a numarului de bugetari) si o suplimentare pe partea veniturilor (posibil taxe si impozite mai mari, desi sunt negate vehement deocamdata de catre oficialii guvernamentali). Cu alte cuvinte, presiuni pe partea cererii, care s-ar putea reflecta in afaceri in scadere pentru companii si intr-o reducere a profiturilor. Or, cum la bursa preturile sunt un multiplu al profitului obtinut pe actiune, austeritatea bugetara presupune ceva corectii la BVB. 

Vor fi retestate minimele din primavara?

Raspunsul la aceasta intrebare este mai degraba nu sau, cel putin, e greu de crezut ca se va intampla asta. Si asta in ciuda unor parametri macro ce pot arata acum mai prost decat la inceputul anului, chiar si in conditiile unei downgradari din partea unor agentii de rating in viitorul apropiat. Minimele din primavara este de asteptat sa reziste din simplul fapt ca atunci scaderile aveau un ingredient lipsa acum-panica. 

Lumea s-a mai obisnuit cu virusul, stim ca e periculos, dar nici pe departe atat de mortal precum se credea atunci sub impactul imaginilor din China, cu oameni care cadeau pe strada (in mod ciudat, virusul pare acum eradicat chiar in tara lui de origine, desi nu s-a descoperit inca un vaccin minune in China). Intr-o testare masiva a populatiei din Slovacia, cand au fost examinati doua treimi dintre cetateni in numai 2 zile, s-a descoperit ca 1% din acestia erau pozitivi. 

Ceea ce in Romania ar corespunde la 180.000 locuitori, mult peste cei 8.000-9.000 pe care ii decoperim zilnic testand inegal regiunile (vezi cele 3.000 de teste din Cluj si cele 8 teste pe zi din Calarasi, fenomen consemnat pe 31 octombrie). Or, daca exista 180.000 potential infectati, faptul ca doar 1.000 sunt acum in terapie intensiva (0,5%) nu are darul sa inspaimante chiar atat de tare. In plus, ni se tot promite ca din primavara incepe vacinarea masiva. 

Lipsa panicii si ingustarea orizontului de asteptare pentru aparitia unui vaccin sunt elemente care vor anula inrautatirea unor parametri macro si deteriorarea rezultatelor companiilor listate la bursa. Pana la urma, panica reprezinta de multe ori o reactie in fata imprevizibilului, pe cand dezamagirea in fata unor rezultate slabe e binecunoscuta investitorilor. 

Faptul ca actiunile nu vor ajunge la fel de jos ca in aprilie-mai la BVB nu inseamna insa ca e timpul ideal pentru a ne mari expunerile. Sa asteptam ca economia, poate si leul, sa isi atinga minimele si apoi ar fi timp destul pentru completarea portofoliilor. 

Sunday, November 22, 2020

Avizarea daunelor auto in asigurari se muta pe internet

 In contextul in care deplasarea clientilor la sediul asiguratorului este mai dificila in actualul context epidemiologic, companiile de asigurari au pus la dispozitia clientilor platforme online prin care isi pot raporta daunele. Iata cateva exemple


Claims Tracker propus de Allianz-Tiriac se adreseaza clientilor Casco persoane juridice, clientilor RCA cu decontare directa si celor pagubiti de asiguratii RCA ai companiei. Acestia pot transmite online documentele necesare si pot obtine informatii actualizate despre dosarul de dauna. 

Cum folosesti Claims Tracker 

Pentru a folosi serviciul, clientii sau pagubitii Allianz-Tiriac trebuie sa completeze formularul de notificare a daunei pe site-ul companiei, in sectiunea Formular de dauna Casco sau Formular de dauna RCA sau in aplicatia mobila. 

Apoi vor accesa linkul primit prin mail sau sms privind stadiul dosarului de dauna, confirmarea acoperirii daunei si pasii necesari in acest scop (eventualele documente suplimentare se pot incarca tot prin Claims Tracker). 

Serviciul nu presupune niciun cost suplimentar pentru asiguratii Allianz-?iriac sau tertii pagubiti si nu necesita descarcarea unei aplicatii sau crearea unui cont de utilizator. 

Cum se completeaza cererea online de despagubire la Asirom

Cel care a suferit o dauna poate intra pe asirom.ro/daune-online direct de pe telefon unde va completa cererea vizata (pentru daune privind politele RCA, cele CASCO sau de asigurari de Bunuri) si va atasata documentele necesare  (acestea trebuie sa fie salvate in prealabil in telefon sau pe calculator in varianta PDF) dupa care va semna cererea si va bifa casuta “trimite”. 

Tot online se poate depune si cererea de reconstatare, printr-o procedura asemanatoare, acccesand formularul Cerere de reconstatare de pe asirom.ro/daune-online si mentionand numarul dosarului de despagubire deschis de companie. 

Euroins are o pagina dedicata

Euroins a creat pagina programari.euroins.ro, care inlocuieste adresa de mail programari@euroins.ro care a fost desfiintata si nu mai este functionala. 

Pentru obtinerea unei programari online pentru constatarea daunelor solicitantii trebuie sa poata furniza in momentul completarii formularii online numele persoanei prejudiciate, numarul politei de asigurare apartinand soferului vinovat de producerea evenimentului rutier, data si ora producerii acestuia, numerele auto implicate si datele de contact ale solicitantului. 

Omniasig are buton pentru solicitari in pagina principala

Cei interesati dau click pe respectivul buton de notificare a unor daune (sunt vizate asigurarile auto, de bunuri dar si asigurarile de sanatate). 

Trebuie completat apoi un formular in care se specifica tipul de polita, numarul acesteia, perioada de valablitate data si ora producerii evenimentului vizat (e vorba de asigurarile auto si bunuri). 

La Groupama completezi un formular online

De pe site, se bifeaza optiunea “Daune” si apoi “Avizare daune online. 

Se va deschide o aplicatie in care trebuie completate numarul politei, numarul de inmatriculare al autovehiculului, informatii despre persoana care face notificarea si despre evenimentul vizat, date despre vehiculul avariat, datele proprietarului acestuia si programarea la constatare. 

City Insurance are aplicatie mobila

Este vorba de CityinsClaimsAssist care poate fi descarcata din Google Play si App Store. 

Aplicatia permite sa incarci fotografii si sa trimiti documente de la locul evenimentului si sa comunici mai rapid cu inspectorul de daune. 

In acest fel se poate primi mai rapid oferta de despagubire si daca aceasta e acceptata banii vor ajunge mai repede in cont, clientul poate fi directionat prin intermediul aplicatiei catre una dintre unitatile de service autorizate.

Generali si autoconstatarea

Clientii Generali care au daune RCA de semnalat vor completa un formular de pe site-ul asiguratorului in care se indica numarul politei, data si ora producerii evenimentului, numele si calitatea persoanei care avizeaza dauna, numarul autovehicolului, stare in care se afla, descrierea evenimentului, etc.

Exista facilitatea de autoconstatare pentru daunele acoperite de polite RCA pana la o limita estimata de 5.000 lei/ eveniment.  Cererile de despagubire sunt acceptate in format digital (scanat si semnat), urmand ca platile sa se faca direct in contul indicat in cerere.

In contextul prelungirii pandemiei si vehicularii unor scenarii privind o noua perioada de carantina sau cel putin limitarea mobilitatii sociale in perioda urmatoare, este de asteptat ca tot mai multe companii sa propuna clientilor moduri de interactionare online care sa ofere ocazia prelucrarii cererilor de catre angajatii plasati in munca la domiciliu. 

Noua casa poate fi una verde

 


UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea. 


Astfel, banca ofera “Creditul Verde pentru casa”, un imprumut pentru achizitionarea unor locuinte construite dupa anul 2000 si care dispun de certificate de eficienta energetica de clasa A sau B plus. 

Sumele ce pot fi accesate sunt de maxim 250.000 euro (echivalent lei), avansul este de minim 15%, iar maturitatea creditului este cuprinsa intre 5 si 30 de ani. 

Dobanda este fixa in primii 5 ani (4,5%) apoi se va calcula dupa algoritmul IRCC +2,8%. Daca IRCC isi va conserva valoarea din prezent (2,17%) in al saseela an s-ar plati o dobanda de 4,97%. 

Valoarea DAE calculata de banca pentru o suma imprumutata de 230.000 lei, pe 25 de ani este astfel de 5,41%. Rata lunara ar fi de 1.332 lei in primii 5 ani si 1.378 lei/luna din al saselea an

Cum arata o oferta similara Noua Casa

Daca setam o valoare a imprumutului de 230.000 lei pe 25 de ani (pret locuinta de 270.000 lei, avans de 15%), bancile de pe primele locuri din topul costurilor (CEC Bank, Banca Romaneaca) ofera aceste imprumuturi la o valoare DAE de 4,74%. 

Departajarile se fac oricum in pasi de 0,01%, astfel incat urmatoarele clasate au DAE de 4,75%, 4,76%, etc. Ratele lunare pleaca de la 1.235 de lei, iar algoritmul de calcul al dobanzii este IRCC +2%. 

De ce am alege Creditul Verde in dauna unuia Noua Casa?

Daca vom compara un credit obtinut in cadrul programului Noua Casa, cu un “Credit Verde pentru casa” din oferta UniCredit observam ca rata lunara este ceva mai mare, cu minim 100 lei. Iar 100 lei pe luna or 25 de ani echivaleaza cu o suma deloc de neglijat-30.000 lei. 

Faptul ca UniCredit Bank a lansat acest produs la concurenta cu ofertele de creditare din cadrul programului Noua Casa denota ca banca a mizat pe ceva avantaje competitive care sa eclipseze costurile ceva mai mari. 

Iar acestea ar putea fi urmatoarele:

    • Valoarea imprumutului. UniCredit Bank ofera maxim 250.000 euro (echivalent lei) pe cand finantarile in cadrul programului Noua Casa pot merge pana la o valoare de 119.000 euro (echivalent lei). O casa ultra-eficienta energetic este de presupus ca va fi si una mai costisitoare, iar banca a decis sa vina in intampinarea dorintelor clientilor mai potenti financiar. 

    • Birocratie mai putina. Pe langa filtrele de aprobare a creditelor din banci, un solicitant de credit Noua Casa ar trebui sa astepte ca si Fondul de Garantare a Creditelor pentru IMM sa ia propria decizie (sunt imprumuturi care implica garantii de stat) iar procedura se poate intinde in total pe mai multe luni. 

    • Nu exista perioade de imobilizare. Un debitor cu imprumut Noua Casa nu isi poate vinde imobilul timp de 5 ani. In cazul imprumuturilor pentru “Casa Verde” de la UniCredit Bank nu exista o astfel de limitare ceea ce lasa spatiu mai mare de manevra unor investitori care vor sa construiasca imobile de 5 stele, cu o calitate superioara a finisajelor, pe care sa le vanda apoi la un pret piperat amatorilor de case de lux (care nu depind in multe cazuri de un credit).

Concluzia? Creditul imobiliar lansat de UniCredit Bank este unul mai exclusivist, pentru debitori cu dare de mana, care au pretentii ridicate in ceea ce priveste noua lor locuinta sau se gandesc sa investeasca in constructia unor spatii locative de lux al caror pret va reflecta acest aspect.