Thursday, February 28, 2019

Asigurare auto 2 in 1 - RCA plus optiuni din CASCO

Proprietarii de masini care vor sa detina o singura polita de asigurare, cu protectie totala, au la dispozitie un astfel de produs. Este vorba de o asigurare care cuprinde polita RCA, la care se pot adauga optiuni specifice asigurarii CASCO, de la cele de baza, la varianta full.


Oferta Allianz-Tiriac este valabila exclusiv pentru persoanele fizice. Practic, asiguratul va avea de ales din patru pachete, diferite in functie de complexitate, insa care pornesc de la asigurarea RCA. Pachetele sunt intitulate Confort, Plus, Extra si Max, si contin polita obligatorie, dar si acoperiri auto facultative.

Care sunt optiunile pentru asigurat?


Asadar, pachetul minim este format din RCA plus optiunea decontare directa, la care se adauga, progresiv, in functie de nevoile clientului, acoperiri asociate riscurilor auto pentru proprietarul vehiculului, sofer si pasageri,  respectiv „accidente persoane”, „protectie juridica”, „asistenta rutiera” si acoperiri care, in mod uzual, se regasesc in asigurarea CASCO. 

Pachetul CONFORT ofera, pe langa RCA, o serie de acoperiri suplimentare de baza precum asistenta rutiera si accidente persoane, dar si protectie juridica.

Pachetul PLUS contine acoperire impotriva efectelor externe, precum: fenomene naturale, incendiu, explozie si daune provocate de animale, plus  acoperirile din pachetul Confort cu varianta extinsa pentru asistenta rutiera si accidente persoane.

Pachetul EXTRA include acoperirile din pachetul Plus si, suplimentar, acoperiri pentru furt, vandalism, elemente vitrate.

Pachetul MAX  este cel mai cuprinzator si ofera protectie impotriva daunelor cauzate de clientul insusi si de alte evenimente neprevazute. Acopera, pe langa riscurile din pachetul Extra, si riscuri produse de coliziune, zgariere, rasturnare, cadere de corpuri pe vehicul dar si protectia pretului de achizitie pentru vehicule noi. 

Produsul de asigurare ofera acoperire atat pe teritoriul Romaniei, cat si in strainatate, in tarile in care este aplicat sistemul Carte Verde.

Asigurarile se pot achizitiona impreuna sau separat

Noul produs auto va fi disponibil pe platforma de ofertare a companiei, unde consumatorul va avea acces atat la pretul fiecarui pachet, cat si la pretul RCA de sine statator, pentru a putea lua o decizie cat mai rapida in privinta achizitionarii produsului de care are nevoie. 

Implementarea noului produs de asigurare auto pentru toate segmentele de clienti si pentru toate canalele noastre de distributie se va face in timp, pe parcursul urmatoarelor luni, spun reprwzentantii companiei. 

Conform legii, clientii isi pot achizitiona asigurarea auto obligatorie separat de asigurarea facultativa Casco. Acum, insa, cei care vor sa cumpere o asigurare Casco de la Allianz-Tiriac si au o polita RCA in vigoare, indiferent de compania emitenta, pot alege noul produs auto, pentru o perioada subanuala ramasa pana la expirarea RCA, respectiv pana la alinierea celor doua asigurari auto. 

In egala masura, clientii cu un RCA deja in vigoare pot opta, in continuare, separat, pentru polita Casco. 

Ce prefera asiguratii?

Reprezentantii companiei sustin ca, din studiile si analizele locale si regionale realizate, reiese faptul ca proprietarii de autovehicule opteaza, in general, pentru anumite tipuri de acoperiri, unificate in 3, maximum 5 pachete prestabilite, astfel incat procesul decizional sa fie cat mai simplu.

De asemenea, din perspectiva eficientei, conform acelorasi studii, clientii prefera sa incheie majoritatea asigurarilor la o singura companie de asigurari care sa le ofere toate serviciile conexe de care au nevoie, avand un singur punct de contact si posibilitatea realizarii platilor la aceeasi data, prin aceeasi modalitate.

Thursday, February 21, 2019

Disputa pe ROBOR: cum este afectat indicele?

Deteriorarea unor indicatori economici care afecteaza direct populatia, cum sunt cursul de schimb si indicele ROBOR, a incins spiritele intre economisti si politicieni. In timp ce primii spun ca aceste evolutii sunt consecintele unor politici iresponsabile, cei din urma acuza in principal BNR ca nu intervine pentru a stabiliza situatia.


Indicele ROBOR a intrat in atentia populatiei din cauza faptului ca dobanzile la creditele in lei sunt actualizate in functie de evolutia sa. 

In aceste conditii, politicienii s-au gandit sa speculeze sensibilitatea romanilor fata de ROBOR (avand in vedere ca majorarea acestuia duce la cresterea ratelor pe care le au de platit la banca) si resentimentele fata de banci acumulate in timp, asa ca au impus o taxa pe activele bancare, care variaza in functie de ROBOR - cu cat indicele este mai mare, cu atat procentul aplicat pe activele bancilor creste (de la 0,1% daca media ROBOR la 3 si 6 luni pe ultimul trimestru depaseste 2%, pana la 0,5% daca media trece de 4%). 

Stopeaza taxa pe active cresterea ROBOR?

Bancile au contestat atat modul in care a fost impusa taxa, cat si faptul ca este legata de acest indice, in conditiile in care, in opinia majoritatii economistilor, cresterea dobanzilor in piata monetara este generata de inflatie, aceasta din urma fiind consecinta politicilor macroeconomice deficitare. 

Inclusiv Banca Nationala a Romaniei a intervenit in disputa si a contestat atat modul netransparent in care a fost adoptata taxa (catalogata drept “traznaie” aparuta peste noapte de guvernatorul Mugur Isarescu), cat si legarea taxei de un indice care este in mare masura influentat de politica guvernamentala. In aceste conditii, BNR a sustinut ca aplicarea taxei in actuala formula va avea un impact devastator asupra stabilitatii financiare. 

Aplicarea taxei, odata cu celelalte masuri cuprinse in Ordonanta 114/2018, a determinat nervozitate in piata financiara interna, fapt care a dus la deprecierea accelerata a leului in fata euro. Mai mult, dobanzile au scazut doar temporar, pentru ca, in prima parte a lunii februarie sa revina pe crestere (ROBOR la 3 luni, luat in calcul la actualizarea dobanzilor pentru majoritatea creditelor in lei), ajungand pana la 3,17%. 

Dezbateri in Parlament cu privire la dobanzi si curs

Pentru ca atat indicele ROBOR, cat si cursul de schimb se afla in atentia permanenta a opiniei publice, guvernantii au dat vina pe Banca Nationala pentru deteriorarea celor doi indicatori, iar reprezentantii Parlamentului au chemat conducerea BNR in comisiile de specialitate pentru a oferi lamuriri. 

Senatorul Daniel Zamfir, cunoscut in special pentru seria de initiative legislative impotriva bancilor (darea in plata, plafonarea dobanzilor, limitarea valorii creantelor samd), a fost cel mai vocal in aceasta directie. 

In acest context, conducerea BNR a dat curs solicitarii si s-a prezentat in fata parlamentarilor din comisiile de specialitate pentru a oferi explicatiile dorite, insa doar dupa ce a avut loc o intalnire a Comitetului National de Stabilitate Macroprudentiala, in care s-a convenit formarea unui grup de lucru, format din reprezentanti ai Ministerului Finantelor Publice si BNR, care sa analizeze impactul taxei asupra bancilor, a creditarii si a cresterii economice.

In cadrul dezbaterilor din Parlament, guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, a explicat ca, pentru a avea dobanzi mai reduse, trebuie mai intai scazute inflatia si deficitele - bugetar si de cont curent, masuri care cad in sarcina Guvernului. 

Acesta a respins categoric acuzatiile de manipulare a indicilor ROBOR de catre banci, precizand ca acestia reprezinta o medie a dobanzilor la care bancile se imprumuta intre ele, iar o intelegere de tip cartelar in acest caz nu este posibila. 

“ROBOR se formeaza pe o piata unde doar bancile participa si e normal ca intr-un final sa existe o intelegere intre vanzatori si cumparatori. Dar bancile sunt in acelasi timp si vanzatori si cumparatori, asa incat un cartel intre cel care vinde si cel care cumpara e imposibil”, a explicat Isarescu. 

ROBOR-ul variaza intre 1,5% si 3,5%, deoarece rata de politica monetara este de 2,5%, iar coridorul simetric in care pot varia dobanzile este de plus/minus 1% fata de aceasta, a subliniat Guvernatorul BNR.

Pot fi “dezlegate” dobanzile de ROBOR?

Mugur Isarescu a mentionat in repetate randuri ca, daca acest ROBOR afecteaza atat de mult populatia, se poate renunta la aceasta referinta pentru calculul dobanzilor. Insa o plafonare artificiala a indicelui (la 2% asa cum sustin guvernantii ca s-a intentionat prin impunerea taxei) nu va face decat sa determine bancile sa impuna clientilor alte costuri care sa compenseze aceasta limitare fortata. 

In ceea ce priveste legarea taxei pe active de nivelul ROBOR, guvernatorul BNR spune ca aceasta trebuie eliminata pentru ca reprezinta un “atac la independenta bancii centrale”. “Avem deja sesizari de la Banca Centrala Europeana si nu raspunde sau incalca Tratatul Unional. Si la asta nu avem incotro. Am solicitat in mod expres ministrului de Finante sa gaseasca o solutie. (...) Peste tot in Europa cand s-a facut (s-a impus taxa -n.r.) nu s-a facut legat de rata de politica monetara, ca pana la urma ROBOR-ul este o parte a politicii monetare", a spus Isarescu.

In plus, guvernatorul a solicitat exceptarea de la plata taxei a activelor constand in rezerve minime obligatorii ale bancilor (bani pe care bancile ii tin blocati la BNR), titluri de stat (imprumuturi acordate de banci statului) si credite Prima Casa. 

In schimb, in urma audierilor din comisii, senatorul Daniel Zamfir, presedintele Comisiei economice din Senat, a declarat ca guvernatorul BNR i-a intarit convingerea ca banca centrala intervine in calcularea ROBOR.

"Eu cred ca a fost o discutie extrem de binevenita, mi-a intarit convingerea ca ceea ce eu credeam ca si politica a Bancii Nationale s-a adeverit. Am aflat in cursul audierilor ca Banca Nationala intervine telefonic ca ROBOR sa fie stabilit in cotele pe care le doreste Banca Nationala, am aflat ca se gandeste, se lucreaza acum la schimbarea acestui mecanism de calcul al ROBOR, intrucat ridica semne de intrebare felul in care acest ROBOR reflecta sau nu piata”, a afirmat Zamfir dupa audierea guvernatorului BNR.

Cum au evoluat dobanzile si cursul?

Indicele ROBOR la 3 luni, luat in calcul la actualizarea dobanzilor la creditele in lei, a urcat aproape de 3,4% in toamna anului trecut, dar ulterior a intrat pe un trend de scadere, odata cu reducerea inflatiei. La finalul anului, a aparut OUG 114 care a instituit taxa pe activele bancare (initial denumita taxa pe “lacomie”), iar indicele a continuat sa scada, insa nu din cauza taxei, spun economistii, dovada ca, de la jumatatea lunii ianuarie (cand scazuse sub 2,9% pe an) a revenit pe crestere pana la 3,17% in data de 15 februarie. Luni, 18 februarie, indicele a inregistrat o scadere usoara, pana la 3,14%.

La randul sau, cursul leu/euro a intrat pe un trend de crestere sustinuta in luna ianuarie, dupa adoptarea OUG 114, pana in jurul valorii de 4,74 lei/euro, de la aproximativ 4,65 lei/euro in toamna anului trecut. 

Si in acest caz, reprezentantii BNR spun ca sunt doua cauze: impactul emotional al OUG 114, care a generat nervozitatea investitorilor, si nivelul ridicat al deficitului de cont curent, care anul trecut a urcat cu 57% fata de 2017, la aproape 9,5 miliarde de euro. Acesti bani sunt necesari pentru plata diferentei dintre importuri si exporturi si, pentru ca nu exista alte surse stabile de valuta care intra in tara (de genul investitiilor straine directe sau fondurilor europene), valuta necesara trebuie cumparata din piata, ceea ce determina deprecierea monedei nationale in raport cu euro.

Cum iti rezolvi problema cu banca pe cale amiabila?

Daca banca ti-a marit rata la credit intr-un mod pe care il consideri abuziv, daca iti percepe comisioane pe care le consideri ilegale, sau daca ai alte nemultumiri legate de relatia cu banca sau cu IFN-ul, poti sa le solutionezi gratis si mai rapid decat printr-un proces in instanta. Ce ai de facut?

In primul rand, trebuie sa incerci sa rezolvi problema direct cu institutia de credit. Pentru asta, trebuie sa faci o solicitare scrisa (pe hartie sau e-mail) si sa astepti raspunsul timp de 30 de zile. Daca raspunsul de la banca nu vine, sau nu este satisfacator, te poti adresa Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB). 

Cu ce probleme te poti adresa Centrului? Daca banca ti-a marit rata abuziv din punctul tau de vedere, daca iti percepe comision de monitorizare credit, alte comisoane de risc considerate de tine ca fiind abuzive, daca iti declara creditul scadent scadent anticipat, fara respectarea conditiilor contractuale, daca ai in contract clauze abuzive, in opinia ta, privind aplicarea unor dobanzi penalizatoare, sau alte nemultumiri fata de banca sau IFN-ul cu care ai un contract.
Ce poti obtine in urma unei astfel de proceduri? Returnarea comisionului de administrare care, in perceptia ta, a fost retinut in mod nejustificat, eliminarea comisioanelor lunare de urmarire si de administrare, restituirea sumei ce a rezultat din marirea marjei de dobanda, in mod excesiv, in acceptiunea ta, sau radierea inregistrarilor din Biroul de Credit.

Asadar, la CSALB se pot adresa consumatorii, exclusiv persoane fizice, care au o relatie cu o banca sau un IFN pe baza unui contract. Daca ne referim la banci comerciale, vorbim de contracte de: cont curent cu sau fara card, card de credit sau de cumparaturi, depozit, credit, descoperit de cont, operatiuni de trezorerie, schimb valutar, certificate de depozit. Cat priveste IFN-urile, se pot solutiona eventualele litigii care apar in contractele de credit/card de credit sau in cele de leasing.

Cum intru in aceasta procedura? 

Pentru a demara procedura de solutionare alternativa (SAL) a problemei cu banca/ IFN-ul, trebuie sa depui o cerere la CSALB (gasesti formularul pe site-ul entitatii), insotita de dovada scrisa ca ai incercat sa rezolvi diferendul direct cu institutia de credit. 

Nu este obligatoriu si raspunsul bancii. In plus, trebuie sa depui contractul cu banca in care te consideri nedreptatit dar si alte documente care te pot ajuta sa obtii o solutie favorabila (contract de garantie, acte aditionale, extrase de cont, grafice de rambursare etc.). 

Documentele se pot depune la sediul Centrului, sau se pot trimite prin e-mail, prin posta sau curier. In aceste din urma cazuri, solicitantul suporta taxele de transport. 

De ce sa merg la CSALB si nu in instanta?

Un avantaj important pentru consumator este ca procedura este gratuita si mult mai rapida decat in instanta! Insa, in cazul in care acesta doreste sa fie asistat de un specialist (de ex. avocat), va trebui sa ii plateasca acestuia onorariul. Consumatorul poate apela si la o asociatie de consumatori pentru sprijin in cadrul procedurii, in orice etapa a acesteia, iar in acest caz asistenta este, de regula, gratuita.  

In plus, procedura trebuie finalizata in maxim 90 de zile, in timp ce in instanta poate dura si cativa ani, iar costurile sunt considerabile. 

Totodata, solutia este data pentru fiecare consumator in parte, fiind adaptata de la caz la caz.

Pe de alta parte, daca nu esti multumit de solutia alternativa, poti merge mai departe in instanta. Invers nu se poate. Adica, daca o instanta s-a pronuntat, deja, pe problema ta, nu mai poti sa te adresezi CSALB in aceeasi chestiune. 

In plus, solutiile pot fi diferite de cele obtinute in instantele de judecata, care aplica strict dispozitiile legii. In cazul SAL, conciliatorii pot tine seama nu doar de principiile generale ale dreptului ci pot invoca si echitatea.

Ce variante de solutionare exista?

Clientii nemultumiti au la dipozitie doua variante de solutionare a diferendului cu banca prin CSALB - solutia propusa (concilierea) si solutia impusa (arbitrajul). In ambele cazuri este vorba de proceduri facultative, voluntare, care se declanseaza doar la cererea consumatorului. 

Solutia propusa, sau concilierea, da dreptul consumatorului sa se retraga din procedura SAL in orice moment daca nu este satisfacut de functionarea sau de modul de desfasurare a procedurii. In plus, acesta are posibilitatea de a alege daca accepta sau nu solutia propusa. 

Concret, pentru a intra intr-o astfel de procedura, trebuie sa trimiti o cerere la CSALB, insotita de documentele mentionate anterior, iar daca aceasta este conforma (se refera la o problema care intra in competenta Centrului), este informata banca. Aceasta, insa, are dreptul sa refuze solicitarea, iar in acest caz procedura nu se poate demara.

Daca banca accepta concilierea, Centrul desemneaza un conciliator, aleatoriu, care se va ocupa de caz.

Conciliatorul analizeaza situatia, poarta discutii si negocieri cu partile (poate solicita documente suplimentare) si propune o solutie. Partile pot accepta sau nu solutia in termen de 15 zile. Daca solutia este acceptata de parti, devine obligatorie, iar conciliatorul emite o Hotatare in acest sens. 

Important! Chiar daca accepta solutia propusa, consumatorul o mai poate ataca in instanta in termen de 15 zile de la comunicarea Hotararii. Si banca are acelasi drept. 

Ce sunt conciliatorii si cum sunt selectati? 


Sunt persoane cu pregatire juridica sau economica in domeniul financiar-bancar, cu experienta in exercitarea unei activitati juridice sau economice de cel putin 10 ani, cu buna reputatie si independenti de partile in litigiu, nefiind platiti direct sau indirect de catre acestea la momentul desemnarii pentru examinarea cauzei.

Conciliatorul este desemnat aleatoriu de Centru, insa partile il pot refuza, caz in care este desemnat altul. 

Ce presupune solutia impusa?

In cazul procedurii cu solutie impusa (arbitrajul), procedura se finalizeaza prin pronuntarea unei solutii care este obligatorie pentru ambele parti. Procedura este similara celei din instantele de judecata, insa termenele sunt mai scurte, de maximum 90 de zile, si se pot fixa de comun acord. 

Insa, de aceasta data, partile nu se pot retrage din procedura decat in faza incipienta (pana la desemnarea arbitrilor, tot din randul conciliatorilor).

Procedura este similara cu concilierea pana la momentul pronuntarii solutiei. In cazul acesta, procedura este definitiva si obligatorie pentru ambele parti, iar anularea ei este posibila doar prin actiune in anulare, la Curtea de Apel Bucuresti. 

Cum a aparut CSALB? 


Centrul a aparut ca urmare a transpunerii unei Directive europene (11/2013) privind solutionarea alternativa a litigiilor, in materie de consum. Prin Ordonanta nr. 38/2015 a fost creat separat CSALB, exclusiv pentru sistemul bancar, ca entitate independenta, apolitica, non profit si de interes public. Scopul CSALB este de a facilita solutionarea alternativa a litigiilor (SAL) dintre consumatori si institutiile financiar-bancare in mod echilibrat, rezonabil, rapid si in afara instantei. 

Activitatea Centrului este coordonata de un Colegiu format din 5 membri si de directorul CSALB. De solutionarea litigiilor se ocupa exclusiv persoanele inscrise pe Lista Conciliatorilor, disponibila pe site-ul entitatii. 

Necesitatea unei astfel de entitati a aparut si ca urmare a faptului ca, in ultimii ani, numarul de litigii pe rolul instantelor de judecata a crescut considerabil, la fel si neincrederea consumatorilor de servicii financiar-bancare in aceasta piata. Astfel ca Centrul isi propune sa restabileasca echilibrul relatiei consumator-banca/IFN.

Unde poti afla mai multe detalii despre activitatea Centrului? Bancile sunt obligate sa afiseze atat in sediile teritoriale, cat si pe site-urile proprii informatii despre CSALB. In plus, informatiile pot fi obtinute si de pe site-ul entitatii.