Polita Casco: Ce risti daca nu ai cauciucuri de iarna?

Soferii sunt obligati sa isi echipeze masinile cu anvelope de iarna cand drumurile sunt acoperite cu zapada, gheata sau polei. Majoritatea stiu ca, in caz contrar, pot primi o amenda consistenta si sa ramana fara certificat de inmatriculare. Insa multi nu fac legatura intre aceasta obligativitate si asigurarea Casco. Ce risti in caz de accident?
 
Legea care obliga soferii sa isi schimbe cauciucurile la venirea iernii este in vigoare de la 1 noiembrie 2011, insa unele efecte ale acestei reglementari raman necunoscute. 
 
O incertitudine care inca da nastere la intrebari este legata de momentul din care trebuie sa respectam aceasta regula, pentru ca Legea nu prevede expres acest aspect. Initial, s-a inteles ca obligativitatea este valabila de la 1 noiembrie, in fiecare an, dar ulterior s-a stabilit ca regula trebuie respectata atunci cand se circula in conditii de iarna, indiferent de data din calendar. Totusi, mai ales daca pleci la drum lung in apropierea iernii, chiar daca e frumos afara, ar fi bine sa iti schimbi cauciucurile inainte de plecare, pentru ca vremea se poate schimba si de la o zi la alta si risti sa fii surprins de intemperii departe de casa.
 
Cat e amenda daca nu ai anvelope de iarna?

Daca nu iti dotezi la timp masina cu anvelopele de iarna, esti pasibil de o amenda consistenta si de ridicarea certificatului de inmatriculare pana la remedierea problemei. Asta inseamna ca nu mai poti circula cu masina din momentul in care te surprinde Politia, astfel ca va trebui sa apelezi la o platforma de transport (cu costuri semnificative). Amenda pentru aceasta contraventie este cuprinsa intre 1.305 lei si 2.900 de lei, dar poti scapa cu jumatate daca o platesti in 15 zile lucratoare. 

Insa nu aceasta este principala problema care poate sa apara daca nu iti schimbi la timp cauciucurile. Un accident pe vreme rea (cu zapada si gheata pe sosea) poate avea consecinte grave (umane, pentru ca impactul poate fi mult mai puternic in lipsa unor anvelope mai adecvate conditiilor de trafic, dar si materiale, pentru ca risti sa pierzi despagubirea in cazul in care ai asigurare Casco).

Unele dintre societatile de asigurari din Romania au precizat concret in documentatie cum este afectata despagubirea in cazul in care in momentul accidentului masina nu este dotata cu anvelope de iarna, desi ar trebui. Insa altele au exprimari destul de vagi legate de aceasta problema.

Care sunt conditiile de asigurare?

Din prima categorie fac parte societatile care au mentionat in conditiile de asigurare pentru polita Casco faptul ca se aplica o fransiza procentuala din cuantumul daunelor, daca autovehiculul asigurat era condus pe drumuri publice, acoperite cu zapada , gheata sau polei, fara ca acesta sa fie dotat cu anvelope de iarna. Fransiza poate ajunge la 30% din cuantumul daunei, daca in contract nu este prevazuta o fransiza mai mare. 

In cele mai multe cazuri, insa, companiile de asigurari fac trimiteri la respectarea prevederilor legale in vigoare, la capitolul obligatii ale asiguratului. 

“Asiguratul este obligat sa ia toate masurile prevazute prin acte normative si orice alte decizii, dispozitii sau proceduri adoptate de catre autoritatile publice centrale si locale, precum si toate celelalte masuri ce ajuta la prevenirea cazurilor de dauna si nu va permite unor terte persoane sa incalce aceste masuri. In cazul in care contractantul/asiguratul nu respecta cu intentie sau din culpa oricare dintre obligatii, asiguratorul este scutit de obligatia de plata a despagubirii”, este una din formularile utilizate de asiguratorii din Romania. Asadar, in acest caz, asiguratul pierde intreaga despagubire aferenta politei Casco, nu doar un procent din aceasta (fransiza).
 
Alte companii introduc aceasta atentionare la capitolul “sfaturi si sugestii”. “Verifica din timp starea cauciucurilor de iarna, pentru ca in momentul in care va trebui sa le montezi sa fii pregatit cu unele adecvate conditiilor meteo ce vor urma”, suna atentionarea altei societati. Aici nu este foarte clar daca asiguratul este sau nu penalizat de asigurator in cazul in care nu urmeaza recomandarile.

Cert este ca si companiile care fac mentiuni cu privire la excluderea de la despagubire in cazul unui accident produs in momentul in care masina nu era dotata cu anvelope de iarna sunt destul de vagi in exprimare, iar precizarile nu sunt suficient de vizibile. In aceste conditii, in momentul in care inchei o asigurare Casco ar fi bine sa intrebi si eventual sa soliciti un raspuns in scris din partea companiei cu privire la modul in care ar putea influenta lipsa anvelopelor de iarna despagubirea Casco in caz de accident.  

Cum sa folosesti inteligent cardul de credit?

Sarbatorile de iarna vin, in fiecare an, cu un apetit crescut pentru cumparaturi, inclusiv pe datorie. Cel mai utilizat instrument de credit in astfel de perioade este cardul de credit. El vine la pachet cu beneficii tot mai „inventive”, dar si cu costuri si conditii de utilizare dintre cele mai complexe. Cum il utilizam pentru beneficii maxime?

Bancile, in general, isi promoveaza cardurile de credit marsand puternic pe beneficiul ratelor fara dobanda, fie la magazinele partenere, fie la orice alti comercianti.

In acest caz, insa, trebuie sa fii foarte atent. Daca ai facut cumparaturi cu cardul de credit si, in plus, ai achizitionat un bun in rate, pentru a beneficia de dobanda zero pentru intreaga suma utilizata de pe card trebuie ca, pana la expirarea perioadei de gratie, sa achiti in TOTALITATE suma utilizata la cumparaturi si rata lunara fixa pentru bunul astfel cumparat. 

Cum platesti ratele lunare, sa beneficiezi de dobanda zero?

Spre exemplu, daca ai cheltuit de pe card 1.000 lei pentru cumparaturi standard si ai cumparat si un obiect (frigider, televizor, etc.) in valoare de 1.200 lei, in 12 rate fixe „fara dobanda”, daca nu vrei sa platesti dobanda, trebuie sa returnezi pana la sfarsitul perioadei de gratie cei 1.000 lei aferenti cumparaturilor standard si prima rata din cei 1.200 lei (respectiv 100 lei). 

Daca pana la sfarsitul perioadei de gratie rambursezi doar 200 de lei, vei plati dobanda pentru diferenta de 900 lei.

Atentie! In general, banca solicita, prin extrasul de cont lunar, doar rambursarea unei sume minime, care, uneori, reprezinta doar dobanda si comisioanele datorate bancii. Insa, pentru a beneficia de dobanda zero pentru toate cheltuielile pe card, clientul trebuie sa ramburseze suma TOTALA de plata in luna respectiva.

In cazul in care amani plata unei rate lunare, pentru aceasta suma, banca va percepe dobanda. 

Ar fi bine sa NU scoti bani de la bancomat folosind cardul de credit!

Asadar, avand in vedere ca un card de credit poate fi utilizat atat la cumparaturi obisnuite sau in rate „fara dobanda”, cat si pentru retrageri de numerar de la bancomate, ai mare grija la modul in care il folosesti. In special daca vrei sa scoti bani de la ATM, operatiune total nerecomandata avand in vedere ca cele mai multe banci nu acorda perioada de gratie pentru sumele astfel folosite. 

Banca ofera o perioada de gratie care, in general, ajunge la 50-60 de zile. Trebuie sa stii insa ca la anumite banci aceasta se aplica doar pentru cumparaturile la comercianti. Sunt banci care acorda perioada de gratie si la retragerile de numerar, insa trebuie sa te asiguri ca banca ta este una dintre ele. In plus, trebuie sa ai grija la comisioanele de retragere, care sunt mai mari decat in cazul cardurilor de debit, asa cum arata trainingul BaniIQ. 

Ce alte beneficii mai acorda bancile la cardurile de credit? 

In afara de posibilitatea platii in rate, fara dobanda, bancile acorda utilizatorilor de carduri de credit si alte beneficii, cele mai frecvente fiind punctele bonus - fie pentru cumparaturi la comerciantii parteneri (in cele mai multe cazuri), fie pentru toate cumparaturile - sau reducerile in magazinele partenere.

Si in acest caz, insa, oferta difera de la banca la banca. Cele mai multe limiteaza utilizarea punctelor acumulate la magazinele partenere, insa sunt si banci care permit preschimbarea punctelor in bani pe card. 

Alte beneficii atasate cardurilor de credit de anumite banci sunt eliminarea comisionului de conversie valutara, comision anual gratuit pentru cumparaturi peste anumite sume (ex. 1.000 de lei pe luna, timp de un an), eliberare gratuita daca se opteaza pentru asigurarea de deces din accident, imbolnaviri si pierderea involuntara a locului de munca sau invaliditate temporara, abonamente la centre de wellness sau chiar donatii din partea bancii, in limita cumparaturilor efectuate, pentru organizatii neguvernamentale partenere. 

In plus, sunt si carduri la care unele banci acorda bonusuri in mile aeriene, care pot fi utilizate la achizitionarea biletelor de avion, bagaje suplimentare gratuite, imbunatatirea clasei de zbor, reduceri la cumpararturi in magazine online partenere, internet si mobile banking gratuite pe termen limitat, sau acces in zonele de business din anumite aeroporturi. Este bine sa te documentezi din timp si sa compari aceste oferte, asa cum arata trainingul Baniipenet.ro.
La aceste beneficii, insa, vin in contrapartida costurile cardului de credit, care sunt mai mari decat la un credit de consum clasic (dobanda si comisioanele). De aceea se recomanda utilizarea cardului de credit pentru cheltuieli lunare, rambursabile in limita perioadei de gratie.

Spor la cumparaturi!

Cum poti obtine o reducere consistenta la RCA?

Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) reprezinta o cheltuiala obligatorie pentru posesorii de autoturism. Aceasta, insa, poate fi mai mare sau mai mica, pentru acelasi tip de masina, in functie de comportamentul soferului la volan. Diferenta se stabileste dupa aplicarea sistemului bonus-malus. Cum obtii reducerea maxima?

Aceasta este modalitatea prin care soferii atenti sunt premiati, iar cei indisciplinati, panalizati. 

Sistemul bonus-malus a fost introdus pentru prima oara in 2010, ca o masura de responsabilizare a posesorilor de vehicule, insa de atunci a suferit cateva modificari, in special in privinta bonusurilor si penalitatilor aplicate. Acest sistem urmareste ca posesorii de vehicule prudenti sa nu plateasca o prima de asigurare identica cu a celor care produc accidente.

Sistemul este format din 8 clase de bonus (B) si 8 clase de malus (M), iar clasa B0 este atribuita unui asigurat nou, fara istoric de daune. Fiecarei clase ii corespunde un anumit procent de reducere, respectiv de majorare procentuala a tarifului de prima RCA, in raport cu clasa de baza B0.

Cum se schimba clasa de bonus - malus? 

Pentru fiecare an in care un sofer nu a inregistrat nicio dauna (accident pentru care societatea de asigurari sa fi fost obligata sa plateasca despagubiri), clasa de bonus creste cu o treapta. Spre exemplu, daca anul trecut ai fost incadrat in clasa de bonus B4 si, pana la reinnoirea politei, nu ai produs niciun accident, vei fi incadrat o treapta mai sus, la B5, pentru care vei primi o reducere a tarifului de 25% (din tariful de baza, nu din tariful de anul trecut).  

In schimb, daca produci un accident, pentru care esti unic vinovat, vei pierde doua clase de bonus, deci la innoirea politei vei fi incadrat in clasa B2, si vei primi un bonus de doar 10%. Astfel, pretul va fi mai mare decat anul trecut, cand ai avut o reducere mai consistenta, corespunzatoare clasei B4. 

In cazul accidentelor unde s-a constatat ca a existat culpa comuna, ambii proprietari de vehicule vor fi penalizati prin majorarea primei RCA in anul urmator platii daunei.

Clasa de bonus-malus se pastreaza pe intreg anul calendaristic in care se incheie contractul RCA indiferent de perioada pentru care este incheiata polita. 

In plus, trebuie stiut faptul ca accidentele vor fi luate in considerare indiferent daca s-a intocmit un proces verbal sau incidentul s-a rezolvat prin intermediul constatului amiabil.

Prin urmare, teoretic, poti ajunge din clasa de baza B0 (in primul an in care ai incheiat o asigurare RCA, indiferent pentru ce autoturism) in clasa maxima de bonus, adica B8, dupa 8 ani, daca nu ai nici un accident la activ in aceasta perioada. 

Cum poti afla clasa de bonus-malus in care esti incadrat?

La inceputul lui 2018, Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a lansat o aplicatie online prin care asiguratii pot obtine informatii despre incadrarea in clasa bonus-malus (B/M) a autovehiculului asigurat prin RCA. Aceasta poate fi accesata pe site-ul institutiei. 

Cautarea se poate realiza simultan pentru maximum cinci vehicule, iar criteriile de cautare sunt numarul de inmatriculare sau numarul de identificare a autovehiculului (seria de sasiu). In rezultatele cautarii vor aparea incadrarea in clasa bonus-malus pentru fiecare autoturism in parte, pentru data de referinta aleasa, precum si alte detalii privind polita RCA (compania de asigurare, durata contractului). 

Asadar, este bine sa verifici clasa bonus-malus de pe polita de asigurare, si, in cazul in care consideri ca incadrarea este incorecta, poti depune o petitie la ASF, utilizand portalul electronic al institutiei. 

Daca ai mai multe autovehicule in prorietate, este bine sa stii ca Norma ASF nr. 20/2017 prevede sa beneficiazi de aceeasi clasa a sistemului bonus-malus pentru toate vehiculele, respectiv cea mai favorabila tie, in calitate de asigurat. 

In plus, asiguratii RCA trebuie sa mai stie ca au dreptul sa isi transfere clasa de bonus-malus, in cazul vanzarii sau radierii unei masini, pe masina noua. Pentru asta, trebuie sa transmiti o solicitare scrisa asiguratorului RCA, la care sa fie atasate documente justificative privind instrainarea sau radierea vehiculului si achizitia vehiculului nou-dobandit.

Totodata, daca asigurarea RCA este in vigoare la momentul vanzarii sau radierii vehiculului si nu au fost produse niciun fel de accidente pe perioada de valabilitate a politei, consumatorii pot recupera suma aferenta perioadei ramase pana la expirarea asigurarii respective. 

Pentru a isi recupera banii aferenti politei pentru perioada neutilizata din RCA, consumatorii trebuie sa se adreseze intermediarului sau asiguratorului lor cu originalul politei de asigurare si a certificatului de radiere sau a actelor ce dovedesc vanzarea vehiculului.

Proprietarul va fi penalizat, indiferent cine conduce masina

Ce se intampla daca masina este condusa de altcineva in momentul accidentului, nu de proprietarul acesteia? Care dintre cei doi va fi penalizat? Conform legislatiei actuale numai asiguratul (proprietarul) detine la acest moment o clasa B/M, deci acesta va fi incadrat intr-o clasa de risc mai mare, daca masina sa va produce un accident, indiferent de sofer. Insa nici conducatorul vinovat nu scapa usor - datele sale vor fi si ele inregistrate in baza de date CEDAM (care contine datele privind asigurarile obligatorii de raspundere civila auto incheiate pe teritoriul Romaniei ), iar cand acesta va incheia o asigurare RCA pe numele sau, compania de asigurari va tine cont de istoricul sau. 

Situatia se schimba daca masina a fost sustrasa fara stirea proprietarului, insa doar daca, intre timp, proprietarul a sesizat in scris Politiei acest aspect. In acest caz, daca masina a produs un accident, sistemul bonus-malus al asiguratului (proprietar) este neafectat.

Daca in cazul bonusului, acesta poate fi transferat pe masina noua, ce se intampla daca proprietarul este incadrat intr-o clasa de malus? In acest caz, legislatia nu prevede ceva expres, insa lasa la aprecierea companiilor de asigurari cum trateaza acesti clienti. 

Asiguratorii RCA pot lua in calcul si istoricul soferului sau soferilor in aplicarea sistemului de bonus-malus prin folosirea unor coeficienti de corectie care se aplica suplimentar sistemului de bonus-malus prevazut de prezenta norma; acesti coeficienti de ajustare se fundamenteaza la determinarea tarifului si se publica conform cerintelor de publicare a tarifelor prevazute la art. 9, se arata in norma ASF. 

Istoricul fiecarui sofer se poate verifica in baza de date CEDAM, la care au acces toti asiguratorii care vand RCA, astfel ca acesta nu poate ascunde incidentele trecute si, in mod sigur, va fi penalizat pentru ele.

Serviciu instant de plati de la Transfond

Incepand cu 10 decembrie 2018, Transfond va pune la dispozitia tuturor prestatorilor de servicii de plati produsul Plati Instant, o infrastructura interbancara pentru plati de retail in timp real pana intr-un plafon de 50.000 lei. Utilizatorii finali - consumatori, autoritati, business-uri, vor putea utiliza serviciul atat pentru plati, cat si pentru incasari.

Prestatorii de servicii de plati cu acces la aceasta infrastructura sunt atat bancile, deja membre ale Casei de Compensare Automata a platilor interbancare, cat si IFN-urile, autorizate ca atare de catre banca centrala, sub conditia de deveni participant la Casa de Compensare Automata.

O serie de banci se afla in etapele finale de pregatire, inrolarile acestora in infrastructura pentru Plati Instant urmand sa fie realizate de la inceputul anului viitor, in functie de stadiul concret al actiunilor interne de conectare ale fiecareia la respectiva infrastructura, potrivit lui Bogdan Nastase – Project Manager Transfond prezent la conferinta internationala Banking 4.0.

Primele doua institutii de credit care vor introduce in oferta lor acest serviciu sunt Banca Transilvania si CEC Bank. BCR se afla de asemenea, intr-un stadiu avansat de pregatire, celelalte banci urmand sa se inroleze in infrastructura centrala in raport de propriile strategii pentru produsele oferite clientilor. 

Clientii bancilor inrolate vor putea transfera fonduri intre ei, interbancar, in limita a 49.999 lei per tranzactie. Banii vor intra in contul beneficiarului in mai putin de 10 secunde de la initierea transferului de catre platitor. Serviciul va fi disponibil 24/7. 

Tot in cadrul conferintei, Nastase a mai anuntat, pentru prima parte a anului viitor, lansarea in productie de catre TRANSFOND a serviciului AliasPay, ce va permite initierea de plati prin intermediul dispozitivelor mobile, cunoscand doar numarul de telefon mobil al beneficiarului, in locul IBAN-ului acestuia. Folosind AliasPay, clientii serviciilor de plati vor putea sa initieze sau sa incaseze diverse sume, in plafonul mentionat, fie prin Plati Instant, fie prin ordine de plata traditionale.

“Este foarte probabil ca numarul bancilor ce vor implementa serviciul de plati instant sa creasca in cursul anului viitor. Cercetari de piata recente atesta faptul ca bancile pot castiga clienti daca ofera rapiditate si “instant payments”, a precizat Sergiu Cone, organizatorul Conferintei Internationale fintech Baking 4.0.

In acest sens, potrivit studiului iSense Solutions comandat de NOCASH, pentru 76 % dintre respondenti o banca moderna inseamna rapiditate. Mai mult, cand au fost intrebati pentru ce anume ar schimba banca la care au cont, 11% dintre respondenti a raspuns ca pentru serviciul de “plati instant”. 

Studiul cantitativ a fost realizat online in cursul lunii noiembrie, pe un esantion de 604 persoane, reprezentativ urban, pentru posesorii de card cu varsta de minim 18 ani. Studiul are o marja de eroare de +/- 3.99 si un nivel de incredere de 95%.

Organizata de catre NOCASH in 27 noiembrie, prima editie a conferintei internationale fintech – Banking 4.0 a strans peste 200 de specialisti din noua tari, specialisti care au vorbit despre tehnologiile emergente care vor schimba industria serviciilor financiare in urmatorii ani: blockchain, biometrie, cloud computing, economie conversationala, inteligenta artificiala si “machine learning”.