Polita Casco: Ce risti daca nu ai cauciucuri de iarna?

Soferii sunt obligati sa isi echipeze masinile cu anvelope de iarna cand drumurile sunt acoperite cu zapada, gheata sau polei. Majoritatea stiu ca, in caz contrar, pot primi o amenda consistenta si sa ramana fara certificat de inmatriculare. Insa multi nu fac legatura intre aceasta obligativitate si asigurarea Casco. Ce risti in caz de accident?
 
Legea care obliga soferii sa isi schimbe cauciucurile la venirea iernii este in vigoare de la 1 noiembrie 2011, insa unele efecte ale acestei reglementari raman necunoscute. 
 
O incertitudine care inca da nastere la intrebari este legata de momentul din care trebuie sa respectam aceasta regula, pentru ca Legea nu prevede expres acest aspect. Initial, s-a inteles ca obligativitatea este valabila de la 1 noiembrie, in fiecare an, dar ulterior s-a stabilit ca regula trebuie respectata atunci cand se circula in conditii de iarna, indiferent de data din calendar. Totusi, mai ales daca pleci la drum lung in apropierea iernii, chiar daca e frumos afara, ar fi bine sa iti schimbi cauciucurile inainte de plecare, pentru ca vremea se poate schimba si de la o zi la alta si risti sa fii surprins de intemperii departe de casa.
 
Cat e amenda daca nu ai anvelope de iarna?

Daca nu iti dotezi la timp masina cu anvelopele de iarna, esti pasibil de o amenda consistenta si de ridicarea certificatului de inmatriculare pana la remedierea problemei. Asta inseamna ca nu mai poti circula cu masina din momentul in care te surprinde Politia, astfel ca va trebui sa apelezi la o platforma de transport (cu costuri semnificative). Amenda pentru aceasta contraventie este cuprinsa intre 1.305 lei si 2.900 de lei, dar poti scapa cu jumatate daca o platesti in 15 zile lucratoare. 

Insa nu aceasta este principala problema care poate sa apara daca nu iti schimbi la timp cauciucurile. Un accident pe vreme rea (cu zapada si gheata pe sosea) poate avea consecinte grave (umane, pentru ca impactul poate fi mult mai puternic in lipsa unor anvelope mai adecvate conditiilor de trafic, dar si materiale, pentru ca risti sa pierzi despagubirea in cazul in care ai asigurare Casco).

Unele dintre societatile de asigurari din Romania au precizat concret in documentatie cum este afectata despagubirea in cazul in care in momentul accidentului masina nu este dotata cu anvelope de iarna, desi ar trebui. Insa altele au exprimari destul de vagi legate de aceasta problema.

Care sunt conditiile de asigurare?

Din prima categorie fac parte societatile care au mentionat in conditiile de asigurare pentru polita Casco faptul ca se aplica o fransiza procentuala din cuantumul daunelor, daca autovehiculul asigurat era condus pe drumuri publice, acoperite cu zapada , gheata sau polei, fara ca acesta sa fie dotat cu anvelope de iarna. Fransiza poate ajunge la 30% din cuantumul daunei, daca in contract nu este prevazuta o fransiza mai mare. 

In cele mai multe cazuri, insa, companiile de asigurari fac trimiteri la respectarea prevederilor legale in vigoare, la capitolul obligatii ale asiguratului. 

“Asiguratul este obligat sa ia toate masurile prevazute prin acte normative si orice alte decizii, dispozitii sau proceduri adoptate de catre autoritatile publice centrale si locale, precum si toate celelalte masuri ce ajuta la prevenirea cazurilor de dauna si nu va permite unor terte persoane sa incalce aceste masuri. In cazul in care contractantul/asiguratul nu respecta cu intentie sau din culpa oricare dintre obligatii, asiguratorul este scutit de obligatia de plata a despagubirii”, este una din formularile utilizate de asiguratorii din Romania. Asadar, in acest caz, asiguratul pierde intreaga despagubire aferenta politei Casco, nu doar un procent din aceasta (fransiza).
 
Alte companii introduc aceasta atentionare la capitolul “sfaturi si sugestii”. “Verifica din timp starea cauciucurilor de iarna, pentru ca in momentul in care va trebui sa le montezi sa fii pregatit cu unele adecvate conditiilor meteo ce vor urma”, suna atentionarea altei societati. Aici nu este foarte clar daca asiguratul este sau nu penalizat de asigurator in cazul in care nu urmeaza recomandarile.

Cert este ca si companiile care fac mentiuni cu privire la excluderea de la despagubire in cazul unui accident produs in momentul in care masina nu era dotata cu anvelope de iarna sunt destul de vagi in exprimare, iar precizarile nu sunt suficient de vizibile. In aceste conditii, in momentul in care inchei o asigurare Casco ar fi bine sa intrebi si eventual sa soliciti un raspuns in scris din partea companiei cu privire la modul in care ar putea influenta lipsa anvelopelor de iarna despagubirea Casco in caz de accident.  

Cum sa folosesti inteligent cardul de credit?

Sarbatorile de iarna vin, in fiecare an, cu un apetit crescut pentru cumparaturi, inclusiv pe datorie. Cel mai utilizat instrument de credit in astfel de perioade este cardul de credit. El vine la pachet cu beneficii tot mai „inventive”, dar si cu costuri si conditii de utilizare dintre cele mai complexe. Cum il utilizam pentru beneficii maxime?

Bancile, in general, isi promoveaza cardurile de credit marsand puternic pe beneficiul ratelor fara dobanda, fie la magazinele partenere, fie la orice alti comercianti.

In acest caz, insa, trebuie sa fii foarte atent. Daca ai facut cumparaturi cu cardul de credit si, in plus, ai achizitionat un bun in rate, pentru a beneficia de dobanda zero pentru intreaga suma utilizata de pe card trebuie ca, pana la expirarea perioadei de gratie, sa achiti in TOTALITATE suma utilizata la cumparaturi si rata lunara fixa pentru bunul astfel cumparat. 

Cum platesti ratele lunare, sa beneficiezi de dobanda zero?

Spre exemplu, daca ai cheltuit de pe card 1.000 lei pentru cumparaturi standard si ai cumparat si un obiect (frigider, televizor, etc.) in valoare de 1.200 lei, in 12 rate fixe „fara dobanda”, daca nu vrei sa platesti dobanda, trebuie sa returnezi pana la sfarsitul perioadei de gratie cei 1.000 lei aferenti cumparaturilor standard si prima rata din cei 1.200 lei (respectiv 100 lei). 

Daca pana la sfarsitul perioadei de gratie rambursezi doar 200 de lei, vei plati dobanda pentru diferenta de 900 lei.

Atentie! In general, banca solicita, prin extrasul de cont lunar, doar rambursarea unei sume minime, care, uneori, reprezinta doar dobanda si comisioanele datorate bancii. Insa, pentru a beneficia de dobanda zero pentru toate cheltuielile pe card, clientul trebuie sa ramburseze suma TOTALA de plata in luna respectiva.

In cazul in care amani plata unei rate lunare, pentru aceasta suma, banca va percepe dobanda. 

Ar fi bine sa NU scoti bani de la bancomat folosind cardul de credit!

Asadar, avand in vedere ca un card de credit poate fi utilizat atat la cumparaturi obisnuite sau in rate „fara dobanda”, cat si pentru retrageri de numerar de la bancomate, ai mare grija la modul in care il folosesti. In special daca vrei sa scoti bani de la ATM, operatiune total nerecomandata avand in vedere ca cele mai multe banci nu acorda perioada de gratie pentru sumele astfel folosite. 

Banca ofera o perioada de gratie care, in general, ajunge la 50-60 de zile. Trebuie sa stii insa ca la anumite banci aceasta se aplica doar pentru cumparaturile la comercianti. Sunt banci care acorda perioada de gratie si la retragerile de numerar, insa trebuie sa te asiguri ca banca ta este una dintre ele. In plus, trebuie sa ai grija la comisioanele de retragere, care sunt mai mari decat in cazul cardurilor de debit, asa cum arata trainingul BaniIQ. 

Ce alte beneficii mai acorda bancile la cardurile de credit? 

In afara de posibilitatea platii in rate, fara dobanda, bancile acorda utilizatorilor de carduri de credit si alte beneficii, cele mai frecvente fiind punctele bonus - fie pentru cumparaturi la comerciantii parteneri (in cele mai multe cazuri), fie pentru toate cumparaturile - sau reducerile in magazinele partenere.

Si in acest caz, insa, oferta difera de la banca la banca. Cele mai multe limiteaza utilizarea punctelor acumulate la magazinele partenere, insa sunt si banci care permit preschimbarea punctelor in bani pe card. 

Alte beneficii atasate cardurilor de credit de anumite banci sunt eliminarea comisionului de conversie valutara, comision anual gratuit pentru cumparaturi peste anumite sume (ex. 1.000 de lei pe luna, timp de un an), eliberare gratuita daca se opteaza pentru asigurarea de deces din accident, imbolnaviri si pierderea involuntara a locului de munca sau invaliditate temporara, abonamente la centre de wellness sau chiar donatii din partea bancii, in limita cumparaturilor efectuate, pentru organizatii neguvernamentale partenere. 

In plus, sunt si carduri la care unele banci acorda bonusuri in mile aeriene, care pot fi utilizate la achizitionarea biletelor de avion, bagaje suplimentare gratuite, imbunatatirea clasei de zbor, reduceri la cumpararturi in magazine online partenere, internet si mobile banking gratuite pe termen limitat, sau acces in zonele de business din anumite aeroporturi. Este bine sa te documentezi din timp si sa compari aceste oferte, asa cum arata trainingul Baniipenet.ro.
La aceste beneficii, insa, vin in contrapartida costurile cardului de credit, care sunt mai mari decat la un credit de consum clasic (dobanda si comisioanele). De aceea se recomanda utilizarea cardului de credit pentru cheltuieli lunare, rambursabile in limita perioadei de gratie.

Spor la cumparaturi!

Cum poti obtine o reducere consistenta la RCA?

Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) reprezinta o cheltuiala obligatorie pentru posesorii de autoturism. Aceasta, insa, poate fi mai mare sau mai mica, pentru acelasi tip de masina, in functie de comportamentul soferului la volan. Diferenta se stabileste dupa aplicarea sistemului bonus-malus. Cum obtii reducerea maxima?

Aceasta este modalitatea prin care soferii atenti sunt premiati, iar cei indisciplinati, panalizati. 

Sistemul bonus-malus a fost introdus pentru prima oara in 2010, ca o masura de responsabilizare a posesorilor de vehicule, insa de atunci a suferit cateva modificari, in special in privinta bonusurilor si penalitatilor aplicate. Acest sistem urmareste ca posesorii de vehicule prudenti sa nu plateasca o prima de asigurare identica cu a celor care produc accidente.

Sistemul este format din 8 clase de bonus (B) si 8 clase de malus (M), iar clasa B0 este atribuita unui asigurat nou, fara istoric de daune. Fiecarei clase ii corespunde un anumit procent de reducere, respectiv de majorare procentuala a tarifului de prima RCA, in raport cu clasa de baza B0.

Cum se schimba clasa de bonus - malus? 

Pentru fiecare an in care un sofer nu a inregistrat nicio dauna (accident pentru care societatea de asigurari sa fi fost obligata sa plateasca despagubiri), clasa de bonus creste cu o treapta. Spre exemplu, daca anul trecut ai fost incadrat in clasa de bonus B4 si, pana la reinnoirea politei, nu ai produs niciun accident, vei fi incadrat o treapta mai sus, la B5, pentru care vei primi o reducere a tarifului de 25% (din tariful de baza, nu din tariful de anul trecut).  

In schimb, daca produci un accident, pentru care esti unic vinovat, vei pierde doua clase de bonus, deci la innoirea politei vei fi incadrat in clasa B2, si vei primi un bonus de doar 10%. Astfel, pretul va fi mai mare decat anul trecut, cand ai avut o reducere mai consistenta, corespunzatoare clasei B4. 

In cazul accidentelor unde s-a constatat ca a existat culpa comuna, ambii proprietari de vehicule vor fi penalizati prin majorarea primei RCA in anul urmator platii daunei.

Clasa de bonus-malus se pastreaza pe intreg anul calendaristic in care se incheie contractul RCA indiferent de perioada pentru care este incheiata polita. 

In plus, trebuie stiut faptul ca accidentele vor fi luate in considerare indiferent daca s-a intocmit un proces verbal sau incidentul s-a rezolvat prin intermediul constatului amiabil.

Prin urmare, teoretic, poti ajunge din clasa de baza B0 (in primul an in care ai incheiat o asigurare RCA, indiferent pentru ce autoturism) in clasa maxima de bonus, adica B8, dupa 8 ani, daca nu ai nici un accident la activ in aceasta perioada. 

Cum poti afla clasa de bonus-malus in care esti incadrat?

La inceputul lui 2018, Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a lansat o aplicatie online prin care asiguratii pot obtine informatii despre incadrarea in clasa bonus-malus (B/M) a autovehiculului asigurat prin RCA. Aceasta poate fi accesata pe site-ul institutiei. 

Cautarea se poate realiza simultan pentru maximum cinci vehicule, iar criteriile de cautare sunt numarul de inmatriculare sau numarul de identificare a autovehiculului (seria de sasiu). In rezultatele cautarii vor aparea incadrarea in clasa bonus-malus pentru fiecare autoturism in parte, pentru data de referinta aleasa, precum si alte detalii privind polita RCA (compania de asigurare, durata contractului). 

Asadar, este bine sa verifici clasa bonus-malus de pe polita de asigurare, si, in cazul in care consideri ca incadrarea este incorecta, poti depune o petitie la ASF, utilizand portalul electronic al institutiei. 

Daca ai mai multe autovehicule in prorietate, este bine sa stii ca Norma ASF nr. 20/2017 prevede sa beneficiazi de aceeasi clasa a sistemului bonus-malus pentru toate vehiculele, respectiv cea mai favorabila tie, in calitate de asigurat. 

In plus, asiguratii RCA trebuie sa mai stie ca au dreptul sa isi transfere clasa de bonus-malus, in cazul vanzarii sau radierii unei masini, pe masina noua. Pentru asta, trebuie sa transmiti o solicitare scrisa asiguratorului RCA, la care sa fie atasate documente justificative privind instrainarea sau radierea vehiculului si achizitia vehiculului nou-dobandit.

Totodata, daca asigurarea RCA este in vigoare la momentul vanzarii sau radierii vehiculului si nu au fost produse niciun fel de accidente pe perioada de valabilitate a politei, consumatorii pot recupera suma aferenta perioadei ramase pana la expirarea asigurarii respective. 

Pentru a isi recupera banii aferenti politei pentru perioada neutilizata din RCA, consumatorii trebuie sa se adreseze intermediarului sau asiguratorului lor cu originalul politei de asigurare si a certificatului de radiere sau a actelor ce dovedesc vanzarea vehiculului.

Proprietarul va fi penalizat, indiferent cine conduce masina

Ce se intampla daca masina este condusa de altcineva in momentul accidentului, nu de proprietarul acesteia? Care dintre cei doi va fi penalizat? Conform legislatiei actuale numai asiguratul (proprietarul) detine la acest moment o clasa B/M, deci acesta va fi incadrat intr-o clasa de risc mai mare, daca masina sa va produce un accident, indiferent de sofer. Insa nici conducatorul vinovat nu scapa usor - datele sale vor fi si ele inregistrate in baza de date CEDAM (care contine datele privind asigurarile obligatorii de raspundere civila auto incheiate pe teritoriul Romaniei ), iar cand acesta va incheia o asigurare RCA pe numele sau, compania de asigurari va tine cont de istoricul sau. 

Situatia se schimba daca masina a fost sustrasa fara stirea proprietarului, insa doar daca, intre timp, proprietarul a sesizat in scris Politiei acest aspect. In acest caz, daca masina a produs un accident, sistemul bonus-malus al asiguratului (proprietar) este neafectat.

Daca in cazul bonusului, acesta poate fi transferat pe masina noua, ce se intampla daca proprietarul este incadrat intr-o clasa de malus? In acest caz, legislatia nu prevede ceva expres, insa lasa la aprecierea companiilor de asigurari cum trateaza acesti clienti. 

Asiguratorii RCA pot lua in calcul si istoricul soferului sau soferilor in aplicarea sistemului de bonus-malus prin folosirea unor coeficienti de corectie care se aplica suplimentar sistemului de bonus-malus prevazut de prezenta norma; acesti coeficienti de ajustare se fundamenteaza la determinarea tarifului si se publica conform cerintelor de publicare a tarifelor prevazute la art. 9, se arata in norma ASF. 

Istoricul fiecarui sofer se poate verifica in baza de date CEDAM, la care au acces toti asiguratorii care vand RCA, astfel ca acesta nu poate ascunde incidentele trecute si, in mod sigur, va fi penalizat pentru ele.

Serviciu instant de plati de la Transfond

Incepand cu 10 decembrie 2018, Transfond va pune la dispozitia tuturor prestatorilor de servicii de plati produsul Plati Instant, o infrastructura interbancara pentru plati de retail in timp real pana intr-un plafon de 50.000 lei. Utilizatorii finali - consumatori, autoritati, business-uri, vor putea utiliza serviciul atat pentru plati, cat si pentru incasari.

Prestatorii de servicii de plati cu acces la aceasta infrastructura sunt atat bancile, deja membre ale Casei de Compensare Automata a platilor interbancare, cat si IFN-urile, autorizate ca atare de catre banca centrala, sub conditia de deveni participant la Casa de Compensare Automata.

O serie de banci se afla in etapele finale de pregatire, inrolarile acestora in infrastructura pentru Plati Instant urmand sa fie realizate de la inceputul anului viitor, in functie de stadiul concret al actiunilor interne de conectare ale fiecareia la respectiva infrastructura, potrivit lui Bogdan Nastase – Project Manager Transfond prezent la conferinta internationala Banking 4.0.

Primele doua institutii de credit care vor introduce in oferta lor acest serviciu sunt Banca Transilvania si CEC Bank. BCR se afla de asemenea, intr-un stadiu avansat de pregatire, celelalte banci urmand sa se inroleze in infrastructura centrala in raport de propriile strategii pentru produsele oferite clientilor. 

Clientii bancilor inrolate vor putea transfera fonduri intre ei, interbancar, in limita a 49.999 lei per tranzactie. Banii vor intra in contul beneficiarului in mai putin de 10 secunde de la initierea transferului de catre platitor. Serviciul va fi disponibil 24/7. 

Tot in cadrul conferintei, Nastase a mai anuntat, pentru prima parte a anului viitor, lansarea in productie de catre TRANSFOND a serviciului AliasPay, ce va permite initierea de plati prin intermediul dispozitivelor mobile, cunoscand doar numarul de telefon mobil al beneficiarului, in locul IBAN-ului acestuia. Folosind AliasPay, clientii serviciilor de plati vor putea sa initieze sau sa incaseze diverse sume, in plafonul mentionat, fie prin Plati Instant, fie prin ordine de plata traditionale.

“Este foarte probabil ca numarul bancilor ce vor implementa serviciul de plati instant sa creasca in cursul anului viitor. Cercetari de piata recente atesta faptul ca bancile pot castiga clienti daca ofera rapiditate si “instant payments”, a precizat Sergiu Cone, organizatorul Conferintei Internationale fintech Baking 4.0.

In acest sens, potrivit studiului iSense Solutions comandat de NOCASH, pentru 76 % dintre respondenti o banca moderna inseamna rapiditate. Mai mult, cand au fost intrebati pentru ce anume ar schimba banca la care au cont, 11% dintre respondenti a raspuns ca pentru serviciul de “plati instant”. 

Studiul cantitativ a fost realizat online in cursul lunii noiembrie, pe un esantion de 604 persoane, reprezentativ urban, pentru posesorii de card cu varsta de minim 18 ani. Studiul are o marja de eroare de +/- 3.99 si un nivel de incredere de 95%.

Organizata de catre NOCASH in 27 noiembrie, prima editie a conferintei internationale fintech – Banking 4.0 a strans peste 200 de specialisti din noua tari, specialisti care au vorbit despre tehnologiile emergente care vor schimba industria serviciilor financiare in urmatorii ani: blockchain, biometrie, cloud computing, economie conversationala, inteligenta artificiala si “machine learning”. 

Cum ne optimizam bugetul personal?

Supraindatorarea, cheltuielile inutile, amanarea platilor obligatorii, neatentia la consum sau ignorarea posibilitatilor de a face economii isi lasa amprenta asupra bugetului familiei. Ce putem face pentru a evita aceste greseli si pentru a imbunatati situatia financiara a familiei?

Problemele financiare afecteaza populatia in mod diferit, chiar daca veniturile sunt similare. Cum se explica acest fapt? Prin felul in care este gestionat bugetul personal sau al familiei. In timp ce unii oameni isi planifica atent cheltuielile lunare, altii se comporta haotic si risipesc banii fara sa isi dea seama. Intocmirea unui buget personal reprezinta astfel cea mai buna metoda de a tine evidenta banilor, a veniturilor ?i a cheltuielilor, dar ?i a economiilor, arata trainingul BaniIQ.

Sa luam ca exemplu o familie cu doi adulti si doi copii, ambii adulti remunerati cu salariul mediu net pe economie (aproximativ 2.700 lei net/ luna). Asadar, familia incaseaza lunar 5.400 de lei. Care ar trebui sa fie prioritatile?

Cheltuielile obligatorii, primele pe lista!

In primul rand, ar trebui facuta o lista cu cheltuielile obligatorii: ratele la banca (pentru ca, in caz de neplata la timp pot aduce penalitati de intarziere), facturile la utilitati (din aceleasi motive, plus ca ne putem trezi debransati de la reteaua de utilitati, iar reconectarea vine cu un cost suplimentar) si intretinerea locuintei. 

In cazul in care familia locuieste intr-un apartament cumparat cu credit, pentru un imprumut Prima Casa, rata lunara se ridica la aproximativ 1.400 de lei. La aceasta se mai adauga utilitatile si intretinerea casei, cheltuieli care difera in functie de sezon. Un studiu publicat recent de Institutul de Cercetare a Calitatii Vietii arata ca o familie din mediul urban, cu doi copii, are nevoie de aproximativ 1.800 de lei pe luna pentru locuinta (rata la credit plus intretinere).

Apoi trebuie luat in calcul costul cu transportul de acasa la serviciu si inapoi, cu copiii la scoala/ gardinita si la alte activitati extrascolare. 

Alimentatia zilnica a familiei presupune, de asemenea, alocarea unui buget care se poate realiza pe baza obisnuintei (dupa o anumita perioada se poate stabili cu o aproximatie rezonabila de cati bani are nevoie familia pentru o alimentatie echilibrata). In studiul mentionat se subliniaza ca, pentru o alimentatie echilibrata o familie are nevoie, lunar, de minim 1.400 de lei.

Platile periodice pot fi planificate din timp!

De aici incolo intervin cheltuielile cu frecventa mai redusa sau ocazionale. De exemplu, cheltuielile cu scolarizarea copiilor pot fi lunare (daca e vorba de activitati extrascolare) sau cu frecventa mai redusa daca vorbim de manuale scolare, rechizite, sau alte cheltuieli de acest gen. Insa si acestea pot fi estimate si prevazute in buget. 

La acestea se mai adauga asigurarile (de casa, masina, sanatate etc.) care au frecventa periodica. 

Dar pentru ca nu totul poate fi prevazut, este indicat ca din bugetul lunar sa se aloce o suma destinata cheltuielilor neprevazute, cum ar fi cele de sanatate, sau pentru o reparatie urgenta. In cazul fericit in care acestea nu apar, sumele respective pot fi trecute la economii, capitol care, in teorie, ar trebuie sa “inghita” 10% din bugetul lunar al familiei. 

Reducerile si promotiile pot aduce economii consistente

Dupa ce toate aceste cheltuieli sunt contabilizate, sunt scazute din bugetul lunar si din ce ramane se pot planifica alte cheltuieli cum ar fi cele pentru imbracaminte si incaltaminte, de recreere (activitati culturale, distractive, vacante etc.) sau amenajarea locuintei. 

Acestea, insa, nu sunt necesare lunar, asa ca se pot planifica in luni diferite in functie de necesitati. Pentru vacanta, se poate face un fond separat, alimentat lunar. In plus, se poate cumpara pachetul turistic la “early booking”, caz in care majoritatea agentiilor de turism ofera reduceri substantiale. Este bine sa compari cat mai multe oferte, pentru a realiza alegeri informate. Trainingul Baniipenet.ro iti arata cum sa faci acest lucru rapid si usor.

Apoi, la fiecare categorie de cheltuieli analizam cum putem face economie. Spre exemplu, la utilitati putem acorda o atentie mai mare consumului, sau sa ne alegem furnizorul care ne ofera cele mai bune conditii. In cazul transportului, sa organizam traseul astfel incat sa fie cel mai scurt si cu consumul de carburant cel mai redus (daca este vorba de automobil personal sau de familie).  

Pentru celelalte cheltuieli, sunt de urmarit reducerile, promotiile, sau chiar plata in rate, cu conditia sa studiem cu foarte mare atentie conditiile (sa nu presupuna costuri suplimentare care sa scumpeasca, in final, produsul). In plus, se pot cumpara produse in extrasezon, cand sunt mai ieftine.

Iar cheltuielile pentru “rasfat” ar trebui lasate la final si facute doar in cazul in care ne-au ramas bani de la un salariu la altul, dupa ce intreaga nota de plata de mai sus a fost achitata!

Promotii de Black Friday? Cum obtin o reducere reala?

Febra Black Friday creste de la an la an si cuprinde tot mai multi comercianti. Poate tocmai de aceea, unii fura startul, altii cosmetizeaza preturile sau apeleaza la alte artificii pentru a castiga clientul pregatit pentru marile reduceri. Doar ca, de cele mai multe ori, aceste „ajustari” depasesc limita legalitatii. 

Promotiile de Black Friday au intrat, in ultimii ani, in atentia autoritatilor, avand in vedere numeroasele reclamatii primite de la consumatori, cele mai multe vizand preturile inselatoare afisate de comercianti. 

Dupa ce a analizat campaniile de reduceri din 2017, Consiliul Concurentei a ajuns la concluzia ca pretul la care se aplica reducerea (pretul de referinta, care apare taiat pe eticheta) afisat de comerciantii online era mai mare decat prevedea legea pentru aproape 80% din produsele monitorizate. In plus, in cazul a aproximativ 29% din produsele monitorizate de Black Friday 2017, pretul taiat a fost mai mare chiar decat pretul maxim practicat in ultimele 30 de zile, ceea ce este ilegal potrivit legislatiei privind campaniile de reduceri. 

Asadar, din datele analizate de autoritatea pentru concurenta, reiese ca exista un comportament generalizat de nerespectare a legislatiei privind campaniile de reduceri de preturi. „Aceasta practica, de a creste sau de a mentine artificial pretul de referinta in cadrul promotiilor (exemplu Black Friday), creeaza consumatorilor impresia ca beneficiaza de o reducere mai mare decat este in realitate. De fapt, consumatorii platesc un pret apropiat celui din afara campaniei, ceea ce poate constitui o incalcare a legislatiei in domeniu”, a declarat Bogdan Chiritoiu, presedintele Consiliului Concurentei.

Pentru a elimina suspiciunile cu privire la veridicitatea reducerilor aplicate, Consiliul Concurentei recomanda retailerilor online sa puna la dispozitia clientilor prin intermediul platformelor proprii un sistem prin care acestia sa poata verifica istoricul de pret, chiar si in afara unei obligatii legale in acest sens. In acel fel, consumatorii isi pot construi mai usor si un buget personal de cheltuieli.

La ce trebuie sa fiu atent pentru a nu fi inselat?

Pentru campania din 2018, si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a elaborat si publicat un Ghid pentru consumatorii care vor sa profite de reducerile comerciantilor in perioada Black Friday. 

Primul pe lista de avertismente a ANPC este tot pretul, acesta fiind cel mai important element in cadrul campaniei. Indiferent ca este vorba de un magazin online sau de unul clasic, pretul trebuie intotdeauna afisat clar, lizibil, in lei si cu toate taxele incluse (TVA si alte taxe suplimentare, daca este cazul), precizeaza ANPC.

In plus, pretul redus trebuie sa fie inferior pretului de referinta, acesta din urma fiind cel mai scazut pret practicat in acelasi spatiu de vanzare in ultimele 30 de zile, inainte de data aplicarii pretului redus.

Orice anunt de reducere de pret, exprimata in valoare absoluta sau in procent, trebuie efectuat vizibil, lizibil si fara echivoc pentru fiecare produs sau grupa de produse identice: fie prin mentionarea noului pret langa pretul anterior, barat; fie prin mentiunile „pret nou”, „pret vechi” langa sumele corespunzatoare; fie prin mentionarea procentului de reducere si a pretului nou care apare langa pretul anterior, barat.

Trainingul BaniIQ recomanda achizitia produselor cand acestea sunt cu adevarat necesare, nu doar pentru ca sunt la reducere, intrucat pot deveni in final inutile. 

Pot renunta la produs dupa ce l-am cumparat? 

In cazul magazinelor clasice, legea NU iti da dreptul de a renunta la produs dupa ce l-ai cumparat. Acesta nu mai poate fi inlocuit sau contravaloarea acestuia sa-ti fie rambursata decat daca este defect.

In cazul magazinelor online, produsul poate fi returnat in 14 zile calendaristice de la momentul primirii produsului, fara explicatii ori costuri suplimentare. Insa, daca vanzatorul nu trimite un curier pentru ridicarea produsului, va trebui sa platesti tu returul.

Pe de alta parte, comerciantul este obligat sa-ti ramburseze pretul platit (inclusiv costurile de livrare) in termen de maxim 14 zile de la momentul in care ai renuntat la contract (la achizitie).

Atentie! Exista anumite cazuri in care nu te poti retrage din contract, cum ar fi pentru produsele care sunt realizate dupa specificatiile tale sau inregistrarile audio, video ori programele informatice.

In plus, in cazul in care ai folosit produsul mai mult decat pentru a-i testa functionalitatea, comerciantul poate retine, in anumite cazuri, o parte din pretul platit de tine pentru produs. 

Daca produsul ajunge la tine deteriorat sau distrus, vanzatorul este cel care suporta pierderea. Poti solicita in acest caz un nou produs sau poti renunta la contract. Prin urmare, ai dreptul de a verifica, la momentul primirii coletului, daca produsul din interior este in cea mai buna stare, chiar daca unii comercianti nu permit acest lucru. In plus, ghidul contine o serie de informatii cu privire la repararea sau inlocuirea produsului, dar si la modul in care functioneaza garantiile.

Sfaturi pentru consumator

   - Fa o lista cu produsele pe care doresti sa le achizitionezi si cu preturile actuale ale acestora. Acest lucru te va ajuta sa eviti falsele reduceri de preturi, de exemplu atunci cand comerciantii maresc pretul si aplica procentul de reducere la pretul astfel majorat

   - Verifica cu atentie modul in care este afisata reducerea pe site sau pe eticheta produsului

   - Nu cadea in capcana ofertelor care anunta mari reduceri de preturi doar pentru a te atrage sa intri in magazin

   - In cazul in care comanzi online, verifica, inainte de a trimite comanda, daca pretul fiecarui produs din cosul de cumparaturi este acelasi cu pretul redus indicat atunci cand ai ales produsul

   - Utilizeaza cardul pentru a face plata. In unele situatii, precum cazurile de frauda, daca ai platit prin card, poti utiliza procedura refuzului la plata pentru a-ti recupera suma platita – in principiu, in cel mult 30 de zile de la data platii

Cum platesc in siguranta online?

In cazul platii online a produselor, trebuie sa stii care iti sunt drepturile in cazul in care rambursezi produsul, sau, din varii motive, tranzactia se anuleaza. Printre acestea se numara, dreptul de a adresa bancii refuzul la plata daca nu primesti bunurile/serviciile comandate sau la parametrii specificati si dreptul de a primi sumele platite in avans in termen de cel mult 7 zile, daca produsul comandat nu se afla pe stoc sau comanda este anulata.

O atentie sporita trebuie acordata alegerii magazinului online unde urmeaza sa fie facute cumparaturile. Pentru aceasta, trainingul Baniipenet.ro a pus la punct o lista cu cele mai importante recomandari:

   - Informeaza-te si achizitioneaza de la furnizorii cunoscuti de tine si/sau cu o anumita reputatie

   - Cumpara doar de pe site-uri care folosesc cel putin pentru pagina de plata o conexiune securizata de tip “https://” care are un simbol cu lacat verde afisat inaintea adresei paginii accesate

   - Nu oferi niciodata informatii personale sau legate de card si PIN prin telefon sau email

   - Pastreaza dovada cu datele privind tranzactiile efectuate pe internet, impreuna cu site-ul magazinului

   - Cauta pe site-ul magazinului un numar de contact sau adresa de e-mail si noteaza-le in cazul in care ai nelamuriri

   - Citeste cu atentie procedurile si costurile de achizitionare si livrare, precum si conditiile de returnare puse la dispozitie de magazinul online

Factura la curent e prea mare? Ce poti sa faci?

Factura la curent electric nu mai trebuie privita ca un act unilateral al furnizorului de electricitate. Acum avem posibilitatea sa reactionam daca avem senzatia ca platim prea mult pentru acest serviciu, prin schimbarea companiei cu care lucram. Demersul este gratuit pentru consumator. Ce presupune aceasta schimbare a furnizorului de energie electrica?

Preturile la energia electrica fluctueaza, in piata libera, pe baza unor factori care raman greu de deslusit de catre consumatorii casnici. Acestia trebuie sa stie, insa, ca tarifele zilnice, anuntate de operatorii din piata, nu ii afecteaza direct, sau cel putin, nu imediat. In contractul pe care acestia il au incheiat cu furnizorul de energie electrica este stabilit un tarif care se actualizeaza cu o anumita periodicitate, de regula o data pe an.

Mai mult, in prezent, populatia are posibilitatea sa isi schimbe furnizorul de energie, daca tariful platit este considerat prea mare. 

Cum vad daca platesc prea mult la curent?

Piata energiei electrice a fost complet liberalizata la inceputul anului 2018, astfel ca toti consumatorii casnici au dreptul sa incheie contracte pentru furnizarea in conditii de concurenta cu oricare din furnizorii de energie electrica activi in piata. Acestia pot fi gasiti pe site-ul ANRE (Autoritatea Nationala de Reglementare in Domeniul Energiei). 

Concurenta reprezinta un stimulent pentru companiile furnizoare, care, pentru a atrage cat mai multi clienti, se bat in oferte pentru a furniza servicii cat mai bune consumatorilor si la preturi accesibile. 

Cum aleg pretul cel mai bun?

Atentie, insa, la alegerea furnizorului in functie de pret. Tariful afisat de operator nu reprezinta factura finala a consumatorului. Aceasta din urma contine si alte costuri obligatorii, care nu sunt stabilite de furnizor. Printre acestea se numara contributia de cogenerare, certificatele verzi, acciza si TVA. In plus, unele oferte alte furnizorilor includ plata unui tarif de rezervare pe zi, care se adauga la pretul energiei propriu-zise si, implicit, in factura finala. 

In plus, pretul oferit in prima faza este valabil doar o anumita perioada de timp, care trebuie mentionata clar in contractul de furnizare. Oricum, pentru a nu avea surprize neplacute pe perioada de derulare a contractului de furnizare a energiei (in sensul aparitiei unor costuri neasteptate), consumatorul trebuie sa analizeze cu atentie oferta furnizorului si toate clauzele contractului de furnizare. 

Nu este obligatoriu, insa, pentru un consumator, sa isi schimbe compania de la care primeste energie, ci poate ramane la una din companiile vechi, denumite in prezent Furnizori de Ultima Instanta (FUI). Recent, ANRE a intetit concurenta si pe acest segment, dupa ce a introdus notiunea de furnizor de ultima instanta optional, astfel incat si aici preturile sa scada. 

Cu toate acestea, insa, cel mai recent raport al ANRE  arata o crestere a facturilor la energie pentru clientii acestor furnizori de ultima instanta cu aproximativ 20% intr-un an. Aceasta evolutie este importanta, mai ales daca luam in calcul faptul ca majoritatea consumatorilor casnici au ramas la acesti furnizori de ultima instanta (Enel, Electrica, E.On si CEZ). Desigur, orice crestere a cheltuielilor este resimtita la nivelul bugetului personal. Administrarea acestuia nu este mereu usoara, iar trainingul BaniIQ ar putea sa fie de ajutor.

Cum decurge, concret, schimbarea furnizorului? 

Insa este foarte important de stiut ca, atunci cand un client nu mai este multumit de preturile practicate de furnizorul pe care l-a ales sau de serviciile oferite de acesta, el poate cauta o oferta mai avantajoasa in alta parte si poate oricand schimba furnizorul cu altul nou, care ofera servicii si preturi mai bune. Schimbarea se face gratuit si nu implica modificari de ordin tehnic, notificand furnizorul actual cu 21 de zile inainte.

Pentru a beneficia de cea mai avantajoasa oferta, se recomanda ca, la alegerea noii oferte, sa se faca o analiza comparativa in functie de pret, durata, modalitati de plata, conditii de incetare a contractului, clauze penalizatoare, modalitati de transmitere a facturii etc. 

Consumatorul trebuie, de asemenea, sa se asigure ca prevederile din oferte raman valabile intreaga perioada a contractului. 

Dupa ce clientul isi alege noul furnizor, se incheie contractul de furnizare a energiei electrice. Acesta, insa, produce efecte doar de la data incetarii contractului incheiat cu furnizorul actual (notificat de client cu cel putin 21 de zile inainte). In termen de maximum 42 de zile de la incetarea contractului, furnizorul vechi are obligatia de a transmite clientului factura finala de regularizare a tuturor obligatiilor de plata, iar acesta din urma trebuie sa o plateasca pana la termenul scadent.

Pentru incheierea noului contract, clientul trebuie sa trimita furnizorului ales cel putin urmatoarele date si documente: adresa locului de consum, denumirea furnizorului actual, codul unic de identificare a punctului/punctelor de masurare inscris pe factura de energie electrica, valoarea facturilor scadente si neachitate pana la data notificarii, aferente energiei electrice furnizate, respectiv serviciilor de retea, daca este cazul, datele referitoare la puterile absorbite/cantitatile de energie electrica pentru care trebuie asigurata furnizarea energiei electrice. Dupa caz, pot fi necesare si alte documente prevazute in reglementarile in vigoare.

Furnizorii autorizati nu au voie sa refuze un client, ci sunt obligati sa transmita o oferta, la orice solicitare scrisa, in termen de 15 zile lucratoare. Oferta trebuie sa contina pretul de furnizare, conditiile si termenele de plata si data-limita de incheiere a contractului de furnizare.

Cum platesc factura la energie?

Plata facturii la energie se poate realiza in multiple moduri: de la debitul direct interbancar, la plata prin internet-banking, la bancomat sau in numerar, cu ajutorul codului de bare, la unul din punctele de colectare a platilor puse la dispozitie de partenerii furnizorului. 

Majoritatea companiilor care activeaza in aceasta piata pun la dispozitia clientilor conturi online pentru monitorizarea consumului si plata facturilor, dar si modalitati de plata cash si non-cash. Aceste modalitati noi de plata economisesc timp si de multe ori nu au comision, asa cum arata trainingul Baniipenet.ro