Cu ce produse ataca Telekom Banking piata din Romania?

Telekom Romania, in parteneriat cu banca poloneza Alior Bank, intra pe piata bancara din Romania cu produse adresate populatiei. In prima faza, portofoliul serviciului Telekom Banking este format din conturi curente, carduri de debit, depozite si o platforma de schimb valutar online, urmand ca ulterior sa ofere si o serie de produse de creditare.
 
Serviciul telekom banking pune accent pe digitalizarea operatiunilor si a achizitiei produselor,  insa aceasta abordare nu va fi una exclusiva, in conditiile in care clientii vor putea solicita  deschiderea unui cont curent si emiterea unui card de debit si in reteaua de magazine Telekom si Germanos. 

In plus, prin intermediul conceptului bancar Shop-in-Shop corner, introdus in magazinele selectate, vor fi oferite servicii bancare suplimentare, inclusiv produse de creditare. Conceptul va fi extins, treptat in urmatorul an, in pana la 120 de magazine.

Retrageri de numerar si transferuri gratuite, timp de 3 ani

Produsele se adreseaza atat clientilor Telekom, cat si celor care nu lucreaza deloc cu compania de telecomunicatii.
Contul curent poate fi solicitat online, pe site-ul Telekom Banking, direct prin aplicatia pentru mobil sau intr-unul din magazine. Procesul initiat online de deschidere a unui cont poate fi finalizat prin transmiterea gratuita prin curier a documentelor necesare deschiderii contului, precum si a cardurilor de debit. 

In cazul in care se opteaza pentru deschiderea unui cont in magazin, clientul are posibilitatea de a primi cardul pe loc si il poate utiliza imediat, dupa semnarea unui acord. Cardurile sunt nenominale si beneficiaza de tehnologia contactless. 
Desi cardurile sunt nenominale, in momentul efectuarii unei plati se procedeaza ca la orice alt card, in sensul in care atunci cand se solicita datele cardului se completeaza datele solicitantului.

Cei care isi deschid un cont curent pot beneficia, timp de 3 ani, de retrageri gratuite de la orice bancomat, in tara sau in strainatate, si de transferuri in lei gratuite, la orice banca din Romania, prin intermediul serviciilor online de internet si mobile banking.

“Nu stim cat vor fi comisioanele peste 3 ani de zile, intrucat nu putem prognoza cum va evolutia piata pe o perioada atat de mare”, a declarat Celina Waleskiewicz, director general adjunct al Alior Bank Polonia, cu ocazia lansarii serviciului Telekom Banking.

Schimburi valutare posibile fara a dispune de toata suma

Serviciul nou lansat ofera si o platforma de schimb valutar online, pentru care clientii pot efectua schimburi pentru 10 valute, cursul fiind actualizat in timp real, la un interval de maxim 10 secunde. 

Clientii au posibilitatea de a stabili conditiile in care vor sa efectueze schimburile valutare. Spre exemplu, se poate seta data si ora la care doresc sa efectueze schimbul valutar, precum si nivelul cursului la care doresc sa efectueze tranzactia.
“Se evita astfel riscul de a face tranzactii la un curs nedorit”, a precizat Claudia Butac, director general  al sucursalei Alior Bank din Romania.

De asemenea, platforma ofera optiunea “Pay later” (plateste mai tarziu), care permite clientilor sa efectueze schimburi valutare fara sa dispuna de intreaga suma. Este necesar ca acestia sa detina cel putin 5% din suma tranzactionata, urmand ca in maxim 2 zile lucratoare sa asigure diferenta necesara pentru finalizarea tranzactiei.

In jurul orei 15.00, cursul de schimb pentru euro al bancii afisat  pentru cumparare era de  4,5827 lei/ euro si de 4,6077 lei/euro la vanzare. In comparatie, pentru tranzactiile efectuate in cont, piata se incadra intre 4,52 (Raiffeisen Bank) si 4,572 (Alpha Bank)  lei pentru un euro la cumparare, respectiv intre 4,6020 (Alpha Bank) si 4,6598 (ING Bank) lei/euro pentru vanzare, conform tabelului comparativ de cursuri de schimb Conso.ro.

Ce dobanzi primesc clientii la depozite?

Pe langa produsele si serviciile de operatiuni primare, oferta bancii cuprinde de asemenea produse de economisire. Clientii pot deschide depozite in lei, euro, dolari si lire sterline, pe o perioada de 1 luna pana la 3 ani.

Sumele depuse sunt garantate de Fondul de Garantare din Polonia, intrucat Alior Bank Romania functioneza ca sucursala a bancii poloneze. Plafonul de garantare este 100.000 de euro per deponent per banca, similar cu cel din Romania.

Dobanzile la lei afisate de banca se incadreaza intre 0,1% (depozite de 1 luna) si 1,6% (pentru depozitele pe 3 ani). La euro, acestea pornesc de la 0,01% pentru depozitul de o luna si cresc treptat direct proportional cu scadenta, pana la 0,57% in cazul depozitului pe 3 ani.

Spre exemplu, pentru un depozit de 5.000 lei pe 12 luni, Alior Bank plateste deponentilor o rata de dobanda anuala de 1,2%. La nivel de piata, conform tabelului comparativ de depozite Conso.ro, cea mai mica dobanda este de 0,6% (BCR) si cea mai mare urca la 2,8% (TBI Bank).

ANPC promite controale la toate bancile care au dat credite in CHF

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) va controla toate bancile care au acordat credite in franci elvetieni (CHF), a anuntat presedintele institutiei, Bogdan Pandelica, prezent in Comisia Economica din Senat. Autoritatea a amendat, deja, Raiffeisen Bank pentru practici incorecte in acordarea unor astfel de imprumuturi. 

Presedintele ANPC a mai declarat, in cadrul audierilor din Comisia Economica a Senatului, ca institutia va finaliza un ordin de incetare a practicilor comerciale incorecte constatate la Raiffeisen Bank in privinta majorarii dobanzilor la creditele in franci elvetieni, iar efectul ar trebui sa fie revenirea la dobanda din primul an de creditare.

Totodata, Pandelica sustine ca din contractele de credit in CHF ale Raiffeisen Bank va trebui sa fie eliminate clauzele care presupun aplicarea acestor practici, respectivele contracte urmand sa revina la forma initiala, iar banca sa emita un nou grafic de rambursare.

"ANPC a constatat ca Raiffeisen nu doar ca nu a informat clientii cu privire la riscurile creditelor in CHF, ci, mai mult decat atat, a prezentat produsul ca fiind unul sigur, stabil, cu o dobanda mica. Controlul trebuie extins la toate bancile care au dat credite in CHF, pentru ca toate cele opt banci au mers pe acelasi scenariu", a declarat si senatorul Daniel Zamfir.

Totodata, Zamfir a solicitat presedintelui ANPC sa emita rapid ordinul de eliminare a practicilor inselatoare constatate la Raiffeissen Bank. “E bine de stiut ca odata emis ordinul, banca va fi obligata sa elimine din contracte clauzele abuzive identificate de ANPC”, a mentionat Zamfir. 

Cate reclamatii primeste ANPC de la clientii nemultumiti de banci?

Potrivit ANPC, Raiffeisen a prezentat un produs cu o dobanda favorabila, pe care apoi a crescut-o de la 4,9% la 5,9%.

Autoritatea considera ca banca a prezentat produsul ca fiind unul sigur, stabil, cu o dobanda mica, iar neinformarea corecta a consumatorilor i-a determinat pe acestia sa ia o hotarare pe care altfel nu ar fi luat-o. 

Pe de alta parte, presedintele ANPC a declarat recent ca Autoritatea primeste zilnic in jur de 40-50 de sesizari de la consumatori nemultumiti de relatia cu institutiile financiar-bancare si nebancare. 

Astfel, intr-un an si jumatate s-au adunat 16.000 de reclamatii, potrivit lui Bogdan Pandelica. Potrivit acestuia, avand in vedere situatia, bancile au fost obligate sa le asigure clientilor toate informatiile necesare in vederea accesarii in cunostinta de cauza a unui credit.

Creste plafonul de scutire de TVA de la 1 ianuarie 2018

Romania primeste o noua derogare de la Uniunea Europeana in privinta plafonului de TVA. Consiliul Uniunii a aprobat recent aceasta derogare, astfel ca, intre 2018 si 2020, plafonul pana la care firmele vor fi scutite de obligatia de a se inregistra in scopuri de TVA va fi de 300.000 de lei, majorat de la 220.000 de lei. 
In cazul in care nu s-ar fi obtinut derogarea, in Romania s-ar fi revenit la plafonul anterior de 118.000 de lei incepand de anul viitor. 

"Prin derogare de la articolul 287 punctul 18 din Directiva 2006/112/CE, Romania este autorizata sa acorde o scutire de la plata TVA persoanelor impozabile a caror cifra de afaceri anuala nu depaseste echivalentul in moneda nationala a 88 500 EUR la cursul de schimb din ziua aderarii sale”, se mentioneaza in actul citat.

Acest plafon a fost solicitat Comisiei Europene de autoritatile romane printr-o scrisoare inregistrata de Comisie la 26 aprilie 2017, prin care Romania a solicitat o autorizare de prelungire a derogarii de la articolul 287 punctul 18 din Directiva 2006/112/CE si, in acelasi timp, de ridicare a pragului de scutire la echivalentul in moneda nationala al sumei de 88 500 euro. 

Decizia Consiliului fost adoptata recent si a fost publicata in Jurnalul Oficial al Uniunii Europene.

In Romania este in vigoare o derogare obtinuta inca din 2012

In prezent, Romania beneficiaza de o derogare obtinuta inca din 2012 si prelungita ulterior, potrivit careia pragul de scutire de TVA este fixat la 65.000 de euro, echivalentul a 220.000 de lei.

Intentia autoritatilor de a majora plafonul actual, de 220.000 de lei, de la care firmele sunt obligate sa se inregistreze in scopuri de TVA, la valoarea de 300.000 de lei (88.500 de euro), este inclusa intr-un proiect de modificare a Codului Fiscal, ce a trecut de Senat in iunie 2017 si care se afla acum, pentru votul decisiv, la Camera Deputatilor.

Insa, pentru ca noua masura sa poata fi aplicata, autoritatile aveau nevoie de o noua aprobare din partea Consiliului Uniunii Europene, in conditiile in care nu se doreste doar prelungirea situatiei actuale, ci si cresterea plafonului maxim.

Odata ce Consiliul a aprobat solicitarea Romaniei, proiectul de act normativ isi va putea continua traseul legislativ si va putea fi adoptat in timp util, adica pana la finalul anului.

Codul fiscal stabileste, la articolul 310, ca persoana impozabila stabilita in Romania, a carei cifra de afaceri anuala, declarata sau realizata, este inferioara plafonului de scutire (65.000 de euro in prezent), poate aplica regimul special de scutire pentru livrari de bunuri si prestari de servicii, cu exceptia livrarilor intracomunitare de mijloace de transport noi, scutite conform normelor in vigoare.

O persoana impozabila nou-infiintata poate beneficia de aplicarea regimului special de scutire, daca la momentul inceperii activitatii economice declara o cifra de afaceri anuala estimata, sub plafonul de scutire si nu opteaza pentru aplicarea regimului normal de taxare.

Raiffeisen, amendata de ANPC pentru nereguli in acordarea de credite in CHF

Raiffeisen Bank a fost amendata de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor cu 50.000 de lei pentru practici incorecte in acordarea creditelor in franci elvetieni inainte de criza. In principal, banca este acuzata de incalcarea regulilor in ceea ce priveste modul de calcul al dobanzilor. Raiffeisen a anuntat ca va contesta decizia. 

Totodata, ANPC a dispus incetarea practicilor comerciale incorecte. Decizia institutiei vine in urma solicitarilor facute de Guvernul Tudose si de Administratia Prezidentiala, care au cerut Autoritatii sa solutioneze un memoriu al Grupului Clientilor cu Credite in CHF.

La jumatatea acestei veri, in spatiul public au fost difuzate mai multe documente interne ale Raiffeisen Bank care detaliaza modul in care banca cu capital austriac a adus in Romania creditele in franci elvetieni in 2006 si cum a conceput acoperirea riscurilor aferente, inclusiv prin introducerea in contracte a unei clauze care ii acorda discretionar dreptul de a creste dobanda. 

Debitorii cu credite in franci elvetieni au considerat ca banca si-a acoperit riscul valutar pe seama lor, inclusiv prin faptul ca a crescut dobanzile sub justificarea schimbarii conditiilor din piata financiara. 

Banca nu a informat clientii cu privire la costurile viitoare

In urma analizarii solicitarii debitorilor, ANPC a ajuns la concluzia ca Raiffeisen a utilizat practici comerciale incorecte in cazul acestor imprumuturi cu privire la riscurile asociate si prezentate consumatorilor, prin faptul ca nu a informat in prealabil debitorii despre viitoare costuri ale creditului, ceea ce a determinat clientii sa ia o decizie pe care altfel nu ar fi luat-o. 

Autoritatea mai spune ca banca nu a depus diligente in relatia cu consumatorul si nu s-a preocupat de gradul de indatorare la care poate ajunge acesta prin cresterea dobanzilor, Autoritatea mai considera si ca banca ar fi avut obligatia de a avertiza consumatorii cu privire la variatia cursului de schimb cu mai mult de 20% de la momentul semnarii contractului in valuta. 

Mai mult, documentele interne arata ca Raiffeisen avea in vedere o conversie a portofoliului de franci dupa o apreciere de 15% a francului, lucru care nu s-a intamplat decat dupa ce cursul a crescut cu 80-90%. 

La momentul aparitiei documentelor in presa, Raiffeisen Bank a transmis ca investigheaza autenticitatea "documentelor" aparute in spatiul public si, in cazul in care unele dintre acestea se dovedesc a fi copii ale unor documente interne autentice, se va investiga modul in care acestea au putut fi sustrase”.

Pe de alta parte, oficialii acestia sustineau ca banca a respectat intotdeauna legislatia aplicabila contractelor cu toti clientii sai. In plus, a propus, incepand din 2009, o serie de masuri de usurare a poverii financiare pentru clientii aflati in dificultate de a rambursa creditele, “chiar daca aceasta a insemnat costuri suplimentare de capital si diminuarea veniturilor bancii”. 

Mai mult, banca a mentionat faptul ca portofoliul de credite in CHF nu a reprezentat si nu reprezinta o cifra semnificativa in bilantul sau: din totalul creditelor acordate clientilor persoane fizice, cele in CHF reprezinta 9%. In 2015, numarul acestora era de aproximativ 7.700 iar in vara acestui an mai erau circa 5.700, dintre care 40% au fost restructurate cel putin o data.

Tot mai putine case asigurate! Autoritatile cauta solutii

Asigurarea obligatorie a locuintei continua sa fie ignorata de romani. La finalul lunii septembrie, doar 1,66 milioane de locuinte din Romania aveau o astfel de asigurare, din cele peste 8 milioane existente la nivel national. Mai mult, numarul acestora este in scadere fata de aceeasi perioada a anului trecut. 

In urma cu un an, numarul politelor PAD active era de 1,72 milioane, conform statisticilor Pool-ului de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID), societatea care emite acest tip de asigurari. 


In ultimii ani, numarul asigurarilor obligatorii a crescut, insa cu pasi mici, pe fondul modificarii legislatiei in domeniu, care a obligat companile de asigurari sa emita o polita facultativa pentru locuinta doar in completarea uneia obligatorii. 

Astfel, la finalul anului trecut, erau active 1.703.047 polite PAD, in timp ce cu un an inainte erau 1.590.954 polite in vigoare.

Pe de alta parte, la sfarsitul lunii septembrie, 75,3% dintre politele active la nivel national erau incheiate in mediul urban si 24,7% in mediul rural, iar, in functie de tipul de locuinta, 92,7% din politele PAD vizeaza locuintele de tip A (cele cu structura de rezistenta din beton armat, metal sau lemn, cu peretii exteriori din piatra, caramida arsa sau materiale supuse unui tratament termic sau chimic) si 7,3% locuintele de tip B (cele cu peretii exterior din caramida nearsa sau material nesupus unui tratament termic sau chimic). 

Asigurarea, platita odata cu factura la utilitati sau cu impozitul

Asadar, locuintele care au mai mare nevoie de asigurare, fiind mai expuse celor trei riscuri acoperite (inundatii naturale, alunecari de teren sau cutremute), sunt mai putin asigurate. 

In aceste conditii, autoritatile analizeaza, din nou, modificarea legislatiei pentru a impulsiona cresterea locuintelor asigurate. In acest scop, o comisie formata la Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) discuta schimbarea Legii de asigurare obligatorie a locuintei. 

Printre variantele discutate se afla posibilitatea vanzarii politelor de asigurare de catre societati care furnizeaza utilitati publice (gaze, energie electrica, cablu sau telefonie). 

De asemenea, se reia si o mai veche propunere inaintata inclusiv de ASF, care vizeaza introducerea unei fransize la asigurarea obligatorie a locuintei, care sa poata fi eliminata din contract doar contra unui supliment de prima. Cu alte cuvinte, asiguratul fie isi va asuma plata unei anumite parti procentuale din dauna (pana acum s-a discutat despre pragul de 10%), fie va plati mai mult pentru asigurare, pentru dreptul de a fi despagubit integral (au fost vehiculate majorari de prima de circa 50%). 

Daca ar fi aplicata o fransiza de 10%, ar insemna ca toate daunele sub 2.000 de euro (pentru locuintele construite din materiale moderne) si sub 1.000 de euro (pentru locuintele din chirpici) ar trebui achitate de catre asigurat. 

In plus, brokerii din asigurari propun introducerea unei deductibilitati pentru asigurarea obligatorie. Concret, asiguratorul ar putea sa returneze clientului 16% din suma platita pentru asigurare, urmand sa isi recupereze cheltuiala direct de la stat sau prin deducerea acesteia din impozitul pe profit. 

In acelasi timp, si in Parlament exista o initiativa legislativa ce propune plata primei de asigurare PAD in acelasi timp cu achitarea impozitului pe imobile.

Gradul de indatorare a populatiei a crescut

Avertismentele cu privire la viteza de crestere a creditarii populatiei se inmultesc. De data aceasta, vin de la Comitetul National de Supraveghere Macroprudentiala (CNSM), care recomanda BNR si MFP sa monitorizeze cu atentie in special creditul ipotecar. Pericolul, sustin reprezentantii Consiliului, ar veni de la gradul ridicat de indatorare. 

In cea mai recenta sedinta, Consiliul a constatat ca imprumuturile ipotecare au depasit pragul de alerta in repetate randuri. 

Ipotecarele depasesc pragul de alerta

“Cele mai recente analize arata ca indatorarea totala (sectorul companiilor nefinanciare si sectorul populatiei) continua sa se mentina sub pragul de alerta. La nivel sectorial se mentin semnalele care indica acumularea de vulnerabilitati privind creditarea populatiei, pragul de alerta fiind depasit pentru al saselea trimestru consecutiv in cazul creditelor ipotecare”, se arata intr-un comunicat al Comitetului.

In opinia reprezentantilor Comitetului, majorarea indatorarii populatiei reprezinta o vulnerabilitate la adresa stabilitatii financiare, ce poate avea efecte negative importante, atat asupra sistemului financiar, cat si asupra cresterii economice viitoare.
Expertii citati sustin ca gradul de indatorare in crestere trebuie analizat de institutiile abilitate. 

“In prezent, gradul de indatorare s-a majorat considerabil, o treime din debitorii care au contractat un credit in ultimul an avand, in medie, un grad de indatorare de peste 55 la suta. In scopul aprofundarii analizelor care sa sprijine fundamentarea deciziilor CNSM privind atenuarea riscurilor la adresa stabilitatii financiare ca urmare a cresterii indatorarii populatiei, CNSM a recomandat infiintarea unui grup de lucru din care sa faca parte reprezentanti ai Ministerului Finantelor Publice si ai Bancii Nationale a Romaniei”, se mai arata in documentul citat.

Probleme de stabilitate si din pricina companiilor

Nici in cazul companiilor situatia nu este mai buna. Reprezentantii Consiliului au identificat vulnerabilitati structurale cu privire la sanatatea companiilor nefinanciare din Romania, vulnerabilitati care au implicatii negative importante asupra stabilitatii sistemului financiar romanesc, respectiv persistenta rezultatelor negative pentru un grup numeros de firme, calitatea precara a capitalurilor proprii si numarul ridicat de firme cu capitaluri proprii sub limita reglementata sau inactive.

“Comitetul National pentru Supraveghere Macroprudentiala a adoptat Recomandarea nr. R/6/2017. Prin aceasta, se recomanda ca Guvernul, prin Ministerul Finantelor Publice, impreuna cu Banca Nationala a Romaniei sa infiinteze un grup de lucru care sa aprofundeze analizele privind sanatatea financiara a firmelor si sa identifice solutii pentru ca, atat in sectorul public, cat si in cel privat, constrangerile bugetare ale firmelor sa devina ferme”, se subliniaza in comunicat.

Avertismentele CNSM vin dupa ce si BNR a atras deseori atentia cu privire la viteza de crestere a creditului pentru populatie si mai ales cu privire la riscul de crestere a dobanzilor pe piata monetara, care afecteaza debitorii cu credite cu dobanda variabila, in special ipotecare, inclusiv Prima Casa. Riscul de dobanda s-a materializat, deja, in oarecare masura, iar inflatia, care determina si evolutia dobanzilor, este in crestere sustinuta. 

In aceste conditii, reprezentanti ai BNR au avansat inclusiv posibilitatea impunerii unor restrictii la acordarea creditelor pentru populatie, principalul indicator vizat fiind gradul de indatorare.

Majoritatea romanilor se asteapta la scumpirea locuintelor

Trei din patru romani se asteapta ca pretul locuintelor sa creasca in urmatorul an, tara noastra fiind "campionii optimismului" in Europa din acest punct de vedere. Prin comparatie, doar trei din cinci europeni se asteapta ca pretul caselor sa creasca in urmatoarele 12 luni si tot atatia spun ca deja pretul caselor este mare. 
 
Datele sunt cuprinse in studiul anual ING International Survey Homes and Mortgages 2017.

Romania conduce in clasament cu cu 72% dintre respondenti care considera ca pretul caselor va creste in urmatorul an, urmata de Spania (66%) si Cehia (65%). Situatia poate fi explicata prin faptul ca cele trei tari au o economie in crestere. Fata de studiul realizat anul trecut, numarul romanilor care sunt pesimisti in legatura cu evolutia preturilor a crescut cu 20 de puncte procentuale, cea mai mare dintre tarile europene. Pe de alta parte, in Marea Britanie, procentul celor care cred ca pretul caselor va creste s-a diminuat din 2016 cu 13 puncte procentuale, de la 57% la 44%. 

Cu toate acestea, cele mai recente date ale Fondului Monetar International indica o crestere constanta in unele tari a preturilor pentru locuinte relativa la venituri, ceea ce inseamna ca acestea devin mai putin accesibile. Studiul ING a ajuns la o concluzie similara, unde trei din cinci (61%) europeni catalogheaza locuintele ca fiind prea scumpe. 

In timp ce preturile continua sa creasca, consumatorii pot pica in plasa unei false senzatii de securitate si pot face un efort financiar mai mare in consecinta, pentru a beneficia de un pret mai favorabil. 

Europenii deja au problem cu plata ratelor la casa

In Europa, doua din cinci persoane (41%) care si-au bugetat costurile totale pentru o locuinta recunosc ca au depasit sau au fost la limita de sus a sumei bugetate initial. In plus, un sfert (23%) dintre respondentii europeni au cheltuieli de mentenanta sau administrative mult mai mari decat anticipasera. Nu mai putin de 20% dintre respondenti se confrunta cu dificultati in plata ratei sau chiriei la casa. 

"Europenii vad intregul proces de a-si cauta o casa destul de scump; multi dintre ei au ajuns cu cheltuielile la limita de sus sau le-au depasit iar unii au costuri recurente acum mult mai mari decat au estimat. In consecinta, multi resimt dificultatile de a plati rata sau chiria la casa in fiecare luna", a declarat Nathalie Spencer, specialist comportamental ING.

In consecinta, multe persoane pot ramane fara venituri disponibile pentru alte cheltuieli sau economii. Tendinta este confirmata si de rezultatele studiului ING International Survey Savings 2017, distribuit la inceputul acestui an, ce a aratat ca 29% dintre europeni nu au niciun fel de economii. Dintre cei 71% care declara ca au economii, mai bine de o treime au economisit mai putin de echivalentul a trei salarii, devenind vulnerabili in fata unor evenimente neprevazute sau in cazul in care isi pierd locul de munca. 

Doar 29% dintre europeni pot sa declare ca piata locuintelor din tara lor este pe drumul cel bun, in timp ce 45% sunt in dezacord.

Supraindatorarea, vinovata de intarzieri la plata facturilor

Comportamentul la plata al romanilor s-a imbunatatit usor in acest an fata de anul trecut. Insa, cu toate acestea, Romania ramane una dintre tarile est-europene cu numarul cel mai redus de facturi achitate la timp, respectiv 74%. Unul dintre principalele motive pentru care persoanele fizice intarzie sa isi achite datoriile este supraindatorarea.
 
Mai exact, 59% dintre romani invoca supraindatorarea, printre primele patru motive ale intarzierilor la plata, reiese dintr-un studiu realizat de o companie de recuperare creante. Procentul este mai mic decat in tari precum Rusia sau Slovacia, dar este mai mare fata de Grecia (58%), Ungaria (47%), Cehia (47%), Croatia (53%) sau Polonia (52%). Tara noastra se afla la egalitate, din acest punct de vedere, cu Bulgaria.
 
Ce alte motive duc la neplata la timp a facturilor?

Alte motive care stau la baza intarzierilor la plata sunt lipsa temporara a lichiditatilor (75%), neglijenta (61%) si neplata deliberata (50%). 

In cazul companiilor, motivele invocate pentru neplata facturilor sunt, pe primele locuri, facturile neachitate de catre clientii proprii si folosirea liniilor de credit de la furnizori. 

Per total, Romania sta cel mai rau din cele noua tari analizate in studiu, cu cele mai putine facturi achitate la timp, respectiv 74%, in crestere usoara de la 73% anul trecut. Tara noastra este la egalitate cu Slovacia, Bulgaria, Grecia si Rusia din acest punct de vedere.

Ce a determinat imbunatatirea comportamentului de plata?

Unul dintre motivele care a contribuit la usoara crestere a punctualitatii platilor efectuate de catre romani ar putea fi reducerea scadentei medii acordate, de la 39 de zile in 2016, la 37 de zile anul acesta. 

In prezent, termenele de plata sunt mai scurte decat in 2016: doar 54% dintre clientii B2B au scadente de cel putin 40 de zile, comparat cu 62% anul trecut. 

In ceea ce priveste nivelul de creante neincasate, acesta ramane acelasi ca in 2016, adica de 4%, avand un impact negativ asupra economiei din Romania. In comparatie, nivelul mediu de creante neincasate la nivelul Europei de Est este mai mic: 3%. 

De asemenea, media platilor intarziate in Romania anul acesta a ramas de 23%, la fel ca in 2016. Companiile din Romania care au participat la acest studiu considera ca principalele motive pentru care clientii B2B (persoane juridice) nu platesc sunt neincasarea platilor de la clientii proprii (80%), precum si utilizarea liniilor de credit de la furnizori (69%). 

Efectele facturilor neachitate la timp constau in pierderi de profit (62%), probleme cu cash flow (41%) si reduceri ale investitiilor (27%). 

Mai mult, companiile reactioneaza la aceste intarzieri de plata si neplati prin reducerea locurilor de munca si stoparea angajarilor (27%) si prin cresterea preturilor (22%), ceea ce afecteaza direct piata locala.

Nu in ultimul rand, 17% dintre companiile din Romania chestionate au fost total de acord ca din cauza platilor intarziate si neplatilor s-au simtit vulnerabile.

Romanii vor pensii de peste 500 de euro fara sa economiseasca

Majoritatea romanilor (75%) se astepata ca, la varsta pensionarii, sa primeasca o pensie de peste 500 de euro, in conditiile in care mai mult de o treime dintre acestia nu economisesc deloc. Numarul celor care primesc, in prezent, o pensie peste acest prag reprezinta doar 1,03% din totalul pensionarilor. 

Datele sunt cuprinse intr-un studiu national realizat la solicitarea Asociatiei pentru Pensiile Administrate Privat din Romania (APAPR) cu ocazia aniversarii a 10 ani de pensii private obligatorii pe piata romaneasca. 

Studiul a scos in evidenta faptul ca 36% din respondenti pun deoparte sub 300 de lei pe luna, adica putin peste 50 euro, iar 25% dintre cei intervievati au raspuns ca reusesc sa economiseasca peste 300 de lei pe luna. 

Venitul redus, cauza pentru care romanii nu economisesc

La intrebarea “Ce va impiedica sa faceti economii mai mari decat faceti deja?”, 70% din respondenti au raspuns “din cauza veniturilor reduse”. Doar 5% dintre acestia au declarat ca au incredere in pensia pe care o vor primi de la stat, motiv pentru care nu considera ca vor avea nevoie de economii suplimentare.

“Romanii au asteptari mari de la pensia pe care o vor primi la batranete, desi in acest moment nu pot sa puna deoparte bani pentru a avea o batranete fara griji, iar diferenta intre asteptarile romanilor si realitatea curenta este foarte mare”, a afirmat Iulius Postolache, presedintele APAPR.

La studiul desfasurat in perioada 15-29 septembrie au participat 1.827 de romani, utilizatori de interet, din mediul urban.

La sfarsitul lunii septembrie 2017, in Romania existau 7 milioane de participanti la fondurile de pensii Pilon II, suma cumulata in conturile lor depasind 38 de miliarde de lei. Castigul total se ridica la 7 miliarde de lei. 

Valoarea medie a unui cont este de aproximativ 5.500 de lei, in timp ce peste un milion de participanti au peste 10.000 de lei in cont. Pentru acest prim deceniu, randamentul mediu anualizat al Pilonului II se ridica la 9,1%, potrivit datelor APAPR.

Si europenii au probleme cu pensiile

Nici Europa nu sta prea bine in privinta mentinerii unui sistem sustenabil de pensie. Raportul dintre populatia de peste 64 de ani si populatia activa va creste de la 28%, cat era in 2015, la 51%, pana in 2050, potrivit OECD. In aceste conditii, Pilonul I de pensii (pensiile obligatorii de stat) se va confrunta cu adevarate provocari. 

Daca in 2013, populatia Europei atingea 502 milioane de locuitori, pana in anul 2060, va ajunge la 523 de milioane de locuitori. In acelasi timp, va creste si gradul de imbatranire a populatiei, de la 13,3%, in prezent (persoane intre 65-79 de ani) la 16,6%, in 2060, iar rata celor peste 80 de ani se va dubla, de la 51%, cat este in prezent, la 11,8%, in 2060. In schimb, ponderea fortei de munca activa va scadea de la 211 milioane de angajati (in prezent), la 202 milioane de angajati, in 2016.

Tarile cu cele mai performante sisteme de pensii din lume au mizat pe cele mixte, care imbina pensia de stat cu pensia privata obligatorie. Astfel, Danemarca este considerata tara cu cel mai bun sistem de pensii din lume, potrivit Melbourne Mercer Global Pension Index, urmata de Olanda si de Australia. 

“In acest context, scenariul care arata ca vom fi nevoiti sa muncim mai mult, respectiv dincolo de actuala varsta de pensionare, are o probabilitate in crestere”, a spus vicepresedintele CFA Romania, Dorin Alexandru Badea.

Curs de 4,7 lei/euro in prima parte a anului viior

Leul se va deprecia treptat fata de euro, in perioada urmatoare, sub privirile “ingaduitoare” ale Bancii Nationale a Romaniei (BNR). Economistii UniCredit Bank estimeaza un curs de 4,6 – 4,7 lei/euro in primul trimestru al anului viitor, in conditiile in care si dobanzile urmeaza sa creasca. 

“Leul este supraevaluat in continuare din cauza intrarilor de capital in scadere si a majorarii costului unitar cu forta de munca. Tendinta de depreciere caracteristica lunilor de toamna, impreuna cu riscurile fiscale si politice ar putea mentine cursul EUR-RON in preajma sau chiar desupra nivelului de 4,6 pana la finalul anului. Suntem de parere ca BNR va ingadui o depreciere graduala a leului, iar tranzitia spre intervalul de tranzactionare de 4,6-4,7 se va produce in primul trimestru al anului 2018, coincizand cu inceputul ciclului de majorare a dobanzii de politica monetara”, se arata intr-un raport al bancii. 

De altfel, si guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, anunta, in contextul majorarii Robor, ca banca centrala va acorda o mai mare atentie stabilizarii dobanzilor, in detrimentul cursului de schimb. Guvernatorul sustine ca aceasta schimbare este necesara in contextul inversarii raportului dintre creditul in valuta si cel in lei (40% - 60%), ceea ce inseamna ca debitorii ar fi mai afectati de o majorare brusca a dobanzilor decat de o depreciere a leului. 

Unde ar putea ajunge dobanzile anul viitor?

Economistii Unicredit mai noteaza faptul ca BNR a majorat dobanda la facilitatea de depozit cu 25 de puncte de baza pana la 0,5% in octombrie si anticipeaza o noua majorare de 25 de puncte de baza in noiembrie, urmand ca in prima jumatate a anului 2018 sa decida majorarea dobanzii de politica monetara treptat, in trei valuri succesive cu 0,25 puncte procentuale, pana la 2,5% pe an.

Asta inseamna, implicit, si o majorare a dobanziilor din piata, pentru ca BNR a promis ca dobanda interbancara se va situa in interiorul coridorului de dobanzi din jurul ratei de politica monetara, in prezent 1,75% plus/minus 1,25 puncte procentuale. In noiembrie, coridorul urmeaza sa se ingusteze la un punct procentual, unde va ramane pentru o vreme, dupa cum anunta guvernatorul BNR. In consecinta, daca dobanda de politica monetara va creste pana la 2,5% in 2018, la finele anului viitor dobanzile de referinta pentru credite se vor situa in intervalul 2,5% plus/minus un punct procentual. 

In paralel, si inflatia anuala ar putea accelera peste 2% din cauza reintroducerii accizei la carburanti si a scumpirii energiei electrice si gazelor naturale, toate reflectate in preturile platite de consumatori. 

Avertismente cu privire la politica de taxe

Pe de alta parte, economistii UniCredit avertizeaza asupra faptului ca dupa crsterea economica din acest an de 5,3%, urmeaza o incetinire la 3,6% anul viitor. 

“Cresterea economica rapida este pusa in pericol de accentuarea dezechilibrelor fiscale si externe. La mai putin de 10 ani de la unul dintre cele mai dure programe de austeritate din Europa, guvernul Romaniei repeta multe dintre greselile care au condus la recesiunea severa din 2009-2010. Politica fiscala reprezinta cel mai mare risc la adresa stabilitatii macroeconomice. Guvernul continua sa implementeze masuri populiste, desi resursele sunt limitate”, subliniaza specialistii citati. 

In aceste conditii, Guvernul risca sa incheie anul 2018 cu un deficit bugetar de aproximativ 3,7% din PIB, pentru ca veniturile bugetare nu pot finanta relaxarea fiscala planificata pentru anul viitor. Aceasta estimare a deficitului ia in calcul o continuare a reducerii investitiilor publice. 

Expertii UniCredit mai noteaza faptul ca deprecierea leului ar putea ajuta exportatorii, insa acest ajutor va fi anihilat de majorarile frecvente ale salariului minim pe economie, care vor continua sa erodeze marjele de profit ale exportatorilor.

Cum isi recupereaza taxa auto cei care au castigat in instanta?

Proprietarii de masini care au castigat in instanta restituirea taxei auto vor primii banii de la stat cam in aceeasi perioada cu cei care nu au facut un astfel de demers. Guvernul a stabilit, prin Ordonanta, graficul dupa care vor fi efectuate platile catre soferii care detin o hotarare judecatoreasca de recuperare a taxei. 


In vara acestui an a fost anuntat calendarul pentru recuperarea taxei auto pe cale administrativa, pentru toti cei care au platit-o in diversele forme in care a existat (taxa auto, taxa de poluare, timbrul de mediu), iar acum Ordonanta initiala a fost modificata cu precizari referitoare la cei care au obtinut acest drept in instanta. 

Perioada mai scurta de rambursare pentru cei care au castigat in instanta

Astfel, pentru acestia din urma, taxa speciala pentru autoturisme si autovehicule, taxa pe poluare pentru autovehicule si taxa pentru emisiile poluante provenite de la autovehicule vor fi restituite in termen de 120 de zile (4 luni) de la data depunerii cererii, dar nu mai devreme de 1 ianuarie 2018. Timbrul de mediu va fi rambursat in termen de 120 de zile de la data depunerii cererii, dar nu mai devreme de 1 septembrie 2018. 

Insa si pentru soferii care vor sa isi recupereze taxa pe cale administrativa, Guvernul propune termene aproape similare. Doar ca pentru prima categorie de taxe isi ia un ragaz de un an pentru rambursare (1 ianuarie 2018 – 31 decembrie 2018), iar pentru timbrul de mediu promite platile in perioada 1 septembrie 2018 – 31 martie 2019.

Pentru primirea banilor, platitorii taxei trebuie sa depuna o cerere la sediile ANAF, insotita de o serie de documente, printre care si dovada platii in original. 

Poti recupera taxa si daca nu mai ai chitanta

Si acest aspect a fost modificat de Guvern prin Ordonanta adoptata joi. Astfel, pentru cei care nu mai au chitanta care sa confirme plata taxei, ANAF va verifica existenta acestui document in baza de date.

De asemenea, a fost reglementata situatia in care o persoana a platit taxa, dar nu a inmatriculat autovehiculul respectiv, drept pentru care nu poate atasa la cererea de rambursare a taxei copii ale cartii autovehiculului si certificatului de inmatriculare. “In acest caz, cererea de restituire va fi insotita de documentul de plata, in original, care confirma plata taxei neutilizate, document care are inscrisa mentiunea ”taxa neutilizata” si care este semnat si stampilat de catre persoana desemnata din cadrul Serviciului Public Comunitar Regim Permise de Conducere si Inmatriculari Vehicule”, se arata intr-un comunicat al Guvernului. 

Dobanda datorata celor care au platit taxa ramane cea prevazuta in Ordonanta din vara, respectiv cea prevazut la articolul 174 alin. (5) din Codul de procedura fiscala, adica 0,02% pentru fiecare zi de intarziere. 

Statul pregateste alta taxa auto, in ciuda opozitiei europene

Modificarea modalitatii de rambursare a taxei auto survine si pe fondul avertismentelor venite de la institutiile europene, potrivit carora rambursarea in transe a taxei achitate integral nu este acceptabila. 

Curtea Europeana de Justitie (CJUE) a constatat, in 9 iunie 2016, ca timbrul de mediu este incompatibil, partial, cu legislatia UE. Cazul timbrului de mediu a ajuns la CJUE ca urmare a faptului ca un roman a cerut in instanta restituirea timbrului de mediu, si, pentru ca cererea i-a fost respinsa, a mers mai departe, iar Curtea de Apel Cluj a pus problema compatibilitatii timbrului de mediu cu articolul 110 din Tratatul de Functionare al Uniunii Europene si a transmis o serie de intrebari la CJUE.

La randul sau, Curtea Europeana a considerat ca timbrul de mediu include “ramasite” din fostele taxe auto aflate in vigoare in perioada 1 ianuarie 2007-15 martie 2013. Astfel, CJUE sustine ca, in anumite privinte, timbrul de mediu este incompatibil cu legislatia europeana.

Timbrul de mediu, cea mai recenta incercare a statului roman de a impune o taxa auto, a fost eliminat de la 1 februarie 2017, insa autoritatile au declarat in repetate randuri ca se cauta o formula de inlocuire a acestuia, in contextul in care importurile de masini second-hand a explodat dupa desfiintarea taxei.