EBA: Limitarea bonusurilor nu afecteaza stabilitatea financiara

Autoritatea Bancara Europeana (EBA) sustine ca limitarea bonusurilor bancherilor in Uniunea Europeana nu a afectat stabilitatea financiara si nu a ingreunat activitatea bancilor cu privire la controlul costurilor. Potrivit Reuters, EBA contrazice, astfel argumentele Marii Britanii impotriva plafonarii stimulentelor acordate bancherilor. 

"In general, limitarea bonusurilor nu a dus la o reducere semnificativa a flexibilitatii costurilor ci a dus la o crestere nesemnificativa a costurilor fixe si asta doar in unele institutii financiare. Analiza noastra arata ca nu exista indicii ca asa numita limitare a bonusurilor are potentiale efecte nocive asupra stabilitatii financiare", se arata in raportul EBA.

In incercarea de a tempera tendinta bancherilor de a-si asuma riscuri nesustenabile, Uniunea Europeana a introdus o serie de limite pentru bonusurile platite angajatilor de institutiile de credit. In sustinerea acestei masuri s-a folosit faptul ca astfel de comportamente au contribuit la criza financiara din 2007-2009 si au fortat guvernele sa vina in sprijinul bancilor. 

Legea europeana prevede ca salariatii din banci nu trebuie sa primeasca prime mai mari de 100% din salariul de baza sau 200% daca statul in cauza autorizeaza acest lucru. Regulile se aplica bancherilor care castiga anual 500.000 euro sau mai mult.

Potrivit EBA, aproape toate statele membre UE, cu exceptia Belgiei, Suediei, Romaniei si Sloveniei, au permis bancilor sa dubleze bonusurile. Pe de alta parte, Marea Britanie si Franta au refuzat sa aplice limitarea bonusurilor pentru toate bancile. In Marea Britanie, masura se aplica doar bancilor mari, bancilor de locuinte sau marilor firme de investitii.

Marea Britanie nu este de acord cu limitarea bonusurilor
Actul normativ ii vizeaza pe angajatii pe functii de conducere si pe cei care isi asuma riscuri. Majoritatea institutilor care au intrat sub lupa autoritatilor din acest punct de vedere au sediul la Londra. Tocmai de aceea, Marea Britanie a incercat sa impuna in UE renuntarea la limitarea bonusurilor bancherilor.

In acest context, Banca Angliei (BoE) a sustinut ca limitarea stimulentelor va determina o crestere a platilor fixe, avand in vedere ca este greu pentru banci sa-si scada costurile in perioade dificile si, astfel, plafonarea va induce riscuri la adresa stabilitatii financiare.

Autoritatile someaza bancile sa limiteze alocatiile cu care au inlocuit bonusurile

Pe de alta parte, raportul EBA mai arata ca organismele de reglementare bancara din UE au inceput sa introduca recomandarile sale privind restrangerea asa-numitelor 'alocatii', la care unele banci au apelat pentru a compensa limitarea bonusurilor. Bancile respective plateau alocatii lunare sau trimestriale angajatilor, care potrivit EBA reprezenta o incalcare a legislatiei comunitare. 

Bancile din UE au 2,9 milioane de angajati iar numarul celor care castiga peste un milion de euro anual a urcat de la 3.178 in 2013 la 3.865 in 2014, din care 2.926 in Marea Britanie. In Germania, numarul bancherilor cu castiguri de peste un milion de euro a scazut la 242 în 2014, de la 397 in 2013.

Plafon de 100 de milioane de lei pentru Prima Masina in 2016

Programul "Prima Masina" va avea un plafon de 100 de milioane de lei in acest an. Potrivit Guvernului, persoanele care vor sa cumpere un autoturism prin intermediul acestui program vor avea posibilitatea sa achite avansul si prin voucherul obtinut prin programul "Rabla".
Anul trecut, plafonul de garantii pentru "Prima Masina" a fost de 350 de milioane de lei, insa acesta a debutat greu si, pana la finalul lunii noiembrie 2015, au fost acordate doar 187 de garantii in valoare totala de 3,12 milioane de lei.

Ministerul Finantelor explica insuccesul programului prin faptul ca a avut conditii de creditare foarte apropiate de cele ale pietei financiare, astfel ca nu a generat interes pentru clienti.

Pretul masinii nu poate depasi 50.000 de lei

Prin intermediul acestei facilitati, poate fi cumparat un singur autoturism nou cu pret de cel mult 50.000 de lei. Insa beneficiarul trebiuie sa indeplineasca o serie de conditii.

In primul rand, la data solicitarii creditului garantat beneficiarul programului trebuie sa aiba varsta de minimum 18 ani si capacitate deplina de exercitiu. De asemenea, titularul trebuie sa fie la prima masina pe numele lui.

In plus, clientul trebuie sa plateasca un avans de minimum 5% din pretul de achizitie a autoturismului nou. De asemenea, se obliga sa asigure autoturismul printr-o polita de asigurare de tip CASCO. 

Autoturismul cumparat trebuie sa fie nou, definit conform OUG 27/2011 privind transporturile rutiere, produs in spatiul intracomunitar sau provenit din import, si indeplineste cel putin cerintele minime ale standardului EURO 5. 

Totodata, masina trebuie achizitionata de la persoane juridice care au ca obiect de activitate vanzarea autovehiculelor. 

Dobanda pentru aceste finantari este limitata la ROBOR la 6 luni plus o marja de maximum 3% pe an, iar garantia statului la 50% din finantarea acordata.

ASF confirma scumpirea excesiva a RCA

Tarifele percepute de companiile de asigurari pentru politele de raspundere civila auto (RCA) s-au dublat, pe medie, pe anumite categorii de autovehicole din iunie 2015 pana in februarie 2016. ASF someaza companiile de profil sa inverseze acest trend si sustine ca, daca nu merge cu vorba buna, va apela la alte mijloace.  

Potrivit datelor publicate de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF), prima medie pentru segmentul autovehiculelor cu mai mult de 40 de locuri, pentru o polita pe 12 luni, a inregistrat o crestere de 110% in perioada mentionata. Fata de ianuarie, aceste polite s-au scumpit in februarie cu 2%.

Tarifele au crescut cu peste 50% la mai multe categorii de autovehicole

Cresteri semnificative de pret, peste procentul de 50% stabilit in protocolul incheiat  intre transportatori si reprezentantii industriei de asigurari, s-au inregistrat si la categoria autocamioane cu masa maxima de peste 16 tone. In acest caz, prima medie RCA pe 12 luni a fost mai mare cu 78% in februarie 2016 fata de iunie 2015. 

Totodata, pentru vehiculele destinate transportului de persoane, prima medie RCA aferenta politelor pe 12 luni a crescut cu 52% in perioada iunie 2015 – februarie 2016, pana la 4.614 lei. Si pentru vehicule din categoria autoutilitare si autocamioane, prima medie pe o perioada de 12 luni a inregistrat o crestere de 53% in aceeasi perioada, la 2.855 lei.

"Conform prevederilor Directivei europene nr. 138/2009 (Solvency II), nivelurile primelor RCA nu sunt supuse aprobarii prealabile de catre ASF. Autoritatea este îngrijorata de tendinta de crestere a tarifelor RCA si avertizeaza asiguratorii sa ia masurile de rigoare pentru inversarea acestui trend. In demersurile de pana acum, Autoritatea a contat pe dialog, buna inetelegere si masuri de persuasiune, dar pe viitor va fi nevoita sa apeleze si la alte mijloace", se mentioneaza in comunicatul ASF. 

Scumpiri semnificative ale politelor RCA, in perioada de referinta,dar care nu au depasit procentul de 50%, pe medie, s-au constatat si la vehiculele pentru transport de persoane care au intre 18 si 40 de locuri. In acest caz tarifele au crescut cu 38% in perioada februarie 2016 – iunie 2015. 

La anumite categorii de vehicule, prima medie pentru RCA a scazut
Potrivit datelor ASF, la grupa vehiculelor de transport de persoane cu mai putin de 18 locuri s-a remarcat o scadere de 17% a primei medii RCA, in conditiile in care, numai in februarie fata de ianuarie tarifele s-au redus cu 5%. In schimb, Numarul politelor din acest segment s-a majorat cu 66% in februarie fata de iunie 2015.

Pe segmentul autoutilitare/autocamioane cu masa maxima cuprinsa intre 3,5 si 7,5 tone, prima medie RCA a coborat cu 8% in februarie 2016 fata de iunie 2015, in conditiile unei scaderi de 4% comparativ cu luna anterioara. In acelasi timp, pe segmentul de masa maxima cuprinsa intre 7,5 si 16 tone, prima medie s-a redus cu 7%. Doar in ultima luna, tarifele RCA pentru aceasta categorie s-au redus cu 22%.

SAL-ul bancar porneste la drum cu stangul

Incredere, respectiv restabilirea increderii dintre clienti si banci au fost cuvintele cel mai des folosite in conferinta de prezentare a Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB). Pana in prezent, insa, desi este functional de cateva luni, Centrul a atras doar cinci dosare spre solutionare. 

Presedintele Autoritatii pentru Protectia Consumatorilor, Bogdan Pandelica, prezent la conferinta, a precizat ca modul in care vor fi solutionate primele litigii dintre clienti si institutiile financiar-bancare va reprezenta cartea de vizita a noii entitati. 

La randul sau, viceguvernatorul Bancii Nationale a Romaniei, Bogdan Olteanu, a spus ca necesitatea acestui Centru a aparut din cauza adancirii asimetriei dintre clienti si banci in perioada post-criza si spera ca bancile sa reuseasca, prin acest sistem, sa inlature „molozul reputational” acumulat din perioada de creditare iresponsabila. 

Alexandru Paunescu, membru in Colegiul de Coordonare a Centrului SAL, a prezentat, efectiv, modul in care ar trebui sa functioneze acest mecanism, care sunt procedurile si cum va ajunge informatia cu privire la existenta acestui Centru la consumator. 

Consumatorul trebuie sa faca dovada ca a incercat solutionarea amiabila cu banca 

Potrivi acestuia, clientul nemultumit de relatia cu banca poate sa trimita o solicitare catre Centru, insa numai dupa ce poate face dovada ca a negociat cu banca solutinoarea amiabila. Clientul, insa, trebuie sa stie din start ca nu vor fi acceptate reclamatii cu o valoare a litigiului mai mica de 1.000 de lei si nici cele  de rea-credinta, care pot bloca activitatea Centrului. Nu se stie, insa, care sunt criteriile dupa care va fi definita „reaua credinta”. 

Bancile vor cotiza la CSALB dupa cota de piata si numarul de litigii

Paunescu a mai precizat ca procedura va fi gratuita pentru consumator, insa daca acesta va alege sa fie asistat de un avocat, va trebui sa suporte onorariul acestuia. In plus, procedura este limitata la 90 de zile, si se deschide doar la solicitarea consumatorului. 

Ca procedura, pentru consumator exista doua optiuni in momentul in care se adreseaza Centrului: o solutie propusa, caz in care partile se pot retrage oricand, iar solutia oferita de conciliator este optionala; sau solutia impusa, daca reclamantul spune de la inceput ca prefera aceasta cale, insa in acest caz, chiar daca nu este pe placul partilor, decizia devine obligatorie si executorie, iar efectele ei nu pot fi suspendate nici in instanta. 

Finantarea Centrului este asigurata de institutiile financiare, dar conciliatorii vor fi platiti de Centru, nu direct de banci, indiferent de solutia data in litigiu, a mai spus reprezentantul CSALB. Pentru moment, institutiile s-au angajat sa asigure o finantare de 600.000 de euro anual, iar fiecare in parte va cotiza in functie de cota de piata pe retail si de numarul de litigii cu clientii sai aflate pe rol. 

Referitor la remuneratia membrilor din Colegiul de Coordonare, Paunescu a sus ca probabil aceasta va fi publica, insa pentru moment nu s-a stabilit „pana unde mergem cu transparenta”. El a precizat ca Centrul SAL promite transparenta, insa in procedura de solutionare a litigiilor.  

Colegiul de coodonare nu solutioneaza litigiile, dar face regulile

In plus,  Paunescu a fost intrebat in ce masura vor avea consumatorii incredere in acest sistem, din moment ce, in Colegiu de Coordonare, trei dintre cinci membri sunt considerati a fi reprezentanti ai sistemului bancar, doi in mod direct (reprezentantul BNR si al ARB) si cel independent care, potrivit CV-ului  publicat pe sie-ul institutiei, are o vasta experienta in domeniul bancar, pe functii de conducere. 

El sustine, insa, ca acest aspect nu afecteaza in niciun fel procesul de solutionare a litigiilor, avand in vedere ca acesta va fi derulat exclusiv de catre conciliator. 

Potrivit informatiilor de pe site-ul institutiei, „activitatea corpului conciliatorilor se desfasoara potrivit prevederilor regulamentului de functionare a CSALB, regulilor de procedura aprobate de Colegiul de coordonare, precum si altor reglementari interne”. Mai mult, „membrii Corpului conciliatorilor sunt persoane fizice, cu expertiza in domeniul SAL, selectate potrivit criteriilor stabilite de Colegiul de coordonare”. 

Asadar, atat conciliatorii, cat si procedurile de urmat vor fi stabilite de Colegiul de coordonare.

La CSALB se pot adresa si cei cu procese in curs cu banca

In alta ordine de idei, Paunescu a spus ca la centrul SAL se pot adresa si persoanele care au pe rolul unei instante un litigiu cu banca, insa cu conditia ca in speta respectiva sa nu se fi dat o sentinta definitiva. 

Potrivit acestuia, la nivelul instantelor din Romania sunt peste 10.000 de litigii intre consumatori si banci sau institutii financiare nebancare. Reprezentantul CSALB spera ca 10% dintre acestea sa fie solutionate, in primul an, prin SAL-ul bancar.

Analistii estimeaza cresterea dobanzilor si a cursului de schimb

Analistii din cadrul CFA Romania se asteapta, in urmatoarele 12 luni, la cresterea dobanzilor, a inflatiei, la inrautatirea situatiei macroeconomice globale si la deprecierea leului in raport cu euro pana la o valoare medie de 4,4817 lei/euro. Indicatorul de incredere macroeconomica al organizatiei a atins, in februarie, minimul ultimelor 12 luni.
Indicatorul CFA Romania, lansat in 2011, cuantifica anticipatiile analistilor financiari privind activitatea economica pentru un orizont de timp de un an. In februarie, acesta a avut o valoare de 55,5 puncte (unde 0 inseamna lipsa increderii, iar 100 inseamna incredere totala in economie), in scadere cu 0,6 puncte fata de ianuarie.

Acesta este calculat pe baza a sase intrebari cu privire la conditiile curente, referitoare la mediul de afaceri si piata muncii, si la anticipatiile cu privire la mediul de afaceri, piata muncii, evolutia venitului personal si a averii personale la nivel de economie, pentru o perioada de un an. 

Astfel, indicatorul conditiilor curente a avut in februarie o valoare de 62 de puncte, in crestere cu 1,3 puncte, pe cand cel al anticipatiilor s-a redus cu 1,5 puncte, la 52,2 puncte, atingand minimul ultimelor 12 luni.

In ceea ce priveste conditiile macroeconomice globale, peste jumatate dintre participantii la sondaj (55,6%) preconizeaza o inrautatire a situatiei, iar 40,7% dintre acestia spun ca va fi normala in urmatorul an.

Pe langa intrebarile necesare pentru calculul indicatorului de incredere macroeconomica, sondajul evalueaza si anticipatiile pentru rata inflatiei, ratele de dobanda, cursul de schimb euro/leu, indicele bursier BET, conditiile macroeconomice globale si pretul petrolului.

Cursul ar putea varia intre 4,35 lei/euro si 4,65 lei/euro in urmatoarele 12 luni

Astfel, 71,7% dintre analisti se asteapta la o crestere a inflatiei in urmatoarele 12 luni, aceasta putand atinge un maxim de 2,9% la finele anului.

De asemenea, acestia estimeaza un avans al ratelor de dobanda in lei pe piata interbancara la trei luni (57,4%), al randamentelor obligatiunilor pe cinci ani (68,5%), dar si o scadere a indicelui bursier BET (45,3%).

Pentru evolutia cursului de schimb euro/leu, 43,4% dintre respondenti preconizeaza o depreciere a monedei nationale, iar 41,5% spun ca nu vor exista variatii.

Pentru urmatoarele sase luni, analistii estimeaza un minim de 4,4 lei/euro si un maxim de 4,55 lei/euro, iar pe un orizont de un an, cursul ar putea fluctua intre 4,35 lei/euro si 4,65 lei/euro, ca extreme.

AAFBR: BNR mentine dobanda la 1,75% in 2016

Tendinta descrisa de membrii CFA Romania este confirmata si de asteptarile Analistilor Financiar-Bancari. Potrivit unui sondaj realizat de Asociatia de profil, Banca Nationala a Romaniei va mentine, anul acesta, dobanda de politica monetara la 1,75% pe an, insa anul viitor o va majora la 2,5% pe an, ceea ce va antrena si cresterea dobanzilor de catre banci atat la depozite cat si la credite. 

Analistii Financiar-Bancari estimeaza, insa, o reducere a ratelor rezervelor minime obligatorii atat la lei, cat si la valuta, pana la finalul acestui an, la 6% (de la 8% in prezent) la lei si la 10% (de la 12% in prezent) la valuta, decizie care ar lasa bancilor mai multi bani disponibili pentru creditare.

Simplificare la plata taxelor locale online

Romanii din tara si din strainatate au, incepand de la finalul saptamanii trecute, posibilitatea sa isi plateasca taxele si impozitele locale online, cu cardul, fara sa mai fie nevoiti sa mearga la administratia financiara pentru a obtine datele de acces. Trebuie insa, ca si administratia de care apartin sa fie inrolata in sistem. 

Platforma online de plata a taxelor si impozitelor locale prin card bancar, Ghiseul.ro, ofera posibilitatea utilizatorilor sai sa primeasca codul de utilizator si parola de acces in sistem prin intermediul e-mail-ului, insa numarul de primarii inrolate in sistem ramane limitat. 

Astfel, persoanele fizice care vor sa scape de cozile de la ghiseele administratiilor financiare si sa-si plateasca online amenzile, impozitele si taxele locale, vor putea obtine, in cateva minute, user-ul si parola necesare pentru a vedea ce datorii au si apoi pentru a plati darile direct din fata computerului.

In acest scop, utilizatorul trebuie sa acceseze platforma Ghiseul.ro, sa introduca CNP-ul, datele de pe cardul bancar personal (numarul cardului afisat pe partea din fata a acestuia) si o adresa de e-mail pe care va primi datele de acces, numele si prenumele, telefonul mobil si un cod din cifre si litere. Dupa ce toti acesti pasi sunt urmati, contribuabilul va primi pe adresa de e-mail indicata, datele de acces cu ajutorul carora va putea sa vada ce obligatii de plata are si sa le plateasca online. 

Comisionul pentru plata online este suportat de primarie

In prezent, Ghiseul.ro permite plata online cu cardul a taxelor si impozitelor locale, precum si a amenzilor auto, insa doar 192 de primarii sunt inrolate in sistem, din cele aproximativ 3.500 cate exista la nivel national. Comisionul perceput este de maxim 30 de lei, dar este suportat integral de catre primarii.

Deocamdata, nici Agentia Nationala de Administrare Fiscala (ANAF) nu este inrolata in Ghiseul.ro. Ministerul Finantelor Publice sustine, insa, ca ”tema platilor online reprezinta o prioritate pentru Minister care, inca de la inceputul anului, a initiat consultari cu experti din Cancelaria Prim-Ministrului, Ministerul Comunicatiilor, Agentia pentru Agenda Digitala a Romaniei, Trezorerie, ANAF, in vederea identificarii solutiilor optime pentru implementarea unui sistem functional. Printre solutiile evaluate se afla si inrolarea ANAF in platforma Ghiseul.ro. Sunt analizate gradul de compatibilitate tehnica si de costuri”, sustine institutia citata. 

In cei cinci ani de la relansarea platformei Ghiseul.ro, peste 100.000 de utilizatori, persoane fizice au accesat-o pentru plata amenzilor, taxelor sau impozitelor locale online cu cardul bancar. Insa, tot ca noutate, a fost introdusa si plata online a taxelor si impozitele, prin card, pentru persoanele juridice, insa deocamdata este valabila doar pentru contribuabilii din sectorul 3 al Capitalei.

CE a lansat o consultare publica pe procedurile de insolventa

Comisia Europeana a lansat procedura de consultare publica cu privire la cadrul legislativ care reglementeaza insolventa in Uniunea Europeana. Potrivit unui comunicat de presa, Executivul comunitar sustine ca armonizarea procedurilor este necesara in perspectiva crearii pietei unice de capital.  

In cadrul procesului de consultare publica, prevazut a se incheia in data de 14 iunie, CE vrea sa identifice modificarile care ar putea fi facute pentru a creste eficienta si eficacitatea cadrelor legislative nationale care reglementeaza procedura insolventei, luand ca exemplu statele care au rezultate bune in aceasta privinta.

Sprijin sporit pentru afacerile viabile

Un accent deosebit in timpul consultarii va fi pus pe regulile privind sprijinirea companiilor care trec printr-o perioada dificila sa-si restructureze datoriile imediat ce este posibil si sa primeasca o a doua sansa daca afacerile lor sunt viabile.

"Principala noastra prioritate este sa cream cel mai bun mediu posibil pentru a stimula cresterea investitiilor transfrontaliere in UE. O piata unica de capital are nevoie de reguli moderne de insolventa care sunt usor de aplicat. In acest fel, putem atrage mai multe investitii in UE. Piata noastra unica poate functiona mai bine daca reducem ineficientele provocate de diferitele legislatii nationale privind insolventa care creeaza incertitudine si ii descurajeaza pe antreprenori", a declarat comisarul european pentru Justitie, Vera Jourova.

In plus, Comisia Europeana sustine ca un cadru legislativ functional care sa reglementeze insolventa este vital pentru sprijinirea investitiilor companiilor, pentru crearea de noi locuri de munca si pentru cresterea economica in UE. In plus, cadrul legislativ potrivit va ajuta companiile si persoanele fizice sa faca afaceri pe piata unica, dar va sprijini si cresterea investitiilor din afara Uniunii. 

200.000 de companii dau faliment anual în UE

Potrivit comunicatului,in prezent,ineficienta si divergentele care exista intre cadrele legislative ce reglementeaza insolventa ingreuneaza evaluarea riscurilor de catre creditori, in special in cazul investitiilor transfrontaliere, impiedicand integrarea pietelor de capital din UE.

In document se mai precizeaza ca aproximativ 200.000 de companii dau faliment anual in UE. In aceste conditii, Comisia vrea sa ajute companiile sa depaseasca dificultatile financiare in caz de faliment, si in acelasi timp, sa maximizeze valoarea primita de creditori, actionari, angajati, investitori, autoritati fiscale si alte parti implicate intr-o astfel de situatie.

BCR: ICCJ a stabilit ca nu exista clauze abuzive in contractele cu dobanda variabila

Banca Comerciala Romana (BCR) anunta, prin intermediul unui comunicat de presa, ca Inalta Curte de Casatie si Justitie (ICCJ) a stabilit, in cadrul procesului colectiv dintre banca si clienti, ca nu exista clauze abuzive in contractele decredit cu dobanda variabila ale BCR. Banca citeaza, in acest sens, din motivarea Curtii. 

„Motivatia Curtii mai arata ca este incorecta echivalarea "dobanzii de referinta variabile" cu rata EURIBOR; instantele nu pot ignora termenii contractului dintre clienti si banca, interpretand gresit sau atribuind alt inteles angajamentului contractual al partilor; clauzele din contract sunt clare si exprima vointa reala a partilor, care au agreat modul de calcul a dobanzii variabile”, se mentioneaza in comunicatul bancii. 

Potrivit documentului sentinta este identica cu alte 6 decizii anterioare ale ICCJ care au stabilit ca nu exista clauze abuzive.

In plus, desi instanta a stabilit ca cei 120 de clienti angrenati in proces, si reprezentati de casa de avocatura Piperea si Asociatii, trebuie sa plateasca cheltuieli de judecata, BCR sustine ca nu va solicita recuperarea acestora si va face clientilor oferte comerciale la nivelul actual al pietei, pentru a incheia amiabil orice diferend si pentru a consolida o relatie pe termen lung cu acestia. 

BCR negociaza cu inca 200 de clienti aflati in litigiu cu banca reconcilierea amiabila

„Banca se afla intr-un proces de negociere constructiv cu un grup anterior de aproximativ 200 de clienti reprezentati de aceeasi casa de avocatura. Abordarea face parte din strategia BCR de a solutiona prin parteneriat si reconciliere amiabila orice diferend comercial cu clientii sai. O abordare echilibrata intre interesul de afaceri al bancii si interesul clientilor este solutia constructiva pe termen lung, iar banca urmareste cu prioritate intelegerea situatiei financiare a clientilor si identificarea solutiilor comerciale adecvate”, sustin reprezentantii BCR. 

Potrivit comuncatului, 160.000 de clienti ai BCR sunt deja beneficiari ai solutiilor comerciale oferite de banca pentru a depasi problemele financiare si provocarile contextului economic. Dintre acestia, 100.000 au obtinut refinantari din partea bancii intre anii 2010 – 2015, 30.000 au apelat la restructurarea creditelor (extinderea maturitatii, amanare la plata, reducerea temporara a ratelor), 30.000, aflati in imposibilitatea ajustarii costului creditelor, din cauza scaderii valorii garantiilor si a veniturilor, au beneficiat de scaderea ratei lunare in medie cu 20% in urma programului Scade Rata.

Termenul pentru plata impozitelor pe cladiri amanat cu doua luni

Termenul de depunere a declaratiilor pentru impozitarea cladirilor a fost prelungit cu doua luni, pana la 31 mai. In plus, a fost amanata si data pana la care este acordata persoanelor fizice o reducere de pana la 10% pentru plata integrala a impozitului pe locuinta, terenuri si masini a fost extinsa cu trei luni, pana la 30 iunie.

Decizia a fost luata miercuri de Guvern prin Ordonanta de Urgenta. Totodata, si termenul pentru depunerea, de catre firme si persoane fizice, declaratiile privind masinile radiate din circulatie a fost prelungit pana pe data de 31 mai. 

"Consideram ca, prin asemenea facilitati pe care le cream, putem sa nu mai avem presiune la nivelul agentiilor Fiscului, se poate face o plata civilizata si incurajam conformarea voluntara la plata", a declarat purtatorul de cuvant al Guvernului, Dan Suciu.

In plus, el a mentionat faptul ca decizia Guvernului a fost influentata si de faptul ca normele de modificare a Codului Fiscal, care aduc lamuriri in privinta impozitarii cladirilor atat pentru populatie cat si pentru firme, au fost publicate abia luni, 21 martie, in Monitorul Oficial, iar termenul initial de depunere a declaratiilor era la 31 martie.

ANPC a definitivat proiectul de transpunere a Directivei 17/2014

Directiva 17/2014 privind contractele de credit ipotecar pentru persoane fizice prinde contur si in Romania. Ministerul Economiei, Comertului si Relatiilor cu Mediu de Afaceri a publicat proiectul de Ordonanta de Urgenta care vizeaza transpunerea actului european in legislatia nationala.

”Prin proiectul legislativ se doreste crearea unui cadru legal complex si cuprinzator in ceea ce priveste contractele de credit garantate cu bunuri imobile destinate consumatorilor. Proiectul isi propune atat transpunerea in legislatia nationala a prevederilor Directivei 2014/17/UE cat si reglementarea unor aspecte specifice pietei si practicilor nationale”, se arata in nota de fundamentare a Ordonantei.

In document se mai mentioneaza ca proiectul ”se aplica tuturor contractelor de creditgarantate cu bunuri imobile precum si contractelor de credit legate in alt mod de bunuri imobile” 

Prevederi clare cu privire la conversia unui credit in valuta
    
Proiectul contine, printre altele, prevederi clare cu privire la conversia unui credit din valuta in alta moneda. Astfel, un contract de credit in valuta trebuie sa ofere clientului posibilitatea de a converti imprumutul oricand pe parcursul derularii creditului. In plus, in cazul in care, din cauza manifestarii riscului valutar, rata lunara creste cu mai mult de 20% fata de cea de la inceputul contractului, banca este obligata sa ofere clientului ori o diminuare de dobanda, ori o reducere la sold, ori scaderea comisionului de administrare, cu conditia ca masura adoptata sa determine scaderea ratei lunare cu cel putin 10%.

Mai mult, banca este obligata sa informeze clientul in momentul in care rata lui creste cu mai mult de 20%, din cauza aprecierii monedei de credit, si sa ii prezinte detaliile conversiei. 

Cursul la care se va realiza conversia va fi cursul BNR din ziua platii, sau cursul convenit de parti, doar daca este mai avantajos pentru consumator. 

Banca trebuie sa ofere solutii fara costuri suplimentare pentru client

Pentru cazul in care un consumator intra in dificultate de plata, actul normativ prevede ca banca trebuie sa conlucreze cu el pentru a stabili motivele aparitiei dificultatilor si pentru a se gasi solutii adecvate pentru rezolvarea situatiei.  

Solutiile oferite de banca nu trebuie sa impuna costuri suplimentare pentru consumator si nu trebuie sa determine o reevaluare a bunului adus in garantie si nici nu impun o alta garantie, decat la solicitarea expresa a consumatorului.
    
In plus, creditorul trebuie sa ia toate masurile pentru a preveni declararea scadentei anticipate, initierea procedurilor de executare silita a consumatorilor ori vanzarea debitelor restante catre alte entitati. Tot creditorul trebuie sa poata face dovada ca a depus diligentele necesare in vederea evitarii initierii procedurilor mentionate.

De asemenea, proiectul cuprinde prevederi referitoare la dobanzile penalizatoare, respectiv faptul ca acestea se aplica la valoarea principalului restant, iar nu la soldul creditului si nu trebuie sa depaseasca cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate in urma nerambursarii. De asemenea, se prevede ca, dupa declararea scandentei anticipate se poate percepe doar o dobanda de penalizare, care nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii curente, iar pe parcursul procedurii de executare silita se interzice perceperea dobanzilor si a dobanzilor penalizatoare.

”Aceste propuneri au in vedere practica creditorilor pe piata nationala, respectiv impunerea unor dobanzi si penalitati foarte impovaratoare pentru consumator dupa declararea creditului scadent anticipat si/sau in faza de executare silita. Astfel, se ajunge la situatia in care un consumator aflat deja in imposibilitate de plata sa se afle, dupa momentul declararii creditului scadent anticipat, in situatia de a plati dobanzi si penalitati mai mari decat platea atunci cand avea 
capacitatea de a achita imprumutul”, se mai arata in nota de fundamentare. 

Clientul va avea acces la informatii simplificate si standardizate

Acul normativ european vizeaza armonizarea maximala in ceea ce priveste furnizarea informatiilor precontractuale cu ajutorul unei fise europene de informatii standardizate (FEIS) si in ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE). 

In acest sens, proiectul de Ordonanta aduce precizari clare cu privire la publicitatea si promovarea contractelor de credit vizate si la informatiile precontractuale. 

De asemenea, proiectul cuprinde cerinte privind evaluarea bunului, astfel incat clientul sa poata opta pentru un evaluator independent sau pentru un evaluator angajat al bancii. 

In plus, sunt reglementate si standardele pentru serviciile de consiliere si se mentioneaza in mod expres ca aceste servicii sunt platite de consumator, dar trebuie comunicate creditorului pentru a le include in calculul DAE. 
    
De asemenea, prin acest act se incurajeaza adoptarea de catre creditori a unor practici responsabile in relatiile cu clientii.

Atentatele de la Bruxelles lovesc si pietele financiare

Actiunile companiilor de turism si de transporturi din Europa au scazut marti, din cauza exploziilor care au avut loc la Bruxelles, care au determinat investitorii sa vanda masiv. In schimb, pretul aurului, considerat activ de refugiu in situatii tensionate, a urcat imediat cu aproximativ 1%, potrivit agentiilor internationale de presa. 

"Orice eveniment precum cel care a avut loc in aceasta dimineata la Bruxelles influenteaza puternic apetitul pentru risc al investitorilor",  a declarat Michael Hewson, director de strategie la CMC Markets, in Londra.

Astfel, indicele bursier pan-European FTSEurofirst 300 a scazut in prima parte a zilei de marti cu 1%, la 1.326 puncte, in timp ce indicele Euro STOXX 600 (care cuprinde si companiilor din turism) a inregistrat cel mai semnificativ declin, de 2,2%. Actiunile France-KLM erau in coborare cu 4,2%, iar International Consolidated Airlines Group, proprietarul British Airways, si Deutsche Lufthansa, cu 4%. Titlurile AccorHotels, care detine si Ibis, erau in coborare cu 3,4% pe bursa de la Paris, iar cele ale Intercontinental Hotel Group pierdusera circa 2,3% pe bursa de la Londra.

Totodata, indicele Bursei din Bruxelles era in scadere cu 0,8%, in timp ce indicele principal DAX al Bursei de la Frankfurt inregistra un recul de 1,2%. 

Pe de alta parte, cotatiile aurului au urcat cu aproape 1%, la 1.257 dolari pe uncie, in timp ce randamentele obligatiunilor germane pe zece ani au scazut la 0,19%.

In schimb, piata valutara nu s-a resimtit mai deloc in urma atentatelor. Moneda euro s-a depreciat cu doar 0,5% in raport cu dolarul in urmatoarele doua ore de la anuntului privind exploziile din Bruxelles.

Statul clarifica impozitarea cladirilor cu destinatie mixta

Statul a clarificat modul in care se impoziteaza cladirile cu destinatie mixta, atat ca sediu de firma cat si ca locuinta. Astfel, daca intr-un imobil cu o astfel de destinatie suprafetele nu sunt clar delimitate, cat se aloca firmei si cat locuintei, decontarea utilitatilor va face diferenta. 

Precizarile sunt cuprinse in Normele Codului Fiscal, modificate in acest scop. Noile norme au fost publicate in Monitorul Oficial in data de 21 martie 2016, cu doar zece zile inainte de expirarea termenului pentru depunerea declaratiilor privind impozitarea cladirilor la directiilor locale, adica 31 martie.

Impozitul pe o cladire cu destinatie mixta depinde de deducerea utilitatilor
Potrivit prevederilor documentului mentionat, in cazul unui imobil de locuit unde este inregistrat si un domiciliu fiscal la care se desfasoara activitate economica, iar suprafetele folosite in scop rezidential si nerezidential nu sunt evidentiate distinct, impozitul se calculeaza conform art. 458 din Codul Fiscal, adica pentru nerezidential (cotele pentru firme), daca exista cheltuieli cu utilitatile inregistrate in sarcina persoanei care desfasoara activitatea economica.

In cazul in care nu de deduc cheltuielile cu utilitatile pe firma inregistrata la acel domiciliu, impozitul se calculeaza conform prevederilor art. 457 din Codul Fiscal, adica rezidential, sau pe persoana fizica.

Cheltuielile cu utilitatile sunt cheltuieli comune aferente imobilului, respectiv energia electrica, gaze naturale, termoficare, apa, canalizare, se mai precizeaza in document. 

In plus, persoanele care detin cladiri mixte, unde spatiile nu sunt distincte si nu se deduc cheltuielile, vor declara acest lucru pe propria raspundere, fara sa fie obligati sa aduca documente justificative, cum ar fi actul de proprietate, raportul de evaluare etc.

Pentru cladirile in care firma este delimitata de locuinta, este necesar raportul de evaluare 

Pe de alta parte, in cazul in care spatiile dintr-un imobil sunt clar delimitate, de exemplu potrivit contractului de comodat sau de inchiriere, atunci impozitul va fi rezidential pentru suprafata de locuit si nerezidential pentru cea alocata activitatii economice. Asadar, in acest caz va fi necesar un raport de evaluare pentru toata cladirea, iar impozitul se va calcula, conform prorata, prin insumarea celui calculat pentru cladiri nerezidentiale pentru partea destinata sediului sau activitatii firmei sau PFA cu cel datorat pentru suprafata destinata locuintei. 

Totodata, daca in cladire este inregistrata o societate sau PFA, dar nu se desfasoara activitate (conform unui certificat constatator de la registrul comertului, de exemplu), atunci impozitul este rezidential. Ramane, insa, conditia ca utilitatile sa nu se deduca pe firma respectiva.

Doua treimi din reclamatiile pe asigurari, considerate intemeiate de ASF

Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a primit, in 2015, 15.890 de petitii privind activitatea societatilor de asigurare. Dintre acestea, a analizat si solutionat 9.284, 62% in favoarea petentilor. Mai mult de doua treimi dintre acestea s-au finalizat prin plata despagubirilor solicitate in dosarele de dauna deschise, anunta ASF. 
Numarul petitiilor totale, pe asigurari, a scazut, in 2015, cu aproape 20% fata de nivelul din 2014, insa continua sa reprezinte circa 90% din petitiile primite de ASF de la consumatorii de produse financiare nebancare. 

„Comparativ cu varful din 2013, numarul petitiilor unice a scazut cu 31%, 2015 fiind al doilea an consecutiv de reducere a sesizarilor transmise de asigurati”, se mai arata in comunicatul ASF. 

Reclamatiile pe RCA si Carte Verde, in scadere cu 25%, raman cele mai frecvente

Reclamatiile privind asigurarile auto RCA si Carte Verde raman cele mai frecvente, cu o pondere de aproape 72,6% din totalul petitiilor din asigurari, desi au scazut cu 25% fata de 2014. 

Si numarul reclamatiilor legate de asigurari CASCO s-a diminuat cu aproape 37%, in timp ce segmentul asigurarilor de incendii si alte daune la proprietati a consemnat o scadere a reclamatiilor cu 20,5%. Cat priveste produsele de asigurari de viata, numarul petitiilor a scazut cu 10,3%, mai reiese din datele ASF. 

Asiguratii reclama in special problemele legate de plata despagubirilor

Aproape 84% din petenti au reclamat neplata sau plata partiala a despagubirilor/valorilor de rascumparare solicitate de asigurati. In 2014 acestea erau problemele reclamate de 95% din petenti.

„Alte sesizari au vizat recalcularea valorii despagubirilor, nerespectarea conditiilor contractuale sau a normelor RCA. De asemenea, in demersurile de solutionare a petitiilor, ASF a constatat deficiente precum incarcarea eronata in baza de date CEDAM a platilor dosarelor de dauna RCA, nepreluarea clasei de bonus-malus de la vechiul vehicul pentru un autovehicul nou, practici incorecte privind vanzarea on-line a politelor RCA”, se subliniaza in comunicatul citat. 

In plus, cvasitotalitatea reclamatiilor vizeaza activitatea societatilor de asigurare, mai putin de 1% fiind impotriva brokerilor.

Trei companii au strans jumatate din reclamatii

Mai mult de jumatate din petitiile unice primite de ASF au vizat trei societati de asigurare: City Insurance, cu o pondere de 20,7%, Euroins – 16,3% si Astra – 14,4%, aceasta din urma iesind de pe piata dupa ce la 27 august 2015 a ramas fara autorizatie de functionare. 

„De asemenea, in octombrie 2015 societatea Euroins a intrat in procedura de redresare financiara pe baza de plan. 
Daca in 2014, Euroins si Astra concentrau aproape 60% din petitiile trimise de asigurati, in 2015 ponderea celor doua societati s-a redus la 30,7%, desi pe numele Astra au continuat sa fie inregistrate 1.334 de petitii pana la ridicarea autorizatiei”, mentioneaza ASF. 

A crescut numarul de petitii pe RCA la City, Carpatica, Asirom si Generali 

Dintre cei noua asiguratori care continua sa activeze pe piata RCA, patru au inregistrat anul trecut cresteri ale numarului de petitii care au ajuns la ASF, in comparatie cu 2014: City Insurance (+125%), Carpatica Asig (+56,2%), Asirom (+30,9%) si Generali (+32%). Societatea Carpatica Asig s-a aflat in 2015 in procedura de redresare financiara, insa in absenta unor progrese in remedierea situatiei, ASF a decis, pe 25 ianuarie 2016, aplicarea masurilor de rezolutie.

In acelasi timp, numarul petitiilor a scazut in cazul a cinci asiguratori: Euroins (-64,6%), Uniqa (-62%), Omniasig (-13,5%), Allianz - Tiriac (-11,7%) si Groupama (-1,7%).

La pensii private, clientii continua sa reclame repartizarea aleatorie

Piata pensiilor private a generat anul trecut 1.256 de petitii inregistrate la ASF, avand o pondere de 7% din totalul petitiilor pe 2015. Mai mult de jumatate dintre petenti au solicitat informatii privind apartenenta la fondurile de pensii administrate privat, in conditiile in care majoritatea participantilor noi la Pilonul II de pensii intra in procedura de repartizare aleatorie.

De asemenea, Autoritatea a primit 758 de petitii care au vizat entitati de pe piata de capital, reprezentand 4,2% din total. Nerespectarea drepturilor actionarilor a fost reclamata in circa 50% din sesizari, in contextul lichidarii pietei RASDAQ.

La nivelul celor trei piete supravegheate - piata asigurarilor, piata pensiilor private si piata de capital, ASF a inregistrat anul trecut 17.904 petitii, in scadere cu peste 16% fata de 2014.