Rata daunei la politele RCA este in scadere. Vor scadea proportional si tarifele?

Nivelul ratei daunei in cazul politelor RCA a scazut la 82% in 2012, de la un nivel mai mare de 100% anterior. Scaderea ratei daunei ar putea duce la scaderea tarifelor practicate de asiguratori.

Asigurarile Casco au inregistrat subscrieri de 1,9 miliarde lei in 2012 iar politele de raspundere civila auto, RCA si CMR, au urcat cu 8,3%, pana la un volum total de prime de 2,1 miliarde lei, conform datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA).

In acelasi timp, rata daunei brute pentru politele RCA a scazut semnificativ de la 103,46% la 82,51%. 

"Rata daunei se calculeaza in functie de mai multi indicatori, printre care se afla si diversele rezerve constituite pentru daune. Scaderea ratei daunei brute pe segmentul RCA s-a produs pe fondul diminuarii rezervelor de daune brute avizate privind daunele morale, ca urmare a intrarii in vigoare unor noi cerinte legislative pe aceasta zona”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii CSA. 

Desi scaderea ratei daunei este un semnal pozitiv, Comisia considera ca pentru mentinerea acestei tendinte este foarte importanta corectitudinea si prudenta in estimarile proprii ale fiecarui asigurator. 

Totusi, un prim semnal pozitiv ar putea fi reducerea tarifelor pentru politele RCA. Aceasta ajustare va depinde insa tot de modul in care fiecare societate de asigurare isi va calcula indicatorii de risc. 

"Tarifele se ajusteaza si in functie de rata daunei. Sunt mai multi indicatori luati in calcul - rata daunei, frecventa daunei, costurile cu reparatiile, costurile de administrare a politei, costurile de achizitie (comisioane)”, au adaugat reprezentantii CSA. 

Pana in prezent, asiguratorii nu au anuntat insa reduceri de tarife. 

Primele brute aferente politelor auto continua sa detina cea mai mare pondere pe zona asigurarilor generale, respectiv 79% din total, reprezentand astfel principalul produs din portofoliile societatilor de asigurare. 

Bancile concediaza personalul care lucreaza cu clientii

Scaderea numarului de angajati din sistemul bancar a continuat, in 2012, cand s-a observat o usoara intensificare a masurilor de restructurare a retelelor teritoriale. Reducerile de personal au afectat in special agentiile bancilor, nu si centralele. 

La finalul lui 2012, numarul angajatilor din banci a fost de 61.769 persoane, conform datelor BNR, in scadere cu aproximativ 4.000 de persoane fata de anul anterior. 

Reducerea s-a produs in special prin reducerea personalului din unitatile teritoriale. Volumul este simtitor mai mare decat in anii anteriori, ajungand la aproape jumatate din intreaga reducere a ultimilor 4 ani. 

Din cei aproape 62.000 de angajati ai bancilor la final de 2012, un total de 20.176 reprezentau salariati din centrale, numarul acestora scazand in ultimul an cu mai putin de 600. 

Si numarul agentiilor a scazut si a ajuns la 5.723 unitati, cu 300 mai putin decat in anul anterior. 

Bancile nu renunta usor la unitati 

Chiar daca in 2012 s-a accentuat ritmul de inchidere al agentiilor si reducere a personalului, bancile cauta sa isi mentina cat mai multe dintre unitatile deschise in anii de crestere economica.

Intre 2004 si finalul lui 2008, numarul angajatilor din banci a urcat cu aproape 22.000 de persoane, iar cel al agentiilor cu 3.283 unitati. 

Similar, dupa 2008 si pana la finalul lui 2012, numarul angajatilor a scazut cu mai putin de 10.000 de persoane iar numarul agentiilor a scazut cu 600 unitati.

Restructurarea mai greoaie este cauzata de trei motive principale. 

Pe de o parte, bancile nu vor sa renunte la agentii deoarece investitiile majore in retea nu s-au amortizat inca, iar inchiderea nu ar face altceva decat sa se marcheze intreaga pierdere. 

In plus, bancherii spera ca situatia se va redresa, creditarea se va relua, iar unitatile vor fi din nou necesare. Costurile de mentinere a retelei pe o perioada de criza sunt mai mici decat costul de inchidere a unitatilor si redeschiderea lor peste cativa ani. 

“Trebuie sa avem o viziune pe termen lung si sa nu distrugem aceasta retea”, a precizat de curand presedintele BRD, Philippe Lhotte. 

In al doilea rand, felul in care este structurata piata din Romania nu permite inca migrarea intregii activitati pe zona de online, facand absolut necesare retelele de agentii.

“Lansarea unei banci online in momentul de fata in Romania nu pare viabila. Totusi, as putea vedea o banca ce exista deja pe piata si trece exclusiv pe zona de online sa poata rezista cativa ani”, a precizat Oana Petrescu, partener in cadrul Deloitte. 

In al treilea rand, strategiile nu sunt adoptate local ci sunt dictate la nivel de grup. Nu intotdeauna actionarii straini isi adapteaza strategia la fiecare piata pe care sunt prezenti, iar in unele situatii politica de grup nu este politica optima pentru toate pietele pe care se afla respectivul jucator. 
 
Cat costa angajatii? 

Conform datelor BNR, salariul mediu brut pe banca in 2012 a fost de 5.020 lei, cu usoare fluctuatii lunare date de primele de vacanta sau de final de an. Astfel, la nivel de sistem, costul cu salariile ajunge la aproximativ 3,72 miliarde lei (850 milioane euro) pe an. 

Nivelul salariului nu este defalcat insa pe grupe de angajati astfel incat nu se poate determina cat castiga un angajat din centrala bancii si cat un salariat de la ghiseu. 

In mai multe randuri insa, angajatii bancilor au tras un semnal de alarma asupradiscrepantelor mari intre salariile primite de persoanele care lucreaza in unitati si cei care au functii de conducere in centrala bancii.

Care este diferenta intre debit direct si plata repetitiva?

Intrebare: Banca mea are in oferta si serviciul de plati repetitive si am inteles ca pot plati facturi astfel. Este acelasi lucru cu debitul direct?

Raspuns:

Debitul direct si platile recurente (standing order) sunt doua servicii diferite, care pleaca insa de la aceeasi idee: clientul mandateaza banca ca la o anumita perioada, in general lunar, sa transfere o suma de bani in contul unui beneficiar. 

Diferenta consta in faptul ca in cazul debitului direct suma transferata poate varia de la o luna la alta, in timp ce in cazul platilor repetitive suma ramane in general constanta.

Spre exemplu, plata automata a facturilor se face prin serviciul de debit direct atunci cand suma este diferita in fiecare luna. Banca va incheia in acest sens o conventie cu furnizorul de servicii astfel incat sa primeasca lunar informatii despre suma pe care clientul o datoreaza. Astfel, factura se va emite in dublu exemplar, una catre client si una catre banca, aceasta din urma ordonand plata in suma exacta. 

Daca trebuie platita lunar o suma fixa, atunci se poate apela la serviciul de plati repetitive. Banca va initia in fiecare luna, la data indicata de client plata sumei catre un cont beneficiar. In acest caz, nu este obligatoriu ca banca sa aiba o conventie cu furnizorul de servicii.

Cum recuperez banii blocati de ATM?

Intrebare: Am vrut sa scot bani de la ATM-ul altei banci dar cand sa se elibereze numerarul, bancomatul s-a blocat. Banii au fost luati de pe cont dar eu nu am primit nimic in mana. Ce fac acum ca sa recuperez sumele?
Raspuns: Sunt situatii in care retragerea de numerar poate fi blocata de functionarea defectuasa a bancomatului. O pana de curent sau pur si simplu o eroare pot face ca bancnotele sa nu mai ajunga efectiv in mana clientului, chiar daca operatiunea de debitare a contului s-a realizat. 

De asemenea, bancomatele au senzori in zona de eliberare numerar iar daca bancnotele nu sunt preluate de client intr-un anumit timp limita (20-30 secunde) atunci banii sunt retrasi automat inapoi in bancomat. 

Toate aceste situatii nu garanteaza insa ca sumele care nu au apucat sa fie efectiv ridicate se intorc automat in cont. Exista diverse situatii, iar bancile au fiecare proceduri proprii pentru a se asigura ca sumele revin in conturile clientilor, care de multe pot dura cateva zile. 

Daca eroarea apare la bancomatul care a emis si cardul, procedura este mai simpla. Odata banca anuntata, sumele pot fi rambursate in contul clientului, iar bancomatul resetat. 

Daca eroarea apre atunci cand se utilizeaza bancomatul altei banci, atunci remedierea situatiei prespupune ca banca emitenta a cardului sa ia legatura cu banca proprietara a bancomatului si sa  recupereze pentru client sumele blocate in bancomat. 

Practic, acest proces de comunicare se bazeaza pe diverse protocoale interbancare. 

Ce facem cand numerarul este blocat, dar sumele au fost retrase din cont:

      1.    Daca bancomatul se afla in incinta unei banci, iar problema s-a petrecut in timpul programului de lucru, trebuie anuntati imediat angajatii din unitate, pentru a vedea daca problema se poate rezolva pe loc. 
      2.    Daca bancomatul apartine aceleiasi banci care a emis si cardul atunci se depune o contestatie la banca pentru a se returna in cont sume retinute. 
      3.    In cazul in care bancomatul si cardul apartin unor banci diferite, cel mai indicat este sa se ia legatura atat cu banca emitenta a cardului, cat si cu banca detinatoare a ATM-ului.
      4.    Incercati sa retineti cat mai exact locatia ATM-ului, ora la care ati incercat sa scoateti banii si eroarea care s-a petrecut (s-a blocat ATM-ul, nu s-au retras banii la timp, a aparut un mesaj de eroare pe ecran). 
             Cu cat oferiti mai multe detalii, cu atat se poate identifica mai usor eroarea aparuta si solutiona problema. 
      5.    In cazul in care ati depus contestatii, dar returnarea banilor intarzie sau intampinati dificultati, puteti face o sesizare in acest sens catre Protectia Consumatorului.

Sfaturi pentru calatoriile in strainatate

Chiar daca v-ati hotarat sa va petreceti vacanta de vara in Europa – pe o plaja in Grecia sau intr-un oras romantic, precum Paris ori Venetia –  sau mai departe, peste ocean, in New York sau Sao Paulo, este util sa treceti in revista cateva ponturi care sa va ajute sa economisiti timp si bani.

      •    Pe site-uri precumwww.tripadvisor.com sau www.lonelyplanet.com veti gasi informatii utile despre orasul pe care vreti sa il vizitati, festivaluri anuale, restaurante, chiar si despre obiceiurile localnicilor – toate insotite de comentarii, discutii pe forumuri si note.

      •    Inainte cu cateva saptamani de plecarea in strainatate, verificati data la care expira cardul dumneavoastra.

      •    In multe locuri din strainatate nu vi se va cere PIN-ul si/sau semnarea chitantei atunci cand platiti cu cardul.

      •    Multe orase pun la dispozitie pass-uri turistice – acestea sunt instrumente non-bancare prin intermediul carora aveti acces la reteaua de transport in comun pentru 1-3 zile, de obicei, fara o limita de numar de calatorii si beneficiati de reduceri semnificative (in unele cazuri, pana la 50-60%) sau de gratuitate pentru unele obiective turistice. Pass-ul turistic poate fi cumparat si de pe internet, platind cu cardul dumneavoastra bancar, cu mult timp inainte de sejur.

      •    Pentru ca in strainatate biletele la piesele de teatru sunt puse in vanzare cu luni bune inainte si se termina foarte repede, puteti sa le cumparati de pe internet, cu cardul, inainte de vacanta. Daca faceti plata pe site-uri internationale precumwww.londonwestendtheatretickets.com,www.atgtickets.com,www.ticketmaster.com sau www.onlinetickets.com veti primi biletul acasa, sau il puteti ridica direct de la casa de bilete, in ziua spectacolului.

      •    Chiar daca in anumite targuri si piete din strainatate nu veti vedea POS-uri pe tarabe, intrebati daca puteti plati cu cardul, pentru ca s-ar putea sa fiti placut surprinsi. Multi dintre comercianti nu pun POS-urile pe tarabe de teama ca acestea vor strica aspectul magazinului, asa ca le scot doar daca solicitati dumneavoastra acest lucru (acest lucru se intampla in Italia).

      •    Unii comercianti (in special cei din Spania) s-ar putea sa va ceara sa prezentati un act de identitate atunci cand platiti cu cardul (pasaport sau buletin).

      •    In multe localuri din strainatate bacsisul poate fi platit cu cardul, dar este indicat sa specificati chelnerului suma cu tot cu bacsis, atunci cand faceti plata.

      •    Daca va decideti sa vizitati orasul la volanul unei masini, atunci puteti sa o inchiriati si platind cu cardul. In unele cazuri puteti primi si o reducere de pana la 15%. Daca platiti cu un card premium, aveti si asigurarea inclusa si nu mai este nevoie sa o platiti separat. 

      •    Daca alegeti masina personala, in detrimentul avionului sau al trenului, interesati-va care este valoarea vignetei si pentru ce drumuri trebuie sa platiti o taxa. In cele mai multe cazuri, vigneta se poate plati cu un card bancar, fie direct de pe internet, fie de la benzinariile de pe drum.

      •    In unele orase, taxi-urile au instalate POS-uri mobile, dar este indicat sa anuntati ca doriti sa platiti cu cardul atunci cand faceti comanda.

In 2011, MasterCard a lansat pe site-ul sau o sectiune de recomandari pentru calatoriile in strainatate, cu informatii despre specificul modalitatilor de plata in fiecare tara din Uniunea Europeana – promotii, obiceiuri, pachete turistice.

Masinile second-hand iau fata dealerilor auto

Numarul autoturismelor second hand inmatriculate in primele 6 luni ale anului a urcat cu 66% fata de numarul acestora din 2011, arata datele DRPCIV. In acelasi timp, numarul inmatricularilor de masini noi a urcat la 6 luni cu doar 5% fata de anul trecut. 

Numarul de masini second-hand inmatriculate in primele 6 luni ale anului a ajuns la  aproape 74.000 de bucati. Cea mai populara marca este Volksvagen, cu 17.400 de autoturisme puse in circulatie, urmata de Opel, cu 15.300 de inmatriculari si de Ford, cu aproape 9.400 de masini. 
In ceea ce priveste inmatricularile de autoturisme noi, numarul acestora s-a ridicat la 33.000. Marca Dacia ramane lider de clasament, cu 8.400 autoturisme, urmata de Volksvagen, cu aproape 3.800 de masini noi si Skoda, cu 3.200 de noi inmatriculari. 

Dintre marcile de lux noi, s-au inregistrat 4 inmatriculari de Ferrari, 3 Bentley, 2 Maserati, 1 Lamborghini si 1 Rolls Royce. 

Romanii care nu au avut finantele necesare pentru a achizitiona un autoturism de lux nou s-au indreptat catre piata second hand. In primele 6 luni ale anului au fost inmatriculate 1 Ferrari, 1 Rolls Royce si, de asemenea, 1 Hummer, la mana a doua.

Cum pot utiliza banii intr-un contract de economisire-creditare?

Intrebare: Daca mi-am deschis un cont de economii plus la BCR Bpl, am inteles ca daca redic banii economisiti dupa 18 luni trebuie sa aduc documente cu care sa dovedesc pentru ce voi folosi banii, insa dupa 5 ani ii voi putea ridica fara nici un fel de alt document. Intrebarea mea este, de exemplu dupa un 18 luni daca vreau sa scot banii sa-mi cumpar un masina SH de exemplu pot face acest lucru sau, in vedere ca este banca pentru locuinte, nu prea am aceasta facilitate?

Raspuns: Modul de utilizare a banilor in cadrul contractele de economisire-creditare este reglementat prin lege. 

In cazul in care clientul intentioneaza sa foloseasca banii economisiti in scopuri locative atunci perioada minima de asteptare este de 18 luni. Data exacta se stabileste in baza unui indicator specific, denumit cifra de evaluare. Clientii cu o cifra de evaluare mai mare au prioritate.

Prin scopuri locative se inteleg cheltuieli cu constructia, achizitia, reabilitarea, extinderea si modernizarea locuintelor, dar si achizitionarea unui teren in vederea constructiei unei locuinte sau rambursarea anticipata a unui credit imobiliar.

Toate aceste cheltuieli trebuie justificate ulterior prin prezentarea documentelor aferente la banca.
 
Conform legislatiei in vigoare, exista si posibilitatea de a utiliza banii economisiti pentru orice alte proiecte, fara a oferi justificari la banca, daca perioada de economisire este de minim 5 ani. 

Daca aveti nevoie urgent de bani (in alt scop decat cel locativ) inainte de implinirea termenului de 5 ani, puteti retrage banii, dar toate primele de stat incasate vor fi inapoiate. In plus, exista posibilitatea de a suporta si un comision de penalizare de 1% din suma contractata.

In cazul in care nu intentionati de la bun inceput sa faceti o achizitie in scopuri locative cu banii economisiti, nu este recomandat sa incheiati un contract de economisire-creditare.

Scopul acestui program este sa sprijine investitiile in locuinte, asa cum releva si denumirea bancilor care ofera aceste produse (“banci pentru locuinte”). 

Acum cadrul legal este mai permisiv pentru a incuraja acest sistem, dar poate exista riscul ca, in timp, legislatia sa se modifice si sa elimine exceptia de utilizare a banilor in orice scopuri dupa 5 ani. In Germania, tara de unde a fost importat acest sistem, contractele de economisire-creditare sunt folosite doar in scop locativ.

Prin urmare, daca intentionati sa cumparati o masina, electrocasnice sau alte bunuri de folosinta indelungata, este mai prudent sa economisiti prin produsele oferite de bancile comerciale.

Plata cu cardul in strainatate aduce reduceri de pana la 20%

Romanii care pleaca in strainatate in vacanta sau in calatorii de afaceri beneficiaza de reduceri in cadrul anumitor retele de comercianti, daca realizeaza plata cu cardul Visa. 

Ofertele incluse in program sunt disponibile pentru clientii persoane fizice si persoane juridice, care detin carduri Visa si presupun discount-uri exclusive de pana la 20% la hoteluri, restaurante, magazine, vacante de tip city break, bilete de avion sau la inchirierea unei masini. 

Principalele destinatii turistice incluse in program sunt Marea Britanie, Austria, Spania si Germania. Initial, programul este lansat in faza pilot si va fi actualizat in functie de interesul manifestat de consumatori de doua ori pe an cu oferte destinate perioadelor de vara si de iarna.
“Am selectat cele mai populare destinatii turistice din Europa de Vest in functie de preferintele de vacanta ale romanilor si tinand cont ca aproape un sfert din totalul cheltuielilor efectuate cu cardurile Visa la comercianti in 2011 au fost in afara tarii, majoritatea in Europa”, a precizat Catalin Cret, director general Visa Europe pentru Romania. 

Valoarea medie a unei tranzactii efectuate in strainatate cu un card emis in Romania este semnificativ mai mare decat cea a unei tranzactii in tara, datorita sumelor mai mari cheltuite pe durata vacantelor si a calatoriilor de afaceri. 

Astfel, daca romanii cheltuiesc in medie 38,1 euro pe tranzactie cu un card Visa, la comerciantii din strainatate aceasta suma se ridica la aproximativ 66 euro. 

Roubini: pedepsele pentru bancherii care incalca legea ar trebui sa fie mai drastice

Bancile incearca in continuare sa mearga pe calea ilegala sau imorala in actiunile lor, este de parere economistul Nouriel Roubini, iar amenzile nu sunt suficient de descurajante. Doar daca cineva ar merge la inchisoare sau ar fi spanzurat pe strada, aceste practici ar fi infranate, considera Roubini. 

Declaratiile drastice ale economistului cunoscut si sub denumirea de Doctor Doom au fost date in cadrul unui interviu pentru Bloomberg, unde a fost adus in discutie recentul scandal al unui bancher britanic implicat in manipularea cotatiilor Libor. 
Roubini a precizat ca multe dintre problemele structurale sunt cauzate de criza financiara si nu au fost inca luate in considerare. 

“Instinctul bancilor este in continuare de a trisa sau de a face lucruri ilegale sau imorale. Singura cale de a evita acest lucru este de a sparge aceste supermarketuri financiare”, a precizat Roubini. 

Mai exact, problema sta in existenta unor companii financiare care activeaza atat in zona de finantare comerciala, de investitii, asset management, asigurari, brokeraj, etc, iar de multe ori apar conflicte masive de interes intre liniile de business. 

“Bancherii sunt lacomi. Au fost lacomi in ultimii 100 ani. Problema nu este daca acum sunt mai imorali decat in urma cu 100 de ani. Trebuie sa ne asiguram ca vor actiona in asa fel incat sa minimizam riscurile”, a continuat Roubini. 

“Nimeni nu a ajuns la inchisoare de la debutul crizei financiare. Bancile incalca legea si cea mai mare pedeapsa posibila este o amenda. Daca anumiti oameni ar ajunge la inchisoare, poate ar fi o lectie si pentru altii. Sau cineva ar trebui sa fie spanzurat in strada”, a concluzionat economistul cunoscut in special datorita predictiilor sale privind debutul crizei.  

Asigurarile si produsele de investitii sunt luate in vizor la Bruxelles

Comisia Europeana a propus saptamana trecuta o serie de acte legislative care isi propun sa amelioreze protectia consumatorilor in domeniul serviciilor financiare. Comisarul european pentru piata interna si servicii, Michel Barnier, sustine ca sectorul financiar trebuie sa acorde o foarte mare importanta consumatorilor.

“Criza financiara a devenit o criza a increderii consumatorilor. Din cauza lipsei de transparenta, a nivelului scazut de informare privind riscurile si a tratarii necorespunzatoare a conflictelor de interese, consumatorilor din intreaga UE le-au fost vandute in mod repetat produse de investitii si de asigurare care  nu erau potrivite nevoilor lor. Increderea consumatorilor in sectorul financiar a fost zdruncinata. 

In plus, legislatia existenta nu s-a dezvoltat suficient de rapid pentru a reflecta complexitatea tot mai mare a serviciilor financiare”, se precizeaza intr-un comunicat oficial al Comisiei Europene. 

Informatii standard la vanzarea produselor de investitii

Pachetul legislativ propus de Comisia Europeana are in vedere reglementarea modului in care sunt promovate si vandute produsele de investitii si de asigurare catre populatie. Pachetul este compus din trei proiecte legislative – o propunere de regulament privind documentele care cuprind informatii esentiale pentru pachetele de produse de investitii cu amanuntul (PRIPs), o propunere de revizuire a directivei privind intermedierea in asigurari (IMD) si o propunere care vizeaza sporirea protectiei pentru cei care cumpara fonduri de investitii.
Pachetul propune ca inainte de achizitionarea unui pachet de produse de investitii, clientii sa primeasca o fisa cu informatii de baza (KID – Key Information Document), cu detalii exprimate succint, intr-un limbaj obisnuit, pentru a fi usor de inteles. 

Pe langa caracteristicile principale ale produselor, fisa trebuie sa contina si detalii despre riscurile si costurile asociate investitiei in produsul respectiv. 

In plus, KID va clarifica fiecarui consumator daca ar putea sau nu sa piarda bani cu un anumit produs.
Fisele vor urma un standard comun in ceea ce priveste structura, continutul si prezentarea. In acest fel, consumatorii vor putea compara mult mai usor ofertele existente. 

Aceasta fisa va fi obligatorie pentru fondurile de pensii private, dar si pentru toate tipurile de fonduri de investitii, investitii asociate asigurarilor si produse structurate pentru populatie. 

In trecut, Comisia Europeana a introdus o regula similara si in cazul creditelor de consum destinate populatiei, unde solicitantii unui imprumut trebuie sa primeasca o fisa stadard cu informatii personalizate, din care sa afle caracteristicile ofertei si costurile percepute. 

70% dintre asigurari sunt vandute fara o consiliere adecvata

Legislatia europeana actuala nu abordeaza in detaliu vanzarea de produse de asigurare, normele difera de la un stat membru la altul si se aplica numai intermediarilor. Comisia Europeana are in vedere si modificarea Directivei privind intermedierea in asigurari, astfel incat sa asigure un grad adecvat de transparenta si de protectie clientilor, indiferent daca acestia achizitioneaza polita direct de la firma de asigurari sau printr-un intermediar. 

Decizia se bazeaza pe rezultatele unor sondaje recente, care releva ca mai mult de 70% din produsele de asigurare sunt vandute fara o consiliere adecvata a clientului. 

Astfel, consumatorii trebuie sa primeasca in avans informatii clare cu privire la statutul profesional al persoanei care le vinde produse de asigurare. De asemenea, se vor introduce reguli vizand o combatere mai eficace a riscurilor de conflict de interese, inclusiv divulgarea remuneratiei primite de vanzatorii de produse de asigurare. De asemenea, vanzarile de produse de asigurare vor trebui insotite de o consiliere profesionala onesta.

Reguli clare privind remuneratiile administratorilor de fonduri

Propunerea Comisiei Europene privind sporirea protectiei celor care achizitioneaza fonduri de investitii vizeaza stabilirea unor reguli clare privind remunerarea administratorilor de fonduri. Politica de remunerare va fi mai bine corelata cu interesul pe termen lung al investitorilor, in sensul ca modul de remunerare al administratorilor nu trebuie sa incurajeze asumarea de riscuri excesive.

De asemenea, propunerea Comisiei stabileste si o abordare comuna privind modalitatea de sanctionare a principalelor incalcari, precum si introducerea de standarde comune privind nivelul amenzilor administrative, pentru a se asigura ca acestea depasesc intotdeauna potentialele beneficii rezultate din incalcarea legii. 

Consumatorii vor putea alege produsele in cunostinta de cauza

Standardizarea informatiilor primite de consumatori nu face altceva decat sa le ofere acestora posibilitatea de a face o alegere in cunostinta de cauza. 

Produsele de investitii au luat avant si in Romania in ultimii ani. De multe ori, societatile financiare care le-au dezvoltat fac parte din grupuri bancare care actioneaza pe plan local, iar vanzarea de fonduri de investitii sau de asigurari cu componenta investitionala se face prin reteaua de unitati a bancilor. 

Mai mult, au fost create produse complexe, pachete care contineau depozite bancare cu dobanzi ridicate alaturi de unitati de fond, fara ca riscurile asumate de clientii care alegeau un astfel de produs sa fie scoase in evidenta in mod corespunzator. 

De asemenea, mai multa informatie in zona politelor de asigurare, inclusiv detalii despre randamentul garantat si costurile rascumpararii, ar preveni aparitia nemultumirilor in randul consumatorilor. Deseori, acestia acuza ca “au fost pacaliti” deoarece li s-a vandut un produs pe care nu il doreau.

Peste 5.300 de noi firme infiintate cu subventii de la stat si facilitati fiscale

Programul destinat infiintarii de firme de catre tineri a adus 5.321 de companii nou lansate din februarie 2011 pana in prezent. Aproape jumatate din beneficiari sunt femei iar majoritatea firmelor s-au infiintat in mediul urban. 

In primul an de la lansarea programului au fost infiintate peste 4.000 de firme, pentru ca in prezent numarul acestora sa depaseasca 5.300. Media de locuri de munca create este de 3 noi angajati pentru fiecare fiirma lansata. 

Programul presupune atat facilitati fiscale cat si posibilitatea de a solicita subventie nerambursabila de la stat, in valoare de cel mult 10.000 euro, dar fara a depasi 50% din investitie. 
Administratorul programului, Agentia pentru Implementarea Programelor si Proiectelor pentru IMM-uri (AIPPIMM) a realizat un sondaj de opinie pe un esantion de 437 de beneficiari.

In urma acestuia, portretul robot al antreprenorului indica o persoana cu varsta medie de 27 de ani, necasatorit, cu studii superioare si cu pregatire in domeniul economic sau tehnic, fiind motivata in demararea propriei afaceri de dorinta de a fi propriul sef si de facilitatile oferite de stat. 

Printre recomandarile facute de respondenti se numara intensificarea cursurilor de educatie antreprenoriala, promovarea unor exemple de bune practici, instituirea unui program de mentoring sau crearea unei retele de incubatoare de afaceri.

Cum se poate iesi dintr-un contract de economisire-creditare?

Nu sunt putini cei care semneaza un contract de economisire-creditare afla abia ulterior de comisioanele foarte mari retinute de banca. Daca nu au trecut inca 14 zile de la semnarea contractului, te poti razgandi fara costuri si poti primi banii inapoi.

Achizitionarea unui produs sau serviciu financiar trebuie sa fie intotdeauna o decizie calculata iar beneficiile trebuie puse in oglinda cu costurile. Nu intotdeauna lucrurile se intampla asa si, uneori tacticile de vanzare puse in practica de banci conving clientii sa semneze pe loc un contract.

In ultimii ani, Conso.ro a primit numeroase sesizari din partea consumatorilor, care au semnalat ca au fost convinsi sa semneze contracte de economisire-creditare in unitatile BCR, fara a li se prezenta complet conditiile.

In 14 zile se primesc banii inapoi

Cei care au semnat un contract de economisire-creditare si isi dau seama ulterior ca nu a fost cea mai buna alegere, au la dispozitie 14 zile de retragere si anulare a contractului. 

Conform reprezentantilor BCR Banca pentru Locuinte (BCR BpL), aceste contracte se supun prevederilor OUG 50/2010 si in caz de retragere a clientului in termenul legal, acesta isi primeste inapoi integral sumele depuse. 
Sumele recuperate includ si comisionul initial, care este de aproximativ 1% din suma contractata astfel incat ajunge usor la cateva sute de lei.

“Contractul de economisire-creditare se anuleaza iar clientului i se restituie integral sumele depuse, evident daca a efectuat depuneri la semnarea cererii”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii BCR BpL.

De ce vor clientii sa renunte la contracte?

Comisionul initial este foarte mare si a devenit unul dintre principalele motive pentru care clientii decid sa renunte la contract. Opiniile postate in sectiunea Vocea clientuluimentioneaza frecvent acest aspect. 

De multe ori, clientii observa acest comision abia cand vad soldul contului si nu isi pot explica de ce acesta este mult mai mic decat sumele depuse.

“Cand am mers la banca sa incheiem contracte de depozit pe sumele in euro detinute , functionara ne-a prezentat miraculosul produs de economisire creditare de la BpL si ne-a convins in doua vorbe sa depunem cate 1.000 de euro de persoana in astfel de contracte. Singurele lucruri pe care ni le-a spus despre acest produs au fost DOBANDA DE 25% pe an si faptul ca poti retrage oricand sumele depuse.NU A SPUS NIMIC DE NICI UN COMISION, DE NICI O CAPCANA “, sesizeaza o clienta din Buhusi.

“M-am dumirit prea tarziu ce mare teapa am luat de la cele doua angajate ale bancii, foarte bine instruite in a duce in eroare prosti cum am fost eu si sotul meu, pentru ca ele ne-au facut contract pe 60.000 ron. La o discutie telefonica ulterioara am spus ca vreau sa imi retrag banii, insa eu nu stiam ca imi vor retine 600 de ron comisionul si dra insista sa ii las macar 18 luni”, precizeaza si o clienta din Bucuresti.

Intelegerea gresita a modului in care functioneaza produsul este asadar principalul motiv de nemultumire pentru clienti. 

Pentru a intelege corect acest produs, Conso.ro pune la dispozitia utilizatorilor un ghid care explica in termeni simpli sistemul de economisire-creditare, dar si un simulator dedicat, pentru a vedea exact care sunt pasii ce trebuie parcursi.

Comertul online revine in prim plan odata cu perioada reducerilor

Dupa Sarbatori, perioada de reduceri din luna ianuarie reprezinta una dintre cele mai bune ocazii de cumparaturi, inclusiv pe internet. Cei care si-au propus sa profite de reducerile magazinelor virtuale pot urma cativa pasi pentru cumparaturi rapide si in siguranta.

Magazinele virtuale prezinta beneficii importante care pot fi maximizate atunci cand se au in vedere cateva principii de baza.

Cumparaturi fara frontiere

Prin intermediul comertului online, magazinele internationale devin mult mai usor accesibile. Conform unui studiu recent, comandat de Comisia Europeana, consumatorii au la dispozitie de 16 ori mai multe optiuni, atunci cand comanda din magazinele virtuale din Europa, decat daca ar cumpara din magazinele locale traditionale.

 ”Cumparaturile virtuale pot fi facute dintr-o multime de magazine, care pot fi localizate din Paris pana in Varsovia, consumatorii beneficiind de aceleasi standarde de siguranta, insa de mult mai mult confort”, mentioneaza Jennifer Rademaker, Senior Vice President in cadrul MasterCard Europe.

Sezonul de reduceri se poate prelungi tot anul

In afara de reducerile de sezon, shopping-ul online atrage si printr-o categorie ce exista exclusiv in mediul virtual – in Romania, aproape 100 de site-uri colective activeaza in domeniul ofertelor, cu reduceri.
”Ofertele cu extra discount reprezinta un imbold solid pentru ca romanii sa faca prima tranzactie cu cardul pe internet si incet, incet sa treaca din offline in online”, mentioneaza Gabriel Ghita,  Business Development Manager in cadrul MasterCard Europe. 

De altfel, MasterCard a derulat in vara lui 2012 o campanie de sustinere a platilor cu cardul Maestro pe site-urile a 3 astfel de comercianti. Rezultatele s-au vazut aproape imediat iar numarul de vouchere vandute de cei 3 parteneri a urcat de pana la 14 ori. 

Social media aduce valoare experientei de shopping

Odata cu dezvoltarea social media ca un canal complementar comertului online traditional, consumatorii au noi modalitati prin care pot face cumparaturi.

Consumatorii pot citi comentariile unor persoane care au achizitionat produsul respectiv sau pot primi feedback in timp real de la prietenii lor, inainte de a cumpara un produs.

De asemenea, exista multe magazine virtuale care au conturi si pe retelele de social media, astfel incat clientii pot afla imediat noutatile, promotiile sau pot vizualiza poze cu diverse produse. 

Cumparaturile cu telefonul mobil castiga teren

In ultimul an, shopping-ul pe internet si pe telefonul mobil s-a dezvoltat foarte mult. Pentru numerosi europeni, smartphone-ul a devenit un adevarat partener de cumparaturi: in septembrie 2012, peste 13% dintre posesorii de smartphone au achizitionat bunuri si servicii cu ajutorul dispozitivului. 

La baza deciziei de a cumpara un produs trebuie sa sta siguranta tranzactiei. Indiferent de mediu, online sau offline, exista cateva solutii pentru a reduce riscurile. 

Cardurile bancare pot fi inrolate in sistemul 3D Secure, astfel incat sa existe mai multe filtre de securitate pentru fiecare tranzactie in parte.

Cat de sigure sunt tranzactiile online?

Pentru o protectie optima, este recomandata inrolarea cardurilor in sistemul 3D Secure. In acest fel, pentru fiecare card va fi generata o parola – aleasa de detinator – care va trebui introdusa pentru confirmarea platii.

Parola joaca rolul pe care codul PIN il are la bancomate si la POS. Prin urmare, in cazul in care pierdeti cardul, el nu va putea fi folosit pe internet fara a se introduce parola. 

In plus, sistemul 3D Secure impune ca datele personale sa fie completate in pagini securizate, fara a fi in nici un moment stocate pe site-ul comerciantului. Ele sunt transmise direct spre serverul bancii emitente pentru autorizarea si efectuarea tranzactiei.  

Comerciantii inrolati in sistemul 3D Secure afiseaza logo-urile “Verified by Visa” sau “MasterCard Secure Code”. 

Bancile care emit carduri ce pot fi inrolate in 3D Secure sunt:Alpha Bank, BCR, BRD,Raiffeisen Bank,UniCredit Tiriac Bank,MKB Romexterra Bank,CEC,Banca Transilvania.